ПОВЫШЕНИЕ УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ С ЦЕЛЬЮ СТАБИЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО РЫНКА В РОССИИ

В современных условиях вопросы финансовой грамотности с каждым годом становятся все актуальнее за счет усложнения характеристик финансовых услуг и изменения оболочки их предоставления, создания финансовых экосистем и внедрения цифровых технологий. Получение россиянами финансовых знаний и умение применить их на практике становится важным фактором стабильного развития финансового рынка в России.
С теоретической точки зрения было выявлено, что существует множество определений «финансовой грамотности». Обобщая понятия, финансовая грамотность - это способность физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные финансовые решения.
Развитие финансового рынка и обеспечение его стабильности является целью деятельности Центрального Банка России, для достижения которой он особое внимание уделяет финансовой грамотности физических лиц как потребителей финансовых продуктов. Грамотное финансовое поведение необходимо и самим физическим лицам, так как благодаря ему повышается собственное благосостояние.
Измерение финансовой грамотности производится на страновом и региональном уровнях. Среди международных проектов - исследования ОЭСР, PISA, Всемирного банка, «Standard & Poor’s», «Методика трех вопросов» А. Лусарди и О. Митчел. Среди российских исследований - проекты НИУ ВШЭ, ФОМ, Банка России, а также «Демоскопа», «Прогностических решений» и НАФИ, проведенных по заказу Минфина России.
К сожалению, уровень финансовой грамотности в России все еще остается на низком уровне. Многие россияне до сих пор не знают, как правильно им распоряжаться своими доходами и расходами, не сравнивают условия финансовых услуг в разных финансовых организациях и прочее. Это доказывают результаты ФОМ и НАФИ, а также авторского исследования.
Анализ финансового рынка России показал, что количество организаций во всех проанализированных сегментах финансового рынка стремительно снижается, ежегодный рост объемов кредитов и вкладов замедлился, при этом с 2021 года растет просроченная задолженность по кредитам, также наблюдается рост количества ИИС и объема выданных микрозаймов.
В последнее время можно заметить активное внедрение цифровизации, которое оказывает влияние на уровень финансовой грамотности. Цифровые сервисы расширяются, и с ними связано много мошеннических схем. С одной стороны, цифровые сервисы 75
повышают ликвидность, скорость оборачиваемости, снижают трансакционные издержки, но с другой стороны появляются специфические операционные риски.
Проведенные исследования по различным методикам измерения финансовой грамотности и анализ финансовой активности россиян показывают, что финансовая грамотность проявляется на финансовом рынке, однако россияне имеют некоторые проблемы, которые мешают стабильному развитию финансового рынка.
Проблемы были разделены на 2 группы: общевыявленные и на основании авторского опроса, который был составлен по вопросам исследования НАФИ и проводился в течение 3 лет. К проблемам относятся: низкая осведомленность граждан России, недостаточная финансовая доступность для удаленных населенных пунктов или отдельных категорий граждан, низкая дисциплинированность и патернализм, несовершенство законодательного и нормативного обеспечения, высокий уровень мошенничества на финансовом рынке, непонимание процессов инфляции и ее влияния на стоимость жизни и неспособность определения организаций с признаками финансовой пирамиды.
Так как большую роль в развитии финансового рынка играют участники финансового рынка, Банк России в сотрудничестве с Правительством Российской Федерации стремятся создать благоприятные условия для них, чтобы финансовый рынок стабильно развивался. Для этого они разработали направления стабильного развития финансового рынка России. К этим направлениям относятся повышение финансовой грамотности, внедрение цифровизации в процессы финансового рынка, доступность финансовых услуг для граждан РФ, содействие конкуренции на финансовом рынке, регулирование отдельных сегментов рынка, развитие доверительной системы.
В соответствие с проблемами меры выглядят следующим образом:
- введение финансовой грамотности в качестве обязательной компетенции на предприятиях;
- корректировка подходов к обучению финансовой грамотности в школах, университетах;
- специальные проекты по развитию дистанционных финансовых услуг;
- формирование рабочей группы по финансовой доступности для людей с инвалидностью;
- переориентация клиентов МФО в банки;
- усиление деятельности Совета, отвечающего за финансовую грамотность и финансовое образование в Российской Федерации.
Россия имеет большой потенциал, реализацию которого уже производит. Во-первых, несмотря на невысокий уровень финансовой грамотности по результатам четырехэтапного исследования ФОМ и личного исследования, проводимого в течение 3 лет, было выявлено, что показатель по 3 основным критериям - финансовые знания, поведение и установки, стабильно растет с годами. Во-вторых, кроме повышения теоретической осведомленности, с годами у россиян повышается активность на финансовом рынке. Показатели объемов кредитов и вкладов, количества открытых ИИС и заключенных договоров страхования стабильно растет. Это свидетельствует о том, что состояние финансового рынка можно оценить как стабильно положительное. Даже в условиях финансового кризиса, вызванного различного рода обстоятельствами, рынку удается подстраиваться под изменяющиеся условия и эффективно действовать. Пользование финансовыми продуктами и инструментами получает все большее распространение и становится разнообразным, а внедрение ИИ и машинного обучения в повседневную жизнь в виде мобильных приложений, банкингов, голосовых помощников и т.д. значительно упрощают взаимодействие с финансовыми услугами.
Нынешняя Стратегия повышения финансовой грамотности принята до 2023 года, и, вероятно, затем появится новая стратегия, учитывающая особенности, успехи и нерешенные вопросы, поскольку развитие финансовой грамотности - длительный процесс, который требует усилий.
Таким образом, цель работы была достигнута с помощью последовательного выполнения всех задач - были выявлены основные направления развития финансового рынка РФ и предложены мероприятия по повышению финансовой грамотности россиян.


Купить