Тема: Оценка кредитоспособности заёмщика - физического лица

Актуальность темы исследования заключается в том, что с одной стороны, разработанные и применяемые методы анализа и оценки кредитоспособности заемщиков коммерческими банками, способствуют повышению требований к получению кредитов и снижению кредитных рисков. С другой - применение недостаточно проработанных методик оценки и анализа кредитоспособности заемщиков приводят к необеспечению возвратности кредита, соответственно, снижается эффективность и доходность их деятельности.
Предметом исследования данной работы являются кредитные отношения между коммерческими банками и клиентами (физическими лицами) данного банка.
Объект исследования - ПАО «Совкомбанк».
Целью написания бакалаврской работы является формирование практических мероприятий в области совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщика - физического лица ПАО «Совкомбанк».
Достижение поставленной цели возможно на основе решения следующих задач:
• изучить теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика;
• дать организационно-экономическую характеристику объекта
исследования;
• провести анализ ссудной задолженности физических лиц ПАО «Совкомбанк»;
• провести анализ действующей системы оценки кредитоспособности заемщика ПАО «Совкомбанк»;
• разработать мероприятия для повышения эффективности методов оценки кредитоспособности клиентов ПАО «Совкомбанк» - физических лиц;

мероприятий.
При написании работы использовались следующие методы исследования: анализ, дедукция, индукция и конкретизация.
Теоретической базой для написания работы послужили труды таких исследователей как: О.Б. Аникина, О.И. Вяткина, Н.Н. Денисова, П.С. Елкина, М.С. Карпова и других.
Фактической базой исследования послужили информационные материалы деятельности выбранного предприятия.
Практическая значимость работы заключается в возможности применения сформированных мероприятий в деятельности анализируемого предприятия, а также предприятиях банковской сферы с целью совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщика - физического лица.
Работа включает в себя введение, в котором определены основные аспекты исследования - цели, задачи, объект предмет, методология, информационная база; три раздела, в которых последовательно решаются поставленные выше задачи; заключение с итогами проведенного исследования, списка исследуемых источников.
Купить

ПАО «Совкомбанк» - коммерческий банк, который занимает 9 место среди отечественных банков. Головной офис расположен в г. Кострома.
Организационная структура органов управления рассматриваемого хозяйствующего субъекта состоит из высших органов управления, которому подчиняется правления банка, а правлению банка в свою очередь уже подчиняются другие комитеты правления.
Проанализировав технико-экономическую характеристику объекта исследования, а также состояние кредитного портфеля и системы оценки кредитоспособности заемщика физического лица, можно сказать, что ПАО «Совкомбанк» занимает лидирующие позиции в своей нише, клиенториентирован и предоставляет гражданам более 44 млрд. р. кредитных средств в год. При этом имеется налаженная система оценки кредитоспособности заемщика. Но факт увеличения доли невыплаченных вовремя кредитных средств с 5,4% до 7,8% за последний отчетный год говорит об ее недостаточной эффективности и необходимости совершенствования.
Доля чистой прибыли ПАО «Совкомбанк» в 2021 г. снизилась на 33,8%. Такой резкий спад объясняется экономическим кризисов в стране после пандемии. В 2022 г. данный показатель показал прирост в 88,3%, что говорит о восстановлении финансовой стабильности объекта исследования.
Для решения выявленных проблем в системе оценки кредитоспособности заемщика - физического лица ПАО «Совкомбанк» и реализации предложенных направлений совершенствования данной системы предлагается внедрение более современного программного обеспечения DeVision - FS на базе Oracle Advanced Analytics и модернизация схемы проведения оценки кредитоспособности заёмщика - физического лица.
Программное обеспечение DeVision - FS выбрано исходя из следующих его преимуществ: рост продаж кредитных продуктов банка, объективная оценка риска невозврата кредита, управление политикой кредитных рисков банка.
Новая система проверка кредитоспособности заемщика содержит два блока: блок анализа информации и блок принятия решения. Блок анализа информации содержит следующие позиции: запрос данных в Пенсионный фонд РФ для подтверждение дохода заемщика, запрос информации в центр технической инвентаризации для определения наличия обеспечения, запрос в ГИБДД для оценки наличия транспортного средства и срока его эксплуатации, запрос в паспортно-визовый центр для исключения предоставления недостоверных данных со стороны заемщика, запрос информации в Бюро кредитной истории для уточнения наличия действующих кредитов и размера обязательных платежей по ним.
От использования DeVision - FS предполагаются следующие результаты: рост продаж кредитных продуктов банка за счет использования совместно инструментов автоматического скоринга, а также снижение суммы просроченных кредитов и доли объема просроченных кредитов в общей доле кредитного портфеля физических лиц ПАО «Совкомбанк».
При внедрении модернизированной схемы проведения оценки кредитоспособности заемщика ПАО «Совкомбанк» минимизирует неверные решения о выдаче кредитных средств, а также снизит риски по невозврату кредита.
Для реализации предложенных мероприятий для ПАО «Совкомбанк» потребуется 3351 т. р.
Реализация предложенных мероприятий принесет ПАО «Совкомбанк» положительный экономический эффект в 2246 т. р., что говорит о целесообразности внедрения предложенных мероприятий.
Срок окупаемости предложенных мероприятий для ПАО
«Совкомбанк» составит 18 месяцев.
Купить