Важной отличительной чертой современной идеологии страхования в Российской Федерации по-прежнему является ее разрыв с реальными условиями, объективными отношениями, через которые реализуются интересы основных субъектов страхового рынка: государства, страховщиков, страхователей.
Существует целый ряд задач, от эффективного решения которых зависит состояние страховой системы страны в целом. Среди них: использование современных информационных систем, которые позволяли бы работать на федеральном уровне, переход на европейские стандарты управления и отчетности.
Развитие страхования в России в значительной мере обусловливается экономикой, психологией и идеологией общества. Любой риск конкретным человеком и организацией воспринимается как случайность, вероятность его наступления часто оценивается как большая, чем наступление. Для страны в целом ежегодное возникновение страховых случаев от чрезвычайных ситуаций, от вреда, причиненного здоровью граждан - это не случайность, а закономерность (годовые различия - лишь в размерах потерь).
Поэтому дальнейшее развитие страхования должно стать одним из приоритетных направлений социальной и финансовой политики государства.
Современное состояние российского страхования характеризуется ужесточением конкуренции, ограниченным предложением ассортиментного состава страховых продуктов, высокой территориальной концентрацией лидирующих страховых компаний в центральных регионах, имеющих развитые филиальные сети, жестко управляемые головными организациями, часто без учета специфики соответствующего регионального сегмента страхования.
Российское страхование уступает западному по масштабу, ассортименту и по качеству страховых продуктов. Если страховые компании США ежегодно аккумулируют в виде страховых платежей 8,7 % ВВП, то российские - всего лишь 2,3%. Спрос на страховые продукты зачастую носит фрагментарный характер, не достиг уровня возобновляемости и массовости. Уровень добровольного страхования значительно отстает от уровня обязательного. Потенциальным российским страхователям либо не пришло полное осознание необходимости страховых услуг, либо предлагаемые страховые продукты по ряду причин им недоступны.
Страхование является одной из важнейших составляющих финансовой безопасности страны. Без развитого страхования невозможно обеспечить поступательное социально-экономическое развитие государства, безопасное функционирование субъектов хозяйствования, повышение благосостояния населения, обеспечения безопасности различных сфер его жизнедеятельности.
Российское страхование оказалось в непростой ситуации: темпы прироста взносов сокращаются, убыточность растет, страховщики испытывают колоссальное давление и со стороны других финансовых рынков (волатильность фондового рынка, колебания курсов валют, отзывы лицензий и резкое торможение на банковском рынке). Сложная макроэкономическая ситуация и расширение санкций против России только добавляют неопределенность.
Негативное давление на объем страхования окажут: сокращение продаж автомобилей, сокращение темпов прироста кредитования, стагнация промышленности, сокращение масштабных государственных проектов. Усиление контроля за страховыми компаниями, ужесточение нормативных требований и отток инвесторов из страховой отрасли приведут к дальнейшему сокращению количества игроков на страховом рынке.
Как показывает опыт зарубежных стран, необходимо постоянно отслеживать соответствие системы государственного регулирования изменяющимся параметрам страхования и своевременно изменять систему регулирования. Изменение системы должно, с одной стороны, способствовать расширению рынка страховых услуг, продвижению новых страховых продуктов, возможно, содействовать глобализации рынка финансовых услуг, с другой - противостоять появлению негативных тенденций рынка.
Таким образом, государство может и должно создать оптимальные условия для развития региональных страховых рынков, так как от этого зависит не только будущее российского страхования, но и состояние национальной экономики в целом.
Однако хотелось бы систематизировать прогнозы экспертов страхового рынка. Итак, негативное давление на объем рынка страхования окажут: сокращение продаж автомобилей, сокращение
темпов прироста кредитования, стагнация промышленности, сокращение масштабных государственных проектов. Усиление контроля за страховыми компаниями, ужесточение нормативных требований и отток инвесторов из страховой отрасли приведут к дальнейшему сокращению количества игроков на страховом рынке. По прогнозу RAEX («Эксперт РА»), в 2018 году процесс сокращения количества страховщиков на рынке ускорится.
Анализ макроэкономических условий позволяет выделить следующие факторы, определяющие условия функционирования страхового рынка России в текущем периоде:
1) экономические санкции западных стран и ответные контрмеры;
2) падение цен на мировых сырьевых рынках в 2014 году и последующая их волатильность;
3) растущий уровень рисков как внешнего, так и внутреннего характера, предопределяющий проблемы для развития любого бизнеса, в том числе страхового;
4) дефицит государственного бюджета;
5) снижение уровня жизни россиян;
6) рост в отдельных отраслях экономики, связанных с обороноспособностью государства, а также в отраслях, продукция которых позволяет полноценно заместить товары, попавшие под контрмеры РФ.
Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:
1) существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
2) использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
3) относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
4) отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;
5) отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
6) ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
7) отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
8) низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и не обоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
9) информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
10) несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.
Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и, в частности, обеспечить:
1) создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;
2) совершенствование законодательства о налогах и сборах;
3) установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;
Усовершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.
Решение указанных задач позволит продолжить работу по модификации основ законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует в среднесрочной перспективе осуществления кодификации законодательства в области страхования.
Рассмотренные выше предложения по стимулированию развития страхового рынка и ориентации его, в первую очередь, на удовлетворение потребностей населения в социальной защите следует планомерно и методично внедрять в страховую работу. Особо необходимо отметить то, что подобное внедрение не может быть односторонним, т.е. стремление к проведению модернизации страховой отрасли должно быть обоюдным желанием как государства, так и страхового сообщества. Также важно понимание того, что все указанные выше меры должны применяться в комплексе, так как в противном случае их эффективность будет на неприемлемо низком уровне. Так, государственное стимулирование социальных страховых программ невозможно без повышения общей финансовой грамотности населения, осознания потенциальными страхователями объективной природы рисков и наиболее оптимальных методов их минимизации.
Необходимо заключить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и связанных с ними взаимоотношений, существующих в России. Решение рассмотренных проблем будет способствовать поступательному развитию российского страхового рынка и улучшению его динамики.


Купить