ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.1 Экономическая сущность ипотечного кредитования 8
1.2 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в
России 17
1.3 Особенности развития системы ипотечного кредитования в России .... 23
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ
РОССИИ 29
2.1 Современное состояние рынка ипотечного кредитования в России 29
2.2. Программы ипотечного кредитования различных банков на первичном
рынке жилья России 37
2.3. Роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и
перспективы его развития 43
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 52
3.1. Проблемы развития системы ипотечного кредитования в России 52
3.2. Перспективы развития ипотечного кредитования в России 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
В современной экономике важность института ипотечного кредитования предопределяется его первостепенным значением в возможности решения проблемы обеспечения граждан жильем. К тому же ипотека содержит в себе огромный потенциал развития экономики, способствует повышению стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны в целом. При решении вопросов разработки направлений совершенствования рынка ипотечного жилищного кредитования на первое место выходит проблема несбалансированности рынка, обоснованная макроэкономической конъюнктурой, динамик ой уровня доходов граждан, их дифференциацией, а также региональными и местными социально-экономическими особенностями развития территорий.
Все указанное подтверждает необходимость формирования надежной основы ипотечного жилищного кредитования на институциональном уровне с целью сохранения финансовой стабильности. Это достигается путем развития современных институтов ипотечного жилищного кредитования, ориентированных на лучшие отечественные и зарубежные практики.
Также необходимо внедрять новые ипотечные продукты и услуги, направленные на повышение доступности ипотечного кредитования и расширение возможностей приобретения жилья на первичном и вторичном рынках для разных категорий граждан. Поэтому особое внимание важно уделять развитию специализированных программ жилищного обеспечения, учитывающих ипотечную составляющую.
Процесс ипотечного кредитования подробно рассматривали в своих трудах такие авторы, как В.А. Горемыкин, А.В. Просвирин, И.А. Разумова, В.А. Савинова, А.Д. Юшканцев и др.
Проблемы развития ипотечного кредитования рассматривались в трудах Л.А. Гузикова, М. Стерник, А.В. Власова, С.А. Литвиновой, С.Ю. Новаковой, М.М. Орловой, В.Р. Тугушевой, Э.М. Сайндояни др.
Современной проблематике ипотечного жилищного кредитования свои труды посвящают зарубежные ученые: М. Хальтер, Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л. Вольф.
Несмотря на высокую значимость полученных перечисленными выше авторами результатов, следует отметить, что не проводилась комплексная оценка проблем развития ипотечного кредитования. Названные обстоятельства определили выбор темы, цели и задачи, объект и предмет настоящего исследования.
Цель работы - анализ развития ипотечного кредитования в России в условиях экономического спада.
В соответствии с целью были поставлены и решены следующие задачи, отражающие общую логику работы:
1) исследовать теоретические, организационно-методические и нормативно-правовые основы ипотечного кредитования в России;
2) выявление и анализ актуальных особенностей ипотечного кредитования в России;
3) выявить проблемы ипотечного кредитования в России;
4) обосновать основные направления совершенствования и развития ипотечного кредитования в России.
Предметом исследования являются актуальные проблемы, тенденции и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования и институтов его регулирования.
Объект исследования - рынок жилищного ипотечного кредитования в России.
Теоретико-методологическая база исследования представлена трудами ученых, посвященных вопросам ипотечного кредитования и его институционального развития, а также законодательными актами, регулирующими кредитную деятельность банков и развитие рынка ипотечного кредитования, программными документами.
В работе были применены следующие методы исследования: дедукции, анализа, сопоставления и сравнения, методы экономико-статистического анализа.
В качестве информационной базы исследования, обеспечившей репрезентативность исходных данных, высокий уровень достоверности, надежности и точности выводов, рекомендаций и предложений, выступили официальные данные Банка России, информация рынка ипотечного кредитования, содержащаяся в аналитических отчетах ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а также на сайте Федеральной службы государственной статистики.
Ипотека представляет собой особый вид кредитования, имеющий определенные характерные черты, но, с другой стороны, ипотеке присущи и общие кредитные принципы и признаки. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и конкретно ипотечное жилищное кредитование, как его составная часть - достаточно новые направления в нынешней России, за последние десять лет сформирована основа для развития и первичного и вторичного рынка ипотеки.
Ипотечное кредитование - долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Механизм ипотеки способствует увеличению притока средств на рынок жилья, оживлению строительства и сопряженных с ним секторов промышленности, расширению рабочих мест, повышению доходов населения и бюджетов всех уровней, а также мультипликативному росту экономики в целом.
Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для 8 развития массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.
Проведенный теоретический и практический анализ ипотечного кредитования в России, а также тенденций его развития позволил сделать следующие выводы:
1. Для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является закон об ипотеке, которым в отношении ипотеки могут быть предусмотрены иные правила, чем в ГК РФ применительно к залогу в целом, имеющие приоритет над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.
2. Анализ ипотечного кредитования в России показал, что в 2015 году, из-за сложной макроэкономической ситуации, лишь 10% заемщиков готовы оформить ипотечный кредит против 40% в прошлом году. Основные причины снижения интереса к данному продукту остаются большая сумма переплаты, высокие процентные ставки, а также неуверенность в будущем доходе.
Кроме того, сами кредиторы стали более внимательно оценивать своих потенциальных заемщиков, понимая все риски невозврата. В том числе это связано с низким процентом реализации залогового имущества, находящегося на балансе банка, в период кризиса - на 30% снизилось количество объектов, которые удается продать в течение 6 месяцев.
Ипотека развивается не как массовый продукт, а как предложение лишь для отдельных категорий населения со стабильной работой и высоким уровнем дохода. Путь решения - бороться с инфляцией и повышать уровень экономики.
3. Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования в России в целом. Ни один банк, не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере своей ликвидности.
4. Анализ проблем выявленных в ходе исследования препятствующих наиболее эффективному развитию ипотечного кредитования в России, позволил сформулировать наиболее значимые предложения по совершенствованию ипотечного кредитования.
Осуществление данных мероприятий поможет коммерческим банкам усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но, и расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
