Тема: Правовые проблемы обслуживания и блокировки банковских счетов

Актуальность темы научного исследования. В условиях развития рыночных отношений возникает тенденция дематериализации финансовых активов, перевода документооборота и некоторых видов деятельности в электронную форму. Переход к бездокументарной форме хозяйствования обусловлен практическими соображениями: снижение расходов на банковское обслуживание, повышение качества и оперативности работы кредитных организаций, рост доходности банковской деятельности, возможности правоохранительных органов проследить направления и объемы движения денежных средств физических и юридических лиц.
В последнее время граждане и юридические лица в целях оплаты приобретенных товаров (работ, услуг) все чаще применяют электронные средства платежа в виде банковских (платежных) карт как инструмент безналичных расчетов. Темпы и объемы эмиссии (выпуска) банковских карт отечественными кредитными организациями активно увеличиваются. За период с 2008 г. по 2021 г. объем эмитированных банковских карт в Российской Федерации увеличился со 100 млн. ед. до 220 млн. ед.
В системе договоров, опосредующих безналичные расчеты с применением банковских карт, договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является основным, так как регулирует имущественные отношения непосредственно между клиентом (держателем карты) и кредитной организацией.
Кредитные организации самостоятельно, используя нормы, выработанные платежными системами, разрабатывают и утверждают Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт. Часто указанные локальные акты кредитных организаций вступают в противоречие с требованиями действующего гражданского законодательства, ограничивают ответственность банка, возлагают бремя неблагоприятных имущественных последствий исключительно на клиента (держателя карты).
Суды по-разному разрешают дела по спорам о необоснованном списании денежных средств со счета клиента с применением банковской карты, так как отсутствует общепринятое представление о содержании договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
Указанные обстоятельства предопределили выбор темы, целей и задач настоящего научного исследования, а также обусловили его актуальность.
Объект исследования составляют основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников общественные отношения по выдаче, использованию и обслуживанию электронных средств платежа в виде банковских (платежных) карт.
Предмет исследования охватывает нормативные правовые акты, регулирующие общественные отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, судебную практику, а также существующие в науке гражданского права взгляды на правовую квалификацию договора на выдачу, использование и обслуживание банковской (платежной) карты.
В работе анализируются Правила платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации (далее по тексту – РФ), таких как платежная система «Виза», «Мастер Кард», «Мультисервисная платежная система», «Лидер», «REXPAY» и многие другие. В работе используются также Правила на выдачу, использование и обслуживание банковских карт ряда крупных российских и зарубежных кредитных организаций, таких как ОАО «Сбербанк России», АО «Газпромбанк», ВТБ 24 (ПАО), ОАО «Банк Москвы», АО «Банк Русский Стандарт» и многие другие.
Цель исследования заключается в изучении, обобщении и анализе нормативного, теоретического, а также практического материала, касающегося договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
Для достижения цели исследования нами поставлены следующие задачи:
1) проанализировать существующие проблемы нормативно-правового и иного регулирования общественных отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт;
2) дать правовую квалификацию договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и (или) его отдельным разновидностям;
3) изучить субъектный состав, особенности формы и порядка заключения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты;
4) рассмотреть содержание договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты;
5) определить особенности мер гражданской ответственности и защиты прав сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
Научная новизна исследования заключается в том, что, несмотря на наличие ряда работ, в которых затрагиваются проблемы правовой квалификации договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, всестороннее изучение указанного договора осуществлено не было. Настоящее исследование представляет собой первую попытку системного подхода и комплексного осмысления договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты как особой договорной конструкции. Работа выполнена на основе детального изучения материалов деловой (банковской) практики крупнейших отечественных и зарубежных кредитных организаций, выполняющих функции эмитентов банковских карт и (или) операторов национальных платежных систем....
Купить

По результатам осуществленного нами исследования представляется необходимым сформулировать основные выводы и предложения, а также определить дальнейшие перспективы научных исследований в данной области. Физические и юридические лица в целях оплаты товаров (работ, услуг), в настоящее время, все чаще прибегают к использованию электронных средств платежа в виде банковских карт как наиболее быстрому и удобному инструменту безналичных расчетов. Однако действующее законодательство, регулирующее безналичные расчеты с применением банковских карт, включая отношения банка и клиента, находится в стадии формирования. Основную роль в регулировании отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт приобрели локальные акты кредитных организаций (эмитентов), а также договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Поэтому представляется перспективным дальнейшее изучение материалов деловой (банковской) практики кредитных организаций, занимающихся деятельностью по выпуску и распространению банковских карт, либо выполняющих функции операторов платежных систем. Проведенное исследование позволяет утверждать, что договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты не может быть признан самостоятельным типом или видом договора. Это специальная договорная конструкция, прием юридической техники (условное обозначение), объединяющее несколько видов договоров, обладающих различной природой в зависимости от подлежащей выдаче клиенту банковской карты.
На основании изучения представленных в юридической литературе мнений о правовой природе договора на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты делается вывод, что такой договор следует квалифицировать как непоименованный Гражданским Кодексом РФ (гл. 45 ГК РФ) вид договора банковского счета, которым предусмотрено совершение операций с применением банковских карт. Если договорм предусмотрен выпуск кредитной карты или обязанность банка совершать операции по счету клиента при отсутствии на нем необходимых денежных средств, договор следует считать смешанным, сочетающим элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной банковской карты квалифицируется как самостоятельный тип договора, учет остатка средств по которому ведется без использования счета в его традиционном понимании. Поэтому, представляет практический интерес дальнейшее изучение вопросов правовой квалификации отношений по осуществлению безналичных расчетов без открытия банковского счета.
Использование кредитными организациями в локальных актах наименования «договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» обусловлено их заинтересованностью единообразно урегулировать отношения по выдаче, использованию и обслуживанию дебетовых (расчетных), кредитных и предоплаченных банковских карт.
Следовательно, несмотря на разную правовую природу договоров о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт, все указанные соглашения обладают некоторыми общими элементами, которые сближают их и позволяют применить единые правила правового регулирования. Общим для всех договоров выступает наличие электронного средства платежа в виде банковской карты и комплекса связанных с ней прав и обязанностей, включая правила распределения убытков в случае использования карты неуполномоченным лицом; одинаковые существенные условия; одинаковый порядок заключения, изменения и расторжения договора.
Таким образом, при выработке предложений по совершенствованию гражданского законодательства отсутствует необходимость включать в Гражданский Кодекс РФ нормы, посвященные каждому отдельному договору, которым предусматривается выдача, использование и обслуживание дебетовой (расчетной), кредитной или предоплаченной банковской карты.
изменения и расторжения договора, состав существенных условий, а также определить основные права и обязанности сторон по поводу платежной карты....
Купить