Тема: ОСОБЕННОСТИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)

В современных экономических условиях ведущая роль в мобилизации и перераспределении капитала, аккумуляции и размещении временно свободных денежных средств принадлежит коммерческим банкам. В связи с этим важным звеном банковской политики выступает политика формирования ресурсной базы банка, исторически являющаяся составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. При этом эффективное управление пассивами достигается реализацией детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, учитывающей особенности деятельности коммерческого банка, его клиентуру, выбранные приоритеты роста и улучшения показателей деятельности кредитной организации, социально-экономические условия рынка.
Депозитная политика коммерческого банка является важным орудием в конкурентной борьбе в банковском секторе. Повышая процентную ставку по депозитам, банк получает возможность привлечь больше средств. Если банк уже имеет достаточное количество привлеченных средств, а вариантов их прибыльного использования нет, то он имеет возможность уменьшать свои депозитные ставки. Привлеченные средства являются важным источником банка, позволяющие покрывать потребность в кредитах. Депозитная политика российских коммерческих банков определяет уровень операционных расходов. Поэтому финансовое учреждение, с одной стороны, не заинтересовано в высоком уровне ставок, а с другой - вынуждено привлекать клиентов интересными условиями по депозитам.
Недостаточная разработанность теоретических основ формирования, проблем практической реализации и методов депозитной политики ослабляет ее воздействие на улучшение количественных и качественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы в целом. В этих условиях особую актуальность приобретает повышение роли депозитной политики в обеспечении устойчивости коммерческого банка.
Целью работы является исследование особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие основные задачи:
- дать теоретические основы депозитной политики коммерческих банков;
- провести оценку действующей депозитной политики ПАО Сбербанк РФ;
- обозначить направления совершенствования депозитной политики банка.
Объект исследования - действующая практика формирования и реализации депозитной политики ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования выступают экономические и организационные отношения, складывающиеся в процессе формирования, реализации и оценки депозитной политики коммерческого банка.
Теоретическая основа исследования. В процессе исследования были использованы периодические издания, монографии, статистические справочники и диссертационные исследования, раскрывающие закономерность развития рыночной экономики, основы организации и управления деятельностью коммерческого банка, экономические и организационные аспекты формирования банковской политики, формирования и реализации депозитной политики коммерческого банка. В исследовании использовались, помимо работ авторов обеспечивающих степень разработанности темы исследования, работы таких авторов, как: Белоглазова Г.Н., Быканова Н.И., Дворецкая А.Е., Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Ильина Е.В., Кочемайкина Л.А., Лаврушин О.И., Мокина Л.С., Панова Г.С., Рыбакова К.В., Тагирбекова К.Р., Фельзина Ю.А., Янин О.Е. и ряда других авторов.
Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы познания: метод системного анализа, статистический, логический, сравнительного правоведения, диалектический, метод единства теории и практики и социологического исследования.
Информационная база исследования. В работе использовались федеральные законы, нормативно-правовые акты Российской Федерации, касающиеся деятельности коммерческих банков, материалы научных конференций и семинаров по изучаемой тематике, данные публикуемой и бухгалтерской отчетности коммерческих банков, официальные документы и статистика Центрального банка Российской Федерации, ПАО «Сбербанк России».
Структура и объем исследования обусловлены содержанием темы, задачами и логикой проведенной работы. Дипломная работа состоит из введения, в котором обоснованы актуальность исследования, поставлены цель и задачи работы, основной части, состоящей из трех глав, выводов, заключения, списка использованных источников и литературы
Купить

Резюмируя все вышесказанное, на основании проведенного исследования, подводя итоги проделанной работы, можно сделать следующие выводы:
Депозитная политика представляет собой политику в области привлечения коммерческим банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенный срок, либо до востребования. В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную депозитную политику, то есть стратегию практического управления. Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику коммерческого банка по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать концепцию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Условием достижения эффективности депозитной политики банка являются поддержание ликвидности на приемлемом для банка уровне, использование всей совокупности депозитных ресурсов и достижение высокого уровня рентабельности (прибыль на вложенные депозитные ресурсы). В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). Главной целью депозитной политики любого банка является привлечение оптимального объема денежных ресурсов, необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках и усилении кредитного потенциала, при условии обеспечения минимального уровня издержек . В современных условиях депозитная политика банка базируется на следующих принципах: соблюдение законодательства; обеспечение рентабельности и ликвидности банка; дифференциация банковских депозитов; обеспечение взаимосвязи и взаимосогласованности активных и пассивных операций; рост конкурентоспособности банка; повышение качества обслуживания.
Анализ депозитной политики банка показал, что в целом депозитная политика ПАО «Сбербанк России» работает эффективно, принося определенный доход рассматриваемому банку, но при этом считается нерентабельным размещение вкладных средств физических и юридических лиц, а полученный доход от депозитов не максимален. ПАО «Сбербанк России» осуществляет прием депозитов юридических и физических лиц на различных 70
условиях в российских рублях, долларах США, евро. Вкладчики могут получать дополнительный доход по своему депозиту ежемесячно, ежеквартально или в конце срока действия депозитного договора. Вклады физических лиц являются основным источником формирования депозитного портфеля Банка. Вклады ПАО «Сбербанк России» достаточно разнообразны и подходят для различных категории клиентов. Самыми востребованными вкладами являются предложения для физических лиц. В 2018 году ПАО «Сбербанк России» продолжает активно развивать линейку сберегательных продуктов и сервисов. С февраля 2017 года во всех территориальных банках запущен новый банковский продукт для физических лиц «Номинальный счет для зачисления социальных выплат». Важным нововведением 2017 года стало расширение перечня валют Сберегательного счета (дополнительно к стандартным валютам (рубли, доллары и евро) с октября стало доступно открытие Сберегательного счета в гонконгских долларах, канадских долларах, китайских юанях, сингапурских долларах и фунтах стерлингов).
Выделены основные проблемами депозитной политики банков и возможные пути их решения: 1) сохранность вкладов - ее можно достичь с помощью страхования вкладов, а также и поддержания финансовой устойчивости банка; 2) ограниченность при формировании ресурсной базы - следует привлекать как можно больше клиентов и максимально активизировать депозитную политику; 3) конкуренция в банковской сфере - необходимо применять только новейшие технологии и проводить эффективную маркетинговую работу. Предложены направления совершенствования депозитной политики ПАО «Сбербанк России»: увеличение привлекаемых ресурсов; наращение ликвидности банка; увеличение список банковских продуктов; увеличение уровня автоматизации банковской системы и так далее. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что сегодня депозиты играют важную роль в банковской деятельности.

Купить