ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ 6
1.1 Понятие и классификация банковских инноваций 6
1.2 Обзор перспективных инновационных технологий 12
в банковской отрасли 12
1.3 Российский и зарубежный опыт регулирования финансовых
технологий 25
ГЛАВА 2. ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ 33
ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ ... 33
2.1 Анализ состояния отрасли финтех-индустрии в России 33
2.2 Этапы развития банковской системы России под влиянием новых
технологий 44
2.3 Анализ мировых трендов банковских инноваций 53
ГЛАВА 3. ВЛИЯНИЕ ФИНТЕХ-ИННОВАЦИЙ НА ПОКАЗАТЕЛИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 59
3.1 Анализ влияния объемов инвестиций в финтех-инновации на отдельные показатели банковской деятельности 59
3.2. Трансформация российской банковской отрасли под влиянием инновационных технологий 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПТСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 77
Глобализация мировой экономики кардинальным образом изменила процессы развития финансового рынка в целом и коммерческих банков в частности, придав им инновационную направленность. В настоящее время экономика России адаптировалась к низким ценам на нефть и международным санкциям. Сегодня банковская отрасль стремительно меняется под воздействием ряда глобальных вызовов:
• изменение потребительских предпочтений клиентов;
• появление новых технологий и темпы внедрения существующих;
• снижение маржинальности мирового банковского сектора и усиление регуляторных требований;
• конкуренция со стороны БшТесй-компаний.
Происходит смена философии ведения бизнеса: сегодня компаниям, чтобы выжить и вести конкурентную борьбу, нужно не только оперативно реагировать на изменения рынка, но и уметь предсказать эти имения и предложить продукт или услугу, до того, как произойдут эти изменения.
В банковском бизнесе не осталось ни одной операции, которая не была бы предложена современными финтех-компаниями. При этом все операции имеют такие преимущества, как дешевизна, удобство и оперативность. Банки как посредники в финансовых операциях теряют клиентов в пользу возникающих финтех-компаний или «необанков».
В этой связи обозначая приоритеты развития страны в ближайшем будущем Президент России В.В. Путин акцентирует внимание на построение цифровой экономики. Премьер-министр Российской Федерации Дмитрий Анатольевич Медведев одним из приоритетных направлений развития страны обозначил разработку и реализацию инновационной программы «Цифровая экономика на 2017-2025 годы».
Таким образом, инновационное развитие банковского сектора выступает приоритетным направлением модернизации деятельности банков, а также экономики в целом, что определяет актуальность выбранной темы исследования.
Целью магистерской работы является проверка гипотезы о положительном влиянии затрат на финтех-инновации на отдельные показатели деятельности коммерческих банков.
Достижение поставленной цели диссертационного исследования обусловило необходимость решения следующих задач:
1. Дать определение «банковской инновации» и изучить их классификацию.
2. Рассмотреть виды современных инновационных технологий на финансовом рынке и их содержание.
3. Изучить особенности регулирования инновационной деятельности в нашей стране и мировой опыт.
4. Проанализировать текущее состояние FinTech-индустрии в нашей стране и ее особенности.
5. Составить хронологическую последовательность внедрения инноваций в банковский сектор России.
6. Проверить гипотезы о влияние инноваций на отдельные показатели банковской деятельности.
7. Дать рекомендации по внедрению технологических инноваций в банковский сектор нашей страны.
Объектами исследования выступают финансово-технологические инновации и инновационная деятельность коммерческих банков.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе осуществления инновационной деятельности в банковском секторе России.
Теоретической и методологической базой послужили концепции и положения, раскрывающиеся в трудах отечественных и зарубежных специалистов в области экономической теории, банковского дела, финансов, стратегического и инновационного менеджмента, инновационного развития экономики.
Теоретическую и методологическую базу исследования составляют работы отечественных экономистов: Лаврушина О.И., Костюченко Н.С., Жукова В.Ф. и др. Информационной базой исследования служат нормативные акты и статистические материалы Банка России, научные публикации, материалы периодических изданий, сети Интернет по тематике исследования, годовой отчет и формы финансовой отчетности анализируемого объекта за 20122017 гг.
Научная новизна результатов исследования заключается в разработке теоретических и практических рекомендаций в раскрытии сущности банковских инноваций, вектора их развития в условиях нашей страны.
К положениям, которые обладают научной новизной, относятся следующие:
1. Предложено авторское определение понятия «банковская инновация».
2. Составлена хронологическая последовательность внедрения в банковский сектор инноваций и их роль на экономику страны;
3. Проведено исследование, направленное на проверку выдвинутых гипотез.
4. Сформулированы выводы, полученные в ходе исследования.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Финтех представляет собой сложную систему, объединяющую секторы новых технологий и финансовых услуг, стартапы и соответствующую инфраструктуру. Сектор финансовых услуг все активнее применяет новые технологии и инструменты для выполнения своих функций и реализации принципиально новых решений, в которых заинтересованы потребители услуг.
Сегодня новые финансовые технологии проникают в производственный сектор (в том числе, ритейл, телекоммуникации, фармацевтику, сельское хозяйство); оказывают свое влияние на сегмент страхования, кредитования, бухгалтерских услуг, массовой оценки недвижимости, управления активами, инвестиции, налоговое администрирование и др.
Все больший интерес к ним проявляют государственные и регулирующие организации, их тесные партнерские отношения определяют оперативность решения возникающих юридических вопросов, быстроту и широту продвижения продуктов финтех, комплексное решение вопросов безопасности, повышение финансовой грамотности населения и доступность финансовых услуг.
Активное развитие финтеха дает банковскому сектору импульс для развития. Развитие финансовых технологий внутри банков, попытки некоторых компаний и стартапов выйти со своими продуктами на глобальную арену (например, технологии распознавания лица, которые используются для идентификации) открывают двери для выхода России на конкурентный уровень в мировой финансовой индустрии, полагают эксперты. Более того, в России есть потенциал для написания регулятивных стандартов, которые, в отличие от многих других стран, будут способствовать развитию этого конкурентного преимущества.
Банки всегда стремились к всеобщему лидерству в финансовом секторе, именно поэтому на этапе грандиозных перемен испытывают трудности, поскольку практически в каждой нише теперь есть конкурент, предлагающий более гибкое решение.
Платёжные сервисы и необанки уже сейчас конкурируют с традиционными банками на поле международных денежных переводов и кредитных сервисов. Для совершения p2p-платежа со счёта в другом банке не нужно идти в свой банк: достаточно воспользоваться одним из сайтов или мобильных приложений.
Развивается невероятно быстрыми темпами и p2p-кредитование, угрожая вытеснить традиционное кредитование. Компании финтеха опережают банки и в других отраслях: микроплатежи, сотрудничество с блокчейн- предприятиями и криптовалютными стартапами. Неоспоримым плюсом банковской отрасли является её многовековая история, вызывающая доверие, регулирование банковской деятельности на законодательном уровне, а также наработанные кейсы по обслуживанию физических и юридических лиц.
Можно сказать, что деятельность финтех-компаний заставляет традиционные банки подтягивать свой технологический уровень. Существование интернет-сайта, мобильной версии сайта, личного кабинета пользователя уже стало стандартом для современного банка — и пользователь по умолчанию ждёт таких сервисов, как, например, смс-сообщение о движении средств или возможность управления своим счётом онлайн. Уже никого не удивить возможностью онлайн-оплаты счетов, в том числе и счетов за коммунальные услуги и штрафов. Финтех сейчас уже разрабатывает то, с чем банки только планируют экспериментировать. Скорее всего, одни нововведения приживутся, другие нет: этому способствует конкурентная борьба между новыми финансовыми предприятиями. Чтобы конкурировать с финтех-проектами банкам, в условиях нового рынка, приходится либо быстро перестраиваться самим, либо искать направления для сотрудничества.
Однако, несмотря на различия и трудности, финтех-компании и банки могут извлечь обоюдную выгоду от сотрудничества. За долгие годы своего существования банки получили колоссальный опыт взаимодействия клиентами и создали функциональность финансового сектора.
1. Банки и банковское дело: учебник / Под редакцией Балабанова И.Т. СПб.: Питер, 2012.
2. Банковское дело: учебник / Под редакцией Мотовилова О.В., Белозеров С.А. М.: Проспект, 2014. 406 с.
3. Банковское дело: учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина. М.: КноРус, 2013. 800 с.
4. Григоренко Е. Как финансовые 1Т изменят стратегию банка // Ведомости. 2016. № 4141.
5. Криворотова А. Базельский комитет увидел в финтехе угрозу кредитным организациям // Ежедневная деловая газета РБК. 2017 №146.
6. Назаренко Г.В. Банковские инновации как результат инновационной банковской деятельности в условиях конкурентной борьбы //Финансовые исследования. 2014. № 2 (43).
7. Рыков С.В. Основы разработки и внедрения инноваций коммерческим банком // Территория науки. 2016. № 3.
8. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2009. № 11.
9. Федотова М. Новые финансовые технологии меняют наш мир // Вестник Финансового Университета. 2017. № 2.
10. Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям / под ред. Яноша Барбериса. Изд-во Альпина Паблишер, 2017. 630 с.
11. В ЦБ РФ создан Департамент финансовых технологий. Режим доступа: ййрз://ЬЙ8.шеШа/пе’№8/у-1дЬ-г1до7бап-бераг1:ашеп1-1:тап8Оуукй-1:екЬп о1од!у/.
12. В России создали Ассоциацию развития финтеха. Режим доступа: http://www.vestifinance.ru/artic1es/79484
13. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 гг. Режим доступа:
http://www.cЬr.ru/fiпшarkets/fi1es/deve1opшeпt/oпгfr_2016- 18.pdf
14. Финансовый муравейник: что представляет собой финтех-индустрия.
Режим доступа: http://www.forbes.ru/mneniya/infographics/324467-finansovyi-
muraveinik-chto-predstavlyaet-soboi-fintekhindustriya
15. Финтех-сервисы и банки - партнеры или конкуренты? Режим доступа:
http://www.forbes.ru/tehnologii/ 340535-finteh-servisy-i-banki-partnery-ili-
konkurenty...