Введение 5
1 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.1. Сущность, принципы и методы потребительского кредитования 8
1.2 Классификация потребительских кредитов 14
1.3 Этапы потребительского кредитования 22
2 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО ВТБ 24 30
2.1 Организационно-экономическая характеристика и анализ имущественного состояния ПАО ВТБ 24 30
2.2 Анализ динамики и структуры потребительских кредитов ПАО ВТБ 24 42
2.3 Проблема возвратности потребительских кредитов в ПАО «ВТБ 24» 50
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО ВТБ 24 63
3.1 Оценка современного состояния и основные направления развития потребительского кредитования в России 63
3.2 Предложения по совершенствованию потребительских кредитов в ПАО ВТБ 24 71
3.3. Оценка эффективности предложенных мероприятий 75
Заключение 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 82
ПРИЛОЖЕНИЕ 85
Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. «В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций».
Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты - банки.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом. Исходя из всего вышесказанного тема дипломной работы является очень актуальной.
Цель работы - провести анализ и оценку эффективности потребительского кредитования в ПАО ВТБ 24. Дать оценку современного состояния потребительского кредитования в России. В процессе работы были изучены теоретические материалы по организации деятельности коммерческих банков, по размещению банками денежных средств в форме кредита, о порядке и обеспечении возвратности потребительских кредитов.
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
• Рассмотреть сущность, принципы и методы потребительского кредитования
• Изучить классификацию потребительских кредитов
• Рассмотреть этапы потребительского кредитования.
• Проанализировать динамику и структуру потребительских кредитов.
• Выявить проблемы возвратности потребительских кредитов
• Оценить современное состояние и основные направления развития потребительского кредитования в России.
Объектов исследование является ПАО ВТБ24. Предметом исследования - потребительское кредитование физических лиц.
При написании работы использовались нормативные правовые акты Российской Федерации, монографии, учебники и учебные пособия отечественных и зарубежных авторов, материалы периодических изданий и Интернет -ресурсов по тематике дипломной работы. При анализе использовались статистические данные Центрального Банка Российской Федерации.
Если же говорить о положении ВТБ 24 в целом, то оно стабильно и в то же время перспективно. За короткий срок нахождения на рынке, банк по многим показателем занимает если не лидирующие, то крепкие позиции. Это в основном связано со спецификой функционирования ВТБ 24. На данном этапе своего развития банк старается занять «свою нишу» на рынке банковских услуг в области работы с физическими лицами и укрепить достигнутое положение. Объемы операций на рынке физических лиц и работы с малым и средним бизнесом, естественно, на порядок ниже, чем при работе с крупными организациями и предприятиями, но если банку удастся выполнить свои стратегические цели, направленные на то чтобы стать своего рода «домашним» банком для большинства граждан РФ, то результаты в виде хороших финансовых показателей и позиций в российских и зарубежных рейтингах будут обеспечены.
С другой стороны, все эти достижения ВТБ 24 во многом обеспечены хорошей ресурсной поддержкой со стороны. Так, основным акционером ВТБ 24 является ОАО банк ВТБ (98,19% акций). А ВТБ в свою очередь на 77,5% принадлежит Правительству Российской Федерации. То есть автоматически при своем создании банк получил хороший рейтинг надежности и толчок к развитию. Тем более банк входит в достаточно сильную банковскую группу ВТБ, которая включает в себя не только дочерние организации ВТБ на территории России, но и дочерние и партнерские банки и небанковские организации за рубежом. Этот факт также расширяет возможности ВТБ 24, например, в вопросах получения межбанковских кредитов.
Другой вопрос, насколько эффективно используются все эти преимущества банком? Как показало время, в результате продуманного подхода и четко выверенных приоритетных направлений развития бизнеса банк, практически единственный из крупных российских банков сохраняет стабильные и устойчивые темпы роста как по кредитам, так и по депозитам. По мнению топ-менеджеров, это произошло, в результате того, что удалось избежать «скачкообразного роста и периодов замедления развития» На данный момент, ВТБ 24 в большей степени, чем свои конкуренты увеличивает свою рыночную долю, являясь на сегодняшний день вторым розничным банком в стране. Во многом этот факт обусловлен наличием широкой филиальной сети в регионах, но вместе с тем существует и ряд других не менее важных факторов. Банк постоянно отслеживает свою целевую аудиторию и, как уже было отмечено выше, политика и действия ориентированы на конечных потребителей банковских услуг. Поэтому банк старается предлагать такие услуги, которые бы в наибольшей степени удовлетворяли потребности и желания клиентов. Так, например, ВТБ 24 усилил свои позиции по долгосрочным вкладам, что в современных условиях выгодно и клиенту, и банку.
Конечно же, важным моментом является и подбор персонала, способного реализовать, в конечном счете, все планы и цели банка. Особенно, когда речь касается клиент-ориентированного бизнеса, каким является бизнес ВТБ 24. Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной банковской группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.
Изучив практический опыт выдачи кредитов на потребительские цели в ЗАО ВТБ 24(ПАО) и условия кредитования можно сделать вывод, что нельзя полностью исключить риск не возврата выданных кредитов. Это становится видно после рассмотрения самих условий выдачи кредита. Здесь большое значение в уменьшении степени риска имеет квалификация работников службы кредитования. А также возможно в некотором изменении самих правил и условий выдачи кредита населению. По итогам первого квартала 2015 года ВТБ 24 (ПАО) вошел в число 10 крупнейших банков страны по величине чистых активов.
За первый квартал объем чистых активов банка вырос на 35%. ВТБ 24 (ПАО) уверенно занимает второе место на розничном банковском рынке.
Банк увеличил свою долю на рынке розничного кредитования во многих регионах страны, одновременно укрепив рыночные позиции на рынке банковских депозитов физических лиц в регионах.
Постоянный рост активов и средств, привлеченных от физических лиц, позволяет рассчитывать на дальнейшее укрепление позиций ВТБ 24 (ПАО) в российской банковской системе.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
