Тема: Направления развития карточного бизнеса в коммерческом банке

Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что использование банковских карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важной задачей «технологической революции» банковского дела. Это средство платежа, обладающее несомненными преимуществами, обеспечивает как эмитентам карт, так и их владельцам массу привилегий. Для владельцев карт это, в первую очередь, удобство, надежность, практичность, экономия времени и отсутствие необходимости всегда иметь при себе внушительную сумму денег. Что касается эмитентов карт, в частности, банков - это повышение конкурентоспособности и престижа, снижение затрат на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, а главное, минимальные временные издержки и экономия живого труда.
Развитие российского рынка пластиковых карт в последние годы имеет положительную динамику, вне зависимости от тех кризисных явлений, которые до сих пор наблюдаются в некоторых секторах экономики страны. В свою очередь темпы эмиссии платежных карт имеют положительную тенденцию, идет рост безналичных операций, совершенных с использованием банковских карт, что делает данный вид расчета наиболее популярным и удобным.
Степень научной разработанности темы выпускной
квалификационной работы. Исследованию развития карточного бизнеса посвящены труды многие авторы, среди них такие как: Алексеева Д.Г., Боровкова В.А., Лаврушин О.И., Ковалёва Т.М., Рубцов Б.А., Стихиляс И.В. и другие. Не смотря на это необходимость изучения и исследования проблемы внедрения пластиковых карточек является важнейшей тенденцией развития технологии безналичных расчетов в банковской системе и требует дальнейшего исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка теоретических предложений и практических рекомендаций по развитию системы карточного бизнеса в коммерческом банке на основе анализа эффективности использования пластиковых карт в кредитной организации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- определить роль и значение пластиковых карт в развитии банковских слуг;
- изучить основные функции и виды банковских пластиковых карт, как платежного инструмента;
- рассмотреть критерии эффективности системы расчетов с использованием банковских пластиковых карт;
- проанализировать операции с пластиковыми кредитными картами в коммерческом банке;
- провести мониторинг эффективности использования дебетовых пластиковых карт в коммерческом банке;
- предложить основные направления развития карточного бизнеса в коммерческом банке.
Объектом исследования является процесс развития карточного бизнеса в коммерческом банке.
Предметом исследования являются финансово-экономические отношения между коммерческим банком и клиентами по предоставлению карточных услуг.
Теоретической основой выпускной квалификационной работы явились труды отечественных ученых, вопросам функционирования платежных систем, основанных на обращении банковских пластиковых карт, среди них исследования таких авторов как: Абрамова М.А., Гигнюк И.Г., Ермаков С.Л, Розанова Н.М., Соколинская Н.Э., Тавасиев А.М. и другие.
Методологическая база. При проведении исследования в выпускной квалификационной работе использовались общие и специальные методы научного познания: диалектической логики, системного подхода, анализа и синтеза, группировки, сравнения, графического представления результатов исследования и другие.
Информационную базу исследования составили действующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, положения и статистические бюллетени Банка России, регулирующие деятельность платежных систем и операций с банковскими пластиковыми картами; публикации в периодической печати; материалы научно-практических сборников; статистические данные годовой бухгалтерской отчетности ПАО Сбербанк, данные сети Интернет.
Практическая значимость исследования состоит в том, что основные теоретические положения и выводы исследования доведены до уровня конкретных предложений и могут быть использованы в целях развития обращения банковских пластиковых карт в рассмотренной кредитной организации. Полученные результаты практического анализа операций с банковскими пластиковыми картами послужат предпосылкой для дальнейших исследований по вопросам развития карточного бизнеса в коммерческом банке.
Структура выпускной квалификационной работы обусловлена целью и задачами проведенного исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 59 страницах машинописного текста, включает 5 таблиц, 9 рисунков и 8 приложений. Список литературы содержит 55 наименований.

Купить

В процессе совершения хозяйственных, финансовых операций, а также при распределении и перераспределении денежных средств возникают денежные расчеты, которые могут быть, как наличными, так и безналичными. Основа нормализации платежного оборота заключается в рациональной организации безналичных расчетов, что ведет к устранению риска традиционных форм хищений, сокращению затрат при осуществлении финансовых операций, а также на инкассацию, транспортировку и т.д. Основной инструмент безналичного расчета - это банковские пластиковые карты.
Пластиковая банковская карточка по своей сути является персонифицированным платежным инструментом, который предоставляет пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
Анализ развития карточного бизнеса был проведен на основании данных ПАО Сбербанк за 2016-2018гг. Рассмотрев организационно-экономическую характеристику кредитной организации можно сделать выводы, что банк является крупнейшим финансовым институтом в Российской Федерации, Центральной и Восточной Европе. На российском финансовом рынке он осуществляет свою деятельность уже 176 лет и его бренд тесно связан с надежностью, прочностью, социальной ориентированностью, и, конечно, с инновациями и технологическим лидерством. Из анализа финансовых показателей банка видно, что главными индикаторами улучшения финансовой стабильности компании можно назвать: увеличение собственного капитала, заметный рост объема кредитного портфеля и сохранение высокого уровня мобильности активов. Рост суммы финансовых вложений создает условия для повышения доходов в будущих периодах.
Оценка операций с пластиковыми картами ПАО Сбербанк показала, что с каждым годом количество активных кредитных и дебетовых пластиковых карт банка увеличивается. Основную долю в портфеле пластиковых карт составляют дебетовые карты, основная часть которых это зарплатные карты. Рост количества пластиковых карт банка связан с увеличением безналичных расчетов, быстротой выпуска и удобством использования карт.
За 2018 год ПАО Сбербанк провел ряд маркетинговых акций по кредитным картам с предложением специальных условий по продуктам: повышенных бонусов в популярных категориях трат, отмены комиссии за снятие наличных, снижения стоимости годового обслуживания. Запущен процесс увеличения лимита по кредитной карте по инициативе банка в режиме реального времени для клиентов, исчерпавших большую часть лимита, но имеющих высокую платежную дисциплину.
Для держателей дебетовых карт банк расширяет ассортимент услуг и повышает сервис обслуживания. Также для всех клиентов банка, имеющих пластиковые карты, действует система бонусов «Спасибо», доступны новые интерфейсы в Сбербанк Онлайн и СМС-сервисе «Мобильный банк». ПАО
Сбербанк участвует в поддержке национальной платежной системы «Мир». Держатели карты Мир в 2018 году получили возможность получать кешбэк за покупки у партнеров программы в дополнение к бонусам «Спасибо».
Мониторинг эффективности использования пластиковых карт ПАО Сбербанк показал, что в связи с улучшением качества обслуживания и расширением ассортимента предлагаемых услуг количество активных пластиковых карт банка ежегодно растет, в 2018 году данный показатель составил 124,2 млн. карт, что на 6,98% больше чем в 2017 году.
Комиссионные доходы по операциям с пластиковыми картами в 2018 году увеличились на 33,56% по сравнению с 2017 годом. Основным показателем, способствующим росту комиссионных доходов от операций с пластиковыми картами стал эквайринг, комиссии платежных систем и прочие аналогичные комиссии. В целом комиссионные доходы по операциям с пластиковыми картами можно считать эффективными и прибыльными, так как они полностью покрывают все комиссионные расходы, в результате чего чистый комиссионный доход по операциям с пластиковыми картами банка ежегодно растет.
Банк постоянно разрабатывает новые и развивает старые сервисы обслуживания пластиковых карт, учитывая все пожелания и предпочтения клиентов. Объемы деятельности банка на рынке карточного бизнеса очень внушительны, однако для поддержания достигнутого положения необходим тщательный мониторинг и совершенствование данного направления деятельности в условиях постоянно меняющейся внутренней и внешней среды рынка.
По итогам выпускной квалификационной работы были предложены основные направления развития карточного бизнеса ПАО Сбербанк. Реализация данных мероприятий банка позволит сделать более доступным обслуживание банковских карт для клиентов отдаленных регионов России. Так же данные направления совершенствования улучшат условия и ассортимент операций с использованием безналичных расчетов, тем самым сделав их более выгодными и привлекательными для пользователей, что в свою очередь повысит доверие клиентов к операциям с использованием пластиковых карт, и в целом, будет способствовать стабильности и надежности банковской системы.

Купить