Таким образом, в результате проведенного исследования мы сделали
следующие выводы:
Финансовое право, также, как и любая другая отрасль права
формируется в соответствии с определенными правилами и принципами.
Финансово-правовая политика является важным условием для эффективного
формирования, распределения и использования денежных фондов.
Обеспечению эффективной хозяйственной деятельности способствуют
юридические нормы. С помощью их действия достигается регулирование
общественных отношений, возникающих в финансовой сфере.
Финансовая политика, целью которой является защита публичных
интересов в банковско-кредитной сфере общественных отношений,
осуществляется и реализуется через систему органов государственного
финансового контроля. Именно через государство происходит
формирование, распределение и использование денежных фондов
государственных и муниципальных образований. Для эффективной
финансовой деятельности необходим своевременный и всесторонний
финансовый контроль.
Законность банковской деятельности охарактеризована как
многоаспектное и многоплановое явление. Так, принцип законности
банковской деятельности – это строгое соблюдение всех установленных
требований и норм. Данный принцип должны соблюдать все участники
финансовых отношений – государственные и муниципальные органы,
хозяйствующие субъекты, учреждения, должностные лица и обычные
граждане. Принцип определяет порядок реализации банками своей
деятельности, реализации прав и обязанностей в целях обеспечения
банковской безопасности, защиты прав кредиторов и вкладчиков и других
клиентов. Метод законности банковской деятельности – это обеспечение
законности осуществления банковских операций, недопущение и пресечениевозможных нарушений в банковской системе РФ с привлечением к
финансово-правовой ответственности нарушителей. Режим соблюдения
законности в банковской сфере – комплекс правовых норм и мероприятий по
упорядочиванию банковской системы РФ.
Законность банковской деятельности как метод осуществления
государственной власти находит свое выражение в деятельности
Центрального банка Российской Федерации как органа управления, надзора и
контроля в банковской системе страны. Центральный Банк занимает важное
место в системе государственного управления и национальной рыночной
экономике. Работа Центрального банка России в области регулирования
банковской и финансовой системы ориентирована на реализацию
экономических и социальных основ конституционного устройства РФ.
Законность банковской деятельности проявляется и в
непосредственном соблюдении и исполнении нормативных правовых актов
всеми субъектами права, как кредитными организациями, так и клиентами
кредитных организаций, а также Центральным банком Российской
Федерации и Государственной корпорацией «Агентство по страхованию
вкладов» при реализации публично-правовых полномочий в банковской
системе Российской Федерации.
Особенно наглядно в современный период это наблюдается в сфере
потребительского кредитования, в рамках которого принципиально важное
значение имеет соблюдение законодательства как со стороны кредитных
организаций, в том числе по вопросу установления и взимания различного
рода комиссий, так и со стороны заёмщиков по возврату кредита, поскольку
значительный размер просроченной ссудной задолженности ставит вопрос о
защите банков как кредиторов.
Соблюдение банковского законодательства и законодательства о
защите прав потребителей, несомненно, должно быть обеспечено в
деятельности Банка России и Роспотребнадзора при реализации
правоохранительной функции, в юрисдикционном процессе при реализациимер государственного принуждения в соответствии с Федеральным законом
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Кодексом
Российской Федерации об административных правонарушениях.
Законность банковской деятельности - важнейшее условие
осуществления правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений, что
особо отмечается в тексте программного документа «Основные направления
единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год и период
2019 и 2020 годов», которые разрабатывает ЦБ РФ совместно с
Правительством и которые затем согласовываются лично с главой
государства и Госдумой РФ. Одобряемая ЦБ РФ и Правительством Стратегия
развития финансового рынка на период 2020 года также обладает весьма
важным значением в анализируемой сфере.
Принимая во внимание взаимосвязь между отечественной финансовой
системой и деятельностью банковских организаций, было бы
методологически правильно рассматривать принцип законности данной
деятельности именно в аспекте функционирования банковской системы, как
на общегосударственном, так и на территориальном уровнях. В системе
финансового права законность деятельности банков представляет собой
своеобразный стержень, который способствует реализации иных принципов
финансового права.
Как показывают реалии социально-экономической и политико-
правовой жизни, в настоящее время существует явная необходимость
усиления финансового контроля за законностью банковской деятельности,
со стороны государства.
В частности, это касается открытия и закрытия счетов, совершения по
счетам финансовых операций, внедрения в деятельность российских банков
механизмов идентификации клиентов, которые успешно зарекомендовали
себя в зарубежной практике.
Согласно Конституции РФ, государство принимает на себя
обязанности по обеспечению реализации и защиты прав человека. В этихцелях создается законодательная основа охраны персональных данных,
содержащих конфиденциальную информацию. К такой информации в
частности, относится и банковская тайна.
В результате проведённого исследования по контролю законности
деятельности банковских организаций, было выведено следующее
заключение: на данный момент назрела необходимость обеспечения
комплексного политического, правового и социально-экономического
общественного развития, что предполагает, в свою очередь, потребность в
глубоком осмыслении и оптимизации систем государственного
регулирования в различных сферах жизни общества, включая деятельность
кредитных организаций.
Уровень эффективности правового регулирования политических и
социальных процессов в обществе необходимо оценивать при учёте
актуальных экономических условий; для формирования оптимальной
правовой политики в сфере финансов должны исследоваться все аспекты
правовой деятельности, в т.ч. уровень правовой культуры и финансовой
грамотности населения.
Кроме того, в настоящей работе демонстрируется, что в сфере
финансово-правовой политики одна из наиболее приоритетных на данный
момент задач состоит в выработке у всех участников соответствующих
отношений навыков правомерного поведения; наиболее наглядной данная
задача представляется в области предоставления населению потребительских
кредитов.
Исходя из этого, представляется необходимым дальнейшее активное
развитие взаимодействия в сфере защиты прав клиентов кредитных
организаций между Роспотребнадзором и Банком России, наделёнными
соответствующими контрольными полномочиями. На данный момент не
разработано официальное определение законодательства в банковской
сфере; однако будет ошибкой включить в его состав положения,
касающиеся защиты прав потребителей, не адаптировав ихсоответствующим образом.
Правоприменительная практика доказывает возможность
территориальных подразделений Роспотребнадзора привлекать в
соответствующих случаях банковские организация к административной
ответственности; но при этом необходимо принимать во внимание, что у
персонала указанной службы отсутствует необходимый объём знаний в
сфере деятельности банков и её правовых особенностей.
Выходом из сложившейся ситуации является использование
положительного опыта совместной деятельности ЦБ РФ и ФАС в области
рассмотрения дел о нарушениях антимонопольного законодательства
банковскими организациями. Кроме того, целесообразной представляется
разработка порядка формирования территориальными органами ЦБ РФ и
Роспотребнадзором совместных комиссий по рассмотрению дел о
нарушении прав потребителей банковскими организациями при
предоставлении соответствующих услуг.
Должностные лица Роспотребнадзора, наделённые
соответствующими полномочиями, в ходе установления подобной
комиссией состава правонарушения могли бы с полным основанием
рассматривать дело об административном правонарушении и определять
соответствующую меру ответственности.
Было установлено, что целям гармонизации действующего
законодательства служит предложение, касающееся формирования
территориальными органами Роспотребнадзора и ЦБ РФ совместных
комиссий; здесь принимаются во внимание новые подходы к соблюдению
принципа законности при осуществлении деятельности кредитных
организаций в целях защиты прав потребителя при оказании банковских
услуг, отвечающих актуальным правовым условиям текущего этапа
развития в РФ финансовой сферы.
В работе сделан вывод о положительном влиянии развития института
административной юстиции на сферу кредитных правоотношений,деятельность отечественной банковской системы, выработку у населения
навыков правомерного поведения, соблюдение законности в ходе
предоставления финансовых услуг.
Реализация принципа законности в деятельности ЦБ РФ
характеризуется ростом числа актов федерального законодательства,
контроль за соблюдением которых входит в число надзорных функций ЦБ
РФ. Например, теперь в контрольно-надзорной практике применяются также
положения Закона РФ «О защите прав потребителей», характеризующегося
как смежный с банковским законодательством нормативный документ.
В результате проведенного исследования был сделан вывод
относительно необходимости становления и развития кредитного рынка на
цивилизованной правовой основе, условием которой является участие ЦБ РФ
в деятельности в сфере расширения познаний граждан в финансовой сфере.
Усложнение реализации принципа законности в деятельности ЦБ РФ
проявляется также в необходимости его участия в пропагандистско-
просветительской деятельности, призванной повысить уровень финансовых
знаний среди населения. Повышение финансовой грамотности граждан и
организаций призвано обеспечить повышение социальной ответственности
банковских организаций и, что важнее всего, строгого соблюдения принципа
законности при осуществлении любой деятельности в финансово-кредитной
сфере.
В качестве обобщающего вывода необходимо отметить, что правовое
управление банковской деятельностью на текущем этапе развития
финансовой системы России является одной из наиболее значимых
составляющих государственной экономической политики в целом и
деятельности по развитию инвестиционного потенциала РФ.

Купить