Тема: Развитие современных банковских продуктов на рынке кредитования корпоративных клиентов

Актуальность исследования магистерской диссертации заключается в том, что в настоящее время необходимость внедрения банками кредитных продуктов для корпоративных клиентов продолжает расти. Очевидно, что если собственных средств на развитие бизнеса у корпоративных клиентов нет и венчурные инвестиции привлечь не удалось, то без заемных средств не обойтись. И банки идут навстречу корпоративным клиентам, предлагая различные формы инновационного кредитования.
Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация в банковском секторе неуклонно меняется к лучшему.
Существенные изменения происходят и в функционировании банков: повышается их самостоятельность, расширяются кредитные функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; идет поиск путей повышения эффективности банковского обслуживания, оптимального разграничения сфер деятельности и функций специализированных банковских учреждений. Все это непосредственно связано с изменением общей экономической обстановки в Российской Федерации.
В настоящее время многие ведущие банки, работая в условиях возрастающей конкуренции и снижающейся доходности, заняты разработкой банковских кредитных продуктов и привлечением как можно большего числа корпоративных клиентов. Данные меры банков направлены на уменьшение операционных расходов и повышения эффективности их функционирования. Средним и крупным банкам, как правило, имеющим многочисленные и весьма затратные структуры, с большим трудом удаётся выполнять указанные требования, поскольку создание инновационных банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов представляет собой переход банков от ориентации на обязательное следование действующим регламентам, централизованное управление, следование интересам корпоративных клиентов, децентрализованное управление и применение современных технологий.
Степень научной разработанности проблемы. Банковские кредиты и займы играют ключевую роль дополнительного источника финансирования деятельности предприятия. В трудах российских и зарубежных экономистов активно обсуждаются вопросы банковского кредитования и его роли в развитии экономики. Здесь следует отметить работы Е.Г. Азмановой, Е.А. Гришиной, Ю.И. Коробова, Е.А. Киреевой, Г.Ж. Курдюмовой, Ю.В. Морозовой, Е.Ф. Сысоевой, И.Е. Швейкина, Д.А. Шишкиной, У.У. Ростоу.
Цель исследования магистерской диссертации обосновать необходимость развития современных банковских продуктах на рынке кредитования корпоративных клиентов и определить пути их развития в условиях цифровизации банковского бизнеса.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- исследовать теоретические подходы к понятию «банковский продукт» для корпоративных клиентов и изучить качественные характеристики современных банковских продуктов для корпоративных клиентов;
- провести мониторинг современного состояния отечественного рынка кредитования корпоративных клиентов;
- определить конкурентные преимущества банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов;
- оценить возможность использования современных
инновационных банковских кредитных механизмов в корпоративном сегменте;
- определить пути развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов в условиях цифровизации банковского бизнеса;
- разработать методические подходы рефинансирования
корпоративных кредитов как направления развития рынка банковских продуктов и услуг.
Объектом исследования магистерской диссертации является современные кредитные продукты, которые реализуются коммерческими банками на рынке кредитования корпоративных клиентов.
Предметом исследования магистерской диссертации являются финансово-экономические отношения, которые возникают в процессе при реализации банковских продуктов для юридических лиц.
Теоретической базой исследования являются: научные работы отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования в коммерческом банке, таких как Белоглазова Г.Н., Лаврушин И.О., Янов В.В., Мертон Р.К., Боди З. и многие другие, печатные и электронные источники.
Методологической базой исследования являются следующие принципы и методы: системного подхода, экономико-статистического моделирования, сравнительного технико-экономического анализа, экспертных оценок, морфологического анализа, абстрактно-логического анализа, и графико-аналитический метод, позволяющий наглядно представить информацию.
Информационной базой исследования являются: финансовая,
бухгалтерская и статистическая отчетность: Публичного акционерного общества «Сбербанк России», Банка ВТБ (публичного акционерного общества), Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб», «Газпромбанк» (Акционерного общества), законодательные акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков в процессе кредитования юридических лиц, статьи из периодических изданий, материалы сайтов и многие другие, печатные и электронные источники, данные рейтингового агентства «Эксперт РА», аналитические данные Центрального банка Российской Федерации.
Научная новизна работы заключается в разработке методических подходов и практических рекомендаций по повышению эффективности реализации современных банковских продуктов на рынке кредитования корпоративных клиентов в условиях цифровизации банковского бизнеса. Основные результаты, которые определяют научную новизну проведенного исследования, заключаются в следующем:
- систематизированы основные подходы к понятию «банковский продукт», определены качественные характеристики современных банковских продуктов для юридических лиц, к которым следует отнести реализацию нового кредитного продукта на уже существующем или новом сегменте рынка банковских услуг, внедрение новых методов проектирования, технологий, процессов для снижения издержек, кредитных и операционных рисков в процессе разработки новых кредитных продуктов и услуг, формирование принципиально новых сегментов кредитного рынка, изменение структуры управления и организационно-технологических укладов осуществления кредитного процесса для достижения большего коммерческого и потребительского эффектов корпоративного банковского бизнеса
1. выявлены основные способы защиты интересов банка при кредитовании юридических лиц, которые включают: рассмотрение заявки потенциального заемщика на получение кредита с учетом его аффилляции с другими участниками группы компаний или холдинга; исследование денежных потоков потенциального заемщика и выявление возможностей снижения рисков его неплатежеспособности; ужесточение требований к заемщикам, не вполне соответствующим критериям банковского отбора для кредитования, но имеющим потенциальную возможность улучшить свое финансовое положение и в итоге добиться одобрения банка на получение кредита, получение информации и ее анализ в случае привлечения компании-поручителя для обеспечения гарантии по кредиту; мониторинг целевого использования полученных кредитных ресурсов заемщиком.
- проведен мониторинг современного состояния отечественного рынка кредитования корпоративных клиентов с целью определения наиболее конкурентоспособных банков в корпоративном сегменте;
- определены преимущества банковских продуктов для корпоративных клиентов отдельных банков и возможности использования инновационных механизмов кредитования, таких как лизинговое кредитование, факторинг, форфейтинг.
- определены пути развития современных банковских продуктов для корпоративных клиентов в условиях цифровизации банковского бизнеса, к которым следует отнести персонализация кредитных предложений, круглосуточная работа банков, поддержка малого и среднего бизнеса путем создания специализированных платформ, клиентоориентированные сообщения о транзакциях, использование роботов и искусственного интеллект, блокчейн технологии.
- разработаны методические подходы рефинансирования корпоративных кредитов как направления развития банковского рынка., которые предполагают формирование публичных и прозрачных правил взаимодействия банка и заемщика при выдаче кредита, с учетом преимуществ продукта, требований к заемщику, формы и условий кредитования, вариантов рефинансирования.
Практическая значимость исследования магистерской диссертации заключается в том, что обоснованные теоретические и методические положения и рекомендации по развитию современных банковских продуктов для корпоративных клиентов могут быть использованы кредитными организациями и иными финансово-кредитными институтами в целях повышения качества предоставляемых продуктов, расширения продуктов линейки для повышения эффективности своей деятельности на рынке корпоративного кредитования
Апробация результатов работы. Результаты исследования будут докладываться на VII Международной научно-практической конференции: «Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем» (Белгород, 12 сентября 2019 г.).
Публикации. По результатам исследования опубликовано 2 научных статьи, в том числе: 1 публикация в журнале из перечня ВАК, 1 публикация в сборнике международной конференции (в печати).
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 102 страницах печатного текста и содержит таблицы и рисунки.
Купить

В результате проведенного исследования современных банковских продуктов на рынке корпоративных кредитных услуг были сделаны следующие выводы и предложения.
К наиболее значимым качественные характеристики современных банковских продуктов для юридических лиц, к которым следует отнести реализацию нового кредитного продукта на уже существующем или новом сегменте рынка банковских услуг, внедрение новых методов проектирования, технологий, процессов для снижения издержек, кредитных и операционных рисков в процессе разработки новых кредитных продуктов и услуг, формирование принципиально новых сегментов кредитного рынка, изменение структуры управления и организационно-технологических укладов осуществления кредитного процесса для достижения большего коммерческого и потребительского эффектов корпоративного банковского бизнеса.
Основными способами защиты интересов банка при кредитовании юридических лиц, являются: рассмотрение заявки потенциального заемщика на получение кредита с учетом его аффилляции с другими участниками группы компаний или холдинга; исследование денежных потоков потенциального заемщика и выявление возможностей снижения рисков его неплатежеспособности; ужесточение требований к заемщикам, не вполне соответствующим критериям банковского отбора для кредитования, но имеющим потенциальную возможность улучшить свое финансовое положение и в итоге добиться одобрения банка на получение кредита, получение информации и ее анализ в случае привлечения компании- поручителя для обеспечения гарантии по кредиту; мониторинг целевого использования полученных кредитных ресурсов заемщиком.
Проанализировав текущее состояние корпоративного кредитного портфеля и его проблемы, а также определив направления совершенствования развития банковского финансирования отраслей экономики, можно сделать вывод о том, что в настоящее время в России основными видами экономической деятельности, перспективными с позиции банковского кредитования, являются отрасли добычи полезных ископаемых, производства и распределения электроэнергии, газа и воды, транспорта и связи и прочие виды деятельности.
Несмотря на определенные проблемы и тренды по росту проблемной задолженности банковский сектор не находится в состоянии кризиса. Это также подтверждается прогнозом рейтингового агентства Fitch Ratings. Прогноз по банковскому сектору России на 2018 год является «Стабильным», что в значительной степени является компромиссом между стабильной ситуацией в макроэкономике и растущим ВВП и рисками по высокорисковым реструктурированным ссудам, а также движением в сторону улучшения качества кредитных портфелей вследствие оздоровления банковского сектора растущей конкуренции.
Проведя анализ кредитных услуг коммерческих банков, для корпоративного сегмента можно сделать вывод, о том, что ПАО Сбербанк предоставляет своим клиентам полный спектр услуг по ведению расчетного счета. Однако, по сравнению с другими банками, его услуги достаточно дороги и не всегда конкурентоспособны.
Кроме того, на основе анализа состояния банковского сектора можно сделать вывод о том, что банковский сектор России продолжит расти, в частности в секторе корпоративного кредитования. Это будет поддерживаться слабым спросом со стороны надежных заемщиков и политикой ЦБ РФ по абсорбации ликвидности для сдерживания инфляции. Темпы роста кредитования физических лиц замедлятся и могут составить порядка 5 %, но не более 10 %, что может свидетельствовать о перегреве в секторе кредитования.
К основным инновационным механизмам кредитования юридических лиц относится лизинговое кредитование, факторинг, форфейтинг.
Цифровизация экономики и переход банковского обслуживания на новый уровень, обеспечивающий доступ к банковским продуктам и услугам практически в круглосуточном режиме, способствуют трансформации банковской системы и преобразованию ее классической структуры.
Современные условия развития банковского бизнеса добавляют множество факторов рискованности и неопределенности в реализацию разработанных банковских стратегий. Совершенствование стратегического планирования должно строиться на ликвидации упущений или неэффективных частей банковских стратегий и внедрения новых разработок и технологий формирования банковских стратегий.
Проведенное исследование показало актуальность трансформационных процессов в платежной системе России под воздействием финансовых технологий. Крупные коммерческие банки уже сейчас задумываются о построении экосистем, сочетающих в себе услуги традиционного банка и современных технологий и инноваций.
Основной тенденцией развития банковского сектора на современном этапе, на наш взгляд, является формирование целостной концепции цифрового банкинга
По нашему мнению, применение CRM-стратегии позволяет выстроить определенные взаимоотношения банка с корпоративными клиентами. CRM- системы, получают больше возможностей по идентификации корпоративного клиента, что обеспечивает конкурентные позиции на рынке. Выявление конкурентных факторов, необходимо банкам при принятии решений и разработке стратегии охвата новых сегментов банковского кредитного рынка на всех этапах развития маркетинговой стратегии и повышения оценки ее эффективности.
Наряду с классическим корпоративным кредитованием начало развиваться рефинансирование бизнес-кредитов Операции по рефинансированию корпоративных кредитов сторонних банков сегодня предлагают Сбербанк, Промсвязьбанк, Открытие, ВТБ, Альфа-банк, МКБ, ЮниКредит Банк, Транскапиталбанк, УБРиР, УРАЛСИБ, МинБанк и др. Кроме этого, целый ряд компаний предлагает свои услуги по поиску рефинансирующего банка (EASTWESTGROUP, кредитный брокер ООО «Финансист», ООО «Альянс Консалтинг» и др.).
С учетом актуальности кредитов на рефинансирование задолженности других банков и особенностей соответствующих программ кредитных организаций необходимо не только сформулировать оптимальные, с точки зрения прозрачности и минимизации рисков, методические подходы к формированию стандартов рефинансирования корпоративных кредитов, но и разработать детальные составляющие процесса рефинансирования, включая порядок рефинансирования в различных его вариантах.
Таким образом, востребованность банковского продукта «рефинансирование кредитов сторонних банков» делает необходимым разработку соответствующего Стандарта с учетом лучших практик отечественных банков. Предлагаемая Матрица требований по элементам процесса рефинансирования, включающая его продуктовые и технологические параметры, является центральным звеном Стандарта рефинансирования, цель которого- сформировать публичные и прозрачные правила взаимодействия банка и заемщика при выдаче рефинансируемого кредита, способствовать развитию и усовершенствованию предоставления данного продукта кредитными организациями.

Купить