Помощь студентам в учебе
ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ В РФ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО - МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ В РОССИИ
1.1 Образовательный кредит, его сущность и необходимость в
современных условиях 7
1.2. Особенности предоставления образовательного кредита в
коммерческих банках 15
1.3. Современное состояние розничного кредитования и его роль в
России 27
ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ СИСТЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ
КРЕДИТОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ В ПАО СБЕРБАНК
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО
Сбербанк 36
2.2. Анализ условий получения образовательного кредита в ПАО
Сбербанк 42
2.3. Оценка розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк 45
2.4. Мероприятия по совершенствованию процесса образовательного
кредитования в ПАО Сбербанк 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 67
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО - МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ В РОССИИ
1.1 Образовательный кредит, его сущность и необходимость в
современных условиях 7
1.2. Особенности предоставления образовательного кредита в
коммерческих банках 15
1.3. Современное состояние розничного кредитования и его роль в
России 27
ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ СИСТЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ
КРЕДИТОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ В ПАО СБЕРБАНК
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО
Сбербанк 36
2.2. Анализ условий получения образовательного кредита в ПАО
Сбербанк 42
2.3. Оценка розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк 45
2.4. Мероприятия по совершенствованию процесса образовательного
кредитования в ПАО Сбербанк 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 67
Актуальность темы исследования. Высшее образование в России становится нормой, необходимым условием жизни в обществе. Среди всего взрослого населения России — 80%, а среди молодых людей — 89% считают, что высшее образование важно для успешной карьеры. С одной стороны, очевидно, что количественные показатели развития профессионального образования в России свидетельствуют о повышении его доступности.
Данные государственной статистики о численности выпускников 11 класса и приеме в вузы в последние годы сближаются. Не смотря на различный уровень дохода семей, имеющих детей-выпускников школ, большинство из них надеется на возможность поступить в вузы на бюджетные места. А ведь поступить в престижные вузы на бюджетные места с каждым годом становится все труднее. И даже в средний вуз поступить по силам далеко не всем. Сюда можно прибавить ежегодное сокращение бюджетных мест в вузах страны. С 2000 года число бюджетных мест сократилось на 50%. Альтернативным вариантом может стать только обучение на коммерческой
основе.
Перемены в экономической жизни России затрагивают все области человеческой жизнедеятельности, особенно это касается образования. Уходит в прошлое стандартизованное понятие «бесплатного высшего образования», изменяются запросы потребителей образовательных услуг. В настоящее время существует широкое разнообразие форм и методов платного обучения, рассчитанное на различные уровни требований слушателей, базового образования, дохода.
Высшее образование в нашей стране медленно, но верно становится платным. Все больше абитуриентов подают документы в негосударственные институты, где бесплатное обучение не предусмотрено по определению.
Платное обучение, с одной стороны, ограничивает доступность высшего образования, а с другой — выравнивает шансы на поступление в вуз для тех, кто не обладает достаточными образовательными ресурсами.
Широкое развитие целевого кредитования на образование является радикальной и в то же время рыночной мерой по расширению доступности качественного образования. В связи с этим выбранная тема дипломной работы является на сегодняшний день актуальной.
Степень научной разработанности. Проблемы обеспечения социальных стандартов, специфика предоставления социально значимых благ и услуг, кредитование населения были рассмотрены в трудах таких отечественных и зарубежных авторов, специализирующихся на изучении экономики образовательной сферы и различных видов кредитования населения, как: Э.Б. Аткинсон, Г.А. Ахинов, А.М. Бабич, Г.И. Беляев, Н.А. Горелов, В.А. Горемыкин, Е.В. Егоров, Е.Н. Жильцов, А.А. Казимагомедов, А. Коулз, И.А., Д. Мэннинг, Ю.В. Пешехонов, Н.А. Платонова, Б.В. Сребник, Дж. Э. Стиглиц, В.А. Черненко, Дж. Хардт, Л.И.Якобсон и др.
Однако, несмотря на такой список авторов, анализ воздействия кредитования населения на формирование платежеспособного спроса населения на социальные услуги не осуществлялся.
Не проводился комплексный анализ возможностей создания организационно-экономических механизмов, основанных на кредитовании и направленных на образование сверх гарантированного государством уровня в условиях современной России.
Цель выпускной квалификационной работы. заключается в разработке рекомендаций по формированию эффективной системы предоставления образовательных услуг коммерческими банками.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- рассмотреть сущность образовательного кредита и его необходимость
современных условиях;
- рассмотреть особенности предоставления образовательного кредита в коммерческих банках;
- изучить современное состояние розничного рынка кредитования в России;
- проанализировать условия образовательного получения образовательного кредита в кредитной организации;
- изучить анализ розничного кредитного портфеля коммерческого банка;
- разработать мероприятия по повышению эффективности системы предоставления образовательных услуг в коммерческом банке.
Теоретическо-методологической основой при написании исследовательской работы послужили труды следующих ученых и специалистов: Абанкина И.В., Домненко Б.И., Левшина Т.Л., Осовецкая Н.Я. Моженко О.В., О.И. Лаврушин, А.Н. Трошин и др.
Методологическая основа выпускной квалификационной работы включает: экономические методы (анализ и оценка экономических показателей, сравнение и выявление их динамики), статистические методы.
Объектом исследования является процесс предосталвения образовательного кредита в коммерчячексом банке.
Предметом исследования являются организационно-финансовые отношения в области формирования и развития стандартов образовательного кредита в условиях повышения качества банковского и образовательного процесса.
Информационная база исследования включает законодательные и нормативные акты, правительственные документы, относящиеся к развитию предпринимательской деятельности, а также финансовая отчетность организации.
Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные рекомендации по формированию эффективной системы предоставления образовательных услуг коммерческими банками могут быть применены в их кредитной деятельности.
Структура выпускной квалификационной работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы. Работа изложена на 73 страницах печатного текста, содержит 14 таблиц, 50 наименований литературы.
Данные государственной статистики о численности выпускников 11 класса и приеме в вузы в последние годы сближаются. Не смотря на различный уровень дохода семей, имеющих детей-выпускников школ, большинство из них надеется на возможность поступить в вузы на бюджетные места. А ведь поступить в престижные вузы на бюджетные места с каждым годом становится все труднее. И даже в средний вуз поступить по силам далеко не всем. Сюда можно прибавить ежегодное сокращение бюджетных мест в вузах страны. С 2000 года число бюджетных мест сократилось на 50%. Альтернативным вариантом может стать только обучение на коммерческой
основе.
Перемены в экономической жизни России затрагивают все области человеческой жизнедеятельности, особенно это касается образования. Уходит в прошлое стандартизованное понятие «бесплатного высшего образования», изменяются запросы потребителей образовательных услуг. В настоящее время существует широкое разнообразие форм и методов платного обучения, рассчитанное на различные уровни требований слушателей, базового образования, дохода.
Высшее образование в нашей стране медленно, но верно становится платным. Все больше абитуриентов подают документы в негосударственные институты, где бесплатное обучение не предусмотрено по определению.
Платное обучение, с одной стороны, ограничивает доступность высшего образования, а с другой — выравнивает шансы на поступление в вуз для тех, кто не обладает достаточными образовательными ресурсами.
Широкое развитие целевого кредитования на образование является радикальной и в то же время рыночной мерой по расширению доступности качественного образования. В связи с этим выбранная тема дипломной работы является на сегодняшний день актуальной.
Степень научной разработанности. Проблемы обеспечения социальных стандартов, специфика предоставления социально значимых благ и услуг, кредитование населения были рассмотрены в трудах таких отечественных и зарубежных авторов, специализирующихся на изучении экономики образовательной сферы и различных видов кредитования населения, как: Э.Б. Аткинсон, Г.А. Ахинов, А.М. Бабич, Г.И. Беляев, Н.А. Горелов, В.А. Горемыкин, Е.В. Егоров, Е.Н. Жильцов, А.А. Казимагомедов, А. Коулз, И.А., Д. Мэннинг, Ю.В. Пешехонов, Н.А. Платонова, Б.В. Сребник, Дж. Э. Стиглиц, В.А. Черненко, Дж. Хардт, Л.И.Якобсон и др.
Однако, несмотря на такой список авторов, анализ воздействия кредитования населения на формирование платежеспособного спроса населения на социальные услуги не осуществлялся.
Не проводился комплексный анализ возможностей создания организационно-экономических механизмов, основанных на кредитовании и направленных на образование сверх гарантированного государством уровня в условиях современной России.
Цель выпускной квалификационной работы. заключается в разработке рекомендаций по формированию эффективной системы предоставления образовательных услуг коммерческими банками.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- рассмотреть сущность образовательного кредита и его необходимость
современных условиях;
- рассмотреть особенности предоставления образовательного кредита в коммерческих банках;
- изучить современное состояние розничного рынка кредитования в России;
- проанализировать условия образовательного получения образовательного кредита в кредитной организации;
- изучить анализ розничного кредитного портфеля коммерческого банка;
- разработать мероприятия по повышению эффективности системы предоставления образовательных услуг в коммерческом банке.
Теоретическо-методологической основой при написании исследовательской работы послужили труды следующих ученых и специалистов: Абанкина И.В., Домненко Б.И., Левшина Т.Л., Осовецкая Н.Я. Моженко О.В., О.И. Лаврушин, А.Н. Трошин и др.
Методологическая основа выпускной квалификационной работы включает: экономические методы (анализ и оценка экономических показателей, сравнение и выявление их динамики), статистические методы.
Объектом исследования является процесс предосталвения образовательного кредита в коммерчячексом банке.
Предметом исследования являются организационно-финансовые отношения в области формирования и развития стандартов образовательного кредита в условиях повышения качества банковского и образовательного процесса.
Информационная база исследования включает законодательные и нормативные акты, правительственные документы, относящиеся к развитию предпринимательской деятельности, а также финансовая отчетность организации.
Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные рекомендации по формированию эффективной системы предоставления образовательных услуг коммерческими банками могут быть применены в их кредитной деятельности.
Структура выпускной квалификационной работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы. Работа изложена на 73 страницах печатного текста, содержит 14 таблиц, 50 наименований литературы.
Поставленные цели и задачи выпускной квалификационной работы полностью выполнены и достигнуты.
В развитых странах средства, полученные от оплаты обучения, составляют существенный источник доходов системы высшего образования.
Даже там, где де-факто высшее образование является бесплатным, домохозяйства тем не менее несут расходы, связанные с учебным процессом: оплата проживания, покупка учебной литературы и т.п. Поэтому получение высшего образования, как правило, связано с издержками, бремя которых ложится не только на государство, но и на домохозяйства.
В большинстве государств сегодня существует ряд инструментов финансовой помощи студентам и их семьям. Одним из таких инструментов является образовательный кредит, который достаточно давно применяется в западных странах, но пока не получил широкого распространения в России.
Образовательный кредит представляет собой вид финансовой помощи студентам.
Такой кредит может покрывать не только фактическую стоимость обучения в вузе, но и сопутствующие затраты, в том числе расходы на проживание, питание, покупку компьютера, учебной литературы и др.
Программы образовательного кредитования повышают доступность высшего образования для студентов, дают возможность учиться в вузе лицам, которые не могут оплачивать обучение из собственных средств. Кроме того, образовательный кредит смягчают бюджетные ограничения для домохозяйств, в которых молодежь учится в вузах, привлекают дополнительные финансовые ресурсы в сектор высшего образования.
Образовательный кредит относится к долгосрочным кредитам и был введен в банковскую систему сравнительно недавно. Подобная форма предоставления кредита гарантирует банку использование средств в полной мере на те нужды, на которые он их предоставил. Целевое использование обеспечивает образовательному кредиту процентную ставку ниже, чем по кредитам, предоставляемым в наличном виде. Главная особенность погашения образовательного кредита заключается в возможности предоставления отсрочки выплат или льготный период возврата кредита.
Кредитные программы на образование будут развиваться, с одной стороны, по мере изменения менталитета и осознания возможности получения образования с использованием заемных средств. С другой стороны, по мере расширения его доступности и превращения из потребительского в инвестиционный.
Для этого необходимо постоянно освещать этот рынок в средствах массовой информации, размещать информацию на сайтах университетов, в справочниках абитуриенту, публиковать статьи об успешном получении и выплате кредитов и т.д. На сайте престижных ВУЗов в разделе «Образовательные кредиты» размещена информация по основным игрокам: ПАО Сбербанк, АО КБ «РосинтерБанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование».
Образовательный кредит предлагают единицы банков, поэтому объем информации, которую они доносят до своих будущих клиентов, невозможно сравнить ни с одним другим продуктом, например, ипотека, которую предоставляют почти все банки. По нашему мнению, спрос на образовательные кредиты будет расти по мере увеличения престижности получения образования, в повышении которой активно участвуют сами учебные заведения.
Можно сделать вывод об ухудшении финансового положения ПАО Сбербанк, однако банку удалось обеспечить рентабельность собственных средств на достаточно высоком уровне - 14,8%. По показателю рентабельности активов Группа входит в десятку лидеров стран Центральной и Восточной Европы и стран БРИКС.
На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка. Некоторые банки даже отказываются от выдачи беззалоговых потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь.
Все из вышеперечисленных факторов будут оказывать влияние на способность компании манипулировать объемами продаж и регулировать норму прибыли, ее жизнеспособность. Таким образом, степень отраслевого риска, включающего заемщиков и кредиторов, не статична и заслуживает продолжительного внимания.
В развитых странах средства, полученные от оплаты обучения, составляют существенный источник доходов системы высшего образования.
Даже там, где де-факто высшее образование является бесплатным, домохозяйства тем не менее несут расходы, связанные с учебным процессом: оплата проживания, покупка учебной литературы и т.п. Поэтому получение высшего образования, как правило, связано с издержками, бремя которых ложится не только на государство, но и на домохозяйства.
В большинстве государств сегодня существует ряд инструментов финансовой помощи студентам и их семьям. Одним из таких инструментов является образовательный кредит, который достаточно давно применяется в западных странах, но пока не получил широкого распространения в России.
Образовательный кредит представляет собой вид финансовой помощи студентам.
Такой кредит может покрывать не только фактическую стоимость обучения в вузе, но и сопутствующие затраты, в том числе расходы на проживание, питание, покупку компьютера, учебной литературы и др.
Программы образовательного кредитования повышают доступность высшего образования для студентов, дают возможность учиться в вузе лицам, которые не могут оплачивать обучение из собственных средств. Кроме того, образовательный кредит смягчают бюджетные ограничения для домохозяйств, в которых молодежь учится в вузах, привлекают дополнительные финансовые ресурсы в сектор высшего образования.
Образовательный кредит относится к долгосрочным кредитам и был введен в банковскую систему сравнительно недавно. Подобная форма предоставления кредита гарантирует банку использование средств в полной мере на те нужды, на которые он их предоставил. Целевое использование обеспечивает образовательному кредиту процентную ставку ниже, чем по кредитам, предоставляемым в наличном виде. Главная особенность погашения образовательного кредита заключается в возможности предоставления отсрочки выплат или льготный период возврата кредита.
Кредитные программы на образование будут развиваться, с одной стороны, по мере изменения менталитета и осознания возможности получения образования с использованием заемных средств. С другой стороны, по мере расширения его доступности и превращения из потребительского в инвестиционный.
Для этого необходимо постоянно освещать этот рынок в средствах массовой информации, размещать информацию на сайтах университетов, в справочниках абитуриенту, публиковать статьи об успешном получении и выплате кредитов и т.д. На сайте престижных ВУЗов в разделе «Образовательные кредиты» размещена информация по основным игрокам: ПАО Сбербанк, АО КБ «РосинтерБанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование».
Образовательный кредит предлагают единицы банков, поэтому объем информации, которую они доносят до своих будущих клиентов, невозможно сравнить ни с одним другим продуктом, например, ипотека, которую предоставляют почти все банки. По нашему мнению, спрос на образовательные кредиты будет расти по мере увеличения престижности получения образования, в повышении которой активно участвуют сами учебные заведения.
Можно сделать вывод об ухудшении финансового положения ПАО Сбербанк, однако банку удалось обеспечить рентабельность собственных средств на достаточно высоком уровне - 14,8%. По показателю рентабельности активов Группа входит в десятку лидеров стран Центральной и Восточной Европы и стран БРИКС.
На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка. Некоторые банки даже отказываются от выдачи беззалоговых потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь.
Все из вышеперечисленных факторов будут оказывать влияние на способность компании манипулировать объемами продаж и регулировать норму прибыли, ее жизнеспособность. Таким образом, степень отраслевого риска, включающего заемщиков и кредиторов, не статична и заслуживает продолжительного внимания.