ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6
1.1 Понятие, сущность и виды депозитной политики коммерческого
банка 6
1.2 Принципы и положения депозитной политики коммерческого
банка 13
1.3 Механизм деятельности депозитной политики коммерческого банка 16
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «СБЕРБАНК РОССИИ» 27
2.1 Организационно-экономическая характеристика Публичного
акционерного общества «Сбербанк России» 27
2.2 Анализ финансово-хозяйственной деятельности Публичного
акционерного общества «Сбербанк России» 32
2.3 Анализ депозитной политики Публичного акционерного
общества «Сбербанк России» 37
2.4 Пути совершенствования депозитной политики Публичного акционерного общества «Сбербанк России» 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 51
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 55
Актуальность исследования. Во время, когда наступает период
экономической нестабильности в том числе кризиса, расходы населения, в
след за инфляцией начинают увеличиваться, и данный факт отражается на
возможности осуществлять накопления. Это может означать, что развитие
депозитного рынка в нынешнем году, и отчасти его рост, зависит от того,
какая из тенденций - либо еще большая склонность населения к сбережению
или же последующее снижение реальных располагаемых доходов - будет
превалировать. При наступлении кризисных периодов, одной из целей
многих инвесторов является сохранение своих накоплений и сбережений.
Исходя из этого, при наличии свободных денежных средств, население
будет отдавать предпочтение открытию вкладов в банке.
Первой причиной является безопасность: денежные ресурсы
находятся в защищенном месте. Следующая причина заключается в том, что
вклады в пределах 1,4 миллиона рублей застрахованы государством и
подлежат возмещению при наступлении страхового случая. Еще одной
причиной выступает тот факт, что получаемый доход по депозитам
фиксируется в заключаемом между банком и клиентом договоре и не может
быть изменена на протяжении всего срока нахождения средств в кредитной
организации.
Также, если появляется срочность в получении этих денежных
ресурсов, их возможно получить обратно по первому требованию.
Что касается сроков размещения денежных ресурсов во вкладах, то
здесь можно акцентировать внимание на том, что многое зависит от
возможностей, желания и потребностей инвестора, а также его задач и
целей по дальнейшему эксплуатированию ресурсов.
Но, в условиях сложной макроэкономической ситуации, для того,
чтобы застраховать свои сбережения от колебаний на рынке валютных
операций, стоит распределить денежные ресурсы по трем валютам: евро доллары и рубли. Что касается наиболее оптимального периода для
размещения средств, то это примерно полгода или же год.
Данный срок является средним горизонтом планирования в текущее
нестабильное время и кредитные организации предлагают на эти периоды
максимальные ставки.
В начале 2017 года российский рынок вкладов населения
продемонстрировал весомое снижение. Известно, что декабрь традиционно
является высоким сезоном для депозитного бизнеса, что отражается на
объеме портфелей финансово-кредитных организаций - они начинают
расти. В свою очередь, январь считается низким сезоном, когда на рынке
наблюдается нетто-отток. Так было и в более стабильные годы. Связано же
это, прежде всего, с тем, что после длительных праздников люди снимают
часть сбережений с депозитов или карт на повседневные нужды.
Таким образом, депозитная политика коммерческого банка является
ключевой составляющей эффективности его деятельности.
Степень разработанности темы. На сегодняшний день тема данного
исследования, посвященная депозитной политике освещена достаточно
хорошо, а работах таких ученых, как Абалакин А.А., Никулина А.Н.,
Бухадурова М. Н. Валенцева Н.И., Васильева А.С., Вихарева Е. В., Дахова,
З. И., Козушкин П.В., Комарцева Л.В., Гладышева Е.А., Кузякова, В. В.,
Кутин Е.О., Лаврушин О.И., Ларина О.И., Мацкевич О.П., Мирошниченко
О. С., Молчанова Л. А., Мотовилов, О.В., Насырова А. П., Ольхова Р.Г.,
Перетятько Н.М., Радионов А.С., Разу М.Л., Сафрончук М.В., Свеженцева
И.Н., Семибратова О.И., Симакова И.Н., Стародубцева Е.Б., Субботина
К.Е., Тавасиев А.М., Тавасиев А.М., Тарасов А.С., Филимонова С.А.,
Хоменко Е.Г., Шаихов А.Е., Швецов Ю.Г., Мартенс А.А., Шульков С. А. и
другие.
Целью данного исследования является анализ депозитной политики
коммерческого банка, и разработка направлений ее совершенствования.
Задачами данного исследования являются: 1. изучить понятие, сущность и виды депозитной политики
коммерческого банка;
2. рассмотреть принципы и положения депозитной политики
коммерческого банка;
3. выявить механизм деятельности депозитной политики
коммерческого банка;
4. проанализировать организационно-экономическую характеристику
ПАО «Сбербанк России»;
5. провести анализ финансово-хозяйственной деятельности ПАО
«Сбербанк России»;
6. провести анализ депозитной политики ПАО «Сбербанк России»;
7. предложить пути совершенствования депозитной политики ПАО
«Сбербанк России».
Объектом исследования является депозитная политика коммерческого
банка ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования является анализ депозитной политики
коммерческого банка ПАО «Сбербанк России», и разработка направлений
ее совершенствования.
Теоретико-методологическую базу исследования составил анализ
научных статей, результатов исследований, учебной литературы.
Информационная база исследования – финансовая отчетность ПАО
«Сбербанк России» за 2014 – 2016 год.
Практическая значимость данного исследования заключается в
практическом применении предложенных мероприятий с сфере депозитной
политики в коммерческом банке ПАО «Сбербанк России».
Структура исследования включает в себя введение, две главы,
заключение, список литературы и приложения.
Депозитная политика коммерческого банка представляет собой
стратегию и тактику по привлечению денежных средств вкладчиков и других
кредиторов с учетом определения наиболее эффективной комбинации их
источников, следовательно, в условиях финансовой нестабильности
руководству банка необходимо радикально изменить сам механизм политики
организации привлечения средств.
Различают два типа депозитной политики на макроуровне.
Первый – консервативная политика, или политика сильного
государственного регулирования депозитных учреждений, – проводится в
период сильной инфляции или стагфляции, когда рост уровня совокупных
цен сопровождается значительным спадом объемов совокупного
производства.
Второй тип депозитной политики – либеральная, предусматривает
значительное увеличение денежно-кредитных учреждений, которые имеют
право открывать текущие счета.
Общие принципы характеризуются как принципы, одинаковые для
государственной денежно-кредитной политики центрального банка и для
политики каждого конкретного коммерческого банка.
К ним относятся: принципы научной обоснованности; принцип
комплексного подхода; принцип единства элементов; принцип
оптимальности и эффективности. Специфические принципы включают в
себя: принцип обеспечения оптимального уровня издержек банка; принцип
безопасности проведения операций с депозитами; принцип обеспечения
надежности.
Основными элементами депозитной политики являются: определение
целей и задач коммерческого банка в области формирования финансовых
ресурсов; определение оптимального сочетания различных видов вкладов и
предельных сроков их хранения; разработка определенного механизма вкладных операций, включая порядок открытия и закрытия счетов по
вкладам; определение режима пользования счетом в плане пополнения
вклада или отказ от него.
Основной целью разработки депозитной политики является
привлечение банком денежных средств в достаточном объеме с минимальными затратами, то есть формирование такой оптимальной структуры
финансовых ресурсов, которая позволит эффективно размещать их в
доходные активные операции, приносящие максимальную прибыль, но при
этом сохранить ликвидность, надежность и минимальный риск.
В наши дни Сбербанк РФ – основная опора финансовой независимости
и стабильности страны. Банк всячески помогает фондам поддержки
олимпийцев, занимается благотворительностью, предоставляет огромнейший
перечень услуг юридическим лицам и обычным гражданам, причем, не
только России, но и стран ближнего зарубежья. Спектр услуг Сбербанка для
розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и
различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов,
банковского страхования и брокерских услуг.
ПАО «Сбербанк России» занимает лидирующее место на протяжении
многих лет. На долю лидера российского банковского сектора по общему
объему активов приходится 28,6% совокупных банковских активов (по
состоянию на 1 августа 2015 года).
В 2016 году численность работников увеличилась на 52956 человек, по
сравнению с 2014 годом, но сократилась на 1998 человек, по сравнению с
2015 годом.
По данным финансовых показателей за 2014 – 2016 год установили, что
Денежные средства в 2016 году сократились на 753336,61 млн. руб. по
сравнению с 2014 годом. Чистые вложения в ценные бумаги в 2016 году
увеличились на 910602,904 млн. руб., по сравнению с 2014 годом. Чистая
ссудная задолженность в 2016 году сократилась на 49797,219 млн. руб., по
сравнению с 2014 годом. Средства клиентов увеличились на 2775593,772 млн руб. в 2016 году.
Средства кредитных организаций сократились на 330044,691 млн. руб. в 2016
году по сравнению с 2014 годом. Всего активов увеличились в 2016 году на
40936,97 млн. руб. по сравнению с 2014 годом. Процентные доходы в 2016
году сократились на 99273,06 млн. руб.
Процентные расходы также имеют тенденцию к снижению и в 2016
году сократились 27177,511 млн. руб. Чистый доход от операций с
финансовыми активами и ценными бумагами в 2016 году сократился на
72095,549 млн. руб. Чистый доход от операций с иностранной валютой в
2016 году увеличился на 1502344,784 млн. руб.
Чистый комиссионный доход увеличился на 13329,769 млн. руб. в
2016 году по сравнению с 2014 годом. Операционные расходы в 2016 году
сократились на 123000,21 млн. руб. по сравнению с 2014 годом. Прибыль до
налогообложения увеличилась в 2016 году на 73971,798 по сравнению с 2014
годом. Прибыль после налогообложения в 2016 году по сравнению с 2014
годом увеличилась на 65436,585 млн. руб.
ПАО «Сбербанк России» разрабатывает собственную депозитную
политику по формированию банковских ресурсов, что подразумевает
определение форм, задач и содержания банковской деятельности, связанной
с привлечением банковских ресурсов.
При формировании подобной политики банк ставит перед собой
главную цель — увеличение объема ресурсной базы, минимизация расходов,
связанных с ее привлечением, а также поддержание должного уровня
ликвидности.
ПАО «Сбербанк России» наращивал свой депозитный портфель в
основном за счёт вкладов физических лиц, но стоит заметить, что доля
вкладов юридических лиц с каждым годом становилась всё больше. Так же
мы выявили такую проблему, как малая доля депозитов в привлечённых
средствах банка. Это значит, что банк упустил возможность привлечь средства вкладчиков, которые он мог бы направить в кредиты и получить с
них дополнительных доход.
ПАО «Сбербанк России» в достаточной мере покрывает свои депозиты
собственным капиталом. Поэтому может продолжать наращивать свои
привлечённые средства, но уже за счёт увеличения депозитов, что возможно
при изменении процентной политики в области проведения депозитных
операций.
Из-за развития банковской конкуренции у ПАО «Сбербанк России»
возникает проблема ограничения притока средне- и долгосрочных
депозитных ресурсов от юридических лиц, что снижает устойчивость банка в
целом. Круг корпоративных клиентов достаточно узок и данный вид
привлечения ресурсов достаточно дорогостоящ.
В сложившейся таким образом ситуации для решения данной
проблемы формирования ресурсной базы Банку необходимо усилить работу
по расширению круга корпоративных клиентов.
С этой целью, а также с целью расширения своего кредитного ПАО
«Сбербанк России» следует активизировать свою депозитную политику,
основными направлениями которой могут стать:
мониторинг клиентов с целью определения их мотивации при выборе
банка, так как основной причиной закрытия счета, как правило, является
предложение банками-конкурентами более привлекательных условий
обслуживания;
рекламирование услуг банка в целях стимулирования притока
средств путем внушения доверия к банку, подчеркивания его надежность,
многолетний опыт, конкурентные преимущества, удобство обслуживания;
повышение качества оказания услуг, совершенствование технологии
обслуживания для достижения максимального удобства клиентов;
формирование комплексных услуг («пакетирование» услуг) путем
предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или
дополнительных услуг.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
