Таким образом, рациональная организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состояние платежной дисциплины. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы оборота наличных денежных средств – это создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов на основе банковских карт. Существующая в настоящее время технология использования банковских карт позволяет создавать удобную систему обслуживания банков, потребителей и предприятий.
Взаиморасчеты посредством банковских карт снижают затраты, связанные с использованием наличных средств, дают возможность быстрой оборачиваемости средств, обеспечивают прозрачность расчетов. Во многих развитых странах мира безналичный расчет за товары либо услуги является обычным видом платежа. Объем таких операций велик и определяет уровень интеграции общества и банковской системы.
В России на сегодняшний день это стремительно развивающийся рынок. Владельцы карт имеют преимущество, такое как удобная форма оплаты покупок, получение скидок и бонусов, покупка авиабилетов и ж/д билетов через интернет, в поездках по другим странам это простой способ обмена валюты, прозрачность при поступлении и расходе средств. Неотработанными аспектами системы банковских карт в настоящее время являются проблематичность использования банковских карт в отдаленных районах, селах, где нет системы эквайринга и банкоматов, а также наличие возможности влияние политических аспектов на возможность полноценного и бесперебойного функционирования платежных систем.
Итак, в настоящей ВКР проведен подробный анализ и представлена оценка эффективности ключевых аспектов деятельности коммерческого банка на рынке банковских карт на примере ПАО «Россельхозбанк».
Подводя итоги исследованиям в области эффективности карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых рынков банковских карт – российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в ПАО «Россельхозбанк», можно сделать ряд выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с пластиковыми карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем расчетов по пластиковым картам неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.
В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских банковских карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.
В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.
В-шестых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.
Темпы развития карточного бизнеса в ПАО «Россельхозбанк», его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа ПАО «Россельхозбанк»а, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.
Однако стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий:
 механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств.
 пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок банковских карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
На основании представленной в работе оценке эффективности использования пластиковых кар в ПАО «Россельхозбанк», автором были разработаны предложения по совершенствованию операций с использованием банковских карт в ПАО «Россельхозбанк», заключающиеся в совершенствование взаимоотношений участников рынка, внесения предложений по расширению эквайринговой сети в регионах, рассмотрения основ формирование и функционирования диапозитивно электронно-денежной платежной системы с использованием банковских карт.
Важнейшая роль отводится освещению экономических вопросов, связанных с ведением карточных операций - как эмиссионных, так и эквайринговых. Ясно и точно отмечены и раскрыты основные статьи доходов и расходов эмитентов и эквайреров, при этом проводится сравнительный анализ основных элементов доходов и затрат. В частности, поставлена проблема соответствия технологического оснащения банков финансовым и маркетинговым задачам карточных программ как по эмиссии, так и по эквайрингу. До настоящего времени эти вопросы не были обобщены, хотя фрагменты экономического анализа появлялись в периодике. Кроме того, экономическая часть наглядно проиллюстрирована схемами и таблицами.
Для менеджеров, начинающих свою карьеру, будет полезно ознакомиться со взглядами автора на стратегические вопросы, связанные с планированием и позиционированием бизнеса в рамках банка, а также в рамках платежных систем, в том числе международных. Разработка бизнес-планов по внедрению карточных проектов и «вписывание» их в общую логику развития банка всегда были довольно сложными вопросами, разрешение которых тормозило начало и развитие карточных операций. В этой связи управленческий анализ различных организационных схем, использующихся в российской и международной практике бизнеса, удачно нацелен на перспективы развития отечественного рынка. Отдельный интерес представляет ретроспективный взгляд автора на российскую карточную индустрию, помогающий правильно понять современные ее тенденции в сфере розничных платежей.
Автор критично относится к различным технологическим новациям, однако не по причине консерватизма, а руководствуясь исключительно соображениями эффективности внедрения карточных проектов. Не секрет, что «перекосы» в деятельности подразделения банка, отвечающего за внедрение карточных проектов (картподразделения), в сторону чрезмерной технологизации - часто приводили к потере эффективности. Поэтому все аспекты автоматизации операций, в том числе и тенденция перехода к микропроцессорным картам, рассматриваются с чисто экономических позиций.
Также хотелось бы отметить, что операционные технологии эмиссии и эквайринга банковских карт, подробно прописанные в настоящей ВКР, с минимальными изменениями могут быть перенесены на практическую почву функционирования коммерческого банка. В этой связи работу можно рекомендовать не только в качестве методологического пособия для организации карточного бизнеса в кредитной организации (в том числе его маркетинговой составляющей), но и для постановки операционной работы.
Практическая значимость дипломной работы заключается в возможности применения предложенных рекомендаций автора, в частности, совершенствования взаимоотношений участников рынка, расширению эквайринговой сети в регионах, а также подходов к регулированию формированияя и функционирования диапозитивно электронно-денежной платежной системы с использованием банковских карт.

 


Купить