Глава 1. Договоры, заключаемые гражданами на оказание банковских
услуг 7
1.1. Понятие и виды банковских услуг 7
1.2. Договор банковского вклада 15
1.3. Договор банковского счета 24
1.4. Договор потребительского кредитования 32
Глава 2. Особенности защиты прав потребителя при оказании
банковских услуг 44
2.1. Правовое регулирование отношений в сфере защиты прав потребителей
банковских услуг 44
2.2. Особенности правового регулирования отдельных прав потребителей
банковских услуг 51
2.3. Судебная защита прав потребителей банковских услуг 63
Заключение 70
Библиографический список 73
Актуальность. Сегодня в банковской сфере имеются как положительные тенденции, так ряд существенных проблем. Одной из наиболее серьезных является проблема защиты прав потребителей банковских услуг. Потребитель часто не обладает знаниями, чтобы на равных конкурировать с исполнителем банковских услуг, поэтому государство представляет такому потребителю дополнительные средства защиты, отраженные в законодательстве о защите прав потребителей.
Совершенствование банковской деятельности требует уменьшения рисков банковских операций, повышения качества и доступности банковских услуг для потребителя, а также возможность защиты прав потребителя. Обозначенные цели преследовал Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который был принят Государственной Думой в декабре 2013 г.
Перечень услуг, оказываемых банками достаточно широк, что не позволяет рассмотреть их все в рамках настоящего исследования. С учетом темы исследования, анализу подлежат лишь наиболее распространенные с точки зрения участия в них граждан-потребителей гражданско-правовые договоры, заключаемые банками и иными кредитными учреждениями, в том числе кредитный договор, договоры банковского вклада и банковского счета.
Указанные договоры обладают определенной спецификой с точки зрения применения к ним законодательства о защите прав потребителей. Кроме того, выбор данных разновидностей договоров в качестве предмета анализа обусловлен распространенными фактами нарушения прав потребителей при их заключении и исполнении. Актуальность данных проблем и предопределила тему настоящего исследования.
В литературе, посвященной исследуемой теме, нет единого определения «банковская услуга», как и в целом в законодательстве, а также отсутствуют критерии их классификации, что требует дополнительных исследований в данном направлении.
Анализ законодательства, посвященного рассматриваемой проблеме, приводит к выводу, что правовая база, регулирующая данные отношения, далека от совершенства, что усложняет ее практическое применение. Несомненно, положительным является решение проблемы особенностей правового регулирования кредитных отношений с участием граждан- потребителей принятием Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установившем правила предоставления потребительских кредитов и займов. Вместе с тем, пока остается не решенной на законодательном уровне проблема взыскания денежных средств посредством колекторских агентств и ряд иных проблем.
Отмеченные выше, теоретические и практические проблемы защиты прав потребителей банковских услуг свидетельствуют об их актуальности, что обусловило выбор темы исследования.
Степень научной разработанности темы. Указными выше проблемами в той или иной степени, занимались следующие ученные: Агарков М.М., Аникин А.В Братчикова Н.В., Виноградов С.В., Витрянский В.В., Голубев С.А., Ерпылева Н.Ю., Завода Е.А., Лунц Л.А., Кирюшина И.В., Новоселова Л.А., Олейник О.М., Суханов Е.А., Толстой Ю.К., Шершеневич Г.Ф. и другие.
Вместе с тем, в современной правовой науке нет достаточно полного исследования вопросов правового регулирования защиты прав потребителей банковских услуг. Существующие работы посвящены отдельным вопросам возмездного оказания банковских услуг, отдельным вопросам защиты прав потребителей в указанной сфере. Вместе с тем, проблемы, возникающие в данной сфере, требуют комплексного их исследования.
Нормативную базу работы составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках), Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - Закон о страховании вкладов), Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», акты Центрального банка РФ, судебная практика.
Цель работы состоит в изучении особенностей защиты прав потребителей банковских услуг и особенностей защиты прав потребителей в указанной сфере.
В соответствии с этим, задачи работы предусматривают:
1. Рассмотрение понятия и видов банковских услуг.
2. Исследование особенностей защиты прав потребителей при оказании банковских услуг .
3. Анализ особенностей правового регулирования отношений в сфере защиты прав потребителей банковских услуг.
4. Анализ отдельных прав потребителей банковских услуг.
5. Исследование процессуальных особенностей защиты прав потребителей банковских услуг.
Объектом исследования выступают общественные отношения в сфере защиты прав потребителей, возникающие в связи с нарушением законных прав или охраняемых законом интересов потребителей в сфере оказания банковских услуг.
Предметом данного исследования выступили нормы права, регулирующие права потребителей в сфере банковских услуг.
Методологическую основу работы составили общенаучные методы исследования, а также специальные методы, такие как, метод комплексного юридического анализа, формально-юридический, сравнительно-правовой методы, формально-логический, исторический, системно - структурный методы.
Теоретическая база работы: учебники, монографии, статьи
исследователей по вопросам регулирования защиты прав граждан - потребителей банковских услуг, особенностей рассмотрения данных споров в судах.
Научная новизна работы состоит в комплексном характере исследования вопросов правового регулирования защиты прав потребителей банковских услуг, рассматривается механизм защиты прав потребителей банковских услуг. В результате научной работы разработаны предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации в данной сфере.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.
Проведенное исследование теоретических и практических проблем защиты прав потребителей банковских услуг позволило сделать ряд выводов.
В научной литературе существуют различные подходы к определению банковской услуги, что порождает неоднозначность ее определения. В тоже время отсутствие законодательного закрепления понятия «банковская услуга» приводит к сложностям в определении правовой природы банковских услуг в правоприменительной практике и требует ее легального определения.
Одним из проблемных аспектов является вопрос о возможности применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договора банковского счета и кредитного договора. Банки зачастую отказываются применять нормы Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, складывающимся между потребителями- гражданами и банками. По нашему мнению, отношения по открытию и ведению счетов клиентов-граждан, а также осуществление расчетов по их поручению, как и отношения, связанные с выдачей кредитов, должны регулироваться нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
Принятие Федерального закона «О потребительском кредитовании» позволило решить ряд проблем, стоящих перед судами в разрешении правовых коллизий в указанной сфере, установив основные права и обязанности заемщика по кредитному потребительскому договору. Вместе с тем, практика применения данных норм порождает новые проблемы, требующие их осмысления.
Правовое регулирование отношений с участием потребителей банковских услуг осуществляется различными нормативными актами, в том числе Законом о защите потребителей, который устанавливает общие правила для различных договоров с участием граждан-потребителей банковских услуг, а также «специальными законами»: Законом о банках и банковской деятельности, Закон о потребительском кредитовании и др.
Анализ правового регулирования отдельных прав потребителей банковских услуг свидетельствует о необходимости как совершенствования правового регулирования в указанной сфере, так и практики применения норм действующего законодательства. Отмечено, что заключение договора в сфере оказания банковских услуг путем присоединения существенно ограничивает принцип свободы договора, поскольку исключает возможность граждан-потребителей участвовать в формировании и определении условий сделки. Данное положение указывает на необходимость ограничения принципа свободы договора для кредитной организации.
Судебная защита прав потребителей, одна из наиболее важных гарантий их прав, поскольку обеспечивает эффективное разрешение возникающих конфликтов, соблюдение норм материального и процессуального права.
Процессуальные особенности защиты прав потребителей позволяют воспользоваться предусмотренными мерами, упрощающими доступ потребителей к правосудию, в случае нарушения их прав.
Отмеченные в ходе проведенного исследования проблемы защиты прав потребителей банковских услуг, свидетельствуют о необходимости совершенствования как действующего законодательства в указанной сфере, так и самого механизма защиты их прав.
Несмотря на наличие целого ряда государственных органов, систему защиты прав потребителей банковских услуг в России нельзя назвать совершенной. При этом наиболее актуальным представляется вопрос о возложении функций по защите прав потребителей банковских услуг на Банк России. Представляется, что в настоящее время функции государственных органов, осуществляющих защиту прав потребителей банковских услуг, требуют глубокого анализа, переосмысления и, возможно, перераспределения. Обращение потребителя, содержащее информацию о нарушении его прав при предоставлении банковских услуг, послужит дополнительным источником, стимулирующим к непрерывному совершенствованию нормативной правовой базы, способствующему предоставлению банками клиентам законных и, что не менее важно, качественных услуг.
Одновременно необходимо развивать и институты разрешения споров между потребителями финансовых услуг - физическими лицами и финансовыми организациями, позволяющие обеспечить быстрое, эффективное и безвозмездное досудебное урегулирование таких споров. «В этой связи представляется актуальным и своевременным создание и функционирование в тесном взаимодействии с Банком России Службы Финансового уполномоченного» , который на бесплатной для заявителя основе будет рассматривать споры между потребителями финансовых услуг и организациями, связанные с возникновением, изменением, исполнением и прекращением денежных обязательств при предоставлении финансовых услуг, в том числе в сфере банковской деятельности на сумму не превышающую пятисот тысяч рублей.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
