ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ДОБРОВОЛЬНОГО
МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ 8
1.1 ГЕНЕЗИС ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ И
ЕГО СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ 8
1.2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО
СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15
1.3 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСОБЕННОСТИ МЕДИЦИНСКОГО
СТРАХОВАНИЯ В РАЗНЫХ СТРАНАХ 24
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ АО «СОГАЗ» В
СФЕРЕ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 33
2.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ
КОМПАНИИ АО «СОГАЗ» 33
2.2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО
«СОГАЗ» 38
2.3 ПРОБЛЕМЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «СОГАЗ» В СФЕРЕ
ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 49
3 ПРОБЛЕМЫ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В
РОССИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЕГО ПЕРСПЕКТИВЫ 59
3.1 ПРОБЛЕМЫ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В
РОССИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 59
3.2 ПЕРСПЕКТИВЫ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО
СТРАХОВАНИЯ В РОССИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 69
3.3 ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ В СФЕРЕ ДОБРОВОЛЬНОГО
МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 88
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 92
ПРИЛОЖЕНИЯ 98
Актуальность темы исследования. Отрасль национального здравоохранения является важнейшим социально-экономическим показателем развития страны. В Российской Федерации каждый гражданин застрахован в системе обязательного медицинского страхования (ОМС). На сегодняшний день существует ситуация, когда система государственных гарантий по оказанию бесплатной медицинской помощи не может удовлетворить все потребности населения по качеству и объему предоставляемых услуг. Это обуславливает спрос на медицинские услуги в системе добровольного медицинского страхования (ДМС). Через ДМС население имеет возможность получать более широкий спектр качественных медицинских услуг.
Добровольное медицинское страхование является дополнением к бесплатному обеспечению населения медицинскими услугами. Но четкий механизм взаимодействия ДМС и ОМС на сегодняшний день не определен. Развитие добровольного медицинского страхования дает значительные возможности для улучшения системы здравоохранения.
В Российской Федерации система ДМС окончательно не сформировалась, ввиду не проработанности законодательной базы в данном вопросе, а также из- за размытого представления населением какое место занимает ДМС в системе здравоохранения и каков механизм его действия. Кроме того, развитие добровольного медицинского страхования имеет важное социальное значение.
В связи с этим представляется актуальным исследование механизма функционирования добровольного медицинского страхования, места ДМС в системе рыночных отношений, его взаимодействие с обязательным медицинским страхованием, а также выявление перспективных направлений его развития в Российской Федерации в интересах государства и населения.
Целью исследования является выявление потребности модификации существующей модели добровольного медицинского страхования и усовершенствование механизма его функционирования, а также рассмотрение конкретных проблем страховой компании в сфере добровольного медицинского страхования на примере АО «СОГАЗ».
Для реализации данной цели потребовалось решение следующих задач:
• изучить современное состояние рынка добровольного медицинского страхования и выявить динамику его развития в Российской Федерации;
• определить отличительные особенности добровольного медицинского страхования в развитых европейских странах;
• проанализировать финансово-хозяйственную деятельность страховой компании АО «СОГАЗ» и выявить основные проблемы деятельности данной компании в сфере добровольного медицинского страхования;
• выявить проблемы добровольного медицинского страхования в Российской Федерации;
• разработать перспективные направления развития добровольного медицинского страхования и сформировать комплекс мер по совершенствованию организации и оптимизации системы ДМС.
Объектом исследования является страховая компания АО «СОГАЗ».
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие при функционировании добровольного медицинского страхования в условиях рыночной системы.
Методологической основой исследования явились методы системного анализа, абстрактно-логический, сравнительный, экспертный и экономикостатистический.
Степень разработанности темы. На сегодняшний день проблемы сектора добровольного медицинского страхования привлекают внимание многих авторов.
В начале XX века российский ученый Н.А. Вигдорчик исследовал ДМС как основу для создания ОМС.
В настоящее время проблемы развития в России медицинского страхования нашли отражение в трудах А.П. Архипова, Ю.Т. Ахвледиани, Ю.В.
Волкова, Н.Б. Грищенко, Е.В. Коломина, Ю.А. Лавровой, И.Л. Логвиновой, М.М. Морозова, Э.А. Русецкой, Г.В. Черновой, Т.А. Федоровой и других.
Однако в современных отечественных публикациях добровольное медицинское страхование рассматривается только как дополнение к обязательному медицинскому страхованию; не исследованы особенности механизма функционирования и развития данного вида страхования в нашей стране и в странах с развитой рыночной экономикой, что затрудняет возможности использования в России накопленного за рубежом опыта ДМС.
Научная новизна исследования состоит в обосновании теоретических положений и разработке перспективных направлений развития добровольного медицинского страхования, а также модификации существующего механизма ДМС для совершенствования организации и повышения эффективности его функционирования. В ходе исследования автором получены следующие результаты, обладающие научной новизной:
1. Дано определение добровольного медицинского страхования, как вида социальной защиты граждан в условиях рыночной системы здравоохранения, который основан на свободном волеизъявлении страхователя вступить в договорные отношения со страховой компанией и получить индивидуальную защищенность на случай риска возникновения потребности в медицинской услуге, не входящей в перечень гарантированных государством услуг по системе обязательного медицинского страхования.
2. Выявлены особенности взаимодействия ДМС и ОМС в секторе медицинского страхования в Российской Федерации, которые заключаются в различном сочетании добровольного и обязательного медицинского страхования, а также в обеспечении сбалансированности объемов государственных гарантий предоставления населению бесплатной медицинской и добровольного медицинского страхования.
3. Аргументирована система функций добровольного медицинского страхования как полноценного сегмента рынка страхования в развитии общества...
На основе исследования организации добровольного медицинского страхования и направлений развития в Российской Федерации автором получены следующие основные результаты:
1. Предложено авторское определение категории добровольного медицинского страхования, под которым предлагается понимать вид социальной защиты граждан в условиях рыночной системы здравоохранения, который основан на свободном волеизъявлении страхователя вступить в договорные отношения со страховой компанией и получить индивидуальную защищенность на случай риска возникновения потребности в медицинской услуге, не входящей в перечень гарантированных государством услуг по системе обязательного медицинского страхования.
Из данного определения следует, что добровольное медицинское страхование призвано для того, чтобы дать гражданам возможность получить медицинские и иные услуги сверх гарантий обязательного медицинского страхования, но данный механизм социальной защищенности граждан действует в рыночной системе, что обуславливает его особенность.
2. Выявлены особенности взаимодействия ДМС и ОМС в секторе медицинского страхования в Российской Федерации, которые заключаются в различном сочетании добровольного и обязательного медицинского страхования, а также в обеспечении сбалансированности объемов государственных гарантий предоставления населению бесплатной медицинской и добровольного медицинского страхования.
Необходимо четкое выделение определенного набора услуг по ОМС, для дальнейшего развития добровольного медицинского страхования. Существующая проблема заключается в том, что, во-первых, современные программы ДМС и ОМС частично дублируются, но оплачиваются по отдельности. Фактически часть услуг, которые оказываются по ДМС, уже оплачена в виде страховых платежей по ОМС. Во-вторых, процесс лечения больного искусственно разрывается. Компании, занимающиеся ОМС обеспечивают лечение сами по себе, страховые компании, работающие по ДМС сами по себе. Объемы медицинской помощи, оказанной в рамках этих двух систем, плохо координируются. Одни платят из своих источников, другие вынуждены платить из своих, но других, источников за те же услуги. Это значительно завышает стоимость полиса ДМС и обуславливает его малую доступность населению.
3. Аргументирована система функций добровольного медицинского страхования как полноценного сегмента рынка страхования в развитии общества:
• системе ДМС происходит расширение возможностей доступа населения к медицинским услугам, в том числе к услугам, которые не были охвачены системой добровольного медицинского страхования, эти услуги имеют более высокое качество, оказываются с меньшим ожиданием, обеспечивают более высокий уровень сопутствующих сервисов;
• благодаря постоянному внешнему контролю качества предоставляемых услуг со стороны страховщика, формируется система гарантий качества медицинских услуг, которые оказываются застрахованным по договорам добровольного медицинского страхования;
• благодаря системе ДМС у застрахованных граждан воспитывается ответственное отношение к своему здоровью и экономическое стимулирование профилактики заболеваний.
4. Разработаны рекомендации по улучшению развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации, а также усовершенствованию существующего механизма функционирования ДМС:
• необходимо внесение изменений в существующую законодательную базу и страховые тарифы по обязательному медицинскому страхованию, что позволит привлекать частные клиники в систему ОМС для усовершенствования системы ДМС, улучшить качество медицинского обслуживания и сопутствующих сервисов;
• привлечение частных клиник, взаимодействующих со страховыми компаниями по ДМС, в систему ОМС, которое позволит усовершенствовать систему ДМС, снизить убыточность по договорам ДМС, что является главной проблемой страховых компаний в этом виде страхования. Кроме того, это позволит рационализировать средства граждан, а также улучшить качество медицинского обслуживания в системе обязательного медицинского страхования;
• объединение ДМС и ОМС в одной страховой группе. Таким образом, страховая группа берет на себя обязательства по обеспечению как стандартного пакета государственных гарантий по ОМС, так и дополнительных услуг, предусмотренных коммерческой страховкой. Такое объединение позволяет избежать возникновения ситуации дублирования страховых взносов: страховой взнос на ОМС зачитывается при приобретении полиса ДМС;
• возможным решением для снижения высокой убыточности страховых компаний по договорам ДМС также является применение новой модели взаимодействия на рынке ДМС. Данная модель заключается в том, что застрахованным по корпоративным договорам ДМС предоставляется возможность обращаться за медицинской помощью в медицинские учреждения, указанные в «основном» списке, на условиях полной оплаты страховой компанией оказанных им медицинских услуг. Кроме этого, застрахованные лица могут обращаться в ЛПУ, указанные в «дополнительном» списке, при условии, что «застрахованный частично покрывает расходы на медицинские услуги, а оставшуюся часть расходов покрывает страховщик. Доля расходов, которую оплачивает застрахованный при обращении в ЛПУ из дополнительного списка, формируется при подписании договора между потребителем и страховщиком;
• создание единой базы данных, в которой будет отражена вся медицинская история пациентов. Воплощение данной меры возможно лишь при условии, что государственные медицинские учреждения будут предоставлять эту информацию страховым компаниям. Но в связи с тем, что это информация является врачебной тайной, без законодательного регулирования данного вопроса это не представляется возможным. На сегодняшний день работники медицинских организаций уже имеют право предоставлять информацию страховым компаниям о застрахованных лицах, при условии письменного согласия последних. Однако по статистике всероссийского союза страховщиков в половине случаев страховые организации получают отказ, что делает невозможным своевременное установление факта наступления страховых случаев и приводит к значительному увеличению сроков предоставления выплат или к отказу от них. Проведение самостоятельных расследований страховщиками приводит к повышению уровня расходов и цен на страховые полисы. Доступ к информации о болезнях пациентов предоставит возможность страховщикам продавать страховые полисы по более низким ценам, а также уменьшить выплаты по ним...
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
