Механизм урегулирования споров по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев
|
В работе рассмотрено два объекта, пострадавших в результате возникновения страховых случаев (квартиры в г. Казань).
Есть приложения.
Текст работы имеет одинарный межстрочный интервал.
Введение 7
1. Теоретические основы страхования недвижимости. Оценка недвижимости для страховых целей……………………………………….... 10
1.1. Процесс осуществления страхования……10
1.2. Государственное регулирование страховой деятельности……………. 13
1.3. Действия сторон при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Порядок разрешения споров…14
1.4. Оценка недвижимости для страховых целей…………………………... 24
2. Характеристика объектов исследования. Судебная практика по вопросам страхования недвижимости………………………………………. 32
2.1. Характеристика объектов исследования ………………………………. 32
2.2. Обзор судебной практики, связанной с возмещением убытков в результате возникновения страховых случаев………42
3. Расчет стоимости объектов исследования в целях страхования и возмещения убытков. Рекомендации по урегулированию споров о возмещении убытков………………………… 53
3.1. Расчет страховых стоимостей объектов исследования………………... 53
3.2. Расчет восстановительной стоимости объектов исследования……….. 61
3.3. Рекомендации по урегулированию споров, касающихся возмещения ущерба при возникновения страховых случаев……………………………. 72
Заключение…………………………………………………………………… 76
Список использованных источников………80
Приложения…………………………………………………………………… 87
Есть приложения.
Текст работы имеет одинарный межстрочный интервал.
Введение 7
1. Теоретические основы страхования недвижимости. Оценка недвижимости для страховых целей……………………………………….... 10
1.1. Процесс осуществления страхования……10
1.2. Государственное регулирование страховой деятельности……………. 13
1.3. Действия сторон при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Порядок разрешения споров…14
1.4. Оценка недвижимости для страховых целей…………………………... 24
2. Характеристика объектов исследования. Судебная практика по вопросам страхования недвижимости………………………………………. 32
2.1. Характеристика объектов исследования ………………………………. 32
2.2. Обзор судебной практики, связанной с возмещением убытков в результате возникновения страховых случаев………42
3. Расчет стоимости объектов исследования в целях страхования и возмещения убытков. Рекомендации по урегулированию споров о возмещении убытков………………………… 53
3.1. Расчет страховых стоимостей объектов исследования………………... 53
3.2. Расчет восстановительной стоимости объектов исследования……….. 61
3.3. Рекомендации по урегулированию споров, касающихся возмещения ущерба при возникновения страховых случаев……………………………. 72
Заключение…………………………………………………………………… 76
Список использованных источников………80
Приложения…………………………………………………………………… 87
Тема выпускной квалификационной работы «Механизм урегулирования споров по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев».
Страхование – всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть заключается в формировании страховщиком денежных фондов и резервов из уплачиваемых страхователями взносов (премий), предназначенных для производства выплат страхователям, застрахованным, третьим лицам или выгодоприобретателям при реализации страховых событий (рисков). Но страхование не устраняет риск, оно обеспечивает финансовую защиту от его последствий. Часто в результате страховых случаев возникают споры по поводу стоимости причиненного убытка.
Чтобы избежать споров по поводу стоимости убытка, необходим качественно подготовленный отчет об оценке стоимости причиненного ущерба.
Оценка недвижимости для страховых целей, как правило, проводится либо при заключении договора страхования, либо при наступлении страхового случая. При заключении договоров страхования имущества требуется определить его стоимость, а при выплатах по страховому случаю - сумму ущерба.
Правильная оценка стоимости убытков — важнейший этап досудебного и судебного регулирования споров, непосредственно затрагивающий интересы каждой из сторон по делу. При этом проведение оценки имущества является правом граждан и организаций, а не обязанностью.
Целью дипломного проекта является изучение механизма урегулирования споров по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев.
Для достижения поставленной цели планируется решение следующих задач:
- изучить теоретические основы страхования недвижимости;
- определить порядок действий Страхователя и Страховщика при возникновении страхового случая;
- разъяснить суть досудебного и судебного регулирования споров по возмещению убытков;
- рассмотреть судебную практику по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев с недвижимостью;
- рассчитать страховую стоимость объектов исследования;
- определить стоимость ущерба объектов исследования;
- дать методические рекомендации по урегулированию споров, касающихся возмещения ущерба при возникновения страховых случаев.
Предметом исследования является механизм урегулирования споров по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев.
Страхование – всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть заключается в формировании страховщиком денежных фондов и резервов из уплачиваемых страхователями взносов (премий), предназначенных для производства выплат страхователям, застрахованным, третьим лицам или выгодоприобретателям при реализации страховых событий (рисков). Но страхование не устраняет риск, оно обеспечивает финансовую защиту от его последствий. Часто в результате страховых случаев возникают споры по поводу стоимости причиненного убытка.
Чтобы избежать споров по поводу стоимости убытка, необходим качественно подготовленный отчет об оценке стоимости причиненного ущерба.
Оценка недвижимости для страховых целей, как правило, проводится либо при заключении договора страхования, либо при наступлении страхового случая. При заключении договоров страхования имущества требуется определить его стоимость, а при выплатах по страховому случаю - сумму ущерба.
Правильная оценка стоимости убытков — важнейший этап досудебного и судебного регулирования споров, непосредственно затрагивающий интересы каждой из сторон по делу. При этом проведение оценки имущества является правом граждан и организаций, а не обязанностью.
Целью дипломного проекта является изучение механизма урегулирования споров по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев.
Для достижения поставленной цели планируется решение следующих задач:
- изучить теоретические основы страхования недвижимости;
- определить порядок действий Страхователя и Страховщика при возникновении страхового случая;
- разъяснить суть досудебного и судебного регулирования споров по возмещению убытков;
- рассмотреть судебную практику по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев с недвижимостью;
- рассчитать страховую стоимость объектов исследования;
- определить стоимость ущерба объектов исследования;
- дать методические рекомендации по урегулированию споров, касающихся возмещения ущерба при возникновения страховых случаев.
Предметом исследования является механизм урегулирования споров по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев.
В условиях нестабильной экономической ситуации наиболее остро ощущаются непредвиденные расходы, поэтому необходимо грамотно и своевременно минимизировать риски, связанные с подобными затратами. При этом нельзя не учитывать фактор неопределенности и вероятности наступления непредвиденных неблагоприятных событий, ведь мы не можем знать наверняка, что произойдет завтра. Любой собственник недвижимости, будь то физическое или юридическое лицо, стремится обезопасить имущество от возможных повреждений, вызванных стихийным бедствием, процессами техногенного характера или же действиями других лиц, и многие решают воспользоваться услугами страхования. При этом и страховщик, и страхователь заинтересованы в определении действительной стоимости объекта страхования, что влияет на размер страховой суммы и возмещения ущерба, в случае его возникновения, то есть в профессиональной оценке объекта, что и обуславливает актуальность данной тематики.
Цель работы состояла в изучении механизма урегулирования споров по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев.
Для достижения этой цели в научно-исследовательском разделе были рассмотрены теоретические основы страхования недвижимости, определен порядок действий Страхователя и Страховщика при возникновении страховых случаев.
В аналитическом разделе мы рассмотрели судебную практику по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев с недвижимостью. Были проанализировали сводные статистические сведения о деятельности федеральных судов общей юрисдикции и мировых судей за период 2020-2021 гг. по спорам, связанным со страхованием недвижимости
Количество подачи исков в суды возросло более, чем в 2 раза (на 114%). Возможной причиной роста количества заявлений от Страхователей может быть то, что страховые компании в последнее время недобросовестно выполняют свои обязанности, незаконно отказываясь выплачивать страховые суммы Страхователям или выплачивают, но не в полном объеме.
При взыскании убытков возникают сложности разного порядка, справиться с которыми можно, детально изучив не только теоретические аспекты этого вопроса, но и обширную судебную практику. Мы рассмотрели наиболее актуальные моменты.
Анализ практики рассмотрения споров по возмещению убытков показал, что в большинстве случаев страховые компании не выполняют свои обязанности по выплате страхового возмещения в срок, установленный договором или правилами страхования без мотивированного отказа, игнорируя обращения страхователей или ссылаясь на собственные финансовые затруднения.
Изучение дел, представленных на обобщение, выявило один случай отказа в удовлетворении требований страхователя о взыскании страховой выплаты в связи с пропуском им срока исковой давности. При этом срок исковой давности исчислялся судом с момента, когда страховщик исполнил обязанность по выплате страхового возмещения.
В большей части поступивших на обобщение дел истцами, помимо требований о взыскании страхового возмещения, заявлялись требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по основаниям, установленным статьей 395 ГК РФ. Согласно статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В силу пункта 2 статьи 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
В третьей главе были рассмотрены два объекта, пострадавшие в результате страховых случаев: объект №1 – трехкомнатная квартира, пострадавшая в результате затопления, находящаяся по адресу г. Казань, ул. Латышских Стрелков, д. 33, объект №2 – жилой дом, пострадавший в результате пожара, находящийся по адресу Алькеевский район, с. Базарные Матаки, ул. Шагвалиева, д.3. Был проведен расчет страховой стоимости объектов. С позиций действующего законодательства страховой стоимостью при страховании имущества является его рыночная стоимость, поэтому страховая стоимость обоих объектов исследования была рассчитана при помощи сравнительного подхода.
В рамках оценки восстановительной стоимости применялся затратный подход, так как этот подход в данном случае основан на определении затрат, необходимых для восстановления первоначального вида помещения и возможно мебели и оборудования, которые также могли пострадать.
Рассмотрев теоретические вопросы, а также проанализировав обзор судебной практики, мы выявили некоторые проблемы по урегулированию споров, касающихся возмещения ущерба при возникновении страховых случаев, и возможные способы их решения:
1) часто страховые компании возмещают ущерб в объеме, недостаточном для восстановления испорченного имущества. Если размер денежной компенсации, назначенной страховщиками, оказался значительно меньше ожидаемого, то страхователю стоит обратиться в независимое экспертное агентство для объективного определения размера причиненного ущерба. К проведению оценки суммы ущерба необходимо привлекать профессионального и независимого от страховщика оценщика, который имеет соответствующую лицензию на проведение оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта;
2) в договоре страхования в обязательном порядке должны быть оговорены сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий. Нарушение сроков при исполнении определенного действия повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства;
3) обязательное составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта. Правовой режим страхового акта, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. был отменен. Но в большинстве случаев он применяется в качестве отчета о страховом расследовании;
4) страховая сумма не должна превышать действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества. Как уже говорилось ранее, в России сложилась практика занижения страховой стоимости при заключении договоров страхования недвижимости.
Если застраховать имущество на большую сумму, то, согласно статье 10 «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации», договор страхования, в части превышения страховой стоимости над рыночной, является недействительным.
Следовательно, для страхователя лучшим вариантом будет застраховать имущество на величину его рыночной стоимости. Лучший способ оценить рыночную стоимость, а в последствие, при необходимости, удостоверить в суде или иных органах, что страховая сумма в точности соответствовала рыночной стоимости имущества на момент заключения договора страхования, - это провести оценку для страхования у независимого оценщика. Если в дальнейшем нужно будет доказывать правильность своей позиции в суде, то лучшего аргумента, подтверждающего стоимость имущества, нет.
5) страхователь стремится получить всю страховую сумму, не доводя дело до суда. Разрешение спорного вопроса в досудебном порядке позволяет сэкономить время и приступить к восстановительным работам существенно раньше. Решению этой проблемы способствует проведение технической экспертизы.
На основании актов технической экспертизы больше половины дел удается разрешить на досудебном этапе. При проведении обследования объекта производится составление акта с использованием описей объекта и фотографий. Составленные акты передаются на оценку. Опираясь на собранные материалы, производится оценка ущерба по рыночной стоимости.
Очень часто качество экспертного заключения позволяет убедить страховую компанию произвести выплаты по страховке в полном объеме и не доводить дело до суда.
6) в договоре страхования в обязательном порядке должен быть четко прописан объект страхования. Если в договоре страхования по определенным причинам сведения об объекте будут указаны не точно, информация будет не полной, то страховая компания может отказать в выплате возмещения по причине того, что имущество гражданина, которое было утрачено, не являлось объектом страхования.
7) до того, как подать заявление в суд, Страхователю необходимо учесть срок исковой давности. В соответствии со статьей 196 ГК РФ, он составляет три года. По истечению этого срока прекращается предъявление претензий о возмещении убытков и судебное преследование должника.
Цель работы состояла в изучении механизма урегулирования споров по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев.
Для достижения этой цели в научно-исследовательском разделе были рассмотрены теоретические основы страхования недвижимости, определен порядок действий Страхователя и Страховщика при возникновении страховых случаев.
В аналитическом разделе мы рассмотрели судебную практику по возмещению убытков в результате возникновения страховых случаев с недвижимостью. Были проанализировали сводные статистические сведения о деятельности федеральных судов общей юрисдикции и мировых судей за период 2020-2021 гг. по спорам, связанным со страхованием недвижимости
Количество подачи исков в суды возросло более, чем в 2 раза (на 114%). Возможной причиной роста количества заявлений от Страхователей может быть то, что страховые компании в последнее время недобросовестно выполняют свои обязанности, незаконно отказываясь выплачивать страховые суммы Страхователям или выплачивают, но не в полном объеме.
При взыскании убытков возникают сложности разного порядка, справиться с которыми можно, детально изучив не только теоретические аспекты этого вопроса, но и обширную судебную практику. Мы рассмотрели наиболее актуальные моменты.
Анализ практики рассмотрения споров по возмещению убытков показал, что в большинстве случаев страховые компании не выполняют свои обязанности по выплате страхового возмещения в срок, установленный договором или правилами страхования без мотивированного отказа, игнорируя обращения страхователей или ссылаясь на собственные финансовые затруднения.
Изучение дел, представленных на обобщение, выявило один случай отказа в удовлетворении требований страхователя о взыскании страховой выплаты в связи с пропуском им срока исковой давности. При этом срок исковой давности исчислялся судом с момента, когда страховщик исполнил обязанность по выплате страхового возмещения.
В большей части поступивших на обобщение дел истцами, помимо требований о взыскании страхового возмещения, заявлялись требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по основаниям, установленным статьей 395 ГК РФ. Согласно статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В силу пункта 2 статьи 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
В третьей главе были рассмотрены два объекта, пострадавшие в результате страховых случаев: объект №1 – трехкомнатная квартира, пострадавшая в результате затопления, находящаяся по адресу г. Казань, ул. Латышских Стрелков, д. 33, объект №2 – жилой дом, пострадавший в результате пожара, находящийся по адресу Алькеевский район, с. Базарные Матаки, ул. Шагвалиева, д.3. Был проведен расчет страховой стоимости объектов. С позиций действующего законодательства страховой стоимостью при страховании имущества является его рыночная стоимость, поэтому страховая стоимость обоих объектов исследования была рассчитана при помощи сравнительного подхода.
В рамках оценки восстановительной стоимости применялся затратный подход, так как этот подход в данном случае основан на определении затрат, необходимых для восстановления первоначального вида помещения и возможно мебели и оборудования, которые также могли пострадать.
Рассмотрев теоретические вопросы, а также проанализировав обзор судебной практики, мы выявили некоторые проблемы по урегулированию споров, касающихся возмещения ущерба при возникновении страховых случаев, и возможные способы их решения:
1) часто страховые компании возмещают ущерб в объеме, недостаточном для восстановления испорченного имущества. Если размер денежной компенсации, назначенной страховщиками, оказался значительно меньше ожидаемого, то страхователю стоит обратиться в независимое экспертное агентство для объективного определения размера причиненного ущерба. К проведению оценки суммы ущерба необходимо привлекать профессионального и независимого от страховщика оценщика, который имеет соответствующую лицензию на проведение оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта;
2) в договоре страхования в обязательном порядке должны быть оговорены сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий. Нарушение сроков при исполнении определенного действия повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства;
3) обязательное составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта. Правовой режим страхового акта, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. был отменен. Но в большинстве случаев он применяется в качестве отчета о страховом расследовании;
4) страховая сумма не должна превышать действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества. Как уже говорилось ранее, в России сложилась практика занижения страховой стоимости при заключении договоров страхования недвижимости.
Если застраховать имущество на большую сумму, то, согласно статье 10 «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации», договор страхования, в части превышения страховой стоимости над рыночной, является недействительным.
Следовательно, для страхователя лучшим вариантом будет застраховать имущество на величину его рыночной стоимости. Лучший способ оценить рыночную стоимость, а в последствие, при необходимости, удостоверить в суде или иных органах, что страховая сумма в точности соответствовала рыночной стоимости имущества на момент заключения договора страхования, - это провести оценку для страхования у независимого оценщика. Если в дальнейшем нужно будет доказывать правильность своей позиции в суде, то лучшего аргумента, подтверждающего стоимость имущества, нет.
5) страхователь стремится получить всю страховую сумму, не доводя дело до суда. Разрешение спорного вопроса в досудебном порядке позволяет сэкономить время и приступить к восстановительным работам существенно раньше. Решению этой проблемы способствует проведение технической экспертизы.
На основании актов технической экспертизы больше половины дел удается разрешить на досудебном этапе. При проведении обследования объекта производится составление акта с использованием описей объекта и фотографий. Составленные акты передаются на оценку. Опираясь на собранные материалы, производится оценка ущерба по рыночной стоимости.
Очень часто качество экспертного заключения позволяет убедить страховую компанию произвести выплаты по страховке в полном объеме и не доводить дело до суда.
6) в договоре страхования в обязательном порядке должен быть четко прописан объект страхования. Если в договоре страхования по определенным причинам сведения об объекте будут указаны не точно, информация будет не полной, то страховая компания может отказать в выплате возмещения по причине того, что имущество гражданина, которое было утрачено, не являлось объектом страхования.
7) до того, как подать заявление в суд, Страхователю необходимо учесть срок исковой давности. В соответствии со статьей 196 ГК РФ, он составляет три года. По истечению этого срока прекращается предъявление претензий о возмещении убытков и судебное преследование должника.
Подобные работы
- Страхование и страховые обязательства по законодательству РФ.
Магистерская диссертация, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 5720 р. Год сдачи: 2017 - Правовое регулирование страхования в России
Дипломные работы, ВКР, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 6400 р. Год сдачи: 2005 - Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: понятие, содержание, особенности
Бакалаврская работа, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4285 р. Год сдачи: 2017 - Проблемы правового регулирования и правоприменительной практики отношений, связанных с финансовыми обязательствами
Магистерская диссертация, финансовое право. Язык работы: Русский. Цена: 2000 р. Год сдачи: 2023 - Гражданско-правовая ответственность при осуществлении
медицинской деятельности
Дипломные работы, ВКР, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4990 р. Год сдачи: 2020 - ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ, ОСУЩЕСТВЛЯЮЩИМИ ЭКСПЛУАТАЦИЮ ОПАСНЫХ ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ОБЪЕКТОВ
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4915 р. Год сдачи: 2018 - Компенсация морального вреда, причиненного при оказании медицинских услуг
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4870 р. Год сдачи: 2019