ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Экономическое содержание понятия «кредитование физических
лиц»
1.2. История становления и развития кредитования физических лиц
1.3. Классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии России
1.4 Риски, возникающие в процессе банковского кредитования
физических лиц
Глава 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
2.1. Характеристика финансовой деятельности ОАО «Россельхозбанк»
2.2. Виды и порядок предоставления кредита физическим лицам в ОАО
«Россельхозбанк»
2.3. Анализ кредитных операций физическим лицам
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список используемой литературы
Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Основной целью работы является оценка современной системы банковского кредитования физических лиц в российской практике. Совершенствование банковского кредитования предприятий реального сектора экономики России на современном этапе предполагает учёт факторов, ограничивающих спрос и предоставление кредита, обоснование банковских рисков и путей их уменьшения, а также разработку методических рекомендаций по совершенствованию кредитных взаимоотношений банков и предприятий. Проведенные исследования позволили систематизировать основные принципы банковского кредитования предприятий реального сектора экономики в процессе экономической реформы.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»;
- описать историю становления и развития кредитования физических лиц;
- рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам;
- проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России;
- рассмотреть виды и порядок предоставления кредита физическим лицам;
- произвести анализ кредитных операций и кредитного риска в ОАО «Россельхозбанк»;
- Предложить пути совершенствования кредитования физических лиц.
Предметом исследования в дипломной работе является проблемы организации кредитование физических лиц, а объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, а так же деятельность ОАО «Россельхозбанк» банка связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование.
В основе исследования лежит статистический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране.
Методы статистического анализа.
1. Статистическое анализ - массовый научно организованный сбор первичной информации об отдельных единицах изучаемого явления.
2. Группировка и сводка материала - обобщение данных наблюдения для получения абсолютных величин (учетно-оценочных показателей) явления.
3. Обработка статистических данных и анализ результатов для получения обоснованных выводов о состоянии изучаемого явления и закономерностях его развития.
Все этапы статистического анализа тесно связаны друг с другом и одинаково важны. Недостатки и ошибки, возникающие на каждой стадии, сказываются на все исследовании в целом. Поэтому правильное использование специальных методов статистической науки на каждом этапе позволяет получить достоверную информацию в результате статистического исследования.
Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. Монографии, посвященные потребительскому кредитованию, преимущественно раскрывают особенности банковского обслуживания населения (Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.А. Казимагомедов, А.Ю. Ковалев, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Л.И. Рябченко, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко, Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э. Морсман). Высоко оценивая вклад вышеназванных и других авторов, необходимо отметить, что данные работы в основном затрагивают вопросы сущности потребительского кредитования, его видов, проблем организации, а также перспектив развития тех или иных кредитных услуг населению. В периодической печати и в диссертационных исследованиях (В.С. Белоногова, И.Н. Волокитина, Д.А. Ляшов, А.В. Осиповская, П.А. Тележников) освящается в основном процесс развития отдельных видов кредитных услуг физическим лицам и его перспективы.
Теоретической основой для написания работы послужили нормативные и законодательные акты Банка России, труды российских ученых, материалы периодической печати, статистические данные Банка России.
Дипломная работа состоит из введения, двух глав и заключения.
В первой главе «Теоретические аспекты банковского кредитования физических лиц» основное внимание уделено современным представлениям об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц», рассмотрена история становления и развития кредитования физических лиц, а также дана классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии.
Во второй главе «Анализ кредитной деятельности ОАО «Россельхозбанк» рассматривается организация кредитования населения в коммерческих банках. Здесь освещаются такие вопросы как: характеристика финансовой деятельности ОАО «Россельхозбанк»; виды и порядок предоставления кредита физическим лицам в ОАО «Россельхозбанк»; анализ кредитных операций и кредитного риска.
По результатам проведенного теоретического исследования, анализа состояния банковской системы РФ с использованием материалов ЦБ РФ и ОАО «Россельхозбанк» банка предложены:
-изучение кредитным работником или сотрудником заявки клиента;
-определение соответствия заявки клиента возможностям банка;
-анализ источников погашения данного кредита. При данном анализе необходимо определить первичные и вторичные источники погашения, вероятность погашения кредита; исследовать сильные и слабые стороны заемщика; проанализировать его финансовую отчетность, движение денежных средств, рынок, на котором функционирует заемщик; оценить классификацию руководства, информацию о нем; изучить цели получения кредита.
Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.
Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портрета физического лица в определении его кредитоспособности.
В 2014 году по сравнению с 2016 годом кредитование частного сектора возросло практически в два раза. Большую часть кредитного портфеля составляют кредиты сроком свыше трех лет. В отчетном периоде 2014 - 2015 г. их доля выросла на 45,40% и по состоянию на 01.01.2016 г. составила 242 304 530 тыс. руб.
Ипотечное кредитование выросло с 2014 по 2016 г. на 48 700 тыс. руб. и на 01.01.2016 г. составило 93 900 тыс. руб.
Рынок автокредитования в России динамично развивается, представляя в настоящее время один из наиболее востребованных продуктов банковской розницы. За три анализируемых года автокредитование выросло на 578 895 тыс. руб. или на 29,05% и составило на 01.01.2016 г. 2 571 455 тыс. руб.
Иное потребительское кредитование на период с 01.01.2014 г. по 01.01.2015 г. выросло на 31 263 844 тыс. руб. или на 18,80%, но к 01.01.2016 г. снизилось на 3 898 531 тыс. руб. или на 1,97%, в период с 01.01.2014 г. по 01.01.2016 г. потребительское кредитование увеличилось на 27 365 313 тыс. руб.
Проблема заключается в том, что предприятия и организации-клиенты коммерческих банков не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.
Итак, пока в России отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски в России будут еще очень высокие. Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка и снижения криминогенной обстановки в России.
Но встает еще одна проблема. Для создания единой базы данных необходимо, чтобы все банки и филиалы на территории Астраханской области были связаны между собой общей электронной сетью Интернет для возможности внесения в базу данных информацию по каждому клиенту. Однако это требует больших затрат, которые складываются из расходов на покупку и установку современных компьютерных систем, на установку программного обеспечения компьютеров, включение их в сетевую среду, обеспечение совместимости с программным обеспечением компьютеров других банков и филиалов, настройку операционной системы и ее дальнейшую поддержку. К сожалению, это под силу не всем банкам, особенно мелким, не говоря уже о филиалах. Решить эту проблему самостоятельно банки не могут. Поэтому государство должно помочь банкам, направив необходимые средства на создание единой базы данных.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
