РИСКИ ЦИФРОВИЗАЦИИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
В настоящее время цифровые технологии занимают лидирующее место во всем мире по степени их использования в различных сферах жизни общества. Исключением не является и банковская сфера. Создание новых услуг и банковских продуктов, приложений и возможностей являются положительными факторами цифровизации банковской сферы. Наступление цифровой трансформации в банковской сфере ведет не только к развитию, но и предполагает некоторые риски.
Банковские инновации и развитие цифровой экономики в целом способствовали появлению виртуальных банков без филиалов и физических офисов. Активное использование цифровых технологий помогло разделить классические продукты на отдельные операции, которые затем объединяются с новыми структурами и формами. Если современный банк не внедряет цифровые каналы продаж в свою бизнес-стратегию, не внедряет новые технологии и не улучшает качество обслуживания за счет инноваций, его нельзя назвать конкурентоспособным. Стоит проанализировать наиболее успешные примеры внедрения банковских инноваций в цифровую экономику.
В результате, можно сказать, что стремительное развитие цифровых инноваций не исключает необходимости в способных специалистах, которые должны уметь применять результаты, полученные с помощью технологий, на практике. Переход человеческого сознания к цифровизации может занять десятилетия. Компания должна была принять во внимание культурную трансформацию всей организации и создать атмосферу доверия, которая обеспечивает баланс между адекватным контролем безопасности и приемлемыми рисками с использованием новейших технологий.
Кредитный риск является основным среди перечня банковских рисков, так как отражает сущность КБ. Неисполнение заемщиками своих обязательств по погашению кредит может повлечь урон не только банковской деятельности, но и вкладчикам банка, предприятиям-клиентам банка, что в свою очередь повлияет на весь рынок. Несмотря на различные подходы к определению кредитного риска, общим и основным среди них является то, что это риск того, что обязательства кредитного характера не будут погашены контрагентом в полном объеме и в установленный срок. Перечень факторов банковского кредитного риска достаточно широк, и при этом не является исчерпывающим.
Таким образом, успешное функционирование банковской системы в современных условиях невозможно без решения проблемы обеспечения информационной безопасности кредитных организаций. Поскольку информация, аккумулирующаяся в базе данных банков - это реальная материальная стоимость, то требования к хранению и обработке этой информации постоянно будут повышенными. Поэтому принятие действенных мер по предотвращению атак, утечки конфиденциальной информации клиентов, а также несанкционированного доступа к денежным средствам потребителей банковских услуг - необходимое условие эффективного развития банковского сектора в будущем.
Наиболее гибким инструментом предотвращения операционных рисков выступает регулярный мониторинг информационных индикаторов адаптивного типа, сочетающих качественные и количественные характеристики операционной среды. Последовательное внедрение таких индикаторов на уровне адаптивной модели позволяет контролировать риски в режиме реального времени, снижая трудозатраты внутренних контролеров, аналитиков и риск-менеджеров, а также определяя приоритетные области стратегического развития финансового и нефинансового бизнеса.
На основе проведения оценки перечисленных рисков в банковской системе РФ был сделан вывод, что наименее значимым для банка является риск перехода к цифровым валютам, а наиболее значимым - риск потери клиентов. Для этих рисков характерна разная степень негативных последствий. Однако их проявление самым серьезным образом может подорвать доверие клиентов не только к конкретному банку, но и ко всему банковскому сектору в целом. В этой связи грамотное управление данными рисками представляет собой необходимое условие формирования доверительной среды финансового рынка как стратегического направления его развития.
Исследование деятельности ООО «Хоум кредит энд финанс банк» в сфере использования ДБО позволяет сделать следующие выводы:
В ООО «Хоум кредит энд финанс банк» реализуется стратегия по повышению качества обслуживания клиентов и выход на лидерские позиции в области инноваций, обеспечение роста за счет развития бизнеса, усиление взаимодействия между подразделениями и достижение устойчивой доходности.
Проведенное исследование показало, что ООО «Хоум кредит энд финанс банк» активно использует дистанционное банковское облуживание. У него имеется мобильный банк, который доступен для установки на гаджеты с системой Android и iOS, имеется сервис Интернет Клиент-Банк, осуществляется круглосуточная бизнес-поддержка и услуга «SMS-Банк», позволяющей получать сообщения о движении денег по р/с на телефон. Управление счетом после подключения ДБО в онлайн-режиме осуществляется в любое время из офиса, дома и во время поездки. Достаточно иметь доступ к интернету или активировать SMS-Банк. ООО «Хоум кредит энд финанс банк» не является лидером по затратам на интернет-банкинг, однако он реализует планомерную стратегию по увеличению доли интернет-технологий в своей деятельности.
Банк последовательно внедряет и совершенствует методы и процессы управления рисками, как на интегрированном уровне, так и на уровне отдельных видов риска, а именно:
- предупреждение риска через оценку потенциальных рисков до проведения операции;
- планирование уровня кредитного риска через оценку уровня ожидаемых потерь;
- ограничение кредитного риска путем установления лимитов;
- структурирование сделок;
- управление обеспечением сделок;
- применение системы полномочий принятия решений;
- мониторинг и контроль уровня кредитного риска.
Основными инструментами управления розничным кредитным риском являются:
- выявление факторов кредитного риска розничного портфеля - на основе статистического и математического анализа; кредитного риска заемщика на основе разработанных скоринговых моделей оценки;
- ограничение уровня кредитного риска заемщика на стадии андеррайтинга;
Существующий механизм управления кредитным риском банка является недостаточно эффективным. Это выражается в росте просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам.
В качестве рекомендаций по совершенствованию управления кредитным риском в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» автором предложено:
а) применение системы биометрического распознавания лиц.
б) внедрение практики составления договора об отступном. Является эффективным методом, предоставляющим заемщику возможность рассчитаться с банком в части своих обязательств. Отступное представляет собой денежные средства или имущество, предоставляемые кредитору в целях прекращения обязательства;
в) создание накопительных и инвестиционных счетов.
Реализация предлагаемых мероприятий позволит банку снизить потери финансовых средств в связи с невыполнением заемщиков обязательств по кредитным договорам.
С целью совершенствования дистанционных банковских технологий в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» можно пойти по пути Сбербанка и внедрить облачные сервисы.
Они позволят увеличить производительность труда, расширить клиентскую базу, снизить трудозатраты и уменьшить риски от технических сбоев. Увеличение доли клиентов - физических лиц до 65% приведет к общему снижению затрат на обслуживание данного типа клиентов. Внедрение облачных технологий в ДБО приведет к увеличению производительности труда в этой сфере на 5%.
Проведенный анализ рисков цифровизации в банковской системе показывает, что инновации в банковском секторе оказывают позитивное влияние на клиентские показатели, но значительный минус трансформации банков: введение в операции искусственного интеллекта сводит к минимуму работу банковских сотрудников, хотя информация обменивается быстрее, а услуги для клиентов предоставляются в более комфортной форме. Ведущие коммерческие банки (Сбербанк, Тинькофф, ВТБ, Открытие) развивают линейку предлагаемых продуктов из-за чего средние и малые банки находятся за пределами «экосистемы» ведущих банков.
В перспективе банки, имеющие незначительное влияние в финансовом секторе, начнут закрываться из-за неспособности инвестировать в новые технологии. В заключение отметим, что проанализированные основные тенденции банковского сектора действительно инновационные и развиваются на территории Российской Федерации. Использование роботизированных консультантов - одно из самых необходимых нововведений банковского сектора в условиях частичного удаленного предоставления услуг в условиях тяжелой эпидемиологической ситуации.
У российских банков актуальную информацию пользователь может найти на официальных страницах в социальных сетях. Новая платежная система, предложенная Банком России, возможно, ускорит выполнение повседневных операций, связанных с переводом средств и платежными операциями. Можно также утверждать, что главная выгода от цифровой трансформации для коммерческих банков, состоит в уменьшении издержек и ускорении операций, таких же целей придерживается Центральный банк во время планирования цифрового рубля. Ускорение процесса внедрения инновационных технологий влечет за собой дефицит квалифицированных кадров, появляются трудности внедрения технологий в не ведущие финансовые учреждения.


Купить