Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации
|
Введение 3
Глава I. Сущность и история развития ипотечного кредитования: теоретический аспект 13
1.1. Понятие, содержание и нормативные основы
ипотечного кредитования 13
1.2. Развитие ипотечного кредитования за рубежом и в России 18
1.3. Реализация федеральных ипотечных программ в РФ 25
Глава II. Динамика нормативного регулирования ипотечного кредитования 33
2.1. Особенности правового регулирования ипотечного
кредитования жилых домов и квартир 33
2.2. Правовые аспекты ипотечного кредитования земельного участка,
предприятия, здания, сооружения и нежилого помещения 37
2.3. Проблемы и перспективы развития законодательства
об ипотечном кредитовании в РФ 45
Глава III. Программа внеурочной работы на тему ипотечного кредитования в Российской Федерации в общеобразовательной школе (10-11 классы) 50
Заключение 62
Список использованных источников и литературы 67
Приложения 75
Глава I. Сущность и история развития ипотечного кредитования: теоретический аспект 13
1.1. Понятие, содержание и нормативные основы
ипотечного кредитования 13
1.2. Развитие ипотечного кредитования за рубежом и в России 18
1.3. Реализация федеральных ипотечных программ в РФ 25
Глава II. Динамика нормативного регулирования ипотечного кредитования 33
2.1. Особенности правового регулирования ипотечного
кредитования жилых домов и квартир 33
2.2. Правовые аспекты ипотечного кредитования земельного участка,
предприятия, здания, сооружения и нежилого помещения 37
2.3. Проблемы и перспективы развития законодательства
об ипотечном кредитовании в РФ 45
Глава III. Программа внеурочной работы на тему ипотечного кредитования в Российской Федерации в общеобразовательной школе (10-11 классы) 50
Заключение 62
Список использованных источников и литературы 67
Приложения 75
Актуальность исследования. Актуальность темы исследования определяется, прежде всего, той ролью, которую играет в современной жизни ипотечное кредитование. Подавляющее большинство молодых семей решают свою жилищную проблему с помощью ипотеки. Из года в год формы и виды кредитования совершенствуются, делая кредит все более и более доступным.
Высокая степень распространенности данного вида кредита объясняется и его выгодностью для предоставляющих кредит банков. Предмет ипотеки, обладая высокой стоимостью и ликвидностью, обеспечивает банку надежные гарантии получения прибыли, как в случае надлежащего исполнения должником своих обязательств по договору, так и в случае их неисполнения.
Россия на современном этапе ее развития претерпевает различные, порой очень значительные изменения в социально-экономической, политической и культурной сферах жизни, включая и сферу реализации ипотечных отношений. Последние имеют исключительно важное значения для нормальной жизнедеятельности отдельных граждан и домохозяйств, а в конечном итоге - функционирования всего региона и государства в целом.
Ипотека - это на сегодняшний день один из основных инструментов, позволяющих гражданам решать свои жилищные проблемы в сложных жизненных обстоятельствах и быстро меняющейся экономической ситуации посредством передачи приобретаемого жилья (или иного имущества) в залог банку или иной кредитной организации.
Актуальность настоящей работы обусловлена еще и тем, что несмотря на то, что рынок ипотечного кредитования в нашем государстве является вполне развитым, многие граждане по-прежнему с опасением относятся к приобретению собственности под временный залог этой собственности. Причин такому положению вещей довольно много. Одна из них заключается в том, что российская экономика является экономикой развивающегося типа, а для таких экономик свойственны периоды нестабильности, девальвации и скачки курса национальной валюты, сложные ситуации на рынке труда и многие другие негативные процессы. В совокупности эти негативные процессы могут привести к такой ситуации, когда человек, принявший решение взять ипотечный кредит, может потерять способность совершать постоянные платежи для его погашения, и в итоге лишится совсем недавно приобретенного имущества. Усугубляет ситуацию такого гражданина еще и то обстоятельство, что помимо потери самого имущества лицо теряет и те немалые средства, которые он долгое время выплачивал как проценты по взятому займу.
Субъекты ипотечных правоотношений зачастую недостаточно верно осведомлены об условиях, действующих на рынке ипотечных услуг, им порой недостает соответствующих компетенций, они не могут свободно ориентироваться в том громадном объеме информации, которая сваливается на них с различных сайтов, интернет-ресурсов, прессы и т.д. Более того, перечисленные и многие другие сведения зачастую умышлено ретушируются и даже сознательно искажаются с целью введения обычного человека в заблуждение, создания в его сознании иллюзии уверенности в том, что процесс оформления ипотечного кредита пройдет нормально и что он справится с той финансовой нагрузкой, которая неизбежно будет иметь место после заключения соответствующего ипотечного договора того или иного вида.
Следует также упомянуть тот факт, что, несмотря на успешное функционирование в течение уже десятков лет в нашей стране института ипотечного кредитования, соответствующие исследования и
социологические опросы показывают, что практически четверить всех тех, кто берет ипотеку, знакомятся с текстом ипотечного договора очень поверхностно, зачастую читают его крайне невнимательно, глубоко не вникая в смысл конкретных пунктов и параграфов документа. Многие при этом не вполне осознают то обстоятельство, что подписывая такой договор они автоматически соглашаются со всеми его условиями и что незнание или фрагментарное знание нормативной базы не будет является весомым аргументом при разрешении потенциальных споров в судебном или ином порядке.
Невысокий уровень финансовой грамотности населения может привести к негативным последствиям для потребителей финансовых услуг, может подорвать доверие к ипотечным продуктам и инструментам, а также в целом к государству. Кроме того, отсутствие профильных экономических знаний будет означать малую долю включения субъектов в их потребление, а, значит, ограничит уровень и качество ипотечного обслуживания, что в конечном итоге определяет потенциал роста экономики страны.
Все вышеперечисленное со всей очевидностью свидетельствуют о том, что изучение всего спектра вопросов ипотечного кредитования в Российской Федерации является исключительно важным и насущным.
Объект настоящей работы - совокупность отношений, складывающихся в процессе реализации правовых норм, касающихся ипотеки.
Предмет настоящей работы - сущностное содержание ипотечного кредитования, история его развития и динамика нормативного
регулирования ипотечного кредитования.
Степень изученности проблемы. Ипотечное кредитование всегда, особенно в последние десятилетия, привлекало внимание различных исследователей, так как финансовое поведение граждан определяет векторы развития государств в любую историческую эпоху.
Джон Керин в книге «Общие аспекты ипотечного кредитования»,1 дал развернутую характеристику сущности ипотеки, существующие виды кредитования, а также охарактеризовал процедуру выдачи ипотечного кредита в США. А. Соркинсон, современник Джона Керина, который также посвятил свое творчества проблемам, связанным с ипотечными займами, расширил исследования своего коллеги в части правомерности заключения ипотечных сделок. В своей работе «Ипотека: нравственные аспекты заключения договора» он отмечал, что участники рынка ипотечного кредитования довольно часто плохо осведомлены об условиях, действующих на подобном рынке, им порой недостает соответствующих компетенций, они не могут свободно ориентироваться в том громадном объеме информации, которая обрушивается на них со всех сторон.2
Другой исследователь, Фридман Н., в работе «О причинах и последствиях кризиса домкомов»,3 подробно остановился на ипотечном кризисе в США в начале 2000-х годов, тщательно изучил его предпосылки, приведя значительное количество статистики, связанной с ипотечным кредитованием.
В России вопросами ипотечного кредитования в сколько ни будь значимых масштабах начали интересоваться с момента появления в 1998 году федерального закона «Об ипотечных займах (залоге недвижимого имущества)».4
Интересные мысли об ипотечном кредитовании в России приводит О. М. Ямполький. Он считает важным на реальных фактах продемонстрировать важность института ипотеки для человека, а также привить навыки целесообразного распоряжения имеющимися финансовыми ресурсами и научить рационально планировать состав доходов и расходов семьи, показав, что выплаты по ипотеке - это важная часть всякого финансового плана.5
Другие исследователи - А. М. Радченко и И. В. Разумовский - в работе «Сбережения среднего класса» помимо прочего также затронули вопросы выдачи ипотечных займов. Они отметили, что финансовое благополучие граждан будет способствовать принятию разумных решений, снизит риски и, тем самым, в будущем повысит финансовую безопасность субъектов. Невысокий уровень финансовой грамотности, нерациональное принятие экономических решений при покупке недвижимости зачастую приводит к разорению, долгам, а значит, невозможности планировать такие долгосрочные финансовые проекты, как выход на пенсию и прочим личным проблемам.
В работах А. В. Чуенкова «Финансовые тактики повседневного поведения в условиях бедности»,6 В. В. Шуванова «Социальная рациональность и ипотека в современном обществе»7, П. С. Заволоева «Проблемные моменты получения ипотеки в России»8 и других исследованиях авторы говорят о том, что на современном этапе развития нашей страны экономические условия являются определяющими в жизни человека. Одной из самых важных и животрепещущих экономических проблем, которая встает перед каждым без исключения субъектом - обеспечение себя и своей семьи недвижимостью, особенно жилищем. Не случайно в связи с этим данные авторы отмечают, что потребность в жилище - это одна из самых главных экзистенциальных потребностей человека. Собственный дом, квартира или иное жилище в современном мире - это не только средство самосохранения и решения самых насущных жизненных проблем, но и место удовлетворения эстетических, духовных и иных потребностей современного человека.
П. И. Карюшов отмечал, что недвижимые объекты, приобретаемые посредством ипотеки, как правило, очень дороги и обладают высокой ликвидностью, обращаясь в наличные средства.9 Отсюда автор делает вывод, что держатель ипотеки заинтересован в том, чтобы своевременно выполнять свои обязательства по ипотеке, не допускать просрочек в платежах. Такая ситуация стабилизирует общественные отношения, поскольку выгодна всем сторонам ипотечного договора.
Своеобразную классификацию населения по вариациям накопления доходов предлагает Н. Н. Ивашиненко в своей статье «Рождение механизма взаимодействия на фондовом рынке РФ: граждане и власть».10 Она предлагает четыре группы населения по способам размещения и накопления финансов: несберегатели, полусберегатели, сберегатели, инвесторы.
Необходимо отметить, что не все проблемы рассмотрены исследователями в данной области, поэтому необходимо продолжать рассматривать в комплексе проблемы невысокого уровня финансовой грамотности населения, а главное искать варианты решения.
Целью данной магистерской диссертации является проведение комплексного анализа правового регулирования ипотеки для выявления правовых и праворелизационных проблем в указанной сфере на современном этапе.
Данная цель предполагает решение следующих задач:
• дать понятие ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств и определить значение ипотечного кредитования;
• изучить судебную практику, возникающую в связи со спорами в сфере ипотечных отношений и на ее основе сделать вывод о возможности разрешения в сфере ипотечных отношений;
• дать характеристику ходу и итогам проведения в РФ ипотечных проектов различного уровня;
• на базе конкретных судебных споров, а также специальных научных исследований выработать дефиниции юридических явлений, упоминаемых в специальных нормативных актах (в первую очередь, ФЗ «Об ипотечных займах (залоге недвижимого имущества»);
• выявить законодательные проблемы правового регулирования залога недвижимости;
• разработать конкретные предложения по совершенствованию правового регулирования института ипотеки в России.
Источниковая база исследования представлена комплексом материалов. Условно его можно разделить на несколько групп: 1) нормативно-правовые акты; 2) периодическая печать; 3) научная литература.
Правовой базой исследование явилось законодательство, регулирующее ипотечные отношения, в частности Гражданский кодекс РФ,11 Налоговый кодекс РФ,12 Земельный Кодекс РФ,13 Федеральный закон «О залоге недвижимости»,14 Федеральный закон «Об ипотечных займах (залоге недвижимого имущества)»,15 Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимые имущество и сделок с ним»16 и другие.
Особый интерес представляют интервью экономистов по данному вопросу17 и специализированные издания. Также существуют публикации, демонстрирующие статистические сведения по выдаче ипотеки в России. Данные сведения публикуют Центральный Банк Российской Федерации, Росстат и т.д.
Научная новизна работы заключается в том, что настоящее изыскание предполагает изучение как теории, так и практики реализации ипотечного законодательства. На этой аналитической безе автор постарался дать рекомендации относительно того, какие поправки и новеллы можно внести в соответствующие нормативно-правовые акты, регулирующие ипотечные правоотношения в Российской Федерации.
Также следует отметить, что работы и исследования современных авторов, занимающихся вопросами ипотечного законодательства, посвящены преимущественно теоретическим вопросам. В настоящей работе затрагиваются и правоприменительные аспекты исследуемой проблемы, изучается соответствующая судебная практика.
Методологической основой диссертации является метапредметный метод изучения окружающей действительности, предполагающий определение причин и следствий отдельных процессов и явлений, а применительно к настоящей работе - причинно-следственных связей между ипотечным кредитованием и уровнем развития экономики страны.
В работе применялись и такие методы научных исследований, как индукция, дедукция, анализ, синтез, статистические и количественные методы.
Теоретическая значимость результатов работы заключается в том, что она вносит вклад в разрешение вопросов, связанных с ипотечным кредитованием и экономической культурой.
Практическая значимость работы состоит в том, что она содержит выводы и положения, целью которых является совершенствование правовой базы ипотечного кредитования. Исследование предлагает внесение конкретных изменений в существующие нормативные акты, которые позволят выработать единообразную практику применения норм, регулирующих ипотечные отношения.
Кроме того, методическая разработка программы внеурочной работы на тему ипотечного кредитования в Российской Федерации в общеобразовательной школе может способствовать дальнейшему развитию экономической культуры, а также общей и финансовой грамотности обучающихся.
Положения, выносимые на защиту:
1. Залоговое (ипотечное) кредитование появилось в Древней Греции и с течением времени успешно распространилось на другие страны мира
2. В Российской Федерации ипотечные программы начали успешно реализовываться на различных уровнях с 1998 года и реализуются по настоящее время.
3. Одним из самых часто встречающихся и наиболее востребованных направлений ипотечного кредитования является кредитование жилых домов и квартир.
4. Рынок современного ипотечного кредитования в РФ является развитым, однако имеет определенные проблемные стороны.
5. На сегодняшний день в России существует много ипотечных программ, разработаны различные пути обеспечения граждан жильем.
6. В современное время актуальным является изучение ипотечного кредитования в школе, причем как на уроках, так и во внеурочной деятельности.
Апробация результатов научного исследования была осуществлена в ходе IX Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы истории, политики и права» (г. Пенза, Россия, октябрь 2021 г.),
научно-практической конференции «Лебедевские чтения» (г. Пенза, Россия, апрель 2022 г.), X Всероссийской научно-практической конференции
«Актуальные проблемы истории, политики и права» (г. Пенза, Россия, ноябрь 2022 г.).
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.
Высокая степень распространенности данного вида кредита объясняется и его выгодностью для предоставляющих кредит банков. Предмет ипотеки, обладая высокой стоимостью и ликвидностью, обеспечивает банку надежные гарантии получения прибыли, как в случае надлежащего исполнения должником своих обязательств по договору, так и в случае их неисполнения.
Россия на современном этапе ее развития претерпевает различные, порой очень значительные изменения в социально-экономической, политической и культурной сферах жизни, включая и сферу реализации ипотечных отношений. Последние имеют исключительно важное значения для нормальной жизнедеятельности отдельных граждан и домохозяйств, а в конечном итоге - функционирования всего региона и государства в целом.
Ипотека - это на сегодняшний день один из основных инструментов, позволяющих гражданам решать свои жилищные проблемы в сложных жизненных обстоятельствах и быстро меняющейся экономической ситуации посредством передачи приобретаемого жилья (или иного имущества) в залог банку или иной кредитной организации.
Актуальность настоящей работы обусловлена еще и тем, что несмотря на то, что рынок ипотечного кредитования в нашем государстве является вполне развитым, многие граждане по-прежнему с опасением относятся к приобретению собственности под временный залог этой собственности. Причин такому положению вещей довольно много. Одна из них заключается в том, что российская экономика является экономикой развивающегося типа, а для таких экономик свойственны периоды нестабильности, девальвации и скачки курса национальной валюты, сложные ситуации на рынке труда и многие другие негативные процессы. В совокупности эти негативные процессы могут привести к такой ситуации, когда человек, принявший решение взять ипотечный кредит, может потерять способность совершать постоянные платежи для его погашения, и в итоге лишится совсем недавно приобретенного имущества. Усугубляет ситуацию такого гражданина еще и то обстоятельство, что помимо потери самого имущества лицо теряет и те немалые средства, которые он долгое время выплачивал как проценты по взятому займу.
Субъекты ипотечных правоотношений зачастую недостаточно верно осведомлены об условиях, действующих на рынке ипотечных услуг, им порой недостает соответствующих компетенций, они не могут свободно ориентироваться в том громадном объеме информации, которая сваливается на них с различных сайтов, интернет-ресурсов, прессы и т.д. Более того, перечисленные и многие другие сведения зачастую умышлено ретушируются и даже сознательно искажаются с целью введения обычного человека в заблуждение, создания в его сознании иллюзии уверенности в том, что процесс оформления ипотечного кредита пройдет нормально и что он справится с той финансовой нагрузкой, которая неизбежно будет иметь место после заключения соответствующего ипотечного договора того или иного вида.
Следует также упомянуть тот факт, что, несмотря на успешное функционирование в течение уже десятков лет в нашей стране института ипотечного кредитования, соответствующие исследования и
социологические опросы показывают, что практически четверить всех тех, кто берет ипотеку, знакомятся с текстом ипотечного договора очень поверхностно, зачастую читают его крайне невнимательно, глубоко не вникая в смысл конкретных пунктов и параграфов документа. Многие при этом не вполне осознают то обстоятельство, что подписывая такой договор они автоматически соглашаются со всеми его условиями и что незнание или фрагментарное знание нормативной базы не будет является весомым аргументом при разрешении потенциальных споров в судебном или ином порядке.
Невысокий уровень финансовой грамотности населения может привести к негативным последствиям для потребителей финансовых услуг, может подорвать доверие к ипотечным продуктам и инструментам, а также в целом к государству. Кроме того, отсутствие профильных экономических знаний будет означать малую долю включения субъектов в их потребление, а, значит, ограничит уровень и качество ипотечного обслуживания, что в конечном итоге определяет потенциал роста экономики страны.
Все вышеперечисленное со всей очевидностью свидетельствуют о том, что изучение всего спектра вопросов ипотечного кредитования в Российской Федерации является исключительно важным и насущным.
Объект настоящей работы - совокупность отношений, складывающихся в процессе реализации правовых норм, касающихся ипотеки.
Предмет настоящей работы - сущностное содержание ипотечного кредитования, история его развития и динамика нормативного
регулирования ипотечного кредитования.
Степень изученности проблемы. Ипотечное кредитование всегда, особенно в последние десятилетия, привлекало внимание различных исследователей, так как финансовое поведение граждан определяет векторы развития государств в любую историческую эпоху.
Джон Керин в книге «Общие аспекты ипотечного кредитования»,1 дал развернутую характеристику сущности ипотеки, существующие виды кредитования, а также охарактеризовал процедуру выдачи ипотечного кредита в США. А. Соркинсон, современник Джона Керина, который также посвятил свое творчества проблемам, связанным с ипотечными займами, расширил исследования своего коллеги в части правомерности заключения ипотечных сделок. В своей работе «Ипотека: нравственные аспекты заключения договора» он отмечал, что участники рынка ипотечного кредитования довольно часто плохо осведомлены об условиях, действующих на подобном рынке, им порой недостает соответствующих компетенций, они не могут свободно ориентироваться в том громадном объеме информации, которая обрушивается на них со всех сторон.2
Другой исследователь, Фридман Н., в работе «О причинах и последствиях кризиса домкомов»,3 подробно остановился на ипотечном кризисе в США в начале 2000-х годов, тщательно изучил его предпосылки, приведя значительное количество статистики, связанной с ипотечным кредитованием.
В России вопросами ипотечного кредитования в сколько ни будь значимых масштабах начали интересоваться с момента появления в 1998 году федерального закона «Об ипотечных займах (залоге недвижимого имущества)».4
Интересные мысли об ипотечном кредитовании в России приводит О. М. Ямполький. Он считает важным на реальных фактах продемонстрировать важность института ипотеки для человека, а также привить навыки целесообразного распоряжения имеющимися финансовыми ресурсами и научить рационально планировать состав доходов и расходов семьи, показав, что выплаты по ипотеке - это важная часть всякого финансового плана.5
Другие исследователи - А. М. Радченко и И. В. Разумовский - в работе «Сбережения среднего класса» помимо прочего также затронули вопросы выдачи ипотечных займов. Они отметили, что финансовое благополучие граждан будет способствовать принятию разумных решений, снизит риски и, тем самым, в будущем повысит финансовую безопасность субъектов. Невысокий уровень финансовой грамотности, нерациональное принятие экономических решений при покупке недвижимости зачастую приводит к разорению, долгам, а значит, невозможности планировать такие долгосрочные финансовые проекты, как выход на пенсию и прочим личным проблемам.
В работах А. В. Чуенкова «Финансовые тактики повседневного поведения в условиях бедности»,6 В. В. Шуванова «Социальная рациональность и ипотека в современном обществе»7, П. С. Заволоева «Проблемные моменты получения ипотеки в России»8 и других исследованиях авторы говорят о том, что на современном этапе развития нашей страны экономические условия являются определяющими в жизни человека. Одной из самых важных и животрепещущих экономических проблем, которая встает перед каждым без исключения субъектом - обеспечение себя и своей семьи недвижимостью, особенно жилищем. Не случайно в связи с этим данные авторы отмечают, что потребность в жилище - это одна из самых главных экзистенциальных потребностей человека. Собственный дом, квартира или иное жилище в современном мире - это не только средство самосохранения и решения самых насущных жизненных проблем, но и место удовлетворения эстетических, духовных и иных потребностей современного человека.
П. И. Карюшов отмечал, что недвижимые объекты, приобретаемые посредством ипотеки, как правило, очень дороги и обладают высокой ликвидностью, обращаясь в наличные средства.9 Отсюда автор делает вывод, что держатель ипотеки заинтересован в том, чтобы своевременно выполнять свои обязательства по ипотеке, не допускать просрочек в платежах. Такая ситуация стабилизирует общественные отношения, поскольку выгодна всем сторонам ипотечного договора.
Своеобразную классификацию населения по вариациям накопления доходов предлагает Н. Н. Ивашиненко в своей статье «Рождение механизма взаимодействия на фондовом рынке РФ: граждане и власть».10 Она предлагает четыре группы населения по способам размещения и накопления финансов: несберегатели, полусберегатели, сберегатели, инвесторы.
Необходимо отметить, что не все проблемы рассмотрены исследователями в данной области, поэтому необходимо продолжать рассматривать в комплексе проблемы невысокого уровня финансовой грамотности населения, а главное искать варианты решения.
Целью данной магистерской диссертации является проведение комплексного анализа правового регулирования ипотеки для выявления правовых и праворелизационных проблем в указанной сфере на современном этапе.
Данная цель предполагает решение следующих задач:
• дать понятие ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств и определить значение ипотечного кредитования;
• изучить судебную практику, возникающую в связи со спорами в сфере ипотечных отношений и на ее основе сделать вывод о возможности разрешения в сфере ипотечных отношений;
• дать характеристику ходу и итогам проведения в РФ ипотечных проектов различного уровня;
• на базе конкретных судебных споров, а также специальных научных исследований выработать дефиниции юридических явлений, упоминаемых в специальных нормативных актах (в первую очередь, ФЗ «Об ипотечных займах (залоге недвижимого имущества»);
• выявить законодательные проблемы правового регулирования залога недвижимости;
• разработать конкретные предложения по совершенствованию правового регулирования института ипотеки в России.
Источниковая база исследования представлена комплексом материалов. Условно его можно разделить на несколько групп: 1) нормативно-правовые акты; 2) периодическая печать; 3) научная литература.
Правовой базой исследование явилось законодательство, регулирующее ипотечные отношения, в частности Гражданский кодекс РФ,11 Налоговый кодекс РФ,12 Земельный Кодекс РФ,13 Федеральный закон «О залоге недвижимости»,14 Федеральный закон «Об ипотечных займах (залоге недвижимого имущества)»,15 Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимые имущество и сделок с ним»16 и другие.
Особый интерес представляют интервью экономистов по данному вопросу17 и специализированные издания. Также существуют публикации, демонстрирующие статистические сведения по выдаче ипотеки в России. Данные сведения публикуют Центральный Банк Российской Федерации, Росстат и т.д.
Научная новизна работы заключается в том, что настоящее изыскание предполагает изучение как теории, так и практики реализации ипотечного законодательства. На этой аналитической безе автор постарался дать рекомендации относительно того, какие поправки и новеллы можно внести в соответствующие нормативно-правовые акты, регулирующие ипотечные правоотношения в Российской Федерации.
Также следует отметить, что работы и исследования современных авторов, занимающихся вопросами ипотечного законодательства, посвящены преимущественно теоретическим вопросам. В настоящей работе затрагиваются и правоприменительные аспекты исследуемой проблемы, изучается соответствующая судебная практика.
Методологической основой диссертации является метапредметный метод изучения окружающей действительности, предполагающий определение причин и следствий отдельных процессов и явлений, а применительно к настоящей работе - причинно-следственных связей между ипотечным кредитованием и уровнем развития экономики страны.
В работе применялись и такие методы научных исследований, как индукция, дедукция, анализ, синтез, статистические и количественные методы.
Теоретическая значимость результатов работы заключается в том, что она вносит вклад в разрешение вопросов, связанных с ипотечным кредитованием и экономической культурой.
Практическая значимость работы состоит в том, что она содержит выводы и положения, целью которых является совершенствование правовой базы ипотечного кредитования. Исследование предлагает внесение конкретных изменений в существующие нормативные акты, которые позволят выработать единообразную практику применения норм, регулирующих ипотечные отношения.
Кроме того, методическая разработка программы внеурочной работы на тему ипотечного кредитования в Российской Федерации в общеобразовательной школе может способствовать дальнейшему развитию экономической культуры, а также общей и финансовой грамотности обучающихся.
Положения, выносимые на защиту:
1. Залоговое (ипотечное) кредитование появилось в Древней Греции и с течением времени успешно распространилось на другие страны мира
2. В Российской Федерации ипотечные программы начали успешно реализовываться на различных уровнях с 1998 года и реализуются по настоящее время.
3. Одним из самых часто встречающихся и наиболее востребованных направлений ипотечного кредитования является кредитование жилых домов и квартир.
4. Рынок современного ипотечного кредитования в РФ является развитым, однако имеет определенные проблемные стороны.
5. На сегодняшний день в России существует много ипотечных программ, разработаны различные пути обеспечения граждан жильем.
6. В современное время актуальным является изучение ипотечного кредитования в школе, причем как на уроках, так и во внеурочной деятельности.
Апробация результатов научного исследования была осуществлена в ходе IX Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы истории, политики и права» (г. Пенза, Россия, октябрь 2021 г.),
научно-практической конференции «Лебедевские чтения» (г. Пенза, Россия, апрель 2022 г.), X Всероссийской научно-практической конференции
«Актуальные проблемы истории, политики и права» (г. Пенза, Россия, ноябрь 2022 г.).
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.
Таким образом, можно констатировать, что Россия в современных условиях претерпевает различные, порой самые значительные изменения в различных областях общественной жизни. Сфера ипотечного кредитования не стала в этом смысле исключением, и даже, напротив, стала первоочередной составляющей, подтверждающей данное утверждение, поскольку ипотека имеет крайне важное значение для нормальной жизнедеятельности отдельных граждан и отдельных домохозяйств, а в конечном итоге - всего региона и государства в целом.
Перечисленное выше обусловило то, что ипотечное кредитование всегда, особенно в последние годы, привлекает внимание различных исследователей. Наибольший вклад в изучение ипотечной проблематики внесли такие зарубежные ученые как Джон Керин («Общие аспекты ипотечного кредитования»), А. Соркинсон («Ипотека: нравственные аспекты заключения договора»), Н. Фридман («О причинах и последствиях кризиса домкомов») и другие.
В России вопросами ипотечного кредитования в сколько-нибудь значимых масштабах начали интересоваться с момента появления в 1998 году федерального закона «Об ипотечных займах (залоге недвижимого имущества)». Самые заметные исследователи в этой сфере - О. М. Ямполький, А. М. Радченко, И. В. Разумовский, А. В. Чуенков, В. В. Шуванов, П. С. Заволоев, Н. Н. Ивашиненко и другие авторы.
Можно утверждать, что ипотека - это в настоящее время один из главных инструментов, позволяющих гражданам решать свои жилищные проблемы в сложных жизненных обстоятельствах и быстро меняющейся экономической ситуации посредством передачи приобретаемого жилья (или иного имущества) в залог банку или иной кредитной организации банковского типа.
Анализ статистических данных показывает, что рынок ипотечного кредитования в нашем государстве является достаточно развитым как по охвату территории страны, так и по количеству выдаваемых ипотечных кредитов. Вместе с тем мы вынуждены констатировать, что многие российские граждане по-прежнему с опасением относятся к приобретению собственности под временный залог этой собственности.
Причин, которые заставляют людей много раз подумать, прежде чем «лезть в ипотеку», довольно много. Это вполне оправданно, так как российская экономика в ее современном виде является экономикой развивающегося типа, а для таких экономик свойственны периоды нестабильности, девальвации и скачки курса национальной валюты, сложные ситуации на рынке труда и многие другие негативные процессы. В совокупности эти негативные процессы могут привести к такой ситуации, когда человек, принявший решение взять ипотечный кредит, может потерять способность совершать постоянные платежи для его погашения, и в итоге лишится совсем недавно приобретенного имущества. Усугубляет ситуацию такого гражданина еще и то обстоятельство, что помимо потери самого имущества лицо теряет и те немалые средства, которые он выплачивал банку в качестве процентов.
Другой проблемный аспект ипотечного вопроса - довольно часто встречающийся факт низкой финансовой грамотности граждан РФ. Субъекты ипотечных правоотношений зачастую недостаточно верно осведомлены об условиях, действующих на рынке ипотечных услуг, им порой недостает соответствующих компетенций, они не могут свободно ориентироваться в том громадном объеме информации, которая сваливается на них с различных сайтов, интернет-ресурсов, прессы и т.д.
Немаловажным фактом на современном ипотечном рынке является то обстоятельство, что многие сведения, касающиеся выдачи кредитов, зачастую умышлено ретушируются и даже сознательно искажаются с целью введения обычного человека в заблуждение, создания в его сознании иллюзии уверенности в том, что процесс оформления ипотечного кредита пройдет нормально и что он справится с той финансовой нагрузкой, которая неизбежно будет иметь место после заключения соответствующего ипотечного договора того или иного вида.
Следует также упомянуть тот факт, что, несмотря на успешное функционирование в течение уже десятков лет в нашей стране института ипотечного кредитования, соответствующие исследования и
социологические опросы показывают, что практически четверить всех тех, кто берет ипотеку, знакомятся с текстом ипотечного договора очень поверхностно, зачастую читают его крайне невнимательно, глубоко не вникая в смысл конкретных пунктов и параграфов документа. Многие при этом не вполне осознают то обстоятельство, что подписывая такой договор они автоматически соглашаются со всеми его условиями и что незнание или фрагментарное знание нормативной базы не будет является весомым аргументом при разрешении потенциальных споров.
Большинство правоотношений, связанных с ипотекой, регулируются ФЗ «Об ипотечных займах (залоге недвижимого имущества)». Популярность приобретения жилья в ипотеку постепенно повышается, поскольку, с одной стороны, жить в собственной квартире или доме намного удобнее, нежели в съемной, а с другой стороны, оформить ипотечный кредит и стать счастливым обладателем новой квартиры можно в наиболее подходящий для конкретной семьи момент времени.
Анализ источников и литературы по теме исследования показывает, что ипотека выгодна обеим сторонам ипотечного договора: ипотекодержатель берет кредит под относительно невысокий процент, поскольку ставки ипотечного кредита практически всегда самые низкие на рынке и выгодно отличаются от ставок по потребительскому, инвестиционному и иным видам кредитования и, кроме того, ипотека очень часто субсидируется государством; банк же, выдающий займ, также не остается в проигрыше, поскольку получает приличную прибыль.
На законодательно урегулированной основе новая форма кредитования появилась в России в конце 1990-х годов. В 2000-е годы ставки ипотечного кредитования постепенно снижались. 19 июля 2010 года Распоряжением правительства РФ принимается Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 г. Ипотечное кредитование объявляется основным механизмом, призванным помочь гражданам решить проблему улучшения жилищных условий.
На сегодняшний день существует большое разнообразие программ ипотечного кредитования. Несомненно, ведущую роль в их принятии и развитии играло и играет государство. Методом проб и ошибок оно находило новые рычаги и варианты социальной поддержки граждан в самом насущном жизненном вопросе - вопросе обеспечения жильем.
На сегодняшний день можно говорить о детальной юридической проработанности вопросов предоставления ипотечных кредитов, как в отношении физических, так и в отношении юридических лиц. Закон одинаково защищает интересы банков и получателей кредитов по ипотечному договору, что делает эту форму ипотеки надежной и привлекательной.
Изучение избранной нами проблемы позволяет также сделать вывод о том, что в современных условиях, несмотря на стремительное развитие ипотечного рынка в нашей стране, этому рынку свойственен целый ряд проблем, которые настоятельно требуют скорейшего урегулирования: внедрение льготной ипотеки для молодых людей, многодетных семей, инвалидов и иных групп населения, нуждающихся в поддержке со стороны государства.
В отношении перспектив выдачи ипотечных кредитов можно сказать, такая форма кредита, несомненно, будет существовать и успешно развиваться в будущем. Различные органы государственной власти, в первую очередь Государственная Дума РФ и Центральный Банк РФ, в перспективе продолжат политику сохранения пониженных ставок по ипотечным кредитам, обеспечивая тем самым стимулирование экономического роста, увеличение ВВП страны и способствуя социальной стабильности российского общества.
Перечисленное выше обусловило то, что ипотечное кредитование всегда, особенно в последние годы, привлекает внимание различных исследователей. Наибольший вклад в изучение ипотечной проблематики внесли такие зарубежные ученые как Джон Керин («Общие аспекты ипотечного кредитования»), А. Соркинсон («Ипотека: нравственные аспекты заключения договора»), Н. Фридман («О причинах и последствиях кризиса домкомов») и другие.
В России вопросами ипотечного кредитования в сколько-нибудь значимых масштабах начали интересоваться с момента появления в 1998 году федерального закона «Об ипотечных займах (залоге недвижимого имущества)». Самые заметные исследователи в этой сфере - О. М. Ямполький, А. М. Радченко, И. В. Разумовский, А. В. Чуенков, В. В. Шуванов, П. С. Заволоев, Н. Н. Ивашиненко и другие авторы.
Можно утверждать, что ипотека - это в настоящее время один из главных инструментов, позволяющих гражданам решать свои жилищные проблемы в сложных жизненных обстоятельствах и быстро меняющейся экономической ситуации посредством передачи приобретаемого жилья (или иного имущества) в залог банку или иной кредитной организации банковского типа.
Анализ статистических данных показывает, что рынок ипотечного кредитования в нашем государстве является достаточно развитым как по охвату территории страны, так и по количеству выдаваемых ипотечных кредитов. Вместе с тем мы вынуждены констатировать, что многие российские граждане по-прежнему с опасением относятся к приобретению собственности под временный залог этой собственности.
Причин, которые заставляют людей много раз подумать, прежде чем «лезть в ипотеку», довольно много. Это вполне оправданно, так как российская экономика в ее современном виде является экономикой развивающегося типа, а для таких экономик свойственны периоды нестабильности, девальвации и скачки курса национальной валюты, сложные ситуации на рынке труда и многие другие негативные процессы. В совокупности эти негативные процессы могут привести к такой ситуации, когда человек, принявший решение взять ипотечный кредит, может потерять способность совершать постоянные платежи для его погашения, и в итоге лишится совсем недавно приобретенного имущества. Усугубляет ситуацию такого гражданина еще и то обстоятельство, что помимо потери самого имущества лицо теряет и те немалые средства, которые он выплачивал банку в качестве процентов.
Другой проблемный аспект ипотечного вопроса - довольно часто встречающийся факт низкой финансовой грамотности граждан РФ. Субъекты ипотечных правоотношений зачастую недостаточно верно осведомлены об условиях, действующих на рынке ипотечных услуг, им порой недостает соответствующих компетенций, они не могут свободно ориентироваться в том громадном объеме информации, которая сваливается на них с различных сайтов, интернет-ресурсов, прессы и т.д.
Немаловажным фактом на современном ипотечном рынке является то обстоятельство, что многие сведения, касающиеся выдачи кредитов, зачастую умышлено ретушируются и даже сознательно искажаются с целью введения обычного человека в заблуждение, создания в его сознании иллюзии уверенности в том, что процесс оформления ипотечного кредита пройдет нормально и что он справится с той финансовой нагрузкой, которая неизбежно будет иметь место после заключения соответствующего ипотечного договора того или иного вида.
Следует также упомянуть тот факт, что, несмотря на успешное функционирование в течение уже десятков лет в нашей стране института ипотечного кредитования, соответствующие исследования и
социологические опросы показывают, что практически четверить всех тех, кто берет ипотеку, знакомятся с текстом ипотечного договора очень поверхностно, зачастую читают его крайне невнимательно, глубоко не вникая в смысл конкретных пунктов и параграфов документа. Многие при этом не вполне осознают то обстоятельство, что подписывая такой договор они автоматически соглашаются со всеми его условиями и что незнание или фрагментарное знание нормативной базы не будет является весомым аргументом при разрешении потенциальных споров.
Большинство правоотношений, связанных с ипотекой, регулируются ФЗ «Об ипотечных займах (залоге недвижимого имущества)». Популярность приобретения жилья в ипотеку постепенно повышается, поскольку, с одной стороны, жить в собственной квартире или доме намного удобнее, нежели в съемной, а с другой стороны, оформить ипотечный кредит и стать счастливым обладателем новой квартиры можно в наиболее подходящий для конкретной семьи момент времени.
Анализ источников и литературы по теме исследования показывает, что ипотека выгодна обеим сторонам ипотечного договора: ипотекодержатель берет кредит под относительно невысокий процент, поскольку ставки ипотечного кредита практически всегда самые низкие на рынке и выгодно отличаются от ставок по потребительскому, инвестиционному и иным видам кредитования и, кроме того, ипотека очень часто субсидируется государством; банк же, выдающий займ, также не остается в проигрыше, поскольку получает приличную прибыль.
На законодательно урегулированной основе новая форма кредитования появилась в России в конце 1990-х годов. В 2000-е годы ставки ипотечного кредитования постепенно снижались. 19 июля 2010 года Распоряжением правительства РФ принимается Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 г. Ипотечное кредитование объявляется основным механизмом, призванным помочь гражданам решить проблему улучшения жилищных условий.
На сегодняшний день существует большое разнообразие программ ипотечного кредитования. Несомненно, ведущую роль в их принятии и развитии играло и играет государство. Методом проб и ошибок оно находило новые рычаги и варианты социальной поддержки граждан в самом насущном жизненном вопросе - вопросе обеспечения жильем.
На сегодняшний день можно говорить о детальной юридической проработанности вопросов предоставления ипотечных кредитов, как в отношении физических, так и в отношении юридических лиц. Закон одинаково защищает интересы банков и получателей кредитов по ипотечному договору, что делает эту форму ипотеки надежной и привлекательной.
Изучение избранной нами проблемы позволяет также сделать вывод о том, что в современных условиях, несмотря на стремительное развитие ипотечного рынка в нашей стране, этому рынку свойственен целый ряд проблем, которые настоятельно требуют скорейшего урегулирования: внедрение льготной ипотеки для молодых людей, многодетных семей, инвалидов и иных групп населения, нуждающихся в поддержке со стороны государства.
В отношении перспектив выдачи ипотечных кредитов можно сказать, такая форма кредита, несомненно, будет существовать и успешно развиваться в будущем. Различные органы государственной власти, в первую очередь Государственная Дума РФ и Центральный Банк РФ, в перспективе продолжат политику сохранения пониженных ставок по ипотечным кредитам, обеспечивая тем самым стимулирование экономического роста, увеличение ВВП страны и способствуя социальной стабильности российского общества.
Подобные работы
- РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ (на примере ВТБ (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4270 р. Год сдачи: 2020 - РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
(на примере ВТБ (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4920 р. Год сдачи: 2020 - Современное состояние и совершенствование программ ипотечного кредитования в Российской Федерации
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2018 - ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2020 - Рынок ипотечного кредитования России: состояние и тенденции (Российский государственный гуманитарный университет)
Курсовые работы, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 800 р. Год сдачи: 2024 - Ипотечное кредитование и его особенности в России: состояние, проблемы и перспективы
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Ипотечное кредитование в Российской Федерации и Республике Татарстан
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4215 р. Год сдачи: 2018 - СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И РЕГИОНАХ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4225 р. Год сдачи: 2017