Введение 3
1 Теоретические основы потребительского банковского кредитования 7
1.1 Потребительский кредит как вид банковского кредита 7
1.2 Методы и методики оценки кредитоспособности заемщика -
физического лица 15
1.3. Ситуация на российском рынке потребительского кредитования 29
2 Анализ состояния потребительского кредитования на примере АО
«Альфа-Банк» 41
2.1 Финансово-экономическая характеристика АО «Альфа-Банк» 41
2.2. Специфика потребительского кредитования АО «Альфа-Банк» 48
2.3. Анализ организации потребительского кредитования в банке 53
3 Перспективы совершенствования потребительского кредитования в АО
«Альфа-Банк» 62
3.1 Разработка новых кредитных продуктов для физических лиц 62
3.2 Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц 69
Заключение 77
Список использованных источников 80
Приложение А 87
Приложение Б 89
Актуальность темы заключается в том, что за последнее время отмечается рост потребительского кредитования и возрастающая ролью данного сегмента для банка. Современное общество невозможно представить без развитой системы банковских продуктов, в частности банковских кредитов. Существенное место в их структуре приходится на кредиты физическим лицам, так называемые потребительские кредиты. От развития данного сегмента зависит потребительский спрос на товары длительного пользования и способность населения удовлетворить свои потребности в данных товарах.
Кредит - весьма важная составляющая развития нынешней рыночной экономики РФ. При нахождении в центре текущего денежно-финансового хозяйства, обслуживании интересов субъектов хозяйствования, кредит опосредствует связь государства, банков, товаропроизводителей и населения.
Рост потребительского кредитования в России стал важным фактором развития банковской системы и экономики в целом. На современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода России из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование форм кредита, выработки взвешенных подходов к реализации банковскими учреждениями кредитной политики, формирование продуктивной кредитной системы и эффективное управление ее рисками.
Недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося потребительского кредитования, проблемы, сложившиеся в банковской практике РФ, связанные с ухудшением качества кредитного портфеля физических лиц, с ростом простроченной задолженности данной категории заемщиков, определили актуальность выбранной темы исследования.
Объектом исследования в работе является деятельность АО «Альфа-Банк» в части разработки кредитной политики и потребительского кредитования.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования коммерческими банками.
Цель исследования - выявить специфику потребительского кредитования на современном этапе развития экономики и уточнить методику оценки кредитоспособности заемщика для минимизации рисков банка невозвратных кредитов.
Для достижения поставленной цели в работе последовательно решается ряд задач:
- рассмотреть сущность, функции, принципы и критерии классификации кредита физическим лицам;
- провести анализ ситуации на российском рынке потребительского кредитования;
- уточнить методику оценки заемщика при потребительском кредитовании;
- провести анализ экономических и финансовых показателей деятельности АО «Альфа-Банк»;
- исследовать механизм потребительского кредитования в банке АО «Альфа-Банк»;
- выявить специфику потребительского кредитования в банке АО «Альфа-Банк»;
- разработать рекомендации по совершенствованию кредитования и кредитной политики физических лиц в АО «Альфа-Банк».
Теоретической основой выпускной квалификационной работы послужили законодательные акты, а также учебники, учебные пособия и работы ученых по вопросам потребительского кредитования: А. И. Архипов, В.И. Колесников, В.И. Солдаткин, В. Н. Сидорова, В.С. Ляховский, Г.А. Бурая, Г.Н. Белоглазова, Г.М. Кирисюк, Е. П. Жаровская, Е.Ф Жуков, И.В. Ларионова., Л.Г. Батракова, Л. С. Сахарова, Л.П. Кроливецкая, М.Г. Иванова, Н. Н. Медведев, О.В. Попова О.И., Лаврушин, О. И.Максименко, О. М. Маркова, С.Е. Егоров, Ю.А Бабичева., Ю.Б. Рубин, Ю.В. Крупнов, Ю.И. Коробов, П. Роуз.
Информационная база исследования: данные АО «Альфа-Банк».
Методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение, коэффициентный метод.
Новизна исследования заключается:
1. В выявлении специфики потребительского кредитования, которая заключается данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.
2. В уточнении методики оценки кредитоспособности физических лиц за счет модернизации скоринговой системы.
3. В разработке рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк».
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
Во введении определены цели и задачи исследования, предмет и объект исследования.
В первой главе рассмотрен потребительский кредит как вид банковского кредита, рассмотрены методы и методики оценки кредитоспособности заемщика - физического лица; проведен анализ ситуации на рынке потребительского кредитования.
Во второй главе дана финансово-экономическая характеристика АО «Альфа-Банк»; рассмотрена специфика потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк»; проведен анализ организации потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк».
В третьей главе разработаны новые кредитные продукты для физических лиц в АО «Альфа-Банк»; разработаны рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц.
В заключении сформулированы обобщающие выводы по результатам исследования.
Практическая значимость работы заключается в возможности использования материалов исследования в дальнейшем изучении проблематики области кредитования, а также применении результатов исследования в банковском секторе.
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Кредитование физических лиц - как внешний источник финансирования потребностей населения, используется давно, достаточно широко и стало обыденным, прочно войдя в повседневную жизнь. При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются интересы участников кредитных отношений — государства, банков и заемщиков. Вопросы о состоянии, динамике потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны. Несмотря на широкую распространенность потребительского кредитования и его широкое освещение в экономической литературе, остается множество нерешенных проблем: по выработке эффективных показателей оценки платежеспособности заемщиков, просроченной задолженности и значительных процентных ставках. Все это обусловливает необходимость научного исследования отмеченных проблем.
По критерию качества активов финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому АО «АЛЬФА-БАНК» можно условно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение анализируемого периода состояние качества активов банка улучшилось.
По критерию качества капитала финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому АО «АЛЬФА-БАНК» можно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение 2017-2019 гг. состояние капитала банка улучшилось.
По критерию ликвидности финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому АО «АЛЬФА-БАНК» можно условно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. В течение анализируемого периода состояние данного аспекта финансового состояния банка улучшилось.
По критерию доходности финансовое состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», поэтому АО «АЛЬФА-БАНК» можно условно отнести к 1-й группе финансового состояния. К этой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности. При этом в течение 2017-2019 гг. доходность операций анализируемого банка снизилась.
По результатам расчетов коэффициентов оценки качества кредитного портфеля был сделан вывод о снижении защиты банка от риска, снижении доходности кредитного портфеля.
Есть и иные положительные стороны в деятельности рассматриваемого предприятия: высококвалифицированный и сплоченный коллектив профессионалов своего дела; отсутствие лишних звеньев управления; благоприятный социально - психологический климат в коллективе.
На горизонте ближайших трех лет банк планирует продолжить развитие в качестве эффективного финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли.
Даже в сложных экономических условиях изучаемого периода Банком не допускалось убыточной деятельности, наоборот, выросли объемы операций с ценными бумагами, укрепляли материально-техническую базу. Отделение АО «Альфа-Банк» увеличивало свои балансовые показатели несколько быстрее рыночных тенденций и во всех регионах присутствия укреплял позиции.
Для АО «Альфа-Банк» необходимо также:
- кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);
- проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения конкурентоспособности банка.
Проанализировав расчеты рентабельности можно сказать, что рост доходов от нового продукта существенно опережает рост расходов. Таким образом, при любом спросе, даже при самом минимальном, новый продукт «Образовательный кредит» принесет прибыль и поможет увеличить кредитный портфель банка.
Предложенный кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, доступен для множества потенциальных клиентов, ведь в современных условиях получение образования является неотъемлемой частью жизни.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
