Личное страхование в современной России: проблемы и перспективы развития

В ходе подготовки выпускной квалификационной работы была достигнута цель исследования: выявлены и проанализированы наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предложены пути решения этих проблем.
В исследовании решены все поставленные задачи:
- рассмотрена общая характеристика личного страхования и её сущность;
- проанализировано современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы;
- изучен опыт продвижения страховых продуктов личного страхования на примере ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»;
- сформулированы рекомендации по направлениям развития страхового портфеля личного страхования ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».
При рассмотрении общей характеристики личного страхования и её сущность выявлено, что личное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.
Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя.
К личному страхованию относится: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает
уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы личного страхования является фактор свободы выбора размера материального возмещения.
Основные преимущества личного страхования: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.
Природа страхового интереса в личном страховании: причинение вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.
В настоящее время российский страховой рынок личного страхования демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.
В исследовании выявлены причины неразвитости рынка личного страхования в России: отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; ненадежность страховых компаний.
В ходе исследования выявлены основные тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования, а именно: объединение банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть; глобализация страхового рынка; продажа страховых продуктов через Интернет; развитие менеджмента.
За последние десять лет личное страхование демонстрировало скачкообразную динамику развития. За последние 5 лет наблюдается замедление темпов прироста рынка личного страхования. Однако, не смотря на это, рынок личного страхования остается лидером роста российского страхового рынка в целом.
Характерен и очень высокий уровень концентрации операций. На первую десятку лидеров пришлось более 82% страховых премий, причем именно за последний год коэффициент концентрации возрос почти на 10 п. п.
Основным результатом 2014 года стало продолжение развития страхового рынка как в номинальном, так и в реальном исчислении (с учетом роста цен). Расчеты показывают, что страховые премии и выплаты в России постоянно увеличиваются, начиная с 2011 года, даже с учетом высокой инфляции последних лет.
Уровень выплат на рынке (всего без ОМС) вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 47,8% против 46,5%.
Число заключенных договоров в 2014 году увеличилось на 12,7% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года и составило 157,3 млн. договоров.
Актуальное состояние страховой отрасли характеризуют следующие тенденции: укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение); постепенное замедление роста страхового рынка, активный прирост премий на рынках:); создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования; рост активов страховых организаций.
Анализ структуры рынка личного страхования выявил три сегмента. Преобладающий объем операций (84%) приходится на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Второй по объему сегмент - страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Третий сегмент - страхование на дожитие имеет самую низкую долю в объеме рынка личного страхования - всего лишь 3%, причем по сравнению с 2014 г. она снизилась на 5 п. п.
Таким образом, современное состояние российского рынка личного страхования характеризуется следующими тенденциями: наличие высоких темпов роста, особенно в сегментах корпоративного страхования на случай смерти и/или дожития (202%) и розничного страхования с периодическими страховыми выплатами и участием в инвестиционном доходе страховщика (171%); значительное преобладание в его структуре операций по страхованию на случай смерти и/или дожития (84%); высокий уровень концентрации операций в Москве (52%); значительное преобладание поступлений по договорам с физическими лицами (95.8%); очень высокий уровень концентрации операций.
Трендом развития рынка личного страхования является страхование заемщиков. Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни. Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты, рынок личного страхования находится в зачаточном состоянии.
Основные ограничительные факторы следующие: страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения; низкий уровень доверия к страховщикам; слабый средний класс; неразвитость рынка инвестиций; отсутствие действенных экономических рычагов, стимулирующих работодателей и население к заключению договоров.
ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» входит в крупнейший российский финансовый холдинг — Г руппу компаний Росгосстрах. Демонстрируя из года в год уверенный рост по ключевым показателям бизнеса, ООО СК «Росгосстрах- Жизнь» является сегодня одним из лидеров российского рынка страхования жизни.
Под страховой защитой компании ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» находится более 1 млн. человек. Свыше 6 тыс. ведущих российских и международных компаний, а также предприятий малого и среднего бизнеса выбрали нас в качестве надежного партнера и поставщика страховых услуг для своих сотрудников.
История компании насчитывает 90 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником Г осстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем «Росгосстрах-Жизнь». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.
Занимая лидерские позиции в страховой отрасли, компания ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» предлагает своим клиентам максимально широкую линейку продуктов, отвечающих самым высоким мировым стандартам:
- накопительное страхование жизни,
- страхование от несчастных случаев и болезней,
- добровольное пенсионное страхование,
- инвестиционное страхование.
Проанализирован страховой портфель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на примере Томской области в 2013-2015 гг. По итогам 2013 - 2015 гг. в портфеле действующих договоров произошли изменения. Уменьшилось количество действующих договоров по личному страхованию, страховая сумма, также уменьшилась. По итогам 2015 года объем страховой премии по прямому страхованию составил 3,1 млрд. руб., или 65,67% от уровня 2014 года
По состоянию на 31.12.2015 в страховом отделе «Росгосстрах-Жизнь» г. Томске:
- по программе Престиж «Семья» заключено 38 договоров, в 2014 году - 33, в 2013 - 35.
- по программе «Престиж Дети 2» заключено 19 договоров, в 2014 году - 11, 2013 -10.
- по программе Фортуна «Семья» заключено 246 договоров (в 2014 году - 238, в 2013 - 211).
На основе проведенного анализа опыта продвижения страховых продуктов сформулированы направления развития страхового портфеля организации СК «Росгосстрах-Жизнь» в сфере личного страхования являются:
- Страхование жизни, в том числе путем обеспечения максимальной вовлеченности агентского корпуса в продажи страхования жизни.
- Массовое ритуальное страхование.
- Первоочередное развитие системы клиентского сервиса, в том числе за счет развития онлайн-сервисов для клиентов и партнеров.
- Дальнейший рост партнерского канала.
- Совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществляемых страховыми организациями, в частности видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
- Расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например медицинским страхованием.
- Развитие электронного страхования (электронный полис, рост доли продаж через интернет и колл-центр).
- Развитие системы упрощенного урегулирования.


Купить