Аннотация 3
ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИПОТЕКИ, КАК ИСТОЧНИКА ИНВЕСТИЦИЙ 9
1.1. Сущность ипотечного (залогового) кредитования и его отличительные особенности 9
1.2. Виды программ ипотечного кредитования 19
1.3. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования 27
2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «БАНК ТРАСТ» НА РЫНКЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 36
2.1. Краткая характеристика ПАО «Банк ТРАСТ» 36
2.2. Современное состояние развития рынка ипотечного кредитования 36
2.3. Анализ ипотечного кредитования ПАО «Банк ТРАСТ» 48
3. МЕТОДЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «БАНК ТРАСТ» 64
3.1. Совершенствование и развитие ипотечного кредитования как метода инвестирования 64
3.2 Проблемы и методы совершенствования ипотечного кредитования в ПАО «Банк ТРАСТ» 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ЛИТЕРАТУРЫ 76
Жилищная проблема в России, которая еще больше обострилась в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в поиске новых подходов к ее решению. Важным изменением государственной жилищной политики стало развитие ипотечного кредитования. В итоге государственная жилищная политика приобрела большую социальную базу, поскольку только благодаря ипотеке улучшение жилищных условий стало возможным для широких слоев населения. Именно ипотека и соответствующие продукты являются как надежными, так и эффективными методиками привлечения финансовых средств и инвестиций.
Сами же ипотечные продукты кредитования способствуют работе коммерческого банка в рамках диверсификации базы клиентов. Также кредитные продукты помогают привлечь денежные депозиты и найти подходящие доходные источники. При правильном подходе они способны компенсировать и дополнять риски по депозитам и кредитам различных компаний и предпринимательских организаций.
В большинстве случаев именно ипотека и кредитование рассматриваются в качестве продуктов, которые предоставляются частным физическим лицам на долгий срок для приобретения жилья под залог этого же самого жилья.
Жилищные вопросы были и остаются на данный момент все такими же уникальными и актуальными для любых граждан. Сейчас проблема с доступным жилищем стоит примерно перед 60-ью процентами семей по территории всей России, недовольных условиями проживания.
Согласно статистике, на территории России на гражданина приходится лишь 22 квадратных метра, тогда как в более развитых государствах этот показатель в несколько раз больше.
Ситуация, которая сложилась на рынке с недвижимостью, говорит о том, что потребность в жилье растет с каждым годом все больше.
Поэтому ипотека является одним из самых лучших методом решения проблем с жилищем. Ипотека - это один из видов кредитования граждан, при котором залогом является недвижимое имущество, то есть здания, квартиры, а также дома и сооружения.
Одним из самых главных доходов банковских компаний являются проценты, которые банковские компании получают как от краткосрочных, так и долгосрочных кредитов.
И если займы краткосрочного характера можно отнести к мгновенной прибыли, получаемой в течение небольшого времени, то проценты с займов долгосрочного типа может съесть инфляция.
Банковские компании хотят, чтобы денежные средства, которые они получают при ипотеке, приносили доход и работали. Поэтому кредиторам крайне выгодно выдавать кредиты с залогом. Из-за этого и происходит развитие ипотеки.
Нет такой банковской компании, которая не в состоянии сформировать полноценный рабочий кредитный портфель из нескольких работающих займов на долгие сроки с упором на краткосрочные кредиты.
Так как существует серьезное несоответствие между банковскими пассивами и активами со сроками и ставками, рано или поздно это способно привести к серьезному уменьшению ликвидности банковской компании.
Как итог, банковские компании коммерческого типа, предоставляющие ипотечные кредитные продуты, в такой ситуации рискуют меньше других: финансовые убытки банк может понести лишь при резком уменьшении цен на жилье или при прекращении обязательств со стороны заемщика.
Однако рынок ипотеки, как и другие рынки, подвергается действию спекуляций. Это может привести к масштабному финансовому кризису, который был в 2007-ом году. Как раз тогда лопнул один из пузырей ипотечных кредитных продуктов на территории США. Тогда это повлекло падение рынков сначала на территории США, а после этого - по всему миру.
Из кризиса 2008-09 годов именно Россия смогла выйти с самыми минимальными потерями. Дело в том, что несколько факторов, включая стабилизационный фонд и повышение стоимости нефти, сыграли хорошую роль в общей неразвитости на ипотечных кредитных рынках в России.
В данной работе объектом исследования стал ПАО «Банк ТРАСТ»
Цель работы - разработка предложений по совершенствованию ипотечного кредитования.
Основные задачи
1. Изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования,
2. Проанализировать эффективность деятельности ПАО «Банк ТРАСТ» на рынке ипотечного кредитования.
3. Разработать предложения по совершенствованию ипотечного кредитования.
Предмет исследования - процессы ипотеки как кредитного продукта на примере банковской организации ПАО «Банк ТРАСТ».
Сегодня ипотечный рынок на территории России - это один из исследовательских предметов специалистов различных профилей, и самыми главными и основными специалистами являются экономисты.
Обзор как аналитических, так и научных статей дает понять, что конечные выводы квалифицированных и имеющих опыт специалистов по отношению к факторам рыночного роста упираются в барьеры экономики.
С другой же стороны очевидно, что потенциал в сфере потребления ипотеки как кредитного продукта кроется в нормах и особенностях финансово-кредитной российской культуре.
Некоторые отдельно взятые стороны процессов модернизации ипотеки были рассмотрены в работах таких ученых и деятелей, как Акулова Т.А., Андреева Л.Ю., Гарипова З.Л., Клевцов В.В., Крысин А.В., Лупарь А.А., Мальцева Е.С., Павлова И.В., Русецкая Э.А., Рябченко Л.И., Савинова В.А., Соколовская Е.Н., Ткачева Е.С., Юшканцев А.Д. и многих других специалистов.
В университете финансов при правительстве России разнообразные аспекты ипотеки и кредитования создаются такими деятелями, как А.А. Цыганов А.А., Зейналов, Р.А. Кочкаров и др.
В России информационными базами исследования сегодня являются отчетные данные ФС статистики, Правительства РФ, а также Минфина РФ, а также информационные отчеты и данные ПАО «Банк ТРАСТ».
В первой главе работы будут рассмотрены все теоретические элементы ипотеки в России.
Во второй главе будет проанализирована ипотека в качестве источника инвестиций. В качестве примера будет рассмотрен ПАО «Банк ТРАСТ».
В третьей главе будут предложены рабочие методы, направленные на улучшение ипотечного кредитования. В качестве примера будет рассмотрен ПАО «Банк ТРАСТ».
Структура выполняемой работы состоит из таких обязательных элементов, как содержание, введение, главная часть, заключение, а также из списка используемой для создания работы литературы.
В работе были последовательно решены поставленные задачи исследования.
Так, решая первую задачу исследования, были сделаны выводы, что на территории России из-за крайне сложной и крайне нестабильной макроэкономической ситуации, только 10 процентов из всех граждан, являющихся заемщиками, полностью готовы на то, чтобы заключить кредит на ипотеку.
Помимо этого, и сами кредитные компании стали внимательнее оценивать возможности, понимая и принимая все возможные риски, связанные с невозвратом денежных кредитных средств. Это в некоторой степени связано с не самым высоким процентом от реализации имущества, находящегося в залоге на балансе банковской компании. За счет этого на 30 процентов понизилось суммарное количество таких объектов, которые получится продать в течение полугода.
Ипотека развивается не в качестве массового продукта, а в качестве предложения для определенных категорий гражданского населения с хорошим доходом, работой и зарплатой.
В ходе решения поставленных задач было выяснено, что, согласно законодательству об ипотеке заключенные договора должны содержать обязанности и права как банка, так и гражданина, получившего ипотечный договор. Обязанности и права определяются двунаправленным соглашением обеих сторон.
Сторона, дающая залог, может в случае появления такой ситуации использовать заложенное ипотечное имущество, а также отчуждать имущество. Также сторона имеет право на новую ипотеку. С другой же стороны, эта сторона должна как содержать, так и улучшать и ремонтировать имущество, а также охранять имущество от возможных повреждений.
Проблемы, связанные с привлечением ресурсов кредита для ипотеки с их основанием, является актуальными в рамках развития ипотечной системы кредитования как в ПАО «Банке ТРАСТ», так и во всех других банковских организациях.
Нет такого банка, который мог быть сформировать свой собственный портфель на основании долгосрочных кредитов, при этом опираясь на источники краткосрочного характера. Несоответствие между пассивами и активами банка по объемам, срокам и ставка в итоге приводят к тому, что банк будет терять собственную ликвидность и ее показатели.
Банковская компания, даже с учетом сложных условий и нагрузки на банк, все также занимается рабочей деятельностью в тех же больших объемах, предоставляя гражданам различные продукты ипотеки, а также услуги как уже постоянным, так и новым своим клиентам, а также как юридическим, так и физическим лицам в различных экономических отраслях.
Качество портфеля ипотеки в банковском учреждении ПАО «Банк ТРАСТ» можно анализировать как достаточно приемлемое. А это значит, что удельный вес задолженности с просрочкой по времени в портфеле физических и юридических клиентов изменился очень незначительно, составив 2,6 процента. Это намного ниже, чем показатели системы банковской деятельности в рамках ипотеки (4,2 процента).
В процессе решения задачи данного исследования были проанализированы и сформулированы самые значимые и эффективные предложения, направленные на совершенствование кредитования ипотеки.
Осуществление мероприятий позволяет банку «ТРАСТ», а также всем остальным коммерческим банковским организациям значительно улучшить кредитование ипотеки, а также расширить возможный спектр услуг и продуктов. За счет этого можно увеличить доход и круг заемщиков.
Развитие ипотеки как вида кредитования сдерживается по нескольким причинам:
1. Низкие доходы населения;
2. Высокая цена на кредитные ресурсы;
3. Сложность документального и законодательного оформления ипотеки;
4. Кредитные риски;
5. Нестабильная ситуация экономики.
Проблемы с привлечением ресурсов для жилищного и ипотечного кредитования считаются очень острыми для развития всей системы кредитования в России.
В России почти отсутствует какой-либо рынок ценных ипотечных бумаг, которые могут быть использованы как один из механизмов финансового рефинансирования. Эта структура могла бы быть гарантией от государственного имущества на ценные бумаги по ипотекам.
Также важно внести соответствующие изменения в действующем НК РФ для того, чтобы увеличить налоговые вычеты в процессе кредитования ипотеки. Еще можно снизить налогообложение в рамках рынка ценных бумаг по ипотеке.
Для того, чтобы усовершенствовать работу банковской компании по обеспечению кредита ипотеки, нужно внедрить в основные рабочие моменты кредитующего банковского отделения специализированные риэлтерские программы и функции.
Согласование условий и сроков сделки, а также согласование порядков расчета и проведение контроля за процессами сделки - это все те обязанности, которое выполняют кредитующие банковские подразделения.
При этом кредитные специалисты будут более качественно, профессионально и более открыто вести дела с сопровождением сделки.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
