ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ
ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 8
1.1 Сущность и значение кредитования физических лиц в коммерческих банках ....8
1.2 Порядок, способы выдачи и погашения потребительских кредитов 17
1.3 Современное состояние кредитования физических лиц в коммерческих банках 24
2 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ВТБ (ПАО) 31
2.1 Организационно-экономическая характеристика ВТБ (ПАО) 31
2.2 Анализ кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО) 38
2.3 Пути совершенствования кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО) 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 63
ПРИЛОЖЕНИЕ 68
В современном обществе одним из стабильных финансовых институтов являются банки. Их задача состоит не только в сохранении средств клиентов, но и в приумножении их. Развитие кредитования физических лиц является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации.
Потребительское кредитование занимает особое место в банковской системе и играет важную роль в современной рыночной экономике. Кредитование служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию доходов. В последние годы кредитование физических лиц динамично развивается.
В настоящее время в российской экономике наблюдается постепенное увеличение жизненного уровня населения. Складывающаяся ситуация является одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.
Недостаточная степень разработанности проблемы кредитования
физических лиц в коммерческих банках подтверждает актуальность темы исследования и необходимость ее научно-теоретического и практического развития. Таким образом, исследование кредитования физических лиц и направлений
его совершенствования в коммерческом банке на сегодняшний день является весьма актуальным.
В научной литературе кредитованию физических лиц уделяют внимание такие ученые как О. Н. Лаврушин, Г. Н. Белоглазова, Е. Ф. Жукова и др. Тем не менее проведенные исследования не снижают актуальности темы.
Цель выпускной квалификационной работы - разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Исходя из поставленной цели, были сформулированы следующие задачи:
• исследовать теоретические и организационно-правовые основы кредитования физических лиц в коммерческом банке;
• рассмотреть рынок кредитования физических лиц в Российской Федерации на современном этапе;
• выявить проблемы кредитование физических лиц в коммерческом банке;
• разработать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Объектом исследования выступает коммерческий банк ВТБ (ПАО).
Предметом исследования является кредитование физических лиц в ВТБ (ПАО).
Теоретической и методологической базой написания выпускной квалификационной работы послужили законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, труды ученых по данной тематике, а так же бухгалтерская и финансовая отчетность Банка ВТБ (ПАО).
В процессе исследования применялись методы: вертикальный и
горизонтальный анализ.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав и заключения.
В первой главе «Теоретические и организационно - правовые основы организации кредитования физических лиц» основное внимание уделено современным представлениям об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц», рассмотрена процедура кредитования физических лиц, а также проблемы рынка кредитования физических лиц.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО), выявлены проблемы, а также разработаны рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО).
В современном обществе одним из стабильных финансовых институтов являются банки. Их задача состоит не только в сохранении средств клиентов, но и в приумножении их. Развитие кредитования физических лиц является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации.
Потребительское кредитование занимает особое место в банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Кредитование служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию доходов. В последние годы кредитование физических лиц динамично развивается.
Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг. Самой активно развивающейся операцией в банках является кредитование населения, а так же это является важным усл овием повышения качества жизни населения.
Недостаточная степень разработанности проблемы кредитования
физических лиц в коммерческих банках подтверждает актуальность темы исследования и необходимость ее научно-теоретического и практического развития.
Проведя анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке ВТБ (ПАО) было выявлено, что существует ряд немало важных проблем для банка, а именно высокий просроченная задолженность. Данная проблема связана с тем, что из-за высоких процентных ставок клиент через какое-то время не состоянии выплачивать кредит. В банке ВТБ (ПАО) хоть и снижается просроченная задолженность, но все же остается высокой. Вторая проблема заключается в высоких процентных ставок - от 12,5% годовых. Третья проблема - несовершенство кредитования физических лиц. Из-за недостаточно развитой методики кредитования банк может терять клиентов и увеличивать риск неплатежа.
Анализируя показатели кредитования физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации, необходимо отметить, что общий объем кредитов, выданных физическим лицам за 2016-2018 гг. возрос на 3 366 754 млн. руб., но при этом за анализируемый период объем выданных кредитов в иностранной валюте уменьшился на 8 442 млн. руб.
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях возросла за анализируемый период на 10 611 млн. руб. При этом темпы роста данного показателя снизились на 0,6%.
За 2016-2018 гг. кредиты выданные физическим лицам ВТБ (ПАО) увеличились на 443 498,4 млн. руб. Следует отметить, что кредиты предоставленные физическим лицам на срок от 31 до 90 дней уменьшились на 8,7 млн. руб., а кредиты предоставленные на срок свыше 3 лет за 2016-2018 гг. увеличились на 407 791,7 млн. руб. Отмечается стабильная динамика кредитов на срок от 181 дня до 1 года - 0,2% и 0,3% соответственно.
Просроченные кредиты физических лиц в банке ВТБ (ПАО) за 2016-2018 гг. уменьшились на 31 746,0 млн. руб., но при этом просроченная задолженность остается высока. Положительным моментом можно считать снижение удельного веса просроченная задолженность по физическим лицам. Если за 2016-2018 гг. данный показатель снизился на 5,2%, то за 2017-2018 гг. он снизился еще на 2,6%.
При этом коэффициент чистого кредитного портфеля уменьшился на 0,043%. А коэффициент просроченных платежей наоборот увеличился на 0,03%.
Для совершенствования кредитования физических лиц в коммерческом банке на наш взгляд необходимо:
• осуществлять постоянный мониторинг показателей, которые определяют
уровень риска на каждом этапе кредитования физических лиц, учитывая градацию по срокам размещения ресурсов, анализируя объем риска и его о концентрацию в различных клиентских сегментах, а так же
усовершенствовать существующую методику оценки кредитоспособности, в частности путем введения установленных границ применения скорингового метода к различным группам клиентов.
• разработать ИТ-платформу, которая позволит самостоятельно до подачи
заявки виртуально, поэтапно сформировать денежный оборот по
предстоящему кредиту. Для банка это может не пойти на пользу, так как уменьшиться количество заявок, но при этом так же уменьшиться кредитный риск.
• периодически проводить профессиональные стажировка персонала,
направленные на уверенное и грамотное консультирование клиента, совершенствовать методики личного общения с целью донести до него выгодные кредитные предложения.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
