ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОСИНСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: СОДЕРЖАНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
|
Введение
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ, СПЕЦИФИКА И КЛАССИФИКАЦИЯ 7
1.2 МЕХАНИЗМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО
ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЭЛЕМЕНТЫ 19
1.3 ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ
РОССИЙСКОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 38
2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ПОЧТА БАНК» 46
2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА ПАО «ПОЧТА БАНК» И ЕГО
ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЯ 46
2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ПАО «ПОЧТА БАНК» 62
2.3 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В ПАО «ПОЧТА
БАНК» 74
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИЙ И РАЗРАБОТКА ПУТЕЙ ИХ РЕШЕНИЯ .... 92
3.1 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
НА ПРИМЕРЕ БАНКА ПАО «ПОЧТА БАНК» 92
3.2 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 100
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 103
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 106
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ, СПЕЦИФИКА И КЛАССИФИКАЦИЯ 7
1.2 МЕХАНИЗМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО
ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЭЛЕМЕНТЫ 19
1.3 ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ
РОССИЙСКОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 38
2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ПОЧТА БАНК» 46
2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА ПАО «ПОЧТА БАНК» И ЕГО
ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЯ 46
2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ПАО «ПОЧТА БАНК» 62
2.3 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В ПАО «ПОЧТА
БАНК» 74
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИЙ И РАЗРАБОТКА ПУТЕЙ ИХ РЕШЕНИЯ .... 92
3.1 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
НА ПРИМЕРЕ БАНКА ПАО «ПОЧТА БАНК» 92
3.2 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 100
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 103
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 106
Актуальность выбранной темы исследования, обуславливается тем, что настоящее время в условиях становления экономики развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.
Потребность населения в потребительском кредитовании, заключается в том, что люди все более активно обращаются за решением своих финансовых нужд к банковским организациям. Что в свою очередь приводит к росту рынка потребительского кредитования. Однако стоит обратить внимание на то, что в условиях жесткой конкуренции среди банков, кредитным организациям приходится снижать требования к потенциальным клиентам, что в свою очередь приводит к упрощению условий получения кредита.
Главной задачей банков является в первую очередь создание таких условий, которые способны реализовать любую потребность населения, так. например, потребность клиента в приобретении жилья, автомобиля или предметов мебели или электронных и бытовых предметов и д.р.
С целью увеличения кредитного портфеля банки стремятся привлечь наибольшее количество потенциальных клиентов, удовлетворяя самые разные потребности. Банки стремятся выдавать как можно больше кредитов, создавая привлекательные условия и упрощая процесс получения кредита.
Однако, упрощение процесса оформления кредитов и снижение требований к заемщикам, приводит к появлению ряда проблем, связанных в основном с финансовой нестабильностью большинства заёмщиков и с их низкой платежеспособностью, также стоит обратить внимание на низкий уровень финансовой грамотности населения в отношении взаимодействия с банками и кредитными договорами.
Проблема потребительского кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в современной России.
исследования.
Цель данной работы - рассмотреть перспективы и выявить проблемы развития потребительского кредитования в условиях современной экономической ситуации в России и разработать пути решения проблем.
Для достижения цели поставлены следующие задачи:
• определить сущность, этапы развития и специфику потребительского кредитования;
• изучить механизма потребительского кредитования и его
организационно-экономические элементы;
• провести анализ потребительского кредитования ПАО «Почта Банк»;
• выявить проблемы и перспективы развития потребительского
кредитования на примере ПАО «Почта Банк»;
• изучить организационно-экономическую характеристику;
• оценить структуру кредитного портфеля банка;
• проанализировать эффективность системы потребительского
кредитования в ПАО «Почта Банк»;
• определить основные направления роста эффективности потребительского кредитования в банке;
• оценить экономическую эффективность предложенных мер.
Объектом исследования является деятельность ПАО «Почта Банк».
Предметом исследования является экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования в России.
Для достижения поставленных задач применить в данной работе следующие методы исследования: статистические, аналитические,
сравнительные...
Потребность населения в потребительском кредитовании, заключается в том, что люди все более активно обращаются за решением своих финансовых нужд к банковским организациям. Что в свою очередь приводит к росту рынка потребительского кредитования. Однако стоит обратить внимание на то, что в условиях жесткой конкуренции среди банков, кредитным организациям приходится снижать требования к потенциальным клиентам, что в свою очередь приводит к упрощению условий получения кредита.
Главной задачей банков является в первую очередь создание таких условий, которые способны реализовать любую потребность населения, так. например, потребность клиента в приобретении жилья, автомобиля или предметов мебели или электронных и бытовых предметов и д.р.
С целью увеличения кредитного портфеля банки стремятся привлечь наибольшее количество потенциальных клиентов, удовлетворяя самые разные потребности. Банки стремятся выдавать как можно больше кредитов, создавая привлекательные условия и упрощая процесс получения кредита.
Однако, упрощение процесса оформления кредитов и снижение требований к заемщикам, приводит к появлению ряда проблем, связанных в основном с финансовой нестабильностью большинства заёмщиков и с их низкой платежеспособностью, также стоит обратить внимание на низкий уровень финансовой грамотности населения в отношении взаимодействия с банками и кредитными договорами.
Проблема потребительского кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в современной России.
исследования.
Цель данной работы - рассмотреть перспективы и выявить проблемы развития потребительского кредитования в условиях современной экономической ситуации в России и разработать пути решения проблем.
Для достижения цели поставлены следующие задачи:
• определить сущность, этапы развития и специфику потребительского кредитования;
• изучить механизма потребительского кредитования и его
организационно-экономические элементы;
• провести анализ потребительского кредитования ПАО «Почта Банк»;
• выявить проблемы и перспективы развития потребительского
кредитования на примере ПАО «Почта Банк»;
• изучить организационно-экономическую характеристику;
• оценить структуру кредитного портфеля банка;
• проанализировать эффективность системы потребительского
кредитования в ПАО «Почта Банк»;
• определить основные направления роста эффективности потребительского кредитования в банке;
• оценить экономическую эффективность предложенных мер.
Объектом исследования является деятельность ПАО «Почта Банк».
Предметом исследования является экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования в России.
Для достижения поставленных задач применить в данной работе следующие методы исследования: статистические, аналитические,
сравнительные...
На сегодняшний день интерес населения к потребительскому кредитованию значительно возрос. Банки активизировали работу в направлении потребительского кредитования. Однако, несмотря на положительную динамику, проблемы развития потребительского кредитования имеются и нуждаются в преодолении.
В качестве основной проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации является рост просроченной задолженности или так называемые «безнадежные кредиты», что в свою очередь приводит к ряду других проблем таких, как: увеличение процентной ставки по кредиту, а также формирование резервов по предоставленным ссудам.
Банки обязаны формировать резервы под определённую ссуду или группу ссуд со схожими характеристиками риска. С одной стороны, данная мера упрощает банку операции оценки риска по кредитам, но с другой стороны, конкретизирует показатели риска кредитного портфеля и формирует «не приносящий прибыль резерв» по покрытию риска.
В 2018 году состояние просроченной задолженности ПАО «Почта Банк» (Таблица 21), равняется 18 355,44 млн руб., которая за 2016 год увеличилась на 45,18 %, 5 712,47 млн руб. в денежном выражении. По сравнению с 2017 годом показатель просроченной задолженности в 2018 году увеличились всего на 0,37 % (68,09 млн руб.). Это свидетельствует о тенденции к замедлению роста просроченной задолженности, что связано с принимаемыми мерами по борьбе с просроченной ссудной задолженностью, а также связано с тем, что Банк увеличивает резервы на возможные кредитные риски.
Также одной из причин замедления роста просроченной задолженности является удорожание кредитов, то есть повышении кредитной ставки по выдаваемым ссудам. Однако, судя по проанализированным данным (таблица 2), динамика роста предоставления ссуд демонстрирует не спад, а наоборот
Таким образом, коммерческим банкам необходимо сформировать систему управления кредитным риском, таким образом, который позволял бы контролировать риски всего портфеля в соответствии с конъюнктурой рынка.
При принятии мер, Банк более тщательно будет отрабатывать свой кредитный портфель, так как любой Банк стремится к качественному портфелю. Эффективность роста по кредитам и спада по просрочке напрямую зависит от эффективности предпринятых мер.
Анализ качества кредитного портфеля ПАО «Почта Банк», демонстрирует увеличение роста просроченной задолженности по отношению к предыдущему периоду на 0,37 % (68,09 млн руб.), а удельный вес
просроченной задолженности в кредитном портфеле банка по состоянию на 2018 год составил 8,22 %.
Увеличение уровня просроченной задолженности может быть следствием либо нестабильной экономической ситуации в стране или регионе, либо недостаточно продуманной кредитной политики Банка. Независимо от причин образования просроченной задолженности, рост уровня задолженности в кредитном портфеле банка свидетельствует о увеличении кредитного риска Банка.
ПАО «Почта Банк» может выбрать различное количество мероприятий по улучшению качества кредитного портфеля и снижению просроченной ссудной задолженности.
Просроченную задолженность необходимо отрабатывать на ранних сроках. Конечно, для Банка всегда в приоритете будут состоять обеспеченные кредиты. В виду нестабильности на рынке Банк всегда может рассчитывать на возвратность данного кредита. Что касаемо потребительских кредитов, то здесь нужно ужесточить условия по его оформлению, чтобы нарастить качественный кредитный портфель.
Таким образом, Банку следует более детально изучить организацию предоставления кредитных продуктов и нацелиться не на увеличения объема кредитного портфеля, а на увеличение его качества.
Исследование организации деятельности ПАО «Почта Банка» продемонстрировал по отношению к просроченной ссудной задолженности физических лиц небольшой рост, в 2018 году просроченная задолженность составила в общем кредитном портфеле 9,17%.
Поэтому, в качестве рекомендаций по совершенствованию организации кредитования и снижения просроченной задолженности по кредитам юридических лиц в ПАО «Почта Банк» было предложено использовать такие меры, как:
Для увеличения объема кредитного портфеля, необходимо уменьшить процентную ставку по кредитам;
Для того, чтобы просроченная задолженность в общем объеме предоставленных ссуд не продолжала расти, необходимо внедрить новую кредитную программу (продукт);
Также Банку необходимо ужесточить проверку и сбор информации о потенциальных заемщиках.
Анализ проведённых экономических расчетов по внедрение новой кредитной программы, продемонстрировал увеличение объема кредитного портфеля, за счет снижения процентной ставки до 17% годовых и подключения к таким кредитам обязательной страховки, может привезти к снижению доли просроченных кредитов, а также может привести к получению прибыли на 264,6 млн руб.
В качестве основной проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации является рост просроченной задолженности или так называемые «безнадежные кредиты», что в свою очередь приводит к ряду других проблем таких, как: увеличение процентной ставки по кредиту, а также формирование резервов по предоставленным ссудам.
Банки обязаны формировать резервы под определённую ссуду или группу ссуд со схожими характеристиками риска. С одной стороны, данная мера упрощает банку операции оценки риска по кредитам, но с другой стороны, конкретизирует показатели риска кредитного портфеля и формирует «не приносящий прибыль резерв» по покрытию риска.
В 2018 году состояние просроченной задолженности ПАО «Почта Банк» (Таблица 21), равняется 18 355,44 млн руб., которая за 2016 год увеличилась на 45,18 %, 5 712,47 млн руб. в денежном выражении. По сравнению с 2017 годом показатель просроченной задолженности в 2018 году увеличились всего на 0,37 % (68,09 млн руб.). Это свидетельствует о тенденции к замедлению роста просроченной задолженности, что связано с принимаемыми мерами по борьбе с просроченной ссудной задолженностью, а также связано с тем, что Банк увеличивает резервы на возможные кредитные риски.
Также одной из причин замедления роста просроченной задолженности является удорожание кредитов, то есть повышении кредитной ставки по выдаваемым ссудам. Однако, судя по проанализированным данным (таблица 2), динамика роста предоставления ссуд демонстрирует не спад, а наоборот
Таким образом, коммерческим банкам необходимо сформировать систему управления кредитным риском, таким образом, который позволял бы контролировать риски всего портфеля в соответствии с конъюнктурой рынка.
При принятии мер, Банк более тщательно будет отрабатывать свой кредитный портфель, так как любой Банк стремится к качественному портфелю. Эффективность роста по кредитам и спада по просрочке напрямую зависит от эффективности предпринятых мер.
Анализ качества кредитного портфеля ПАО «Почта Банк», демонстрирует увеличение роста просроченной задолженности по отношению к предыдущему периоду на 0,37 % (68,09 млн руб.), а удельный вес
просроченной задолженности в кредитном портфеле банка по состоянию на 2018 год составил 8,22 %.
Увеличение уровня просроченной задолженности может быть следствием либо нестабильной экономической ситуации в стране или регионе, либо недостаточно продуманной кредитной политики Банка. Независимо от причин образования просроченной задолженности, рост уровня задолженности в кредитном портфеле банка свидетельствует о увеличении кредитного риска Банка.
ПАО «Почта Банк» может выбрать различное количество мероприятий по улучшению качества кредитного портфеля и снижению просроченной ссудной задолженности.
Просроченную задолженность необходимо отрабатывать на ранних сроках. Конечно, для Банка всегда в приоритете будут состоять обеспеченные кредиты. В виду нестабильности на рынке Банк всегда может рассчитывать на возвратность данного кредита. Что касаемо потребительских кредитов, то здесь нужно ужесточить условия по его оформлению, чтобы нарастить качественный кредитный портфель.
Таким образом, Банку следует более детально изучить организацию предоставления кредитных продуктов и нацелиться не на увеличения объема кредитного портфеля, а на увеличение его качества.
Исследование организации деятельности ПАО «Почта Банка» продемонстрировал по отношению к просроченной ссудной задолженности физических лиц небольшой рост, в 2018 году просроченная задолженность составила в общем кредитном портфеле 9,17%.
Поэтому, в качестве рекомендаций по совершенствованию организации кредитования и снижения просроченной задолженности по кредитам юридических лиц в ПАО «Почта Банк» было предложено использовать такие меры, как:
Для увеличения объема кредитного портфеля, необходимо уменьшить процентную ставку по кредитам;
Для того, чтобы просроченная задолженность в общем объеме предоставленных ссуд не продолжала расти, необходимо внедрить новую кредитную программу (продукт);
Также Банку необходимо ужесточить проверку и сбор информации о потенциальных заемщиках.
Анализ проведённых экономических расчетов по внедрение новой кредитной программы, продемонстрировал увеличение объема кредитного портфеля, за счет снижения процентной ставки до 17% годовых и подключения к таким кредитам обязательной страховки, может привезти к снижению доли просроченных кредитов, а также может привести к получению прибыли на 264,6 млн руб.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОСИНСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: СОДЕРЖАНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
