ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ИПОТЕЧНЫХ КООПЕРАТИВОВ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ
КООПЕРАТИВОВ В ЖИЛИЩНОЙ СФЕРЕ 6
1.1. Потребительский кооператив: понятие, основные признаки 6
1.2. Виды потребительских кооперативов в жилищной сфере 9
2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
ИПОТЕЧНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ 15
2.1. Организация и деятельность ипотечных потребительских
кооперативов 15
2.2. Правовое положение членов ипотечных потребительских
кооперативов 23
АНАЛИЗ ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНОЙ ПРАКТИКИ 27
МЕТОДИЧЕСКАЯ РАЗРАБОТКА 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 49
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 54
ПРИЛОЖЕНИЕ А 60
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 61
ПРИЛОЖЕНИЕ В 65
ПРИЛОЖЕНИЕ Г 70
ПРИЛОЖЕНИЕ Д 71
1. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ
КООПЕРАТИВОВ В ЖИЛИЩНОЙ СФЕРЕ 6
1.1. Потребительский кооператив: понятие, основные признаки 6
1.2. Виды потребительских кооперативов в жилищной сфере 9
2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
ИПОТЕЧНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ 15
2.1. Организация и деятельность ипотечных потребительских
кооперативов 15
2.2. Правовое положение членов ипотечных потребительских
кооперативов 23
АНАЛИЗ ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНОЙ ПРАКТИКИ 27
МЕТОДИЧЕСКАЯ РАЗРАБОТКА 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 49
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 54
ПРИЛОЖЕНИЕ А 60
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 61
ПРИЛОЖЕНИЕ В 65
ПРИЛОЖЕНИЕ Г 70
ПРИЛОЖЕНИЕ Д 71
Актуальность исследования заключается в том, что в последнее время наблюдается увеличение количества создания новых видов потребительских кооперативов, больший процент из которых занимают потребительские ипотечные кооперативы. Но было выявлено, что деятельность потребительских ипотечных кооперативов недостаточно урегулирована законодательством. Учитывая тот факт, что потребительский ипотечный кооператив пользуется популярностью среди граждан Российской Федерации, которые используют его в качестве строительных сберегательных касс, следствием отсутствия должного законодательного регулирования деятельности потребительного ипотечного кооператива является мошенничество без возможности применения соответствующих санкций к лицам, осуществляющим преступную деятельность.
По данным Федеральной налоговой службы за 2016 год, в России действуют около 4000 жилищных кооперативов, каждый из которых имеет свои особенности1.
Строительные сберегательные кассы (далее по тексту - ССК) становятся все более популярными среди граждан, которые выбирают небанковское финансирования для приобретения жилья. ССК - это государственное учреждение, которое создается с целью оказания финансовой помощи гражданам, изъявившим желание приобрести недвижимость.
ССК имеют следующую схему работы: гражданин, желающий приобрести жилое помещение, вступает в кооператив, заключив при этом срочный договор на использование кредита, который необходим для строительства или покупки жилья. Сумма кредита формируется из взносов самого вкладчика, которые производятся ежегодно, также из средств, заимствованных у других вкладчиков, государственных дотаций и субсидий, процентов по накопленным средствам.
Преимуществом строительных сберегательных касс являются: легкость вступления в потребительские кооперативы, поскольку не проводится анализ финансовых возможностей гражданина; выгода для пайщика, так как процент по кредиту является ниже, чем в банке.
Строительные сберегательные кассы в Российской Федерации делятся на два вида: жилищно-накопительный кооператив (далее по тексту - ЖНК); потребительский ипотечный кооператив (далее по тексту - ПИК).
Эти организации - правопреемники дореволюционных обществ взаимного кредита2.
Объект исследования - гражданско-правовые отношения, связанные с деятельностью потребительских ипотечных кооперативов.
Предмет исследования - правовые нормы, устанавливающие и регулирующие деятельность потребительских ипотечных кооперативов, а также практика их применения.
Цель настоящей работы: выявление правовой природы потребительских ипотечных кооперативов, определение проблем, существующих в данной сфере, разработка предложений по усовершенствованию законодательства
в данной области.
Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:
- проанализировать научную литературу, характеризующую деятельность потребительских кооперативов;
- определить правовую природу потребительских кооперативов в жилищной сфере по законодательству Российской Федерации;
- проанализировать правовое регулирование деятельности потребительских ипотечных кооперативов;
- выявить пробелы в нормативных правовых по регулированию деятельности потребительских ипотечных кооперативов, а также разработать предложения по их устранению и усовершенствованию законодательства.
Теоретической основой дипломной работы служат научные работы А.В. Пушкиной, Л.А. Котовой, Т.Е. Абовой, А.П. Макаренко, Ю.А. Тихомировой.
Методологическая основа исследования заключается в использовании следующих методов: статистический, анализ, синтез, сравнение.
Нормативно-правовой основой проведённого исследования являются такие нормативные правовые акты как Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ (в ред. от 22.01.2019), Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 03.08.2018), Федеральный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» (в ред. от 29.07.2018) .
Структура работы состоит из введения, двух глав, анализа правоприменительной практики, методической разработки, заключения, списка использованных источников, приложений.
По данным Федеральной налоговой службы за 2016 год, в России действуют около 4000 жилищных кооперативов, каждый из которых имеет свои особенности1.
Строительные сберегательные кассы (далее по тексту - ССК) становятся все более популярными среди граждан, которые выбирают небанковское финансирования для приобретения жилья. ССК - это государственное учреждение, которое создается с целью оказания финансовой помощи гражданам, изъявившим желание приобрести недвижимость.
ССК имеют следующую схему работы: гражданин, желающий приобрести жилое помещение, вступает в кооператив, заключив при этом срочный договор на использование кредита, который необходим для строительства или покупки жилья. Сумма кредита формируется из взносов самого вкладчика, которые производятся ежегодно, также из средств, заимствованных у других вкладчиков, государственных дотаций и субсидий, процентов по накопленным средствам.
Преимуществом строительных сберегательных касс являются: легкость вступления в потребительские кооперативы, поскольку не проводится анализ финансовых возможностей гражданина; выгода для пайщика, так как процент по кредиту является ниже, чем в банке.
Строительные сберегательные кассы в Российской Федерации делятся на два вида: жилищно-накопительный кооператив (далее по тексту - ЖНК); потребительский ипотечный кооператив (далее по тексту - ПИК).
Эти организации - правопреемники дореволюционных обществ взаимного кредита2.
Объект исследования - гражданско-правовые отношения, связанные с деятельностью потребительских ипотечных кооперативов.
Предмет исследования - правовые нормы, устанавливающие и регулирующие деятельность потребительских ипотечных кооперативов, а также практика их применения.
Цель настоящей работы: выявление правовой природы потребительских ипотечных кооперативов, определение проблем, существующих в данной сфере, разработка предложений по усовершенствованию законодательства
в данной области.
Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:
- проанализировать научную литературу, характеризующую деятельность потребительских кооперативов;
- определить правовую природу потребительских кооперативов в жилищной сфере по законодательству Российской Федерации;
- проанализировать правовое регулирование деятельности потребительских ипотечных кооперативов;
- выявить пробелы в нормативных правовых по регулированию деятельности потребительских ипотечных кооперативов, а также разработать предложения по их устранению и усовершенствованию законодательства.
Теоретической основой дипломной работы служат научные работы А.В. Пушкиной, Л.А. Котовой, Т.Е. Абовой, А.П. Макаренко, Ю.А. Тихомировой.
Методологическая основа исследования заключается в использовании следующих методов: статистический, анализ, синтез, сравнение.
Нормативно-правовой основой проведённого исследования являются такие нормативные правовые акты как Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ (в ред. от 22.01.2019), Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 03.08.2018), Федеральный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» (в ред. от 29.07.2018) .
Структура работы состоит из введения, двух глав, анализа правоприменительной практики, методической разработки, заключения, списка использованных источников, приложений.
В настоящее время в России не существует четкого законодательного закрепления правового положения потребительских кооперативов, которые создаются с целью привлечения и использования денежных средств граждан - своих членов такого кооператива для приобретения или строительства жилых помещений на территории Российской Федерации. Поэтому данный пробел в законодательстве является одной из причин увеличивающих количество преступлений в данной области, последствием которой является дискредитация кооперации среди граждан России.
В связи с этим следует дополнить ст. 1 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» новым содержанием и изложить статью в следующей редакции:
«Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
1. Настоящий Федеральный закон распространяет свое действие на потребительские кооперативы, целью которых является привлечение и использование денежных средств граждан - своих членов на приобретение или строительство жилых помещений на территории Российской Федерации в целях передачи их в пользование и после внесения паевых взносов в полном размере в собственность членам таких потребительских кооперативов (за исключением жилищного, жилищно-строительного, дачно-строительного кооперативов)».
Также следует дополнить ст. 2 Федерального закона «О жилищных накопительных кооперативах» от 30.12.2004 № 215 новым содержанием и изложить статью в следующей редакции:
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
«1 ) потребительский ипотечный кооператив - потребительский кооператив, организованный как добровольное объединение граждан, занимающийся строительством жилья за счет привлечения и использования денежных средств граждан - своих членов, а также приобретением жилых помещений на вторичном рынке для удовлетворения потребностей в жилых помещениях своих пайщиков».
Принятие поправки обусловлено тем, что в нормативных правовых актах Российской Федерации нет определения такого понятия как «потребительский ипотечный кооператив», что позволяет таким кооперативам, которые привлекают и используют инвестиции пайщиков для строительства либо приобретения жилых помещений, действовать без перерегистрации в жилищные накопительные кооперативы, попадающие под юрисдикцию федерального закона № 215.
Те кооперативы, которые прошли регистрацию не как жилищные накопительные кооперативы, а как потребительские ипотечные кооперативы не попадают под действие федерального закона № 215, хотя имеют цель идентичную цели ЖНК.
Далее необходимо дополнить п. 1 ст. 12 Федерального закона от 04.05.2011 № 99 «О лицензировании отдельных видов деятельности»1пп. 52 и изложить статью в следующей редакции:
Статья 12. Перечень видов деятельности, на которые требуются лицензии «1. В соответствии с настоящим Федеральным законом лицензированию подлежат следующие виды деятельности:
52) деятельность некоммерческих организаций - потребительских кооперативов, связанная с привлечением и использованием денежных средств граждан - своих членов на приобретение или строительство жилых помещений на территории Российской Федерации в целях передачи их в пользование и после внесения паевых взносов в полном размере в собственность членам таких потребительских кооперативов (за исключением жилищного, жилищно-строительного, дачно-строительного кооперативов)».
Необходима оценка финансового состояния потребительских кооперативов, поскольку за счет данной оценки зависит эффективное планирование и рациональная организация управленческой деятельности такого юридического лица.
В потребительских кооперативах, которые имеют своей целью привлечение и использование денежных средств членов такого кооператива для приобретения или строительства жилых помещений на территории России и последующей передачей недвижимости в пользование пайщикам, кроме жилищного кооператива, дачно-строительного кооператива и ЖСК, которые внесли паевые взносы в полном объеме, должность руководителя должно занимать лицо, обладающее должными знаниями и соответствующей квалификацией, которое способно проводить диагностику финансовой стабильности по установленному нормативу, с целью снижения финансовых рисков пайщиков такого кооператива.
Поскольку в КоАП РФ содержатся санкции за административные правонарушения в области деятельности саморегулируемых организаций, а некоммерческие организации не попадают под действие данных санкций.
Таким образом, чтобы административная ответственность распространялась не только на жилищные накопительные кооперативы, но и на потребительские ипотечные кооперативы необходимо внести соответствующую поправку в федеральный закон. Дополнить ст. 3 Федерального закона от 13.07.2015 № 223 «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» новым содержанием и изложить статью в следующей редакции:
«Статья 3. Приобретение статуса саморегулируемой организации
1. Статус саморегулируемой организации может приобрести некоммерческая организация, созданная в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 12 января 1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» в форме ассоциации (союза) в целях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, основанная на членстве и объединяющая юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих следующие виды деятельности (далее - финансовые организации):
14) жилищных накопительных кооперативов;
141) потребительских ипотечных кооперативов;
Таким образом, в ходе проведенного исследования были достигнуты поставленные цель и задачи. Думается, что реализация данных законопроектов будет способствовать:
- разрешению спорных ситуаций, которые возникают в правоприменительной практике при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств кооперативами, созданных с целью привлечения и использования денежных средств пайщиков для приобретения или строительства жилых помещений на территории России;
- уменьшению количества споров, разрешаемых в судебном порядке, по вопросам о деятельности кооперативов, связанных с привлечением и использованием денежных средств вкладчиков для приобретения или строительства жилых помещений, поскольку будет регламентирована с правовой позиции;
- установлению усиленного государственного контроля за деятельностью ипотечных потребительских кооперативов;
- появлению возможности у банков получать сведения о состоянии финансовой устойчивости ПИК;
- снижению риска неплатежеспособности потребительских ипотечных кооперативов за счет повышения уровня доверия граждан РФ к деятельности потребительской кооперации;
- обеспечению абсолютной прозрачности деятельности потребительских кооперативов за счет проверки финансовой устойчивости;
- сокращению количества проблемных ситуаций, связанных с выдвижением лица на должность руководителя потребительского кооператива, деятельность которого характеризуется недобросовестностью и не отвечает признакам профессионализма. Результатом реализации проекта будет являться снижение количества преступлений в сфере потребительской кооперации по статье «мошенничество».
В связи с этим следует дополнить ст. 1 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» новым содержанием и изложить статью в следующей редакции:
«Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
1. Настоящий Федеральный закон распространяет свое действие на потребительские кооперативы, целью которых является привлечение и использование денежных средств граждан - своих членов на приобретение или строительство жилых помещений на территории Российской Федерации в целях передачи их в пользование и после внесения паевых взносов в полном размере в собственность членам таких потребительских кооперативов (за исключением жилищного, жилищно-строительного, дачно-строительного кооперативов)».
Также следует дополнить ст. 2 Федерального закона «О жилищных накопительных кооперативах» от 30.12.2004 № 215 новым содержанием и изложить статью в следующей редакции:
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
«1 ) потребительский ипотечный кооператив - потребительский кооператив, организованный как добровольное объединение граждан, занимающийся строительством жилья за счет привлечения и использования денежных средств граждан - своих членов, а также приобретением жилых помещений на вторичном рынке для удовлетворения потребностей в жилых помещениях своих пайщиков».
Принятие поправки обусловлено тем, что в нормативных правовых актах Российской Федерации нет определения такого понятия как «потребительский ипотечный кооператив», что позволяет таким кооперативам, которые привлекают и используют инвестиции пайщиков для строительства либо приобретения жилых помещений, действовать без перерегистрации в жилищные накопительные кооперативы, попадающие под юрисдикцию федерального закона № 215.
Те кооперативы, которые прошли регистрацию не как жилищные накопительные кооперативы, а как потребительские ипотечные кооперативы не попадают под действие федерального закона № 215, хотя имеют цель идентичную цели ЖНК.
Далее необходимо дополнить п. 1 ст. 12 Федерального закона от 04.05.2011 № 99 «О лицензировании отдельных видов деятельности»1пп. 52 и изложить статью в следующей редакции:
Статья 12. Перечень видов деятельности, на которые требуются лицензии «1. В соответствии с настоящим Федеральным законом лицензированию подлежат следующие виды деятельности:
52) деятельность некоммерческих организаций - потребительских кооперативов, связанная с привлечением и использованием денежных средств граждан - своих членов на приобретение или строительство жилых помещений на территории Российской Федерации в целях передачи их в пользование и после внесения паевых взносов в полном размере в собственность членам таких потребительских кооперативов (за исключением жилищного, жилищно-строительного, дачно-строительного кооперативов)».
Необходима оценка финансового состояния потребительских кооперативов, поскольку за счет данной оценки зависит эффективное планирование и рациональная организация управленческой деятельности такого юридического лица.
В потребительских кооперативах, которые имеют своей целью привлечение и использование денежных средств членов такого кооператива для приобретения или строительства жилых помещений на территории России и последующей передачей недвижимости в пользование пайщикам, кроме жилищного кооператива, дачно-строительного кооператива и ЖСК, которые внесли паевые взносы в полном объеме, должность руководителя должно занимать лицо, обладающее должными знаниями и соответствующей квалификацией, которое способно проводить диагностику финансовой стабильности по установленному нормативу, с целью снижения финансовых рисков пайщиков такого кооператива.
Поскольку в КоАП РФ содержатся санкции за административные правонарушения в области деятельности саморегулируемых организаций, а некоммерческие организации не попадают под действие данных санкций.
Таким образом, чтобы административная ответственность распространялась не только на жилищные накопительные кооперативы, но и на потребительские ипотечные кооперативы необходимо внести соответствующую поправку в федеральный закон. Дополнить ст. 3 Федерального закона от 13.07.2015 № 223 «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» новым содержанием и изложить статью в следующей редакции:
«Статья 3. Приобретение статуса саморегулируемой организации
1. Статус саморегулируемой организации может приобрести некоммерческая организация, созданная в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 12 января 1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» в форме ассоциации (союза) в целях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, основанная на членстве и объединяющая юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих следующие виды деятельности (далее - финансовые организации):
14) жилищных накопительных кооперативов;
141) потребительских ипотечных кооперативов;
Таким образом, в ходе проведенного исследования были достигнуты поставленные цель и задачи. Думается, что реализация данных законопроектов будет способствовать:
- разрешению спорных ситуаций, которые возникают в правоприменительной практике при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств кооперативами, созданных с целью привлечения и использования денежных средств пайщиков для приобретения или строительства жилых помещений на территории России;
- уменьшению количества споров, разрешаемых в судебном порядке, по вопросам о деятельности кооперативов, связанных с привлечением и использованием денежных средств вкладчиков для приобретения или строительства жилых помещений, поскольку будет регламентирована с правовой позиции;
- установлению усиленного государственного контроля за деятельностью ипотечных потребительских кооперативов;
- появлению возможности у банков получать сведения о состоянии финансовой устойчивости ПИК;
- снижению риска неплатежеспособности потребительских ипотечных кооперативов за счет повышения уровня доверия граждан РФ к деятельности потребительской кооперации;
- обеспечению абсолютной прозрачности деятельности потребительских кооперативов за счет проверки финансовой устойчивости;
- сокращению количества проблемных ситуаций, связанных с выдвижением лица на должность руководителя потребительского кооператива, деятельность которого характеризуется недобросовестностью и не отвечает признакам профессионализма. Результатом реализации проекта будет являться снижение количества преступлений в сфере потребительской кооперации по статье «мошенничество».
Подобные работы
- РЕГУЛИРОВАНИЕ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА НА ТЕРРИТОРИИ МУНИЦИПАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ (НА МАТЕРИАЛАХ АДМИНИСТРАЦИИ СТАРООСКОЛЬСКОГО ГОРОДСКОГО ОКРУГА БЕЛГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ)
Бакалаврская работа, социология. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2016 - ДЕВЕЛОПМЕНТ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ, СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - Гражданские правоотношения между управляющей организацией и собственниками помещений в многоквартирном доме
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4915 р. Год сдачи: 2018 - Ипотечное жилищное кредитование с государственной поддержкой в Российской Федерации
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4270 р. Год сдачи: 2023 - Агропромышленный комплекс как локомотив развития российской экономики
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 5900 р. Год сдачи: 2016 - Модель региональной банковской структуры
Магистерская диссертация, управление инновациями. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - ФОРМИРОВАНИЕ И РЕАЛИЗАЦИЯ ЖИЛИЩНОЙ ПОЛИТИКИ В СТОЛИЧНЫХ ГОРОДАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дипломные работы, ВКР, муниципальное управление. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Финансово-кредитные взаимоотношения в агропромышленной отрасли и сельскохозяйственных товаропроизводителей
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4370 р. Год сдачи: 2018 - ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ПРЕДПРИЯТИЙ АПК
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2018