ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРЯМОГО
УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ В АВТОСТРАХОВАНИИ 6
1.1. Экономическая сущность возмещения убытков по ОСАГО. 6
1.2. Механизм возмещения убытков по ПВУ 14
1.3. Зарубежный и российский опыт использования ПВУ 20
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СК «РОСГОССТРАХ»
ПО ПРЯМОМУ УРЕГУЛИРОВАНИЮ УБЫТКОВ В АВТОСТРАХОВАНИИ 29
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО СК
«Росгосстрах» 29
2.2. Анализ реализации механизма процесса ПВУ в ПАО СК
«Росгосстрах» 35
2.3. Предложить практические рекомендации по повышению эффективности реализации механизма ПВУ в ПАО СК
«Росгосстрах» 43
2.4. Пути развития урегулирования убытков средств
автотранспорта при наступлении страхового случая 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 53
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 56
ПРИЛОЖЕНИЯ 61
Актуальность работы. Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» стало значимым событием не только для национального страхового рынка, но и для страны в целом. Введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым инструментом проводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построении приближенных к общемировым стандартам цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это цивилизованный способ защиты интересов участников дорожного движения во всем мире и одна из важнейших составляющих вступления России в Европейское сообщество.
Степень научной разработанности. Общими теоретическими вопросами организации ОСАГО в своих работах занимались отечественные и зарубежные ученые, как Архипов А.П., Братусь С.Н., Гомелля В.Б., Дедиков С.В., Дюжиков Е.Ф., Зубец А.Н., Ивашкин Е.И., Казаков С.А., Качалова Е.Ш., Коломин Е.В., Лемер Ж., Манес А., Орланюк-Малицкая Л.А., Паттерсон Е., Плешков А.П., Рассолова Т.М., Рябикин В.И., Саватье Р., Тархов В.А., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Шахов В.А., Шевчук В.А., Шихов А.К. и др.
Целью данной выпускной квалификационной работы является анализ практики реализации прямого урегулирования убытков в автостраховании, а также предложение практических рекомендаций по совершенствованию его механизма данной процедуры.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. рассмотреть теоретическую базу прямого урегулирования убытков в автостраховании;
2. изучить механизм возмещения убытков по ПВУ;
3. рассмотреть зарубежный и российский опыт возмещения убытков по ПВУ;
4. дать оценку практике ПАО СК «РОСГОССТРАХ» по прямому урегулированию убытков в автостраховании;
5. предложить практические рекомендации по повышению
эффективности реализации механизма ПВУ в ПАО СК «Росгосстрах»;
6. выделить пути развития урегулирования убытков средств автотранспорта при наступлении страхового случая.
Объектом исследования является процесс развития урегулирования убытков средств автотранспорта при наступлении страхового случая.
Предмет исследования - выступает система экономических отношений, возникающих между страховщиком и страхователем при урегулировании убытков средств автотранспорта при наступлении страхового случая.
Теоретическую основу работы составили фундаментальные труды российских и зарубежных ученых по теории и проблемам организации ОСАГО, государственного регулирования ОСАГО, разработки механизма ОСАГО, методологии расчета ущерба и страхового возмещения; нормативные и законодательные акты, регламентирующие порядок организации отношений между участниками ОСАГО.
Методологическую основу исследования составляют общенаучные и специальные методы познания: анализа, синтеза, сравнения, а также графический, статистический, финансовый анализ.
Информационная база. При написании работы использовались аналитические материалы Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы государственной статистики, Российского союза автостраховщиков, ГИБДД РФ, Федеральной антимонопольной службы РФ, отчётность ПАО СК
«Росгосстрах».
Практическая значимость. Предложенные практические
рекомендации по повышению эффективности механизма реализации урегулирования убытков по ПВУ могут быть использованы в работе страховых компаний.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.
Во введении рассмотрена актуальность выбранной темы, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, теоретическая и методологическая, информационная базы исследования, практическая значимость и структура работы.
Первая глава посвящена анализу теоретической основы прямого урегулирования убытков, в частности, рассмотрен механизм возмещения убытков по обязательному страхованию автогражданской ответственности, изучен российский и зарубежный опыт, а также регулирование его механизма.
Второй главе дана оценка деятельности ПАО СК «Росгосстрах» по прямому урегулированию убытков в автостраховании. Предложены практические рекомендации по эффективности реализации механизма прямого возмещения убытков в ПАО СК "Росгосстрах", а выделены пути развития урегулирования убытков средств автотранспорта при наступлении страхового случая.
В заключении обобщены все основные выводы выпускной квалификационной работы.
Совершенствование системы страхования является приоритетным направлением в России. Это объясняется тем, что с каждым годом увеличивается интерес к тем отраслям, благодаря которым появляется возможность избежать кризисов и минимизировать риски. Одним из важных сегментов страхового рынка является страхование автотранспортных средств.
ОСАГО - это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид страхования вводится как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств.
Согласно введенных поправок при наступлении ДТП, соответствующего параметрам, применимым для ПВУ, водитель поврежденного авто обязан обратиться к собственному страховщику за урегулированием вопроса со страховкой. Вопросы финансового взаимодействия между компаниями виновной и пострадавшей стороны регулируются на основании заключенного соглашения.
Вплоть до недавнего времени действовало ограничение числа вовлеченных в аварию автомобилей двумя транспортными единицами, однако практика показала, что аналогичное возмещение актуально и для столкновений большего количества автомобилей. С 25.09.2017 года через введение соответствующей поправки в закон об ОСАГО водителями автомобилей, поврежденных при ДТП, было получено право на прямое урегулирование убытков при столкновении трех и более машин. Положение действует для всех водителей без исключения, не взирая на дату оформления полиса.
Анализ практики урегулирования убытков средств автотранспорта при наступлении страхового случая ПАО СК «Росгосстрах» показал, что за исследуемый период по страхованию ОСАГО заключил договоров на 37,6 % меньше, чем в 2015 году. В 2017 году число проданных полюсов составляет 10235 штук. Собранные страховые премии соответственно уменьшились на 35,5% по сравнению с 2015 годом и составляют в отчётном периоде 54666676 тыс. руб. Страховые выплаты за исследуемый период увеличились на 39,8% и в отчётном периоде составляет 68852037 тыс. руб. Коэффициент убыточности вырос в 2 раза. ОСАГО является убыточным видом страхования. Доля на рынке ОСАГО ПАО СК «Росгосстрах» уменьшилась с 24% до 10%.
Средняя выплата по ОСАГО ПАО «Росгосстрах» по ОСАГО за 2015 - 2017 годы, тыс. руб. увеличились на 88,4%. По сравнению с другими игроками на рынке ОСАГО это самые большие выплаты.
Несмотря на убыточность ОСАГО лидером по прибыли на протяжении трех лет остаётся ПАО СК «Росгосстрах» с прибылью за 2017 год в размере 354224тыс.руб., но зато с темпом роста не так всё хорошо, в этом показателе занимает первое место ООО СК «Согласие» с коэффициентом прироста 141,9.
Проведённый анализ позволил предложить практические рекомендации по повышению эффективности реализации механизма ПВУ в ПАО СК «Росгосстрах»:
-соблюдать рекомендации ЦБ и законодательство регулирующее организацию страхового дела;
-создать технические условия для электронного обмена данными и электронного документооборота обеспечивающих значительную экономию затрат при прямом возмещении вреда, разработать необходимые регламенты; разработать методику определения гражданской ответственности в страховой компании при отсутствии справок из ГИБДД;
-комплекс мер, направленных на борьбу со страховым мошенничеством при упрощенном порядке оформления ДТП;
- осуществить и использовать Автоматизированные информационные
системы - электронный ОСАГО;
-введение безальтернативного ПВУ; повышение страховой культуры клиента.
Таким образом, пути развития урегулирования убытков средств автотранспорта при наступлении страхового случая: Подводя итоги, можно сделать следующие выводы:
1. При рассмотрении долгосрочной перспективы бельгийская система не может решить проблему селекции: у страховой компании всегда будут существовать стратегии поведения, которые позволят ей зарабатывать на селекции убытков. Причем останется как естественная селекция, когда дополнительную прибыль получают компании с более дешевым портфелем, так и намеренная, когда компании стараются не допустить урегулирования крупных убытков по ПВУ. В этом смысле бельгийская система очень похожа на используемую до 2014 года.
2. Говоря о достаточно длительном периоде можно утверждать, что с вводом бельгийской системы граница размера выгодных убытков становится шире по сравнению с текущей схемой, что может иметь положительный эффект для потерпевших.
3. Основным преимуществом бельгийской системы является случайная природа выбора фиксов, которая делает невозможным зарабатывать на ПВУ в краткосрочной перспективе и серьезно усложняет выбор долгосрочной стратегии.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
