Повышение эффективности государственного регулирования банковской деятельности
|
Введение 3
Глава 1 Теоретические аспекты государственного регулирования банковской деятельности 7
1.1 Сущность государственного регулирования банков 7
1.2 Основные направления государственного регулирования 17
1.3 Анализ преимуществ и недостатков коммерческих и государственных
банков 21
2. Анализ государственного регулирования банковской деятельности 28
2.1 Технико-экономические показатели ПАО РОСБАНК 28
2.2 Методы регулирования банковской деятельности 36
2.3 Регулирование банковской деятельности на примере ПАО РОСБАНК ... 47
3 Программы повышения эффективности государственного регулирования банковской деятельности 54
3.1 Основные проблемы государственных программ по ипотечным кредитам 54
3.2 Пути совершенствования ипотечного кредитования ПАО РОСБАНК .... 61
3.3 Мероприятия для повышения эффективности деятельности
государственных банков 65
Заключение 70
Список используемых источников 76
Приложение А Бухгалтерский баланс ПАО РОСБАНК за 2019 г 76
Приложение Б Отчет о финансовых результатах ПАО РОСБАНК за 2019 г. 85
Приложение В Бухгалтерский баланс ПАО РОСБАНК за 2018 г 87
Приложение Г Отчет о финансовых результатах ПАО РОСБАНК за 2018 г. 88
Глава 1 Теоретические аспекты государственного регулирования банковской деятельности 7
1.1 Сущность государственного регулирования банков 7
1.2 Основные направления государственного регулирования 17
1.3 Анализ преимуществ и недостатков коммерческих и государственных
банков 21
2. Анализ государственного регулирования банковской деятельности 28
2.1 Технико-экономические показатели ПАО РОСБАНК 28
2.2 Методы регулирования банковской деятельности 36
2.3 Регулирование банковской деятельности на примере ПАО РОСБАНК ... 47
3 Программы повышения эффективности государственного регулирования банковской деятельности 54
3.1 Основные проблемы государственных программ по ипотечным кредитам 54
3.2 Пути совершенствования ипотечного кредитования ПАО РОСБАНК .... 61
3.3 Мероприятия для повышения эффективности деятельности
государственных банков 65
Заключение 70
Список используемых источников 76
Приложение А Бухгалтерский баланс ПАО РОСБАНК за 2019 г 76
Приложение Б Отчет о финансовых результатах ПАО РОСБАНК за 2019 г. 85
Приложение В Бухгалтерский баланс ПАО РОСБАНК за 2018 г 87
Приложение Г Отчет о финансовых результатах ПАО РОСБАНК за 2018 г. 88
Банковская система страны является основополагающей сферой национальной экономики. Являясь звеном финансовых отношений, эта система оказывает влияние как на экономические процессы в России, так и на развитие общества в целом. В ст. 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится о том, что банковская сфера РФ включает в себя Банк России, правительства иностранных банков, а также кредитные организации. Все кредитные предприятия разделяются на две группы: коммерческие кредитные организации и банки с госучастием. По-другому говоря, банковская система страны представляет собой двухуровневую систему, на первом уровне стоит Банк России, на втором - остальные субъекты [12].
Актуальность работы заключается в том, что банки имеют право привлекать вклады юридических и физических лиц, размещать эти средства от своего имени на условиях возвратности, срочности. Кредитные организации работают на основании лицензии, при этом она должна соответствовать требованиям законодательства. С целью контроля работы кредитных организаций появился термин «государственное регулирование банковской деятельности». Государственный контроль банковской деятельности представляет собой два уровня: первый, это контроль государства над макроэкономическими процессами, связанные с денежными отношениями. На этом уровне государственного контроля рассматриваются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, осуществляются новые меры, меняющие состояние банковской системы и внутреннюю политику в государстве. Контроль государства за упорядочением процессов в банковской сфере отражается в принятии органами государственной власти государственных законов и иных нормативно-правовых актов. Второй уровень государственного контроля заключается в выполнении регулирующей деятельности государственными органами при организации, регистрации, создании организаций, входящих в банковскую систему РФ. В первом случае государственный контроль проявляется в широком смысле и относится к установлению единого государственного механизма регулирования, надзора за банковской работой Российской Федерации, а во втором рассматривается регулирование Банком России работы банковской системы, важным элементом которой является он сам по закону [20].
В данной работе государственный контроль банковского кредитования рассматривается как принятие государством законодательных актов, создающих основы организации банковской работы, ее структуры, принципов, а также выполнение банком России от имени органов государственной власти банковского контроля, надзора за работой кредитных организаций. Государственный финансовый надзор выполняется Банком России и обеспечивает соблюдение банками норм законодательства, установленных Банком России.
Степень разработанности проблемы. Значительный вклад в изучение теоретико-методических и практических вопросов внесли ведущие работы отечественных ученых: Андреев В.В., Балабанов И.Т., Барышева А.В., Веремейкина В.Д., Гарипов Е.В., Зельднер А.Г., Крупнов Ю.С., Кудрявцев В.А., Румянцев А.А., и др.
Несмотря на разработанность темы исследования, современные условия требуют совершенствования системы государственного регулирования банковской деятельности.
Цель и задачи исследования. Цель исследования - рассмотреть сущность, методы и принципы регулирования банковской деятельности, предложить мероприятия по повышению эффективности деятельности банков с государственным участием.
Для достижения цели исследования, необходимо решение следующих задач:
- изучить сущность государственного регулирования банков;
- изучить анализ преимуществ и недостатков коммерческих и государственных банков;
- разработать рекомендации по повышению эффективности
деятельности банков с государственным участием.
Предметом исследования является комплекс теоретических и методических проблем, связанных с обеспечением государственного регулирования банковской деятельности.
Объектом исследования является ПАО РОСБАНК. Предметом магистерского исследования является правовое регулирование банковского кредитования в России.
Теоретическая основа работы опирается на работы отечественных ученых: Андреев В.В., Балабанов И.Т., Барышева А.В., Веремейкина В.Д., Гарипов Е.В., Зельднер А.Г., Крупнов Ю.С., Кудрявцев В.А., Румянцев А.А., и др.
Методологическая основа работы опирается на использование общенаучных методов исследования, таких как: индукция, дедукция, анализ, синтез, графический, классификация и группировка.
Научная новизна работы состоит в том, что она представляет собой полное изучение работы банковского кредитования в современных финансовых условиях, а также содержит рекомендации по улучшению законодательства в связи с существующими в изучаемой области правовыми проблемами.
Теоретическая значимость исследования заключается в разработке рекомендаций по повышению эффективности государственного регулирования банковской деятельности.
Практическая значимость исследования состоит в возможности использования основных результатов в практической деятельности кредитных организаций.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения диссертации получили отражение в инструктивных материалах исследуемой организации.
Публикации. Основные положения диссертационного исследования отражены в одной работе. Общий объем публикаций - 4 печатных листа.
Объем и структура работы. Диссертация включает введение, три главы, заключение, список использованной литературы, иллюстрирована таблицами, рисунками, имеет приложения
Актуальность работы заключается в том, что банки имеют право привлекать вклады юридических и физических лиц, размещать эти средства от своего имени на условиях возвратности, срочности. Кредитные организации работают на основании лицензии, при этом она должна соответствовать требованиям законодательства. С целью контроля работы кредитных организаций появился термин «государственное регулирование банковской деятельности». Государственный контроль банковской деятельности представляет собой два уровня: первый, это контроль государства над макроэкономическими процессами, связанные с денежными отношениями. На этом уровне государственного контроля рассматриваются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, осуществляются новые меры, меняющие состояние банковской системы и внутреннюю политику в государстве. Контроль государства за упорядочением процессов в банковской сфере отражается в принятии органами государственной власти государственных законов и иных нормативно-правовых актов. Второй уровень государственного контроля заключается в выполнении регулирующей деятельности государственными органами при организации, регистрации, создании организаций, входящих в банковскую систему РФ. В первом случае государственный контроль проявляется в широком смысле и относится к установлению единого государственного механизма регулирования, надзора за банковской работой Российской Федерации, а во втором рассматривается регулирование Банком России работы банковской системы, важным элементом которой является он сам по закону [20].
В данной работе государственный контроль банковского кредитования рассматривается как принятие государством законодательных актов, создающих основы организации банковской работы, ее структуры, принципов, а также выполнение банком России от имени органов государственной власти банковского контроля, надзора за работой кредитных организаций. Государственный финансовый надзор выполняется Банком России и обеспечивает соблюдение банками норм законодательства, установленных Банком России.
Степень разработанности проблемы. Значительный вклад в изучение теоретико-методических и практических вопросов внесли ведущие работы отечественных ученых: Андреев В.В., Балабанов И.Т., Барышева А.В., Веремейкина В.Д., Гарипов Е.В., Зельднер А.Г., Крупнов Ю.С., Кудрявцев В.А., Румянцев А.А., и др.
Несмотря на разработанность темы исследования, современные условия требуют совершенствования системы государственного регулирования банковской деятельности.
Цель и задачи исследования. Цель исследования - рассмотреть сущность, методы и принципы регулирования банковской деятельности, предложить мероприятия по повышению эффективности деятельности банков с государственным участием.
Для достижения цели исследования, необходимо решение следующих задач:
- изучить сущность государственного регулирования банков;
- изучить анализ преимуществ и недостатков коммерческих и государственных банков;
- разработать рекомендации по повышению эффективности
деятельности банков с государственным участием.
Предметом исследования является комплекс теоретических и методических проблем, связанных с обеспечением государственного регулирования банковской деятельности.
Объектом исследования является ПАО РОСБАНК. Предметом магистерского исследования является правовое регулирование банковского кредитования в России.
Теоретическая основа работы опирается на работы отечественных ученых: Андреев В.В., Балабанов И.Т., Барышева А.В., Веремейкина В.Д., Гарипов Е.В., Зельднер А.Г., Крупнов Ю.С., Кудрявцев В.А., Румянцев А.А., и др.
Методологическая основа работы опирается на использование общенаучных методов исследования, таких как: индукция, дедукция, анализ, синтез, графический, классификация и группировка.
Научная новизна работы состоит в том, что она представляет собой полное изучение работы банковского кредитования в современных финансовых условиях, а также содержит рекомендации по улучшению законодательства в связи с существующими в изучаемой области правовыми проблемами.
Теоретическая значимость исследования заключается в разработке рекомендаций по повышению эффективности государственного регулирования банковской деятельности.
Практическая значимость исследования состоит в возможности использования основных результатов в практической деятельности кредитных организаций.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения диссертации получили отражение в инструктивных материалах исследуемой организации.
Публикации. Основные положения диссертационного исследования отражены в одной работе. Общий объем публикаций - 4 печатных листа.
Объем и структура работы. Диссертация включает введение, три главы, заключение, список использованной литературы, иллюстрирована таблицами, рисунками, имеет приложения
В настоящее время наблюдается рост крупных кредитных организаций, и спрос на банковские услуги постоянно растет. В связи с этим, увеличиваются объемы кредитования и приумножаются кредитные риски. На фоне данной ситуации, большое значение приобретает государственное управление кредитными учреждениями на всех уровнях.
Огромное значение в настоящих условиях имеет ипотечное кредитование. Собственная ипотечная программа ПОА РОСБАНК позволяет приобрести жилье для постоянного проживания. Стандартная Федеральная программа по ипотеке позволяет приобрести такие же виды помещения, что и по первой программе, но на более длительное использование заемных средств. После приобретения недвижимости, она переходит в собственность заемщику.
Ипотечное кредитование в настоящее время с трудом развивается. Это обусловлено показателями нестабильностью годовых инфляционных показателей. При заключении ипотечного договора указывается фиксированная процентная ставка на полный срок кредитования. То есть, при изменении инфляционных показателей условия ипотечного договора не изменятся. Это значительно влияет на эффективность ипотечного кредитования.
История развития новых методов управления банковской деятельностью начинается с 1988 года. В то время происходила смена политических и экономических приоритетов в стране, которые ограничили действующую на то время банковскую систему. Именно тогда правительством было принято решение о совершенствовании банковской системы и внедрении банковской реформы. Было принято решение принять различные законы, постановления, которые содержали в себе нормативные акты, установившее правовую основу образования системы коммерческих банков.
Кредитные организации действовали по утвержденным государством правилам, процентным ставкам и условиям кредитования. Тогда стало ясно, что кредитные учреждения не способны повлиять на развитие рыночных отношений. Данный факт вызвал необходимость создать банк на коммерческой основе. Запустился процесс приватизации собственности. Большинство государственных предприятий стало переходить к акционерным обществам или частным лицам.
Управление финансово-кредитной деятельностью с помощью лицензирования, государственной регистрации и налогообложения важно, но не способствует к выявлению самых существенных направлений их деятельности, не предоставляет стабильности работы банковской системы. Для решения этой задачи на практике рекомендуется использовать экономические нормативы, структура и объем привлеченных и собственных средств, соотношение пассивов и активов. Важное значение имеет норматив наименьшего размера уставного капитала для новых кредитных предприятий и наименьший размер собственного капитала для действующих предприятий. За счет первого показателя государство пытается ограничить размах и величину банкротства кредитных организаций. Существуя как резервный ресурс против убытков, приличный уровень наименьшего размера собственного или уставного капитала открывает путь кредитных предприятий к финансовым рынкам как к источникам для удовлетворения потребностей в ликвидных средствах.
Требуется переориентация системы банков на проблемы действующей экономики. Государству не требуется самоустраняться от управления банковской деятельностью, т.к. другие рыночные механизмы не смогут улучшить положение и устранить возникшие проблемы.
Исследование во второй главе работы было проведено на примере компании ПАО РОСБАНК. Банк является многопрофильным финансовым институтом, оказывает весь перечень банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам. Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами и др. Клиентами Росбанка являются более 3,3 млн частных клиентов, 100 тыс. корпоративных клиентов.
В параграфе 2.1 показано, как увеличение активов за период (+28%), так и увеличение обязательств банка (+28%). Балансовая стоимость активов за 2019 год увеличилась на 122 764 млрд руб. (на 158 109 млрд руб. - за предыдущий 2018 год). Данное увеличение активов связано с ростом кредитного портфеля банка.
За 2019 год география операций банка не претерпела существенных изменений. Как и прежде, основной объем активов ПАО РОСБАНК (86,06% - на 1 января 2020 г. и 89,68% - по состоянию на 1 января 2019 г.) сосредоточен внутри страны.
Основную часть обязательств ПАО РОСБАНК составляют средства клиентов, как частных лиц, так и различных организаций в том числе и кредитных. Средства клиентов за период увеличились с 697 584 млн. руб. до 909 433 млн. руб. Доля обязательств ПАО РОСБАНК перед иностранными контрагентами, при сравнении с началом отчетного года увеличилась (9,54% против 8,49%), за счет прироста удельного веса в ресурсной базе французского капитала (соответствующие обязательства составляют 6,55% против 5,27%).
По состоянию на 1 января 2019 г. общий капитал банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 4 июля 2018 г. № 646-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III»)», составил 157,5 млрд руб. (131,8 млрд руб. по состоянию на 1 января 2019 г.). Источниками роста капитала и собственных средств банка за 2018 год и за 2019 год стали прибыль, конвертация двух субординированных займов на общую сумму 300 млн долл. из срочного в бессрочный, изменение существенных условий (в том числе продление срока на 10 лет) двух срочных субординированных займов на общую сумму 290 млн долл., а также положительные эффекты, вызванные реорганизацией АО «КБ ДельтаКредит» в форме присоединения к ПАО РОСБАНК.
Банк сохраняет финансовую стабильность, обладает достаточным уровнем ликвидности, а также выполняет нормативы достаточности капитала с запасом:
- норматив достаточности собственных средств составил 13,42% по состоянию на 01.01.2020 (14,64% на 01.01.2019), при требовании не менее 8%;
- норматив краткосрочной ликвидности составил 145,11% по состоянию на 01.01.2020 (146,8% на 01.01.2019), при требовании не менее 100%.
Уровень регуляторного капитала банка является достаточным для покрытия всех видов риска и соответствует требованиям Банка России к достаточности капитала.
По состоянию на 1 января 2020 г. банком получена прибыль в размере 11 279 млрд руб. по сравнению с прибылью в размере 8 643 млрд руб. на 1 января 2019 г. Однако совокупный финансовый результат составил 13,4 млрд. руб. относительно 8,7 млрд. руб. в 2018 году. Динамика прибыли по сравнению с прошлым годом обусловлена в основном ростом процентного дохода от ссуд, предоставленных клиентам, что частично связано с эффектом от присоединения АО «КБ ДельтаКредит» к ПАО РОСБАНК.
Рост чистого операционного дохода от банковской деятельности составил 5% за 2019 год. Наибольший вклад в улучшение показателя внес рост процентного дохода на 10%: преимущественно за счет увеличения процентного дохода по кредитам как розничного, так и корпоративного бизнеса. Чистый комиссионный доход также показал рост на 3% за 2019 год.
Процентный расходы банка увеличились за период с 33 672 млн. руб. до 44136 млн. руб. По итогам 2019 года наблюдается плавный рост операционных расходов банка, составивший 6% по сравнению с 2018 годом. Такое увеличение, помимо темпа инфляции, объясняется приростом депозитной базы и, как следствие, ростом отчислений в АСВ, а также ростом расходов на цифровизацию бизнеса в рамках программы трансформации.
Наибольшее влияние на изменение финансового результата ПАО РОСБАНК в 2019 году оказали:
- кредитование юридических и физических лиц;
- операции с иностранной валютой и драгоценными металлами;
- операции с ценными бумагами, а также доходы от участия;
- расчетно-кассовое обслуживание;
- документарные операции.
Таким образом, можно сделать вывод, что ПАО РОСБАНК продолжает следовать принципам ответственного ведения бизнеса, ведет успешную деятельность с точки зрения динамики бизнеса и роста основных финансовых показателей и продолжает фокусироваться на постоянном улучшении клиентского сервиса и совершенствовании качества обслуживания.
В третьей главе предложено разработать эффективную стратегию выдачи ипотеки анализируя риски. Интересным проектом ПАО РОСБАНК в Самарской области в области ипотечного кредитования является с застройщиком Унистройрегион, жилым комплексом которого является Южный бульвар. Суть данного соглашения - льготные условия ипотечного кредитования для клиентов, приобретающих жилье в новостройках. Процентная ставка по такому ипотечному кредиту снизится на 1% после регистрации договора. В данном случае, поручителем жилья до момента сдачи дома будет предприятие-застройщик.
В целях повышения эффективности ипотечного кредитования ПАО РОСБАНК предложено помимо установленных комиссий, облагает ежемесячно вместе с аннуитетом фиксированную сумму за использование банковского счета. Если клиент не может единовременно выплатить эту сумму, она разделяется на две части: первая оплачивается сразу, вторая распределяется равными частями на весь срок ипотечного кредита. Если ипотека погашается досрочно, то и комиссия должна быть выплачена досрочно.
В основе стратегии развития ПАО РОСБАНКА находится клиенториентированный подход к развитию, который направлен непосредственно на улучшение качества обслуживания клиентов вместе со стремлением к максимизации прибыли.
Огромное значение в настоящих условиях имеет ипотечное кредитование. Собственная ипотечная программа ПОА РОСБАНК позволяет приобрести жилье для постоянного проживания. Стандартная Федеральная программа по ипотеке позволяет приобрести такие же виды помещения, что и по первой программе, но на более длительное использование заемных средств. После приобретения недвижимости, она переходит в собственность заемщику.
Ипотечное кредитование в настоящее время с трудом развивается. Это обусловлено показателями нестабильностью годовых инфляционных показателей. При заключении ипотечного договора указывается фиксированная процентная ставка на полный срок кредитования. То есть, при изменении инфляционных показателей условия ипотечного договора не изменятся. Это значительно влияет на эффективность ипотечного кредитования.
История развития новых методов управления банковской деятельностью начинается с 1988 года. В то время происходила смена политических и экономических приоритетов в стране, которые ограничили действующую на то время банковскую систему. Именно тогда правительством было принято решение о совершенствовании банковской системы и внедрении банковской реформы. Было принято решение принять различные законы, постановления, которые содержали в себе нормативные акты, установившее правовую основу образования системы коммерческих банков.
Кредитные организации действовали по утвержденным государством правилам, процентным ставкам и условиям кредитования. Тогда стало ясно, что кредитные учреждения не способны повлиять на развитие рыночных отношений. Данный факт вызвал необходимость создать банк на коммерческой основе. Запустился процесс приватизации собственности. Большинство государственных предприятий стало переходить к акционерным обществам или частным лицам.
Управление финансово-кредитной деятельностью с помощью лицензирования, государственной регистрации и налогообложения важно, но не способствует к выявлению самых существенных направлений их деятельности, не предоставляет стабильности работы банковской системы. Для решения этой задачи на практике рекомендуется использовать экономические нормативы, структура и объем привлеченных и собственных средств, соотношение пассивов и активов. Важное значение имеет норматив наименьшего размера уставного капитала для новых кредитных предприятий и наименьший размер собственного капитала для действующих предприятий. За счет первого показателя государство пытается ограничить размах и величину банкротства кредитных организаций. Существуя как резервный ресурс против убытков, приличный уровень наименьшего размера собственного или уставного капитала открывает путь кредитных предприятий к финансовым рынкам как к источникам для удовлетворения потребностей в ликвидных средствах.
Требуется переориентация системы банков на проблемы действующей экономики. Государству не требуется самоустраняться от управления банковской деятельностью, т.к. другие рыночные механизмы не смогут улучшить положение и устранить возникшие проблемы.
Исследование во второй главе работы было проведено на примере компании ПАО РОСБАНК. Банк является многопрофильным финансовым институтом, оказывает весь перечень банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам. Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами и др. Клиентами Росбанка являются более 3,3 млн частных клиентов, 100 тыс. корпоративных клиентов.
В параграфе 2.1 показано, как увеличение активов за период (+28%), так и увеличение обязательств банка (+28%). Балансовая стоимость активов за 2019 год увеличилась на 122 764 млрд руб. (на 158 109 млрд руб. - за предыдущий 2018 год). Данное увеличение активов связано с ростом кредитного портфеля банка.
За 2019 год география операций банка не претерпела существенных изменений. Как и прежде, основной объем активов ПАО РОСБАНК (86,06% - на 1 января 2020 г. и 89,68% - по состоянию на 1 января 2019 г.) сосредоточен внутри страны.
Основную часть обязательств ПАО РОСБАНК составляют средства клиентов, как частных лиц, так и различных организаций в том числе и кредитных. Средства клиентов за период увеличились с 697 584 млн. руб. до 909 433 млн. руб. Доля обязательств ПАО РОСБАНК перед иностранными контрагентами, при сравнении с началом отчетного года увеличилась (9,54% против 8,49%), за счет прироста удельного веса в ресурсной базе французского капитала (соответствующие обязательства составляют 6,55% против 5,27%).
По состоянию на 1 января 2019 г. общий капитал банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 4 июля 2018 г. № 646-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III»)», составил 157,5 млрд руб. (131,8 млрд руб. по состоянию на 1 января 2019 г.). Источниками роста капитала и собственных средств банка за 2018 год и за 2019 год стали прибыль, конвертация двух субординированных займов на общую сумму 300 млн долл. из срочного в бессрочный, изменение существенных условий (в том числе продление срока на 10 лет) двух срочных субординированных займов на общую сумму 290 млн долл., а также положительные эффекты, вызванные реорганизацией АО «КБ ДельтаКредит» в форме присоединения к ПАО РОСБАНК.
Банк сохраняет финансовую стабильность, обладает достаточным уровнем ликвидности, а также выполняет нормативы достаточности капитала с запасом:
- норматив достаточности собственных средств составил 13,42% по состоянию на 01.01.2020 (14,64% на 01.01.2019), при требовании не менее 8%;
- норматив краткосрочной ликвидности составил 145,11% по состоянию на 01.01.2020 (146,8% на 01.01.2019), при требовании не менее 100%.
Уровень регуляторного капитала банка является достаточным для покрытия всех видов риска и соответствует требованиям Банка России к достаточности капитала.
По состоянию на 1 января 2020 г. банком получена прибыль в размере 11 279 млрд руб. по сравнению с прибылью в размере 8 643 млрд руб. на 1 января 2019 г. Однако совокупный финансовый результат составил 13,4 млрд. руб. относительно 8,7 млрд. руб. в 2018 году. Динамика прибыли по сравнению с прошлым годом обусловлена в основном ростом процентного дохода от ссуд, предоставленных клиентам, что частично связано с эффектом от присоединения АО «КБ ДельтаКредит» к ПАО РОСБАНК.
Рост чистого операционного дохода от банковской деятельности составил 5% за 2019 год. Наибольший вклад в улучшение показателя внес рост процентного дохода на 10%: преимущественно за счет увеличения процентного дохода по кредитам как розничного, так и корпоративного бизнеса. Чистый комиссионный доход также показал рост на 3% за 2019 год.
Процентный расходы банка увеличились за период с 33 672 млн. руб. до 44136 млн. руб. По итогам 2019 года наблюдается плавный рост операционных расходов банка, составивший 6% по сравнению с 2018 годом. Такое увеличение, помимо темпа инфляции, объясняется приростом депозитной базы и, как следствие, ростом отчислений в АСВ, а также ростом расходов на цифровизацию бизнеса в рамках программы трансформации.
Наибольшее влияние на изменение финансового результата ПАО РОСБАНК в 2019 году оказали:
- кредитование юридических и физических лиц;
- операции с иностранной валютой и драгоценными металлами;
- операции с ценными бумагами, а также доходы от участия;
- расчетно-кассовое обслуживание;
- документарные операции.
Таким образом, можно сделать вывод, что ПАО РОСБАНК продолжает следовать принципам ответственного ведения бизнеса, ведет успешную деятельность с точки зрения динамики бизнеса и роста основных финансовых показателей и продолжает фокусироваться на постоянном улучшении клиентского сервиса и совершенствовании качества обслуживания.
В третьей главе предложено разработать эффективную стратегию выдачи ипотеки анализируя риски. Интересным проектом ПАО РОСБАНК в Самарской области в области ипотечного кредитования является с застройщиком Унистройрегион, жилым комплексом которого является Южный бульвар. Суть данного соглашения - льготные условия ипотечного кредитования для клиентов, приобретающих жилье в новостройках. Процентная ставка по такому ипотечному кредиту снизится на 1% после регистрации договора. В данном случае, поручителем жилья до момента сдачи дома будет предприятие-застройщик.
В целях повышения эффективности ипотечного кредитования ПАО РОСБАНК предложено помимо установленных комиссий, облагает ежемесячно вместе с аннуитетом фиксированную сумму за использование банковского счета. Если клиент не может единовременно выплатить эту сумму, она разделяется на две части: первая оплачивается сразу, вторая распределяется равными частями на весь срок ипотечного кредита. Если ипотека погашается досрочно, то и комиссия должна быть выплачена досрочно.
В основе стратегии развития ПАО РОСБАНКА находится клиенториентированный подход к развитию, который направлен непосредственно на улучшение качества обслуживания клиентов вместе со стремлением к максимизации прибыли.
Подобные работы
- Государственное регулирование инвестиционной деятельности в регионах уральского федерального круга
Магистерская диссертация, муниципальное право. Язык работы: Русский. Цена: 5550 р. Год сдачи: 2017 - Развитие банковской системы в условиях глобализации финансовых рынков
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4330 р. Год сдачи: 2017 - Повышение эффективности государственного регулирования фондового рынка
Дипломные работы, ВКР, управленческий учет. Язык работы: Русский. Цена: 4280 р. Год сдачи: 2018 - Повышение эффективности государственного регулирования фондового
рынка
Дипломные работы, ВКР, ценные бумаги. Язык работы: Русский. Цена: 4810 р. Год сдачи: 2018 - ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА ЦЕННЫХ
БУМАГ
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4965 р. Год сдачи: 2018 - СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО
РЕГУЛИРОВАНИЯ И ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
Магистерская диссертация, муниципальное право. Язык работы: Русский. Цена: 5700 р. Год сдачи: 2017 - БАНКОВСКОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И НАДЗОР В СИСТЕМЕ МЕРОПРИЯТИИ ПО ПРЕДОТВРАЩЕНИЮ ФИНАНСОВЫХ КРИЗИСОВ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4345 р. Год сдачи: 2018 - ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4935 р. Год сдачи: 2019
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (130716)
- Бакалаврская работа (31488)
- Диссертация (960)
- Магистерская диссертация (18366)
- Дипломные работы, ВКР (53261)
- Главы к дипломным работам (2108)
- Курсовые работы (9669)
- Контрольные работы (6188)
- Отчеты по практике (1308)
- Рефераты (1450)
- Задачи, тесты, ПТК (616)
- Ответы на вопросы (154)
- Статьи, Эссе, Сочинения (911)
- Бизнес-планы (49)
- Презентации (101)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1691)
- Диссертации (РГБ) (1879)
- Прочее (433)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
