Аннотация 6
ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.1 Понятие и особенности ипотечного кредитования 8
1.2 Классификация ипотечных кредитов 17
1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ 22
2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 29
2.1 Исследование динамики российского рынка ипотечного кредитования 29
2.2 Анализ ведущих игроков на рынке ипотечного жилищного кредитования РФ 39
2.3 Ипотечное страхование в России 48
3. ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 56
3.1 Факторы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования 56
3.2 Разработка мероприятий по стимулированию развития рынка ипотечного кредитования 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 79
ПРИЛОЖЕНИЯ 86
Опираясь на успешный опыт ведущих стран мира в части решения жилищной проблемы большинства граждан путем ипотечного кредитования, то есть через предоставление жилья в кредит, российские органы власти ставят задачу в силу недостатка государственных средств привлекать внебюджетные денежные ресурсы в сферу жилищного строительства. Наиболее перспективным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.
В современных условиях существования рыночной экономики сложилась успешная практика приобретения жилья посредством ипотечного кредитования. Данное явление появилось в России (по сравнению с Западной Европой и США) относительно недавно, однако за последнее десятилетие приобрело высокую популярность среди наших соотечественников.
Развитие процессов ипотечного кредитования играет значительную роль в общей системе кредитных отношений, как один из инструментов развития экономики России, стимулируя товарно-денежное обращение, обеспечивая увеличение ВВП.
Возможность ипотечного кредитования разрешает противоречие между сравнительно высокими ценами на жилье и недвижимость и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя.
Формируя увеличение платежного спроса населения, ипотечное кредитование обеспечивает тенденцию к росту жилищного строительства, что в совокупности приводит к росту экономики в целом, что является фактором повышения качества жизни населения страны, формирования и развития ее человеческого капитала
Развитие и увеличение объемов ипотечного кредитования ведет к росту оборачиваемости денежных средств, повышающей эффективность деятельности российского банковского сектора. В тоже время несвоевременное погашение выданных потребительских кредитов ведет к возникновению значительного риска банковской деятельности, что может быть связано не только с ухудшением состояния экономики, но также и с не достаточно эффективной проверкой платежеспособности клиентов банка.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что ипотечное кредитование относится к традиционным видам банковских услуг. Значительная часть активов кредитных организаций по-прежнему помещена в кредитные операции. Поэтому большое практическое значение имеет поиск новых рычагов роста объема услуг данной категории в общем кредитном портфеле банковских организаций.
Глобальный финансово-экономический кризис способствовал росту числа невозвратов по выданным кредитам, а значительный объем рынка ипотечного кредитования в России сконцентрировал в себе повышенный риск. Опыт последствий мирового финансового кризиса показал, что проблемы на рынке ипотечного кредитования могут пошатнуть не только кредитно-банковскую систему, но экономику государства в целом, что обусловило необходимость разработки новых подходов к проблеме управления риском ипотечного кредитования в России.
По данным Объединенного кредитного бюро, самые высокие годовые темпы роста количества просроченных кредитов показал в 2016 году сегмент ипотеки, где количество просроченных кредитов выросло на 39%: с 81,88 до 114,16 тыс. шт. и составило 3,9% от общего количества открытых ипотечных кредитов.
Таким образом, в сложившихся экономических условиях своевременный возврат заемных средств имеет крайне важное значение для стабильного функционирования кредитных организаций.
Цель выпускной квалификационной работы: исследование проблемы развития ипотечного кредитования в России и разработка направлений его совершенствования.
Для достижения поставленной цели в работе были решены следующие задачи
• исследованы теоретические основы ипотечного кредитования;
• выполнен анализ развития рынка ипотечного кредитования в РФ;
• даны рекомендации по стимулированию развития рынка ипотечного кредитования.
Объект исследования: ипотечный кредит, предмет исследования: развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Различные аспекты ипотечного кредитования нашли отражение в трудах таких отечественных экономистов как: М.А. Абрамова, Л.С. Александрова, Г.Н. Белоглазова, Д.В. Виноградов, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, А.В. Калтырина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, М.В. Романовский, А.С. Селищев, А.М. Тавасиев, О.В. Соколова, Н.Д. Эриашвили и др.
Теоретической базой исследования являются нормативные акты РФ, труды российских экономистов, данные периодической печати и данные Агентства ипотечного жилищного кредитования РФ, Министерства Финансов РФ, Объединенного кредитного бюро.
Методологической базой выпускной квалификационной работы является системный метод изучения экономических структур, метод экономического анализа и прогнозирования, а также графический метод.
В ходе выполнения данной выпускной квалификационной работы исследовались проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Сегмент ипотечного кредитования за последние годы показал высокую динамику, на протяжении ближайших четырех лет (2017-2020) ипотека также сохранит значительный потенциал для дальнейшего роста. Спрос поддержат низкая обеспеченность жильем в России, сберегательная модель поведения населения (недвижимость как объект сбережения), дальнейшее снижение процентных ставок по кредитам на фоне профицита ликвидности и смягчение денежно-кредитной политики, а также активная жилищная политика государства, в частности планы по реновации жилищного фонда в столице. Растет интерес к ипотеке и со стороны банков: она требует меньшего покрытия капиталом, при этом в сегменте сохраняется адекватный уровень маржи с учетом дефолтности благодаря очень низкому уровню потерь.
В первой главе данного исследования было установлено, что ипотечное жилищное кредитования является финансово-кредитным и инвестиционным инструментом, образующим технологическую систему целевого кредитования приобретения жилищной недвижимости, в основе которой лежит залог недвижимости
Ипотечный кредит представляет собой тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества, а ипотека является залогом недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю)
Ипотечное кредитование является одним из самых надёжных и проверенных на практике способов привлечения инвестиций в жилищную сферу, стимулирующий подъем производства во многих отраслях строительной индустрии, а также сопряженных со строительством других многочисленных сфер деятельности, таких как: возведение объектов инфраструктуры, предприятий торговли, образования, проектирование, дорожное строительство, городской транспорт.
Развитие рынка ипотечного кредитования весьма благоприятно для роста национальной экономики в силу выполнения следующих функций:
• трансформации временно свободных денежных средств и сбережений населения в инвестиции;
• вовлечения недвижимости в хозяйственный оборот, стимулирование развития рынка жилья;
• привлечения средств финансового и инвестиционного рынков.
Проведенный во второй главе данного исследования анализ показал, что рынок ипотеки в РФ развивался волнообразно, первая активная волна роста наблюдалась в 2006-2008 годах, затем рынок пережил кризисное снижение, затем рост 2011-2014 года вновь сменился снижением.
Таким образом, определяли процесс развития ипотеки как кредитно-финансовые условия в государстве, стабильность курса национальной валюты и инфляционные процессы, государственное субсидирование процентной ставки по ипотеке в кризисные периоды, платежеспособность населения, динамика развития рынка недвижимости.
2016 год был достаточно успешным для развития рынка ипотечного кредитования, преодолев кризисные явления, банки ужесточили конкуренцию, используя широкий спектр методов привлечения клиентов, применяя политику рефинансирования ранее полученных ипотечных кредитов, активизируя дистанционную работу с клиентами.
Сбалансированный подход к обслуживанию клиентов и оценке финансовых возможностей заемщиков позволило уменьшить просрочку по ипотечным кредитам, которая традиционно имеет самую низкую долю просроченной задолженности по сравнению со всеми остальными видами кредитования в РФ.
Развитие рынка ипотечного страхования в РФ позволяет снизить кредитные риски и защитить финансовые интересы субъектов ипотечного кредитования при наступлении неблагоприятных чрезвычайных событий.
Анализ факторов, сдерживающих рост рынка ипотеки в нашей стране показал, что основными из них являются:
• низкие доходы населения Российской Федерации (среднедушевой доход в первом полугодии 2017 года - 30702 рубля на человека, а 14,4% населения имеют доходы ниже прожиточного минимума;
• неопределенность относительно динамики спроса на жилье и цен на него, невозможность оценить вероятность реализации проекта строящейся недвижимости и его окупаемости, динамику стоимости залога;
• многочисленные риски жилищных строительных проектов;
• несовершенство законодательства Российской Федерации в области ипотечного кредитования;
• отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов у коммерческих банков.
Для стимулирования развития российского рынка ипотечного кредитования целесообразно проведение следующих мероприятий:
• развитие механизма государственно-частного партнерства в системе ипотечного жилищного кредитования;
• стимулирование малоэтажного строительства эконом -класса;
• совершенствование правовой базы ипотечного кредитования;
• улучшение банковского клиентского сервиса в сфере ипотечного кредитования за счет использования комплексных цифровых предложений ;
• развитие системы конкурирующих стандартов ипотечного кредитования;
• снижение монополизации банковского сектора.
Указанные меры должны повлечь за собой стимулирование ипотечного кредитования, и увеличение инвестиционной привлекательности рынка строительства.
Использование данных мероприятий коммерческими банками будут стимулировать рост ипотечного кредитования, расширяя спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличивая доходы благодаря введению новых операций и повышая спрос на ипотечном рынке и рынке строящегося жилья.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
