Кредитование населения является крайне важным элементом экономики Российской Федерации. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно - технического прогресса.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих организаций, обслуживания процесса реализации производственных товаров.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление политика фермерских хозяйств, организаций малого бизнеса. На современном политика этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса политика населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Анализ методов оценки потребительского кредитования коммерческого банка и кредитного розничного портфеля банка производится регулярно и лежит в основе его управления, которое имеет целью снижение совокупного кредитного риска за счет диверсификации кредитных вложений и выявления наиболее рисковых сегментов кредитного рынка.
Банк «Альфа-Банк» является одним из самых крупных участников рынка банковских услуг Российской Федерации. Специализируется в обслуживании граждан, организаций малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.
Проведенный анализ выявил, что показатели банка в динамике 2016 - 2018гг. растут. Кредитный портфель банка вырос в 2018г. по отношению к 2016г. на 50,68% или на 756,02 млрд. руб., что свидетельствует о том, банк повысил темпы кредитования и соответственно растет прибыль банка от процентов, полученных от кредитов.
Чистая прибыль АО «Альфа-Банк» в 2018 году выросла до 106,06 млрд. руб., от показателя 2016г. в - 4,99 млрд. руб., банк в 2018г. находиться в прибыли. Анализ показал, что банк не работал в убыток на протяжении 2016 - 2018гг.
Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета АО «Альфа- банк».
Анализ выявил, что наибольший удельный вес в кредитном портфеле розничных кредитов АО «Альфа- банк» имеют кредиты, выданные банком физическим лицам по направлению «кредиты наличными» как в 2016 году - 61,42%, так и в 2018 году - 60,42%, а вот в 2018г. показатель выдачи кредитов наличными снижается и составляет уже 56,07% от всех выданных розничных кредитов. В 2018г. растет выдача ипотечных кредитов - 31,04% от общей суммы всех выданных розничных кредитов.
Из анализа обеспеченности выданных АО «Альфа- банк» розничных кредитов физическим лицам видно, что качество кредитного портфеля данного банка за год значительно ухудшилось.
Во - первых, удельный вес выданных АО «Альфа- банк» кредитов, обеспечение по которым составляет более 120% суммы предоставленного кредита, уменьшился на 9,61% в динамике с 2016 по 2018гг. Темп роста таких кредитов снизился на 20,24% за три года, что является отрицательным показателем развития кредитного портфеля.
Во - вторых, в то же время произошел значительный рост ссуд, обеспечение по которым составляет менее 120% от их размера; темп роста достиг 24,46%.
Удельный вес этой группы выданных кредитов в общем объеме кредитного портфеля в АО «Альфа- банк» составил в 2018 году уже 31%, то есть увеличился на 4,58% по отношению к 2016г.
Анализ качества портфеля кредитов розничных АО «Альфа- банк» за период с 2016 года по 2018 год показал, что удельный вес кредитов, с отсутствием задолженности, выданных АО «Альфа- банк» своим клиентам, в общем объеме кредитного портфеля розничных кредитов за год снизился на 1,46%. Так же за анализируемый период произошло увеличение удельного веса и кредитов с задолженностью от 181 дня, так называемых «безнадежных» кредитов - на 118,37% в 2018г. по отношению к 2016г., что может очень негативно отразится на качестве кредитного портфеля розничных кредитов АО «Альфа- банк».
Можно видеть, что просроченные кредиты растут по всем срокам, что может очень отрицательно сказаться на дальнейшей деятельности АО «Альфа-банк».
Анализ обеспеченности кредитов выражает необходимость обеспечить защиту интересов имущественного характера кредитора при возможном нарушении заемщиком обязательств, принятых на себя, и на практике выражается в формах кредитования - ссуд под залог либо под финансовые гарантии. Особо актуальным является во время общей экономической нестабильности.
Рост выданных кредитов в период 2017-2018 гг. существенно замедлился. В свою очередь, количество отказов за анализируемый период неуклонно растет и по итогам 2018 г. выросло на 250 тыс. шт. (627-367). Более существенно увеличение отказов в выдаче кредитов в банке связано с тем, что на сегодняшний день снижается уровень заработной платы населения страны и оценка кредитоспособности клиента показывает отрицательный результат, что влечет отказ в выдаче кредита.
Анализ качества портфеля кредитов физических лиц, показал, что основной проблемой АО «Альфа- банк» в области кредитования населения является то, что растет количество просроченной задолженности по кредитам, так как снижается платежеспособность клиентов.
В связи с этим, предлагаем ряд мероприятий по совершенствованию
линейки кредитов физическим лицам в АО «Альфа- банк» уже обеспеченных на стадии выдачи, что позволит решить выявленные проблемы роста просроченной задолженности клиентов и снизит количество отказов в выдаче кредитов: введение программы «Обратная ипотека»; введение системы кросс - продаж кредитов через систему ДБО сотрудникам организаций, находящихся в АО « Альфа- банк» на зарплатных проектах.
Основные принципы института обратной ипотеки заключаются в следующих положениях: заемщик не обязан (однако обладает правом) осуществлять выплату кредита до дня своей смерти или добровольного переезда; оговоренные выплаты заемщик получает вне зависимости от его возраста и текущих цен на недвижимое имущество («обратные» платежи); заемщик представляет собой владельца жилья до дня своей кончины или продажи жилья в добровольном порядке; заемщик имеет право в любое время реализовать собственность за сумму ипотечного долга или за оценочную стоимость (в соответствии с тем, какая сумма меньше).
Оценка эффективности предложенных мероприятий показала, что рентабельность внедрения мероприятий совершенствования кредитования населения будет равна 1,05 это говорит о том, что с каждого вложенного рубля на техническую поддержку и полноценное функционирование внедрения мероприятий совершенствования системы ДБО АО «Альфа- банк» получает 1,05 рубля прибыли.
Такое значение показателя рентабельности хорошее и можно сделать вывод, что внедрения мероприятий совершенствования кредитования населения, таких как: введение программы «Обратная ипотека»; введение системы кросс - продаж кредитов через систему ДБО сотрудникам организаций, находящихся в АО «Альфа- банк» на зарплатных проектах эффективно для АО «Альфа- банк» не только тем, что позволит привлечь большее количество клиентов на кредитование, но и повысить деловую репутацию АО «Альфа- банк» за счет введения новых инновационных кредитных продуктов и услуг.


Купить