Введение 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7
1.1 Понятие кредита, его функции и роль в экономике 7
1.2 Сущность и значение кредитования физических лиц в коммерческих банках
13
1.3 Зарубежный опыт кредитования населения коммерческими банками 20
2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ АО «АЛЬФА - БАНК» 28
2.1 Финансово - экономическая характеристика АО «Альфа - Банк» 28
2.2 Анализ кредитования физических лиц в АО «Альфа - Банк»39
2.3 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в
АО »Альфа - Банк» 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 57
На рынке кредитования физических лиц в последние полтора года появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками.
По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются беспроцентные кредиты, ипотека без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением обязательного страхования), экспресс-кредиты.
Многие из этих предложений носят маркетинговый характер (направлены на продвижение продуктов и услуг с учетом потребностей клиентов), поэтому анонсированные минимальные параметры кредитного предложения часто компенсируются повышенными выплатами по другим составляющим, таким, как стоимость страховки, размер комиссий.
Большинство банков, работающих в этом сегменте, прекрасно понимает, что кредитование физических лиц является ключевым сегментом, и это направление необходимо продвигать.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы определяется необходимостью оценки и анализа развития рынка банковских продуктов кредитования физических лиц, а также выработки направлений и практических рекомендаций по совершенствованию внедряемых банковских продуктов. Исходя из вышеизложенного, исследование проблем формирования системы кредитования физических лиц в экономике России приобретает в настоящее время особую актуальность в силу следующих причин: во-первых, возникла необходимость развития системы кредитования физических лиц в целях повышения уровня жизни граждан и обеспечения экономического роста страны; во-вторых, отсутствуют комплексные исследования проблем формирования структур кредитования физических лиц в рамках единой для всех потенциальных его кредиторов системы кредитования; в-третьих, существует настоятельная необходимость формирования потребительской инфраструктуры кредитования населения.
Цель исследования: разработать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц коммерческим банком.
В работе были решены ряд задач:
- исследованы теоретические и организационно-правовые основы кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- проведен анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- выявлены основные проблемы;
- разработаны рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Объектом исследования выступает АО «Альфа - Банк».
Предметом исследования является финансовые отношения в процессе кредитования физических лиц коммерческим банком .
Основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по данной проблеме, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, публикации в периодической печати и специализированных изданиях, материалы международных, всероссийских и региональных научно¬практических конференций и семинаров.
Информационной базой исследования послужили статистические данные Федеральной службы государственной статистики, Банка России, специальная литература, финансовая отчетность АО «Альфа-банк», а также теоретические и практические материалы, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, информация в сети Интернет.
Кредит или кредитные отношения - это общественные отношения, возникающие между субъектами эк ономических отношений по поводу движения стоимости.
Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера.
Банк < Альфа- Банк> - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий мал ого бизнеса.
В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льг отным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг д оступна клиентам в круглосуточном режиме, для чег о используются современные
телекоммуникационные технологии.
Кредитный портфель банка вырос в 2018г. по отношению к 2016г. на 1,38%, что свидетельствует о том, банк повысил темпы кредитования и соответственно может повыситься прибыль от процентов, полученных от кредитов.
Привлеченные средства банка в 2018г. по отношению к 2016г. так же выросли на 18,98% и можно сделать вывод, что банк обеспечен привлеченными ресурсами и может выдавать ссуды своим клиентам.
Общий объем источников собственных средств банка в 2018г. по отношению к 2016г. увеличился на 29,27%, банк работает эффективно.
В области кредитования физических лиц АО < Альфа-банк> предлагает разнообразные кредитные продукты, которыми могут воспользоваться различные категории физических лиц.
В линейке потребительских кредитов банка АО < Альфа-банк> сегодня имеется три займа: < Наличными> ; < Рефинансирование> .
Ипотечные кредиты АО < Альфа-банк> : < Покупка жилья> ; < Под залог имеющейся недвижимости ; < Рефинансирование> .
Так же в рамках кредитования населения банком представлен еще один кредитный продукт -кредитная карта - Альфа-Банк: карта 100 дней.
Было выявлено, что у анализируемого банка есть и плюсы и минусы в развитии продуктов кредитования населения: основной минус- долгое оформление кредита, обязательно подтвержденный официальный доход и небольшая линейка кредитов.
Можно видеть, что просроченные кредиты имеются на всех сроках, что может очень отрицательно сказаться на дальнейшей деятельн ости АО < Альфа¬банк> .
Для снижения уровня просроченной задолженности в рамках данной работы мы предлагаем внести коррективы в работу банка с недобросовестными клиентами и выделить в отделе кредитованиясотрудника, который будет работать только с программами реструктуризации.
На сегодняшний день АО < Альфа- банк> практически не использует программы реструктуризации в полном объеме, а лишь предлагает данный вид снижения кредитной нагрузки тем клиентам, срок просрочки кредитов у которых более 180 дней.
В рамках введения нового кредитного продукта для физических лиц, который будет достаточно обеспечен и не повлечет за собой повышение просроченной задолженности предлагаем введение кредита < Доверие> -
кредитная карта.
Карты будут предлагаться только работникам предприятий, с которыми АО < Альфа - банк> будут заключаться зарплатные проекты,условия кредитов по таким картам будут более льготными.
Для банка введение такого вида кредитного продукта связано с пониженными рисками и защитой от большого количества просроченной задолженности из- за введения в договор данного пункта: < при не погашении долга по карте в течение 10 дней от даты платежа, банк имеет право списать данную сумму с зарплатной карты заемщика. При невозможно такой операции (отсутствии денежных средств на зарплатно карте) банк блокирует кредитную карту> .
Анализ эффективности предложений показал, что работа с просроченными кредитами позволит в дальнейшем вернуть большее количество < просрочки> , предложенные мероприятия будут эффективны.
Расчет эффективности введения новой кредитной карты показал, что операционные расходы по выпуску пластиковых карт < Доверие> составят 1 750 тыс. руб., операционные доходы по выпуску пластиковых карт < Доверие> составят 3 050 тыс. руб. Результат внедрения составит 1 831 тыс. руб.
Таким образом, предложенные рекомендации позволят банку не только увеличить свои финансовые результаты и добиться повышения эффективности расчетов с использованием банковских пластиковых карт в АО < Альфа - банк> , но и привлечь на обслуживание большее количество клиентов, что позволит в последующем им предложить дополнительные различные банковские
продукты и увеличить клиентскую базу банка, что принесет дополнительный доход как по операциям с кредитами, так и по иным банковским операциям.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
