ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 8
1.1 Сущность и виды кредитования физических лиц в коммерческом банке 8
1.2 Развитие системы кредитования физических лиц в Российской
Федерации 14
1.3 Современное состояние кредитования физических лиц в Российской
Федерации: проблемы и перспективы 18
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА ПРИМЕРЕ ВТБ (ПАО)) 24
2.1 Характеристика организационно-экономической деятельности ВТБ
(ПАО) 24
2.2 Анализ кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО) 40
2.3 Направления совершенствования кредитования физических лиц в
ВТБ (ПАО) 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 51
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 54
ПРИЛОЖЕНИЕ
В настоящее время кредитование физических лиц является одним из самых востребованных направлений в банковском секторе. Сейчас коммерческие банки предлагают огромное количество видов кредитов по различным ставкам и с разными условиями возврата средств. Население всё чаще пользуется услугами банка, ведь именно с помощью кредита мы имеем возможность сразу купить желанный товар: квартиру, автомобиль, предметы быта. Кроме того, коммерческие банки предлагают клиентам различные бонусные программы и привилегии.
Кредитование физических лиц в коммерческом банке играет важную роль в экономике Российской Федерации в целом, ведь оно удовлетворяет нужды населения, а также способствует решению финансовых проблем, которые могут быть связаны с покупкой недвижимости, различных дорогих товаров и т.д. Также развитие кредита способствует повышению спроса на различные товары, а, следовательно, стимулирует их производство, что без сомнения оказывает позитивное влияние на экономику страны.
В современном мире кредит для физического лица часто является единственным возможным выходом из тяжелой сложившейся ситуации, поэтому его роль постоянно возрастает. Для населения кредит - это один из способов повысить уровень жизни.
Кредитование физических лиц развивается достаточно быстрыми темпами. Ежегодно повышается спрос на банковские услуги и продукты, значительно увеличиваются объемы выданных средств клиентам банка. Вместе с этим появляются и отрицательные факторы, которые негативно влияют на банковскую систему.
Проблемы, существующие в банковском секторе Российской Федерации, связанные с возникновением и увеличением просроченной задолженности, вследствие роста ставок по кредитам физическим лицам, а также высокому риску неплатежеспособности клиентов, и определяют актуальность выбранной темы исследования.
Цель выпускной квалификационной работы - разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
В соответствии с поставленной целью были сформулированы и решены следующие задачи:
-рассмотрена сущность и виды кредитования физических лиц в коммерческом банке;
-проанализировано развитие системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
-рассмотрено современное состояние кредитования физических лиц в Российской Федерации: проблемы и перспективы;
-проведен анализ кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО);
-предложены рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц.
Предмет исследования - финансовые отношения, складывающиеся в процессе кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО).
Объектом исследования выступает ВТБ (ПАО).
Теоретической и методической основой для написания выпускной квалификационной работы послужили законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, труды таких авторов как И.Т.Балабанова, М.В. Комиссарова, О.И.Лаврушин и других, бухгалтерская и финансовая отчетность ВТБ (ПАО), а также Официальный сайт Банка.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка, включающего 42 источника и 6 приложений. Работа изложена на 66 страницах, включает 14 таблиц и 4 рисунка.
В первой главе работы раскрываются теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке: рассмотрены сущность и классификация кредитования физических лиц, развитие данной системы в Российской Федерации, а также современное ее состояние в Российской Федерации: проблемы и перспективы.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере ВТБ (ПАО), выявлены основные проблемы кредитования физических лиц и предложены основные направления совершенствования данного процесса.
Рассмотрев теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке, можно сделать вывод, что в современной экономике наблюдается широкое использование кредитов физическими лицами. Для российского рынка данный вид кредитования в коммерческих банках является одним из востребованных и развивающихся направлений в банковском секторе.
Основная цель кредитования - это обеспечение удовлетворения потребностей населения в денежных средствах. Данный процесс имеет и положительные, и отрицательные стороны.
Авторы, затрагивающие темы кредитования физических лиц, выделяют следующие функции кредита:
- стимулирование эффективности труда;
- ускорение товарооборота;
- увеличение оборота денежных средств.
Основополагающие принципы кредитования:
- срочности;
- платности;
- возвратности;
- обеспеченности;
- законности;
- дифференцированности;
- прочие.
Кредитование прошло динамичный путь развития с 1754 года и продолжает развиваться до сих пор. Появляются новые виды кредитов и банковских продуктов, улучшаются уже существующие, совершенствуются технологии. Банки, не соблюдающие законодательство, а также не выполняющие требования по своим обязательствам, закрываются.
Банк ВТБ (ПАО) - это крупная кредитная организация, которая возглавляет известную Группу ВТБ. Занимается кредитованием физических и юридических лиц, предлагает широкое разнообразие банковских услуг и продуктов. Группа ВТБ занимается благотворительностью, а также являются спонсорами в мероприятиях, посвященных спорту.
Проведя анализ кредитования физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), была выявлена основная проблема - это увеличение размера просроченной задолженности Банка, а также факторы, влияющие на ее рост: высокие процентные ставки по различным видам кредитов, а также низкий уровень платежеспособности клиентов банка и неэффективная оценка их финансового состояния.
За исследуемый период кредитный портфель банка увеличился на 1922,5 млрд.руб. до 11219,4 млрд.руб.
Просроченная задолженность увеличилась на 101,78 млрд. руб.
Рассмотрев динамику объема кредитов, выданных физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО) за 2016-2018 гг., можно сказать, что население все чаще пользуется кредитными средствами, тем самым стимулируя развитие банковских услуг и продуктов.
Так, анализируя ипотечные кредиты и автокредиты, можно заметить, что выдача первых увеличилась на 444,3 млрд. руб., а вторых - на 34,2 млрд.руб.
Что касается выдачи потребительских кредитов, то за исследуемый период данный показатель увеличился на 326,1 млрд. руб.
Одним из популярных банковских продуктов являются кредитные карты, выдача которых также увеличилась в 2018 году на 3,1 млрд. руб.
Для того чтобы решить все представленные в работе проблемы, рекомендовано принять такие меры как:
- снижение размера процентных ставок с целью привлечения новых клиентов, сохранения уже имеющихся клиентов, а также для уменьшения риска неплатежеспособности физических лиц;
- уменьшение размера просроченной задолженности с помощью улучшения процедуры кредитования физических лиц, а также постоянного мониторинга показателей, которые определяют уровень риска появления просроченной задолженности в банке;
- наиболее подробная оценка финансового положения и кредитной истории заемщиков.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
