ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7
1.1 Экономическая сущность страхования имущества физических лиц 7
1.2 Основные риски и организационные особенности страхования имущества
физических лиц 11
1.3 Современное состояние и стратегия развития рынка страхования имущества...15
2 АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ( НА ПРИМЕРЕ СПАО
«РЕСО-ГАРАНТИЯ» ) 22
2.1 Краткая характеристика деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия» 22
2.2 Анализ страховой деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия» 26
2.3 Организация страхования физических лиц в страховой компании
«РЕСО-Гарантия» 29
2.4 Тенденция и основные проблемы страхования имущества физических лиц 36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 49
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 52
ПРИЛОЖЕНИЕ
Актуальность темы работы обусловлена тем, что страхование прежде всего, это один из стратегических секторов экономики. Гарантируя гражданам и организациям защиту их материальных интересов, оно гарантирует социально-экономическую устойчивость в мире. Страхование оказывает значительное влияние и на укрепление финансов страны, не только освобождая бюджет от затрат, обусловленных появлением чрезвычайных событий природного, техногенного либо социального происхождения, однако и являясь устойчивым внутренним источником инвестиций в экономику аккумулируемых страховыми организациями средств. Наибольшие перспективы на рынке страхования имеет страхование имущества физических лиц. Это связано с тем, что растет объем потребительского и ипотечного кредитования. А приобретаемое в кредит имущество в обязательном порядке страхуется. К тому же, этот вид страхования высоко рентабелен для страховых компаний, поскольку выплаты составляют порядка 17% от собранных страховых взносов.
В условиях нестабильности российской экономики, отрицательных последствий финансово-экономического кризиса страхование остается одним из немногих финансовых механизмов, способных оказать значительное влияние на стабилизацию социально-экономического положения, сформировать предпосылки для финансового подъема путем привлечения средств в экономику страны, увеличить актуальную уверенность у людей.
Страхование имущества физических лиц является одной из востребованных и распространенных подотраслей страхования. Данная подотрасль страхования предполагает страхование личного имущества и недвижимости граждан на случай наступления страхового события, при котором застрахованное имущество будет частично или полностью уничтожено, либо разрушено.
Целью работы является выявление возможных перспектив развития рынка страхования имущества физических лиц.
На основе поставленной цели следует выделить следующие задачи:
1. Рассмотреть экономическую сущность страхования имущества физических лиц;
2. Изучить основные риски и организационные особенности страхования имущества физических лиц;
3. Проанализировать современное состояние и стратегию развития рынка страхования имущества;
4. Проанализировать страховую деятельность СПАО «РЕСО-Гарантия» ;
5. Охарактеризовать организацию страхования физических лиц в страховой компании СПАО «РЕСО-Г арантия»
6. Определить тенденцию и основные проблемы страхования имущества физических лиц.
Объектом исследования является деятельность СПАО «РЕСО-Гарантия».
Предметом - процесс страхования имущества физических лиц.
В выпускной квалификационной работе были использованы такие методы как: общенаучный метод, диалектический метод, исторический метод, сравнительно¬правовой метод, метод анализа и обобщения и системный метод.
Данную тему в своих работах рассматривали такие авторы как: Н. Г. Адамчук, Г.С. Бектенова, Григорьева Е. Н., Н. С. Грязнев, Е.Н. Дербенева, Н.В. Коваленко.
Выпускная квалификационная работа включает в себя введение, две главы с подпунктами, заключение, библиографический список и приложения.
Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
Страхование имущества физических лиц - это покрытие ущерба на такую сумму, которая даст возможность страхователю не ухудшить свое материальное положение после наступления страхового случая. Страховая сумма, как правило, равна стоимости имущества за вычетом износа. Существует понятие «франшиза» - это сумма ущерба, которая не возмещается, так как соответствует минимальным затратам страховщика. Страхователь не имеет права заключать какие-либо дополнительные договоры в других организациях в отношении этой минимальной суммы. Между страхователем и страховщиком заключается договор, подразумевающий, что за фиксированную премию страховщик обязуется возместить страхователю (или другому лицу) убытки, причиненные его материальным интересам.
Страховая компания «РЕСО-Гарантия» осуществляет страховую деятельность более 25 лет и входит в число лидеров на российском страховом рынке. Компания предлагает клиентам программы имущественного страхования для надежной защиты недвижимости от грабежа, пожара, затопления и других непредвиденных происшествий.
В данной работе был рассмотрен один из видов страхования, предоставляемый СПАО «РЕСО-Гарантия» - страхование физических лиц.
Компания СПАО «РЕСО-Гарантия» предлагает три вида страхования имущества физических лиц:
1. Страхование квартиры в РЕСО-Гарантия.
2. Страхование дома в РЕСО-Гарантия.
3. «РЕСО-ипотека» — комплексное страхование.
Мы изучили основные продукты компании СПАО «РЕСО-Гарантия». В связи с тем, что вступает в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, мы предлагаем компании СПАО «РЕСО-Гарантия» добавить новый страховой продукт - страхование жилья от чрезвычайных ситуаций. В программу продукта нужно будет включить базовый перечень рисков (пожар, наводнение и т.д.), однако в зависимости от предлагаемого пакета услуг и от местонахождения объекта страхования, количество природных и техногенных катастроф может быть расширено. Внедрение такого продукта, как страхование жилья от чрезвычайных ситуаций, будет способствовать расширению страхового поля компании.
По итогам деятельности страховой компании СПАО «РЕСО-Гарантия» за 2018 год, было заключено 6951525 договоров страхования, что на 491291 договор (7 %) больше, чем в 2017 году. Из них с физическими лицами 6163390 договоров (88,7 % от общего числа договоров), что на 420327 договоров больше, чем в 2017 г.
Анализ изменения капитала показал, что составляющие собственного капитала компании, а именно уставный и резервный капитал с 2016 по 2018 год остаются без изменений. Общий объем капитала в 2018 по сравнению с 2016 годом увеличился на 94,02 %. Нераспределенная прибыль выросла на 142,12 % в 2018 по отношению к 2016 году.
Коэффициент рентабельности страховых операций остается стабильным в течение исследуемого периода, это означает высокую эффективность деятельности страховщика. Анализ всех показателей рентабельности в совокупности говорит о том, что организация остается прибыльной и эффективность использования ресурсов достаточно высока. Показатели ликвидности компании на довольно высоком уровне.
По данным Банка России на 2018 год, «общее количество договоров страхования, заключенных с физическими лицами, выросло на 24,0 млн и составило 154,1 млн (91,8 % от совокупного количества договоров). Рост был связан с увеличением количества договоров по добровольному страхованию имущества граждан (в первую очередь за счет продаж коробочных продуктов) на 11,1 млн договоров, финансовых рисков — на 8,4 млн договоров, гражданской ответственности за причинения вреда третьим лицам — на 2,4 млн договоров.
Страхование имущества граждан — один из немногих видов, который активно развивается даже в условиях рецессии. Страховыми продуктами на рынке страхования имущества граждан является совокупность основных (страховых) и вспомогательных услуг (не только страховых), которые предоставляют страховые компании страхователям-гражданам при оформлении договора страхования имущества. Развитие данной подотрасли имущественного страхования идет за счет таких направлений: ипотечного страхования, коробочных не кредитных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (например, страхование мобильной техники).
Главной целью развития имущественного страхового рынка является повышение уровня страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, уменьшение затрат государства на предупреждение и ликвидацию последствий стихийных бедствий, техногенных аварий, катастроф. Современные страховые компании обеспечивают формирование эффективных рыночных механизмов, привлечения инвестиционных ресурсов в национальную экономику за счет обеспечения эффективного функционирования рынка страховых услуг с применением современной рыночной инфраструктуры и финансовых инструментов. В России имущественный страховой рынок имеет значительный потенциал развития, который нуждается в детальном оценивании всех имеющихся возможностей для постоянного развития в условиях продолжающегося кризиса.
Первоочередными задачами для развития имущественного страхования в России должны стать следующие направления:
- решение проблем законодательного характера, которые необходимо устранить для оптимизации процесса использования механизма страхования имущества (принятие Закона о страховании имущества);
- повышение уровня страховой культуры общества, т. е. улучшение психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
