Разработка системы кредитования малого бизнеса в Пензенской области на примере ООО КБ «Ренессанс кредит»
|
ВВЕДЕНИЕ 6
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ
КРЕДИТНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 8
1.1. Сущность и виды кредитных операций 8
КЗ. Особенности кредитования малого бизнеса 15
2 АНАЛИЗ ПРЕДМЕТА И ОБЪЕКТА ИССЛЕДОВАНИЯ (ОЦЕНКА
СОСТОЯНИЯ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ В ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ») 20
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка 20
2.2. Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка 24
3 ФОРМИРОВАНИЕ ЭФФЕКТИВНОЙ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО
БИЗНЕСА НА БАЗЕ ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» 33
3.1. Основные проблемы по направлению кредитование малого бизнеса 33
3.2. Пути и способы совершенствования системы кредитования 37
3.3. Рекомендации по совершенствованию системы кредитования 40
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 43
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 46
ПРИЛОЖЕНИЯ 51
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ
КРЕДИТНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 8
1.1. Сущность и виды кредитных операций 8
КЗ. Особенности кредитования малого бизнеса 15
2 АНАЛИЗ ПРЕДМЕТА И ОБЪЕКТА ИССЛЕДОВАНИЯ (ОЦЕНКА
СОСТОЯНИЯ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ В ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ») 20
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка 20
2.2. Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка 24
3 ФОРМИРОВАНИЕ ЭФФЕКТИВНОЙ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО
БИЗНЕСА НА БАЗЕ ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» 33
3.1. Основные проблемы по направлению кредитование малого бизнеса 33
3.2. Пути и способы совершенствования системы кредитования 37
3.3. Рекомендации по совершенствованию системы кредитования 40
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 43
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 46
ПРИЛОЖЕНИЯ 51
Развитие малого предпринимательства одно из важнейших условий стабильности рыночных отношений. Для экономики деятельность малых фирм является фактором гибкости в рамках экономических связей. На сегодняшний день рынок кредитования представлен многими крупными банками (Сбербанк, ВТБ, Ренессанс Кредит).
Актуальность темы. По всей стране государство расширяет систему кредитования для малого бизнеса, предоставляет наиболее выгодные условия: низкий процент, увеличение суммы займа и др., что способствует не только поддержке предпринимателей, но и увеличению их капиталовложений. Именно банкам необходимо разрабатывать различные системы кредитования клиентов. Коммерческие банки должны выступать в качестве поддержки малого бизнеса посредством кредитования для успешного функционирования данных субъектов. Сравнивая, различные программы банков, посвящённых малому бизнесу, можно заметить различные условия, как по выплате процентов, так и по дополнительным услугам (страхование жизни, потеря работы). Некоторые условия являются неосуществимыми для предпринимателей и оказываются не выгодными. Поэтому Ренессанс Кредит поможет создать систему кредитования для пензенских предпринимателей на основе их дивидендов, капитала, платёжеспособности, удобную как для кредиторов, так и заёмщиков. Эта тема набирает обороты в связи с ростом популярности развития малого бизнеса в различных категориях: Интернет торговля, индустрии моды и красоты и др. Поэтому для предпринимателей различного уровня эта система будет востребованной.
Проблема, на которую направлена работа найти оптимальные варианты и подобрать необходимые условия для кредитования малого бизнеса.
Объектом исследования является изучение условий кредитования и кредитных операций коммерческого банка Ренессанс Кредит.
Предметом исследования является исследование и разработка системы кредитования для малого бизнеса на базе Ренессанс Кредит.
Целью исследования является изучение эффективности кредитных систем и их анализ на примере Ренессанс Кредит.
Достижение поставленной цели осуществляется посредством решения следующих задач:
- выявить сущность кредитных операций и особенности управления ими в коммерческом банке;
- изучить особенности кредитования в Ренессанс Кредит;
- проанализировать условия кредитования в других коммерческих банках;
- оценить эффективность системы кредитов в Ренессанс Кредит;
- исследовать особенности управления кредитными операциями в Ренессанс Кредит;
- разработать систему кредитования в Ренессанс Кредит для малого бизнеса.
Научная значимость работы в том, чтобы систематизировать информацию о кредитных операциях в малом бизнесе и показать на примере банка Ренессанс Кредит разработку кредитной системы.
Практическая значимость данной работы заключается в том, что результаты исследования могут быть использованы в качестве основного источника для дальнейшей разработки других кредитных систем для среднего и крупного бизнесов.
Актуальность темы. По всей стране государство расширяет систему кредитования для малого бизнеса, предоставляет наиболее выгодные условия: низкий процент, увеличение суммы займа и др., что способствует не только поддержке предпринимателей, но и увеличению их капиталовложений. Именно банкам необходимо разрабатывать различные системы кредитования клиентов. Коммерческие банки должны выступать в качестве поддержки малого бизнеса посредством кредитования для успешного функционирования данных субъектов. Сравнивая, различные программы банков, посвящённых малому бизнесу, можно заметить различные условия, как по выплате процентов, так и по дополнительным услугам (страхование жизни, потеря работы). Некоторые условия являются неосуществимыми для предпринимателей и оказываются не выгодными. Поэтому Ренессанс Кредит поможет создать систему кредитования для пензенских предпринимателей на основе их дивидендов, капитала, платёжеспособности, удобную как для кредиторов, так и заёмщиков. Эта тема набирает обороты в связи с ростом популярности развития малого бизнеса в различных категориях: Интернет торговля, индустрии моды и красоты и др. Поэтому для предпринимателей различного уровня эта система будет востребованной.
Проблема, на которую направлена работа найти оптимальные варианты и подобрать необходимые условия для кредитования малого бизнеса.
Объектом исследования является изучение условий кредитования и кредитных операций коммерческого банка Ренессанс Кредит.
Предметом исследования является исследование и разработка системы кредитования для малого бизнеса на базе Ренессанс Кредит.
Целью исследования является изучение эффективности кредитных систем и их анализ на примере Ренессанс Кредит.
Достижение поставленной цели осуществляется посредством решения следующих задач:
- выявить сущность кредитных операций и особенности управления ими в коммерческом банке;
- изучить особенности кредитования в Ренессанс Кредит;
- проанализировать условия кредитования в других коммерческих банках;
- оценить эффективность системы кредитов в Ренессанс Кредит;
- исследовать особенности управления кредитными операциями в Ренессанс Кредит;
- разработать систему кредитования в Ренессанс Кредит для малого бизнеса.
Научная значимость работы в том, чтобы систематизировать информацию о кредитных операциях в малом бизнесе и показать на примере банка Ренессанс Кредит разработку кредитной системы.
Практическая значимость данной работы заключается в том, что результаты исследования могут быть использованы в качестве основного источника для дальнейшей разработки других кредитных систем для среднего и крупного бизнесов.
В ходе работы изучили сущность кредитования: возможности кредитов и их основные функции, где нами были рассмотрены основные кредитные операции и их разновидности (классификации): банковский, коммерческий государственный, международный кредиты и др.
Проанализированы: цели, факторы (условия), ресурсы, которыми обладает кредит. Кредит может использоваться для разных целей: ипотека, лизинг, кредитные карты. Процесс оформления кредита и управление кредитными операциями имеет систему, состоящая из этапов одобрения, оформления, получение денежных средств.
Выделим особенности кредитования малого бизнеса:
1) сектор малого бизнеса является ключевым элементом рыночной экономики и кредитование такого бизнеса наиболее приоритетно в деятельности банков;
2) сложная процедура получения кредита для бизнеса;
3) по сравнению с другими кредитами, отличается размер кредитов и процентная ставка по ним.
Изучена история создания банка, его организационная структура, а также рассмотрена финансовая деятельность компании за последние 3 года: прибыль, расходы, доходы, активы банка. Было выявлено, что активный рост заметен с 2019 г., но проявления кризиса 2020 г., связанного с эпидемиологической ситуацией в стране упал, поэтому активность предпринимателей упала, так как многие предприятия были разорены. Но уже к концу 2020 г. государство подготовило поддерживающие меры для малого бизнеса.
В работе рассмотрены основные проекты по малому бизнесу в Пензенской области и основные средства поддержки (учреждения, программы). Государство играет важную роль в формировании грантов для малого бизнеса. В рамках работы были исследованы различные гарантийные формы поддержки, реализуемые в Пензенской области. Они предоставлялись на развитие малого бизнеса в целом и на всестороннюю поддержку предпринимателей с сфере промышленности, торговли. Базой стала кредитная организация АО «Поручитель», которая предоставляет кредиты различного плана, как для начинающих предпринимателей, так и для развивающихся компаний, которые на рынке уже давно.
На первом этапе работы были проанализирована вся кредитная линейка различных банков. На втором этапе рассмотрены кредиты для малого бизнеса, которые предоставляет ООО КБ «Ренессанс Кредит», были выявлены основные проблемы и пути их решения. На третьем этапе мы пришли к выводу, что большинство заемщиков связано с торговлей и необходимо именно для этой категории разработать кредитный продукт.
Проанализировав, кредитный продукт банка для малого бизнеса, заключим: что кредит даётся при залоговом поручительстве и под высокий процент, что осложняет принятие положительного решения. Поэтому необходимо выработать модель кредита, оптимальную для заёмщика. При формировании модели, руководствовались следующими условиями: низкий процент, льготные условия: без залога, но с поручительством, расширенный диапазон суммы кредита, дополнительные условия: возможна страховка и заключение договоров с поставщиками (сниженный налог).
В нашем исследовании мы представляем разработку новой кредитной линии «Бизнес и торговля», предполагающий льготное кредитование для малых предприятий. Кредиты предоставляются организациям, которые занимаются торговлей. Нами были проведены расчёты по эффективности и рентабельности данного проекта для банка. В ходе было выявлено, что как для банка, так и для предпринимателей этот проект окажется выгодным: для предпринимателя- получить дополнительный доход на различные дополнительные траты по своему бизнесу, а для банка- высокая прибыль.
Проанализированы: цели, факторы (условия), ресурсы, которыми обладает кредит. Кредит может использоваться для разных целей: ипотека, лизинг, кредитные карты. Процесс оформления кредита и управление кредитными операциями имеет систему, состоящая из этапов одобрения, оформления, получение денежных средств.
Выделим особенности кредитования малого бизнеса:
1) сектор малого бизнеса является ключевым элементом рыночной экономики и кредитование такого бизнеса наиболее приоритетно в деятельности банков;
2) сложная процедура получения кредита для бизнеса;
3) по сравнению с другими кредитами, отличается размер кредитов и процентная ставка по ним.
Изучена история создания банка, его организационная структура, а также рассмотрена финансовая деятельность компании за последние 3 года: прибыль, расходы, доходы, активы банка. Было выявлено, что активный рост заметен с 2019 г., но проявления кризиса 2020 г., связанного с эпидемиологической ситуацией в стране упал, поэтому активность предпринимателей упала, так как многие предприятия были разорены. Но уже к концу 2020 г. государство подготовило поддерживающие меры для малого бизнеса.
В работе рассмотрены основные проекты по малому бизнесу в Пензенской области и основные средства поддержки (учреждения, программы). Государство играет важную роль в формировании грантов для малого бизнеса. В рамках работы были исследованы различные гарантийные формы поддержки, реализуемые в Пензенской области. Они предоставлялись на развитие малого бизнеса в целом и на всестороннюю поддержку предпринимателей с сфере промышленности, торговли. Базой стала кредитная организация АО «Поручитель», которая предоставляет кредиты различного плана, как для начинающих предпринимателей, так и для развивающихся компаний, которые на рынке уже давно.
На первом этапе работы были проанализирована вся кредитная линейка различных банков. На втором этапе рассмотрены кредиты для малого бизнеса, которые предоставляет ООО КБ «Ренессанс Кредит», были выявлены основные проблемы и пути их решения. На третьем этапе мы пришли к выводу, что большинство заемщиков связано с торговлей и необходимо именно для этой категории разработать кредитный продукт.
Проанализировав, кредитный продукт банка для малого бизнеса, заключим: что кредит даётся при залоговом поручительстве и под высокий процент, что осложняет принятие положительного решения. Поэтому необходимо выработать модель кредита, оптимальную для заёмщика. При формировании модели, руководствовались следующими условиями: низкий процент, льготные условия: без залога, но с поручительством, расширенный диапазон суммы кредита, дополнительные условия: возможна страховка и заключение договоров с поставщиками (сниженный налог).
В нашем исследовании мы представляем разработку новой кредитной линии «Бизнес и торговля», предполагающий льготное кредитование для малых предприятий. Кредиты предоставляются организациям, которые занимаются торговлей. Нами были проведены расчёты по эффективности и рентабельности данного проекта для банка. В ходе было выявлено, что как для банка, так и для предпринимателей этот проект окажется выгодным: для предпринимателя- получить дополнительный доход на различные дополнительные траты по своему бизнесу, а для банка- высокая прибыль.