Введение 5
1 Теоретические аспекты функционирования платежных систем банковских карт 9
1.1 Основные понятия, сущность банковских пластиковых карт в системе
безналичных платежей 9
1.2 Виды платежных систем и банковских карт, области их применения и
возможности 13
1.3 Особенности развития платежных систем банковских карт в России ... 21
2 Анализ функционирования платежных систем банковских карт на примере
ВТБ 24 (ПАО) 30
2.1 Технико-экономическая характеристика ВТБ 24 (ПАО) 30
2.2 Анализ работы ВТБ 24 (ПАО) с платежными системами банковских карт 37
3 Основные направления совершенствования работы ВТБ 24 (ПАО) с
платёжными системами банковских карт 49
3.1 Проблемы работы ВТБ 24 (ПАО) с платёжными системами банковских карт 49
3.2 Мероприятия в сфере совершенствования работы ВТБ 24 (ПАО) с платёжными системами банковских карт 51
Заключение 55
Список использованной литературы 59
Приложения
В России непрерывно растет роль пластиковых банковских карт и платежных систем в инфраструктуре безналичных расчетов. Во всей банковской системе пластиковые карты функционируют в рамках платежных систем. Держатели карт с помощью платежной системы могут мгновенно оплачивать свои покупки картой абсолютно любого банка по всему миру, все это благодаря тому, что она является единым центром, который занимается обработками данных и расчетов между эмитентами и эквайерами.
Платежная система представляет собой совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для осуществления расчетов, перевода денег и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.
Очень большую роль платежные системы играют в развитии безналичных расчетов, особенно в настоящее время, ведь сейчас новые технологии и инновации внедряются в нашу жизнь быстрыми темпами. Средняя сумма снятия наличных в терминалах и банкоматах превышает среднюю сумму транзакций, но, не смотря на это количество банковских карт, а также доля транзакций неумеренно растет с каждым годом. Это показатель того что банковская система все больше развивается, и скорее всего показатели использования карт в России сравняются с зарубежными показателями развитых стран.
В настоящее время объем общего использования персональных банковских карт по всему миру достиг очень больших и внушительных размеров. И российский рынок банковских карт карточный бум не обошел стороной, и по сей день активно развивается. Причиной карточного бума за последние несколько десятилетий является общемировая тенденция развития безналичных расчетов.
Пластиковые банковские карты дают возможность организовать функционирование универсальной расчетной сети, которая даст возможность обеспечить обслуживание ежедневных платежей населении всей страны, посредством чего приведет к внушительному сокращению доли наличных платежей и операций. Это все приведет к качественному изменению структуры финансовых потоков в России, вот почему развитие платежных системы банковских карт так важно для государства. Безналичный денежный оборот по картам с каждым годом увеличивается, что является стабильным и сбалансированным ростом карточного рынка.
Сама по себе платежная система имеет свою универсальную инфраструктуру, которая состоит из ряда различных инструментов, естественно банковских процедур, и систем межбанковского перевода денег, путем которого и происходит денежное обращение. Каждая платежная система опирается на свои персональные инструменты, так как любой такой платежный инструмент, предоставляет его пользователю возможность перевести безналичные денежные средства. Из этого следует закономерный вывод, что все участники платежной системы заинтересованы в том, чтобы система работала успешно и эффективно быстро. Для этого очень важно эффективное управление всеми процессами платежной системы, для этого нужен регулятор, который мог бы контролировать все эти процессы. Центральные банки берут на себя такую функцию, для того чтобы обеспечить бесперебойную работу платежной системы, выполняют функцию надзора и лицензирования платежных систем.
Платежные системы банковских карт и их развитие в России открывают новые возможности банковского обслуживания юридических и физических лиц и, соответственно, это влияет на расширение возможностей увеличения банковской прибыли. Безналичная форма оплаты товаров и услуг в странах с развитой рыночной экономикой достигает 90 % удельного веса в общей совокупности всех денежных операций.
Актуальность темы бакалаврской работы обуславливается тем, что в настоящее время платежные системы банковских карт охватывают весь мир, люди уже не представляют жизнь без банков и банковских пластиковых карт, а без платежных систем они просто не смогут функционировать. И вопрос о дальнейшем функционировании платежных систем как международных, так и национальных немаловажен, и их развитие в России имеет большое значение. Ранок пластиковых карт за все время своего развития, стал очень популярным и доступным средством для всех без исключения.
Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть виды платежных систем банковских карт, а также области применения и их возможности;
- проанализировать развития платежных систем банковских карт в России;
- рассмотреть работу ВТБ 24 (ПАО) с платежными системами банковских карт;
- исследовать основные направления совершенствования работы ВТБ 24 (ПАО) с платежными системами банковских карт.
Объектом исследования данной бакалаврской работы является один из крупнейших российских коммерческих банков - ВТБ 24 (ПАО).
Предметом исследования бакалаврской работы являются основные направления работы ВТБ 24 (ПАО) с платежными системами банковских карт.
Хронологические рамки исследования в бакалаврской работе поставлены так, что практический материал, который анализируется в работе, взят за последние несколько лет, а именно с 2014 по 2016 год.
Информационную базу работы главным образов будут составлять информационный сайт Банка России, а также официальная годовая финансовая отчетность ВТБ 24 (ПАО).
Методологической основой для исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных писателей, таких как Тамаров П.А., Муссель К.М., Голдовский И.М., Пухов А.В., а также Macabe J., Howard H., Agarwal S. и другие. В качестве теоретической базы исследования были использованы публикации, посвященные работе и развитию платежных систем банковских карт.
Теоретическая значимость данной бакалаврской работы выявляется путем определения важности теоретических выводов и положения платежных систем банковских карт, а также их развития.
Практическая значимость бакалаврской работы обуславливается тем, что есть возможности на дальнейшее применение практических рекомендаций, которые были предложены в бакалаврской работе.
Во всем мире непрерывно растет роль банковских карт и платежных систем в инфраструктуре безналичных расчетов. В банковской системе пластиковые карты функционируют в рамках платежных систем. Держатели карт с помощью платежной системы могут мгновенно оплачивать свои покупки картой абсолютно любого банка по всему миру, все это благодаря тому, что она является единым центром, который занимается обработками данных и расчетов.
Система безналичных расчетов все больше внедряется в жизнь современного человека. Каждый второй человек является держателем банковской карты. Пластиковые банковские карты обеспечивают обслуживание ежедневных платежей населения всей страны, путем чего сокращается доля наличных платежей.
Сама по себе платежная система представляет собой совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для осуществления различных расчетов, перевода денег и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.
На данный момент по всему миру действует большое количество различных платежных систем. Единственная цель их заключается в обеспечении бесперебойного и эффективного движения денежных средств, как между странами, так и внутри отдельно взятой страны.
Отдельно в России роль платежных систем банковских карт также непрерывно растет и постепенно охватывает все население. Их развитие в России открывает большие возможности банковского обслуживания, что соответственно влияет на увеличение банковской прибыли. А сами банки и их прибыль очень сильно влияют на экономику страны.
В недавнем времени правительство РФ сделало большой прорыв в становлении и развитии платежных систем банковских карт в нашей стране. Этому послужило создание своей собственной национальной платежной системы под названием «МИР».
В России стремительно и активно развивается банковская сфера, а с ней и банковские услуги, но ведущими и доминирующими платежными системами остаются зарубежные системы платежей. Зависимость от зарубежных платежных систем и послужила поводом для создания своей национальной платежной системы. Национальная банковская карта «МИР» уже активно внедряется правительством. Одним из внедрений стало то, что теперь карта «МИР» должна быть у всех работников бюджетной сферы, только на эту карту им будет зачисляться заработная плата. Также разрабатываются различные удобства для карты, бонусы, все, что может привлечь людей.
В последние годы рынок платежных банковских карт в России развивается активно. В целом данный сегмент платежной системы характеризуется положительной динамикой и расширением использования соответствующих средств платежа. В 2015 году количество операций с использованием банковских платежных карт возросло на 31,6% и достигло 7 588,80 тысяч операций, а их объем вырос на 16,69% до 14392,6 млрд. руб.
В бакалаврской работе для объекта исследования был взят один из крупнейших коммерческих банков в России - ВТБ 24 (ПАО). ВТБ 24 (ПАО) - это один из сильнейших и стабильных банков в РФ, он является активным участником банковских услуг на российском рынке. Проведя анализ финансово-экономических показателей банка можно сделать вывод, что банк нацелен на увеличение своего кредитного портфеля, с каждым годом активы банка увеличиваются, а норматив достаточности капитала стабильно придерживается на нужном уровне, также стабильно невысокий риск потери ликвидности.
Основная же часть источников финансирования ВТБ 24 (ПАО) представлена вкладами физических лиц. Их величина на начало 2015 г. составила 1 524 505 464 тыс. руб., на начало 2016 г. - 2 028 435 813 тыс. руб., а на начало 2017 г. - 2 129 537 226 тыс. руб.
ВТБ 24 (ПАО) показывает высокий уровень работы с платежными системами. Этому свидетельствует анализ его работы с банковскими картами, удельный вес платежной системы ВТБ 24 (ПАО) составляет 7% в структуре рыночного сегмента. С каждым годом объем банковских операций по картам ВТБ 24 (ПАО) только увеличивается. В 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличение составило 23,7%, а в 2015 году по сравнению с 2014 годом - 15,8%. Базисный темп роста объёма банковских операций по картам ВТБ 24 (ПАО) за 2016 год составил 217,2%.
По итогам третьей главы можно сделать выводы, что основополагающими проблемами в функционировании ВТБ 24 (ПАО) в сфере банковских карт выступают:
1. Технические трудности, связанные с неэффективностью работы банкоматов;
2. Дестабилизация работы платёжной системы с банковскими картами ВТБ 24 (ПАО) посредством использования различных усовершенствованных мошеннических процедур;
3. Низкий удельный вес выпуска банковских карт российских платёжных систем, что предопределяет несовершенство технической составляющей данного вопроса.
Мероприятия, которые можно предложить в сфере совершенствования работы платёжной системы с банковскими картами ВТБ 24 (ПАО) заключаются в следующем:
1. Установка информационной платформы с целью усиления безопасности при попытке совершения мошеннических действий;
2. Внедрение усовершенствованного банкомата с целью повышения рентабельности доходных поступлений от банковских карт.
При совершенствовании деятельности в ВТБ 24 (ПАО) необходимо вычислить показатели инвестиционного проекта по внедрению усовершенствованного банкомата с целью повышения рентабельности доходных поступлений от банковских карт.
Стимулирование притока клиентов и удержание существующих потребителей услуг выступает актуальной задачей для функционирования ВТБ 24 (ПАО).
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
