ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТА И ЕГО РОЛЬ В КРЕДИТОВАНИИ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7
1.1 Понятие кредита и кредитных операций 7
1.2 Виды и функции кредита 11
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ( на примере ПАО «ВТБ») 18
2.1 Общая характеристика ПАО «ВТБ» 18
2.2 Основные показатели деятельности ПАО «ВТБ» 30
2.3 Проблемы и пути совершенствования кредитования физических лиц 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 47
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 49
ПРИЛОЖЕНИЕ
Развитие экономики неразделимо связано с кредитом, проникающий во все сферы хозяйственной жизни в многообразных формах. Свидетельствует об этом увеличение круга операций банков, в свою очередь и в области кредитования.
В последнее время эта услуга приобретает все большую распространённость. Кредитование стабильно заняло место основного вида предприимчивой банковской деятельности, так как: во-первых, благополучное осуществление кредитных операций приводит к получению основных доходов банков, содействует усилению их устойчивости и надежности, а проигрышам в кредитовании содействует их банкротство и разорение; во-вторых, банки призваны аккумулировать привлеченные, а также собственные ресурсы для кредитования инвестиций в улучшение экономики страны; в-третьих, эта деятельность при ее благополучном осуществлении приносит выгоду и прибыль всем её участникам: заёмщикам, кредитным организациям и в целом всему обществу.
Кредитные операции в первую очередь являются главным источником доходов банков. При этом склонность физических лиц к кредитованию превосходит предрасположенность к сбережениям в банковской системе, то есть люди становятся чистым заёмщиками. В условиях инфляции и невозможности создания прочных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. И в тоже время, для банков большое значение имеет и то условие, что по мере роста кредитных портфелей и повышения объёмов ссудной задолженности увеличиваются издержки и риски при кредитовании.
Банк, покупая и размещая кредитные ресурсы, в полном объёме несёт ответственность за состояние финансовых средств как юридических, так и физических лиц. Насколько правильно будут пущены в ход денежные ресурсы банком, настолько и будет усилено экономическое благополучие организаций и граждан, а в целом и всей страны.
В научной литературе кредитованию физических лиц уделяют внимание такие ученые как А. С Нешитой, О. Н. Лаврушин, Г. Н. Белоглазова, Кауфман И.И. и др.
Цель выпускной квалификационной работы - исследовать современное состояние и организацию кредитования физических лиц в Российской Федерации на примере ПАО «ВТБ».
Исходя из поставленной цели, были сформулированы следующие задачи:
- рассмотреть виды и функции кредита на этапах его развития;
- исследовать теоретические и организационно-правовые основы кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- рассмотреть рынок кредитования физических лиц в Российской Федерации на современном этапе;
-разработать направления совершенствования процедуры оценки
кредитоспособности заемщика в ПАО «ВТБ».
Объектом исследования выступает коммерческий банк ПАО «ВТБ».
Предметом исследования является кредитование физических лиц в ПАО «ВТБ».
Теоретической и методологической базой написания выпускной
квалификационной работы послужили нормативно-правовые и законодательные акты Российской Федерации, труды ученых по данной теме, а так же
бухгалтерская и финансовая отчетность Банка ПАО «ВТБ».
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав и заключения.
В первой главе «Теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц» главное внимание уделено современным представлениям об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц», рассмотрена процедура кредитования физических, виды и функции кредита.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ», выявлены проблемы, а также разработаны направления по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ».
Развитие экономики неразделимо связано с кредитом, проникающий во все сферы хозяйственной жизни в многообразных формах. Развитие кредитования физических лиц является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации. Оно служит средством
удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию доходов.
Коммерческий банк, выдавая кредит, способствует, конечно же, решению финансовых проблем населения, связанных с приобретением жилья, автотранспорта, качественной бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. Также, кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны.
Недостаточная степень разработанности проблемы кредитования физических лиц в коммерческих банках и оценки их кредитоспособности подтверждает актуальность темы исследования и необходимость ее научно-теоретического и практического развития.
Проведя анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке ПАО «ВТБ» было выявлено, что существует ряд немало важных проблем для банка, а именно высокий просроченная задолженность. Данная проблема связана с тем, что из-за высоких процентных ставок клиент через какое-то время не состоянии выплачивать кредит. В банке ПАО «ВТБ» хоть и снижается просроченная задолженность, но все же остается высокой. Вторая проблема заключается в недоступности потребительских кредитов для многих российских граждан в связи с высокими процентами. Третья проблема - несовершенство оценки кредитования физических лиц. Из-за малоразвитой оценки кредитования банк может терять клиентов и увеличивать риск неплатежа.
Приоритетными вопросами в Российской Федерации должно стать обеспечение устойчивости кредитной системы и рост ее качественных показателей в дальнейшем. Ведь именно четко выверенный механизм кредитования обеспечит устойчивое развитие экономики страны.
В структуре кредитного портфеля по отраслям самая большая доля приходится на физические лица - это 26 % на 31 декабря 2018 г. Отсюда можно сделать вывод, что кредитование физических лиц с каждым годом всё растет и растёт, а значит такие основные проблемы как высокие процентные ставки (например в банке «Открытие» и «Альфа-банке» ставка от 9,9, тогда как в «ВТБ» от 11%) и несовершенство самого кредитования должно усовершенствоваться, чтобы кредит был доступен всем, кто в нем нуждается.
За год объем просроченной задолженности снизился на 11,4 %. Просроченная задолженность по ссудам, предоставленным физическим лицам, составляет 46,3 млрд. руб.
На данном этапе развития общеэкономическую ситуацию в нашей стране можно назвать тяжёлой и это те реалии, к которым должны быть готов и банк, и его клиенты. Поэтому, сейчас как никогда необходимо внимательно относиться к оценке кредитоспособности, чтобы неверные решения не приводили к ухудшению положения банков и разорению населения.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
