Таким образом, в дипломе мы рассмотрели принципиальные основы работы банка с банковскими картами на примере АО «Россельхозбанк». В заключение сделаем следующие обобщения.
исследовать причины, сущность, виды, особенности функционирования платежной системы с использованием банковских карт;
Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом. Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты.
Развитый рынок платежных карт выступает основой экономической безопасности, залога бесперебойности платежей, индикатором эффективности развития денежной, банковской и финансовой систем. Рынок платежных карт в России в последние годы функционирует в условиях турбулентности мировой и национальной экономик, что, несомненно, сказывается на эффективности деятельности ключевых участников и основных показателях его развития.
Но, тем не менее, рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.
Однако не смотря на все вышесказанное не все банки (в нашем случае российские) в полной мере пользуются банковскими картами и их преимуществами, ведь они легки, удобны и практически безопасны в использовании, а это все что нужно современного пользователя.
Так, одним из таких банков является АО «Россельхозбанк». Изучив банковские карты, предлагаемые АО «Россельхозбанк» можно сделать следующий выводы:
1. Россельхозбанк, как и большинство крупных банков, предлагают клиентам большое разнообразие как кредитных, так и дебетовых карты;
2. Большинство предлагаемых банком карт первый год обслуживаются бесплатно.
3. Практически все карты прикреплены к международным платежным системам Visa и MasterCard, а также используют системы Мир и UnionPay.
4. Все владельцы карт получают эксклюзивные предложения по скидкам, льготам и бонусным программам.
5. Все операции по картам можно контролировать через интернет.
6. АО «Россельхозбанк» предлагает своим клиентам проектные карты. Например: зарплатные карты или пенсионные.
Таким образом мы можем выделить следующие плюсы банковских карт:
• большой ассортимент выбора карт (большое число тарифов, рассчитанных на огромный круг пользователей);
• высокий уровень защиты и удобства таких карт;
• удобный и бесплатный контроль счётов и вкладов через интернет-банкинг;
• возможность создать виртуальную карту, не привязанную к физическому носителю;
• наличие картах большинства банков различных акций и бонусов.
Однако на российском рынке также имеются и недостатки банковских карт по сравнению с наличными деньгами:
• карты принимаются не во всех торговых точках (а некоторые точки принимают только карты определенных платежных систем);
• есть риск хищения денег при снятии наличных в банкоматах и интернет-платежах (грабеж и мошенничество);
• относительная сложность для непривычных людей.
К тому же есть и другие проблемы национального характера:
• отсутствие эффективного национального законодательства и других норм, регулирующих взаимоотношения между участниками платежных систем; • отсутствие развитой инфраструктуры;
• низкая финансовая грамотность населения.
Таким образом можно сделать вывод, что система применения банковских ещё не сильно распространена. В особенности это касается провинциальных зон страны. Да и причём, если даже и есть те же терминалы и банкоматы для оплаты, то они не всегда могут быть подходящего банка. Поэтому банковским картам в нашей необходимо распространение. В особенности с этим нет пробоем у самых крупных банков страны, таких как ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк и т.д. Опять, на рассмотренном АО «Россельхозбанк» мы увидели, что хоть данный банк и стоит на 9-ом месте в рейтинге, его система банковских карт очень слабо распространена, несмотря на широкий спектр предоставляемых данным банков тарифов по банковским картам. Малое количество банкоматов и терминалов, не всегда удобные тарифы для пользователей, невысокий уровень системы клиентской поддержки и т.п. Все это — проблемы низкой клиентской базы банка. Несмотря на свою направленность, банк может легко привлечь новых молодых клиентов, не изменяя целям и принципам.
Так главным направлением в развитии АО «Россельхозбанк» является возможность предоставления банковских карты подросткам, а также создание специальной молодёжной карты (Карта Россельхозбанка «для молодых) для привлечения большего количества клиентов. Для этого Россельхозбанку необходимо предоставление в своих новых банковских картах «для молодых» более выгодные бонусные тарифы и комиссии. Предоставление такой карты поспособствует расширению клиентской базы, что также влечёт за собой повышение доход банка с процентных операций и комиссий, что также влечёт за собой:
• увеличение качества обслуживания;
• внедрение новых систем обслуживания (терминалы, более количество банкоматов и т.п);
• дать банку возможность снизить ежемесячные комиссии (как минимум в ряды новых клиентов);
• повышение качества предоставляемых услуг и карт;
• улучшение системы клиентской поддержки;
• расширение услуги «Мобильный банк» и полноценное развитие Интернет-банкинга.
На современном этапе развития российского общества банковские карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг.
В связи с этим следует ожидать дальнейшее динамичное развитие средств информационной безопасности банков, поскольку их значение постоянно возрастает.
Сейчас наиболее актуальными как для АО «Россельхозбанк», так и для большинства других банков направлениями совершенствования расчетов с использованием банковских пластиковых карт являются:
1. Дальнейшее совершенствование нормативной базы, регулирующей операции банков с пластиковыми картами, в частности:
– предоставление администрации регионов права обязывать организации розничной торговли устанавливать терминалы для работы с банковскими картами при достижении определенного ежемесячного торгового оборота;
2. Последовательное повышение уровня защиты банковской информационной базы, а следовательно и держателей пластиковых карт от мошенников.
3. Расширение программ поощрения клиентов, использующих пластиковые карты для осуществления расчетных и платежных операций.
4. Преодоление регионального разрыва в уровне развития инфраструктуры обслуживания банковских карт в сельской местности, привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек и т.д.
5. Реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных про- грамм, пенсионных и социальных выплат населению. Данное направление развития «пластикового» бизнеса непосредственно связано с повышением уровня финансовой грамотности населения.
Кроме всего этого сейчас банкам в условиях расширения санкций со стороны международных финансовых институтов и в связи с необходимостью защиты национального рынка розничных платежных услуг особую актуальность приобрел вопрос перехода российских банков на исключительно русские платежные системы, развитие которых всецело лежит на государстве. [15]
Таким образом в дипломной работе были выполнены все основные задачи:
• была исследованная сущность платёжных систем с использованием банковских карт;
• была дана общая характеристика конкретной кредитной организации — АО «Россельхозбанк»;
• были проанализированы основы проведения операций АО «Россельхозбанк» на основе банковских карт и доходность на операциях по банковским картам;
• были выявлены недостатки практической деятельности АО «Россельхозбанка» на рынке банковских карт;
• были разработаны рекомендации и направления преодоления недостатков в практической деятельности АО «Россельхозбанк» на рынке банковских карт;
• были определены экономические результаты от преодоления недостатков в практической деятельности АО «Россельхозбанк» на рынке банковских карт.
Таким образом цель данной дипломной работы также была достигнута.


Купить