ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1. Необходимость, сущность и виды банковских процентов 6
1.2. Процентная политика коммерческого банка: содержание, цели и задачи 11
1.3. Особенности процентной политики коммерческого банка при кредитовании физических лиц 17
ГЛАВА 2. РЕАЛИЗАЦИЯ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЕЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ (НА МАТЕРИАЛАХ ПАО СБЕРБАНК)
2.1. Общее представление ПАО Сбербанк 25
2.2. Кредитная политика и кредитный портфель ПАО Сбербанк 31
2.3. Особенности процентной политики ПАО Сбербанк по кредитным операциям 39
2.4. Направления повышения эффективности деятельности ПАО Сбербанк 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 51
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 53
ПРИЛОЖЕНИЯ 58
Основная общественно-экономическая функция коммерческих банков состоит в финансовом арбитраже, суть которого заключается в перемещении денежных потоков от субъектов, имеющих избыток денежных средств, к субъектам, нуждающимся в них. При выполнении этой функции банки получают доход в виде процента, который в свою очередь позволяет им развиваться. При этом эффективность посредничества во многом определяется способностью правильного размещения ресурсов по ставкам, превышающим ставки заимствования, что способствует возникновению актуальности вопросов формирования процентной политики коммерческих банков.
В условиях ужесточения конкуренции, усугубления законодательства, снижения общего уровня доходности на банковском рынке, снижения процентной маржи между привлекаемыми и размещаемыми ресурсами удержать уровень прибыли возможно при увеличении роста общих оборотов и объема осуществляемых операций.
Процентная политика коммерческого банка тесно связана с наличием двусторонних кредитных отношений с экономическими агентами, потому как банк, с одной стороны, занимает роль заемщика, когда привлекает временно свободные денежные средства на банковские счета, а с другой - роль кредитора, в момент, когда размещает имеющиеся у него средства в кредитные операции. Это означает, что и процентная политика банка должна отражаться в двух аспектах: на рынке депозитов и на рынке кредитов. Соответственно формируется процентная политика коммерческого банка на рынке депозитов и на рынке кредитных операций. В рамках данной работы было проведено исследование процентной политики коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц.
Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, кредитование физических лиц будет и дальше стремительно двигаться вперед, так как проблема невысокого уровня дохода населения является значимой всегда. Соответственно, и процентная политика будет развиваться, совершенствоваться для привлечения наибольшего числа клиентов.
Степень научной разработанности наиболее значимый вклад в исследование общих вопросов процентной политики, а также отдельных аспектов формирования процентной политики коммерческих банков внесли исследования многих авторов: Е.И. Мешкова, Г.С. Панова, Е.Б. Ширинская, Л.Г. Батракова и др.
Тем не менее, усиливающаяся конкуренция между коммерческими банками за заемщика требует дальнейшего исследования эффективности процентной политики в сфере кредитования.
Цель работы заключается в определении основных направлений совершенствования процентной политики коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц.
Задачи, для достижения выбранной цели, были поставлены следующие:
- изучить необходимость, сущность и виды банковских процентов;
- рассмотреть процентную политику коммерческого банка: ее содержание, цели и задачи;
- проанализировать особенности процентной политики коммерческого банка при кредитовании физических лиц;
- выявить основные направления совершенствования процентной политики коммерческого банка при кредитовании физических лиц.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является система кредитования физических лиц.
Предмет исследования - процентная политика коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц, ее цели, задачи и направления.
Теоретическую основу выпускной квалификационной работы составляют труды отечественных и зарубежных ученых, специалистов- практиков по вопросам формирования и реализации инвестиционной политики: Т.Н. Бондаренко, Л.А. Дробозина, Е.П. Жарковская, Е.Ф. Жуков, Н.К. Кравцова, О.И. Лаврушин и др.
Методологическая база исследования - это такие методы, как: обработка и анализ статистической информации, а также анализ теоретической базы путем изучения научной, учебной, монографической и периодической литературы.
Информационной базой исследования являются годовые формы отчетности о состоянии нормативов банка, финансовая отчетность Центробанка, ПАО Сбербанка за 2014-2016 гг., Федеральной статистики, источники сети Интернет.
Практическая значимость исследования состоит в том, что теоретические и практические выводы могут быть применены на семинарских или практических занятиях со студентами, индивидуальными предпринимателями, представителями малого и среднего бизнеса, так как процентная политика, являясь свойственным элементом кредитной политики банка, становится сегодня основой регулирования экономического развития банка, что особенно актуально на фоне востребования кредитов.
Структура выпускной квалификационной работы включает введение, две главы, заключение, список литературы и приложения. Весь материал изложен на 57 страницах машинописного текста, содержит 7таблиц и 6 рисунков. В списке литературы 50 источников.
Завершая выпускную квалификационную работу следует подвести итоги, что банковский процент включает в себя следующие виды: по методу установления процентных ставок и по способам взыскания. Почвой, для процентных ставок денежного рынка является официальная ставка центрального банка - ставка рефинансирования - уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые центральным банком другим банкам.
Процентная политика занимает значительное место при определении стратегии развития банка. Процентная политика коммерческих банков образуется под влиянием целого ряд факторов, которые можно разделить на внешние, имеющие непредвзятый характер, и внутренние, уровень влияния которых на размер ставок определяется самим банком и подчиняется его индивидуальным особенностям.
Сфера кредитования физических лиц продолжает стремительно развиваться. Процентные ставки по данному виду кредита достаточно высоки, так как рассматриваемый кредит является достаточно дорогостоящим и рискованным для банка. Банки используют огромное количество способов расчета фактической ставки по потребительскому кредиту. К числу наиболее распространенных можно отнести ряд методов: метод годовой процентной ставки, метод простых процентов, метод дисконтной ставки и метод сложения.
Конкурентоспособным и лидирующим коммерческим банком на территории Российской Федерации является ПАО «Сбербанк России». Рассмотрев выполнение Сбербанком финансово-экономических нормативов можно сказать, что значения находятся в рамках допустимого, это говорит о способности банка своевременно выполнять свои обязательства.
В свою очередь, кредитная политика нацелена на совершенствование и развитие кредитных отношений между банком и его клиентами. Она позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношениям между кредитной организацией и его клиентами. Банк неизменно наращивает свои конкурентные преимущества в области кредитования. Рассмотрев динамику изменения кредитного портфеля Сбербанка можно сказать, что он увеличился на 2 % в 2015г. по сравнению с концом 2014г. и составил 19 924 трлн. руб. и затем снизился за год на 6,3 % - до 18,7 трлн руб.
В свою очередь, объём кредитования физических лиц зависит от того, какие значения принимают процентные ставки по кредитам. Невыгодные условия кредитования «отталкивают» потенциальных заёмщиков. Это грозит тем, что нарушится баланс между предложением кредитования физических лиц и спросом населения на кредит. Данный дисбаланс повлечёт за собой снижение прибыли банков, ведь объём кредитования физических лиц составляет более 25 % кредитов в общей структуре кредитного портфеля банка.
В настоящее время повышение эффективности деятельности коммерческого банка является чрезвычайно важным. С этой целью можно предложить следующие направления повышения эффективности процентной политики коммерческого банка:
а) проведение эффективной маркетинговой и процентной политики, что позволит обеспечить рост группы активов, приносящих процентный доход;
д) расширение критериев дифференциации процентных ставок по кредитам и депозитам банка;
е) стимулирование процентной политикой и более активное привлечение временно свободных средств населения в активный банковский оборот;
Практическое применение предложенных направлений совершенствования процентной политики коммерческого банка будет способствовать укреплению его финансового состояния.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
