ВВЕДЕНИЕ..............................................................................................................3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РОЗНИЧНЫХ
БАНКОВСКИХ УСЛУГ В КОММЕРЧЕСКОМ
БАНКЕ.....................................................................................................................6
1.1. Экономическое содержание понятия "банковская услуга
"......................................................................................................................6
1.2. Механизм выдачи розничных кредитов в коммерческом
банке.............................................................................................................15
1.3. Современное состояние рынка розничных кредитных услуг в
России...........................................................................................................21
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОЗНИЧНЫХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ
В ПАО
"РОСБАНК"...........................................................................................................24
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО
"РОСБАНК".................................................................................................24
2.2. Анализ основных розничных кредитных продуктов
банка.............................................................................................................31
2.3. Оценка розничного кредитного портфеля
банка.............................................................................................................37
2.4. Пути повышения эффективности розничных банковских
продуктов в коммерческом банке ПАО
"РОСБАНК".................................................................................................42
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.....................................................................................................47
СПИСОК
ЛИТЕРАТУРЫ.....................................................................................................50
ПРИЛОЖЕНИЯ....................................................................................................55
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковские
услуги в условиях рыночной экономики, являясь традиционной сферой
предпринимательской деятельности, становятся важнейшим источником
увеличения банковских доходов и удовлетворения потребностей
корпоративных клиентов и частных лиц. Особую актуальность в условиях
мирового финансового кризиса приобретают вопросы перспектив развития
банков и других кредитных институтов в нашей стране, и ее практическая
реализация.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросами развития
кредитных услуг розничным клиентам в коммерческом банке занимались
такие экономисты как: М.А.Абрамова, , В. Г. Бабиков, Л. П. Бажуткина, Г.
Н. Бурлак, М.П.Владимирова, М. С. Власенко, Ю. В. Головин, М. В.
Гончарова, А. Е. Дворецкая, Е.Ф. Жуков, А. Н. Иванов, В. В. Иванов, Е. Я.
Иванченко, Н. В. Кешенкова, С. В. Кривошапова, Т. Н. Кузьменко, О. И.
Лаврушин, Н.Э. Соколинская, Д.А.Шевчук и другие.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в
разработке направлений повышения эффективности розничных банковских
продуктов в коммерческом банке.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие
задачи:
1) изучить экономическое содержание понятия "банковская услуга"
2) рассмотреть механизм выдачи розничных кредитов в коммерческом
банке;
3) оценить современное состояние рынка розничных кредитных услуг
в России;
4) проанализировать основные розничные кредитные продукты, а так
же оценить розничный кредитный портфель коммерческого банка;
5) определить пути повышения эффективности розничных продуктов
в коммерческом банке .
Объектом исследования выпускной квалификационной работы
выступают кредитные услуги розничным клиентам в коммерческом банке
Предметом исследования являются финансово-экономические
отношения, возникающие между коммерческим банком и физическими
лицами по поводу предоставления кредитных услуг.
Методической базой исследования являются приемы и методы
экономического, системного и статистического анализа, а так же
общенаучные методы познания, анализ, синтез, обобщение.
Информационной базой работы послужили законодательные и
нормативные акты, монографии, учебная литература и статистические
данные, публикуемые Центральным Банком РФ и другими официальными
органами, данные международных банковских организаций, вторичная
информация из периодической печати.
Практическая значимость исследования заключается в том, что
разработанные рекомендации по развитию кредитных услуг розничным
клиентам в коммерческом банке могут быть использованы кредитными
организациями в целях улучшения качества розничных кредитных продуктов
и услуг, привлечения новых клиентов.
Структура выпускной квалификационной работы. Выпускная
квалификационная работа включает введение, две главы, заключение, список
литературы и приложения.
Во введении рассмотрены: актуальность темы, степень научной
разработанности проблемы выпускной квалификационной работы ,основные
задачи, объект исследования, предмет исследования, методологическая и
информационная базы исследования, практическая значимость, структура
выпускной квалификационной работы.
Банковская услуга – это предоставляемые клиентам виды деятельности
банка, способствующие оптимальному выполнению банковских операций.
Проанализировав понятие банковская услуга можно сказать, что
банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они
состоят из различных операций, которые выполняются в процессе денежного
обращения.
Усовершенствование деятельности банков в современных условиях
делает актуальной проблему повышения качества банковских продуктов и
услуг , улучшения качества банковского обслуживания, а так же расширения
спектра предоставленных банковских продуктов и услуг.
Перед выпускной квалификационной работой были поставлены
следующие цели: рассмотреть кредитные услуги розничным клиентам в
коммерческом банке на примере ПАО "РОСБАНК",изучить теоретикометодологические аспекты розничных банковских услуг в коммерческом
банке, а так же ознакомиться и проанализировать розничные кредитные
продукты в ПАО "РОСБАНК".
Управление кредитным риском ПАО "РОСБАНК" предполагает:
контроль качества розничного кредитного портфеля, предоставление
розничного кредитного продукта, утверждение и разработку стандартных
процедур и условий предоставления розничного кредитного продукта,
формирование резервов и оценку кредитного риска ,а так же работу с
просроченной задолженностью.
Проанализировав основные условия по кредитным картам частным
клиентам ПАО "РОСБАНК",можно сказать, что самой выгодной кредитной
картой является "Премиальная карта путешествий", так как процентная
ставка составляет всего 22 % годовых, кредитный лимит 100000 – 2000000
руб., а проценты начисляются только на использованную часть кредитного
лимита и только в случае несоблюдения клиентом условий беспроцентного
периода кредитования.
Наиболее популярной кредитной картой, является "Классическая
кредитная карта", годовая процентная ставка равна 26,9%, кредитный лимит
составляет 15000 – 1000000 руб. Эта карта выпускается в категории Platinum
и, помимо эксклюзивного статуса, предлагает целый ряд преимуществ и
дополнительных услуг для держателя карты.
ПАО "РОСБАНК" предоставляет своим клиентам самые
разнообразные программы кредитования с обеспечением и без обеспечения.
Банк предоставляет кредиты наличными (нецелевые кредиты, овердрафт,
рефинансирование кредитов) , а так же большой выбор кредитов на
недвижимость таких как: ипотека на квартиру или долю, ипотека на комнату,
ипотека на покупку дома итд.
О ссудной задолженности ПАО "РОСБАНК" можно сказать, что она
банка образуется за счет активных банковских операций, а именно за счет
кредитования юридических и физических лиц.
Ссудная задолженность ПАО "РОСБАНК" за период с 2014г. по 2016г.
увеличилась. Это говорит о том, что выдает больше кредитов, а так же,
расширяется спектр банковских операций. Это означает возможное
увеличение этого показателя в дальнейших периодах.
Рассмотрев географию кредитного портфеля ПАО "РОСБАНК" за
2014-2016 гг., можно сделать вывод о том, что в Москве и Московской
области показатели за все три года самые высокие среди других регионов
РФ.
Проанализировав структуру розничного кредитного портфеля ПАО
"РОСБАНК" , а так же обобщая данные структурного и качественного
анализа, можно сказать, что кредитный портфель Банка достаточно хорошего
качества. Благодаря консервативной кредитной политике в отношении физических лиц Банку удается держать долю просроченных кредитов на
очень низком уровне. Благодаря большой ресурсной базе Банку удается
предлагать низкие процентные ставки по кредитам при этом, имея
возможность предлагать корпоративным клиентам практически
неограниченные суммы кредитов.
Проанализировав динамику розничного кредитного портфеля ПАО
"РОСБАНК", можно сказать, что показатели в каждом году уменьшались.
Кредиты физическим лицам к 2016 году по сравнению с 2014 годом
значительно снизились. Автокредитование так же к 2016 году уменьшилось
до 20 797 339 тыс.руб.
Основной причиной уменьшения розничного кредитного портфеля по
всем банковским продуктам стало:
-мировой экономический кризис, и как следствие: рост процентных
ставок по кредитам;
-санкции, примененные к РФ со стороны США, стран Европы и
некоторых стран Азии;
-уменьшение размера заработной платы потенциальных клиентов
банка, а так же потеря некоторыми действующими заёмщиками банка
основных источников доходов, что привело к увеличению размера
просроченной задолженности по всем видам кредитования;
Так же был проведен анализ оценки качества розничного кредитного
портфеля ПАО "РОСБАНК". Наименьший рост просроченной задолженности
наблюдается в промежутке до 30 дней. Наибольший рост просроченной
задолженности наблюдается в промежутке свыше 180 дней.
На данный момент ПАО "РОСБАНК" разработал новую стратегию
развития бизнеса на ближайшие годы. Прежде всего банк нацелен на:
- создание гибкого продуктового предложения;
- повышение удовлетворенности и активности нынешних клиентов,
привлечение новых;
- оптимизацию бизнес-процессов и систем управления.
ПАО "РОСБАНК" нацелен на повышение автоматизации процессов
для улучшения качества розничных кредитных продуктов и скорости
обслуживания, а так же развитие дистанционного обслуживания через
интернет.
В розничном бизнесе ПАО "РОСБАНК" сфокусирует внимание на
повышении эффективности кредитования и увеличении количества
ежедневных банковских операций.
Для решения этой задачи банк планирует к 2017 году:
-увеличить число ежегодно привлекаемых клиентов до 870 тыс.;
-увеличить число активных клиентов до более 2,7 млн;
-развивать кросс- продажи клиентам Русфинанс Банка и DeltaCredit.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что в настоящее время у
банков есть все предпосылки для развития и совершенствования. Уже сейчас
банки эффективно заимствуют многие технологии и идеи у развитых стран, а
так же развивают и совершенствуют кредитные продукты и услуги для
своих заёмщиков и потенциальных клиентов банка.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
