ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 7
1.1 Этапы развития, содержание понятия кредитования физических
лиц, его необходимость и роль 7
1.2 Понятие и факторы возникновения проблемной задолженности
коммерческих банков 16
1.3 Механизм работы с проблемной задолженностью, величина
кредитного риска 23
2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ 28
2.1 Организация системы кредитования физических лиц и анализ
долговой нагрузки населения 28
2.2 Анализ организации системы кредитования физических лиц ПАО
«Сбербанк России» 35
2.3 Анализ организации системы кредитования физических лиц ПАО
«Банк ВТБ 24» 46
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 52
3.1 Основные проблемы системы кредитования физических лиц 52
3.2 Рекомендации по организации работы банков и разработка основных направлений совершенствования системы кредитования физических лиц 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 81
ПРИЛОЖЕНИЯ
Кредитование физических лиц - одно из основных направлений деятельности коммерческих банков, приносящий доход. Для населения кредиты один из возможных способов повысить свой уровень жизни, например, купив недвижимость. Актуальность темы исследования обусловлена тем, что каждый год повышается спрос физических лиц на банковские кредиты, растет конкуренция на рынке среди кредитных организаций, что вызывает необходимые изменения в кредитной системе всей страны.
Растет объем просроченной задолженности в розничном кредитовании, а также на рынке жилищных кредитов. Здесь особенно актуальны стали вопросы введения процедур урегулирования задолженности в отношении должников. Эти процедуры позволяют реструктуризировать задолженность перед кредиторами под контролем суда, а также освободиться от долгов, передав кредиторам свое имущество и часть доходов, в случае признания гражданина банкротом.
Таким образом, остро наблюдается проблема закредитованности населения. Заемщики не в состоянии выполнить свои обязательства, и банки сталкиваются с проблемой невозврата кредитов, что приводит к увеличению кредитного риска и необходимости применения дополнительных методов погашения просроченной задолженности.
Целью работы является исследование тенденций и особенностей кредитования физических лиц в банковской сфере, а также выявление основных проблем и разработка пути их решения.
Достижение данной цели обусловило необходимость решения следующих задач исследования:
1) обобщить теоретические и методологические основы организации кредитования физических лиц;
2) проанализировать особенности и тенденции кредитования
физических лиц в России;
3) на основе исследования оценить состояние банковского кредитования и выявить проблемы кредитования физических лиц коммерческого банка;
4) предложить пути совершенствования технологии банковского кредитования физических лиц.
Предметом исследования является система экономических отношений, которые возникают в процессе банковского кредитования физических лиц.
Объектом исследования являются финансовые показатели и кредитование физических лиц в ПАО Сбербанк и банке ВТБ (ПАО).
Исследованиями сущности кредита и его ролью в развитии экономики занимались как отечественные, так и зарубежные авторы, которые посвятили этой теме много работ, к их числу можно отнести: А. Смит, Д. Рикардо, Й. Шумпетер, Дж. М. Кейнс, Р. Хоутри, А. Ган, Э. Я. Брегель, Д. Д. Ван-Хуз, Э. Дж. Долан, Е.А. Звонова, А.А. Лупу, Л.М. Куприянова, Т.С. Богомолова и другие.
Также много исследований посвящено особенностям функционирования кредита и влиянию этих особенностей на формирование кредитных отношений. Эти проблемы рассматривали Н. Д. Эриашвили, Е.А. Звонова, Л. Н. Тепман, А. М. Тавасиев, А. И. Уколов, Ю. С. Золотковский и другие.
Научная новизна работы:
1) Предложено более точное толкование определения просроченной задолженности (проблемной) по потребительскому кредиту, что позволяет увязать понятие проблемной задолженности по кредиту с высоким уровнем финансовых потерь в банке при ненадлежащем обслуживании заемщика кредита, что часто связано с ухудшением финансового положения заемщика.
2) Предложено усовершенствовать систему оценки платежеспособности заемщиков путем внедрения психоскоринга (с учетом требований закона о защите персональных данных), что позволит сформировать целостный портрет с точки зрения платежеспособности.
3) Предложено усовершенствовать механизм комплексного обслуживания клиента путем подключения овердрафта и выбора расчета ежемесячного платежа клиентом, что позволит снизить риски неплатежеспособности.
Практическая значимость исследования состоит в использовании его результатов при оценке эффективности организации потребительского кредитования, формировании собственной стратегии развития в сфере кредитования физических лиц.
В процессе исследования использовались следующие методы: экономико-статистические, графические, сравнительные и группировочные принципы согласованности и развития. Методы экономического анализа - наблюдение, кластеризация, сравнение, выборка - использовались при изучении социально-экономических процессов и фискальных отношений.
В основу исследования положены работы отечественных и зарубежных ученых, посвященные данной проблеме, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, публикации в периодической печати и специализированные издания.
Информационной основой исследования послужили статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы государственной статистики, финансовая отчетность ПАО «Сбербанк России» и банка ВТБ (ПАО).
Работа состоит из введения, трех глав и заключения. В теоретической части исследования рассмотрены теоретические аспекты кредитования, выявлена взаимосвязь проблемной задолженности и кредитного риска, ключевые факторы, влияющие на увеличение объема просроченной задолженности, рассмотрены основные механизмы работы с просроченной задолженностью.
В практической части проведен анализ российского рынка, в части кредитования физических лиц, проведен анализ кредитного портфеля ПАО Сбербанк и банка ВТБ (ПАО), анализ их основных показателей.
В третьей главе обозначены основные проблемы организации кредитования физических лиц и предложены практические рекомендации по совершенствованию кредитования.
Банковская деятельность является рискованной. Процесс осуществления своих операций кредитные организации сталкиваются с различными видами рисков (кредитным, операционным и т. д.). Одним из основных является кредитный риск. В современной экономической конъюнктуре, в результате неустойчивого финансового положения, риск невозврата ранее выданных банком кредитов, растет, что оказывает существенное влияние на финансовое благополучие отдельного банка, так и на устойчивость всей банковской системы. Подавляющее число банковских банкротств обусловлено неэффективной политикой банка в области формирования и управления кредитным портфелем. Поэтому актуальность определения проблемной задолженности и факторов ее возникновения остается всегда важным в управлении кредитным риском.
Процесс кредитования физических лиц является составляющей банковской деятельности и самой доходной операцией в банке, но он сопровождается высокой степенью риска и оказывает непосредственное влияние на развитие экономики в целом. Поэтому, прежде чем выдать кредит заемщику, бак должен оценивать уровень его кредитоспособности.
Практическая деятельность банков по обеспечению возвратности кредитов связана с использованием различных приемов. Обеспеченность кредита представляет собой важнейший инструмент достижения возвратности.
Изучение понятия проблемной задолженности, необходимость выделения основных причин, повлекших ее возникновение, является актуальным для разработки классификации ссуд в портфелях банка и построения эффективной системы управления проблемной задолженностью.
В последнее время возрастает интерес со стороны исследователей и практических работников к проблеме взыскания долгов по просроченным кредитам. Этот вид деятельности по средствам коммуникации сотрудников банков с заемщиками оказывает влияние на имидж кредитных организаций.
Таким образом, необходимо развитие и формирование законодательной базы для разработки стратегии банков по предотвращению, взысканию и урегулированию просроченной задолженности.
При развивающейся проблеме закредитованности населения и роста проблемных долгов необходим комплексный подход. Для решения проблемы необходимо совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщиков, повышение контроля над внутренними действиями сотрудников банка, совершенствование судебной системы в банковской сфере, изучение опыта иностранных банков в данной области.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
