ВВЕДЕНИЕ 6
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗРАБОТКИ ФИНАНСОВОЙ
СТРАТЕГИИ БАНКА 11
1.1 Содержание и особенности разработки финансовой стратегии 11
1.2 Цели, задачи и этапы разработки финансовой стратегии организации .... 20
1.3 Методические основы анализа результатов реализации финансовой
стратегии организации 29
2. АНАЛИЗ СТРАТЕГИЧЕСКИХ ОРИЕНТИРОВ ПАО «СБЕРБАНК» НА
ДЕПОЗИТНОМ РЫНКЕ 39
2.1 Исследование факторов внешней и внутренней среды, влияющих на
депозитную политику банка 39
2.2 Ретроспективный анализ деятельности ПАО «Сбербанк» на рынке
депозитов 47
2.3 Стратегические ориентиры Сбербанка в сфере депозитного обслуживания
клиентов 57
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ
СТРАТЕГИИ БАНКА В СФЕРЕ ДЕПОЗИТНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ 61
3.1 Разработка мероприятий по привлечению средств и продаже депозитов
населению 61
3.2 Инновационная финансовая стратегия банка в сфере оказания депозитных
услуг 69
3.3 Оценка экономического эффекта от предложенных мероприятий 73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 81
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого организации состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.
Привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка. В современных условиях проблема формирования ресурсов имеет для банков первостепенное значение.
Для современной банковской системы Российской Федерации характерен переход на качественно новый этап развития, обусловленный возрастающей конкуренцией кредитных организаций и необходимостью сохранения или усиления рыночных позиций, что затрагивает все без исключения сферы деятельности банков. Количественное увеличение объемов осуществляемых операций и повышение рентабельности банковской деятельности требуют от кредитных организаций повышения качества управления депозитными ресурсами и пересмотра подходов, положенных в основу формирования депозитной политики, которая должна учитывать новые экономические условия и потребности субъектов экономики, соответствовать общей стратегии развития банка.
Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие рыночного механизма. Финансовая стратегия предполагает формирование и использование финансовых ресурсов для реализации базовой стратегии. Она дает возможность экономическим службам организации создавать и изменять финансовые ресурсы и определять их оптимальное использование для достижения целей функционирования и развития организации.
В условиях усиливающейся конкуренции и нестабильности рынка банкам нелегко достичь целей своих акционеров, сотрудников, вкладчиков и заемщиков и всех остальных стейкхолдеров, одновременно выполняя требования, установленные правительственными контролирующими организациями.
Рост масштаба бизнеса повышает требования к стратегическому мышлению персонала. Реализация стратегического планирования есть стремлением соответствовать самым современным стандартам бизнеса. Изучение и прогнозирование конъюнктуры рынка, конкурентной среды, комплексная оценка собственных слабых и сильных сторон организации, угроз и возможностей рынка позволяют выбрать правильный вектор развития, найти свою нишу на рынке.
В последние годы специалисты банковского дела отмечают возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности. Вместе с тем недостаточная разработанность теоретических основ формирования, финансовой стратегии банка в области привлеченных средств ослабляет ее воздействие на улучшение количественных и качественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы в целом. В этих условиях особую актуальность приобретает комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты разработки финансовой стратегии в области депозитов коммерческого банка.
Актуальность выбора данной темы исследования обусловлена огромной ролью вкладов (депозитов) в формировании ресурсов банка и необходимостью грамотного подхода в области управления привлеченными ресурсами в целях удержания банком своих рыночных позиций в конкурентной борьбе, а также расширения и освоения новых сегментов рынка.
Ориентация на успешное функционирование любой организации в долгосрочной перспективе обусловливает необходимость определения ее стратегического потенциала, степени и направлений его использования и способности адаптироваться к изменяющемуся поведению элементов внешней среды.
Цель магистерской диссертации - исследовать теоретические основы формирования финансовой стратегии коммерческого банка, проанализировать стратегические ориентиры Сбербанка на депозитном рынке и предложить направления их совершенствования.
Для реализации поставленной цели поставлены и реализованы следующие задачи:
• рассмотреть теоретические аспекты разработки финансовой стратегии, охарактеризовать ее содержание и особенности;
• выявить цели, задачи и этапы разработки финансовой стратегии организации;
• определить методические основы анализа результатов реализации финансовой стратегии организации;
• проанализировать влияние факторов внешней и внутренней среды на депозитную политику банка;
• провести ретроспективный анализ деятельности ПАО «Сбербанк» на депозитном рынке;
• определить стратегические ориентиры Сбербанка в сфере депозитного обслуживания клиентов;
• внести предложения по разработке мероприятий по привлечению средств и продаже депозитов населению;
• предложить инновационную финансовую стратегию в сфере оказания депозитных услуг и определить экономический эффект предложенных мероприятий.
Предметом исследования является финансовая стратегия банка в области привлеченных средств.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк».
Для написания работы были использованы методы научного исследования такие, как: метод анализа литературы, табличный, метод анализа документов и сравнительного анализа.
Степень разработанности проблемы. Общетеоретические вопросы сущности, целей, задач и эффективности стратегического развития коммерческого банка рассмотрены в работах О.С. Виханского, А.И. Наумова, А.Г. Поршнева, З.П. Румянцевой, Н.А. Саломатина, Ю. Бригхема, Л. Гапенского и др.
Научная новизна исследования отражает индивидуальный подход к изучению проектирования алгоритма разработки финансовой стратегии банка.
Практическая значимость исследования состоит в возможности применения предложенных мероприятий в деятельности банка, с целью разработки основ формирования, реализации и оценки депозитной политики коммерческого банка...
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.
Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию, разработке и реализации депозитных продуктов, способствующих привлечению новых клиентов.
Единственным, по-настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются, организованные сбережения населения. Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов. Для этого каждому банку требуется разработка финансовой стратегии в области депозитных средств.
Процесс разработки финансовой стратегии определяет необходимость формирования специфических финансовых целей долгосрочного развития организации. Цели финансового развития организации должны обеспечивать реализацию миссии и целей корпоративной его стратегии, с одной стороны, и поддерживать цели других функциональных стратегий и стратегий хозяйственных единиц, с другой.
Особое внимание при разработке финансовой стратегии уделяется полноте выявления денежных доходов, мобилизации внутренних ресурсов, максимальному снижению себестоимости продукции, правильному распределению и использованию прибыли. Финансовая стратегия разрабатывается с учетом риска неплатежей, скачков инфляции и других форс-мажорных (непредвиденных) обстоятельств. Она должна соответствовать производственным задачам и при необходимости корректироваться и изменяться. Контроль за реализацией финансовой стратегии обеспечивает проверку поступлений доходов, экономное и рациональное их использование, так как хорошо налаженный финансовый контроль помогает выявлять внутренние резервы, повышать рентабельность хозяйства, увеличивая денежные накопления.
Миссия ПАО «Сбербанка России» определяет смысл существования, содержание, а также направления деятельности Банка, подчеркивая ту роль, которую он играет в экономической системе России. Потребности клиентов, их пожелания и цели являются основой для осуществления Банком своей деятельности, как элемента экономической системы.
Необходимо снизить уровень консерватизма системы управления, уровень бюрократизма, усиливать разработку новых удобных приложений для современных гаджетов.
Согласно РЕБТ-анализу, на деятельность ПАО «Сбербанк» влияет множество внешних факторов, которые представляют как угрозы для него, так и открывают новые возможности. ПАО «Сбербанк» в дальнейшем будет развиваться, и преодолевать все сложности на своем пути, выявляя их с помощью тщательного анализа рынка.
Таким образом, для усиления позиций на рынке депозитов ПАО «Сбербанк» необходимо пересмотреть свои низкие ставки по вкладам и повысить их размер по сравнению с крупнейшими банками-конкурентами.
Внешняя среда ПАО «Сбербанк» характеризуется количеством воздействующих факторов. Необходимо отметить, что банковские услуги предлагают большое количество фирм. Однако Сбербанк, можно сказать, обладает некоторой монополией, как уже говорилось ранее, по причине большой доли государства в компании. Компании-конкуренты не имеют такого большого количества филиалов по всей России по сравнению со Сбербанком, что опять же снижает внешнее влияние.
По мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к финансовой системе банки сталкиваются с большой конкуренцией на рынке банковских услуг. При этом помимо надежности банка и привлекательности ставок на первый план начинают выходить: качество обслуживания и этика поведения персонала. В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком уровне.
Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по данным кредитам.
Кардинальные преобразования финансовых и денежно-кредитных систем под влиянием процессов глобализации, институционализации, секьюритизации, информатизации и дерегулирования, привели к усилению потока финансовых инноваций - прежде всего новых продуктов и технологий, которые существенно трансформировали финансово - кредитные институты, в том числе и банковскую деятельность.
Чтобы гарантировать клиенту возврат средств, его деньги делят на две части.Большую часть можно вкладывать в инструменты с фиксированной доходностью — обычный банковский депозит или высоконадежные облигации. Предполагается, что эта часть к концу срока вырастет за счет процентов до 100% инвестированного в этот продукт капитала, что позволит гарантировать клиенту возврат вложенной суммы. Другую — существенно меньшую — часть денег банк инвестирует в более рисковый, но высокодоходный финансовый инструмент в зависимости от структуры ноты.
Таким образом, рассмотрев особенности комбинированных депозитных продуктов, в контексте инновационной стратегии банковской деятельности считаем необходимым их применение в качестве инвестиционных продуктов, обладающих достаточно высокой надежностью для клиентов банка и в определенной степени доходными инструментами.
Анализ оценки эффективности показал, что проект по совершенствованию мероприятий по расширению линейки депозитов заслуживает внимания. По результатам расчетов видно, что с учетом внедренных мероприятий рентабельность операций по размещенным средствам возросла 2,32% до 2,35%.
В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
