ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕКИ, ЕЕ МОДЕЛИ, ВИДЫ И ИХ
РАЗВИТИЕ В РОССИИ 8
1.1 Ипотека и ее основные модели 8
1.2 Анализ развития производственной ипотеки в российских компаниях 18
2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО ПОРТФЕЛЯ В АО «КБ ДЕЛЬТАКРЕДИТ» 27
2.1 Экономико-финансовая характеристика АО «КБ ДельтаКредит» 27
2.2 Анализ ипотечного портфеля банка АО «КБ ДельтаКредит» 43
2.3 Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 61
ПРИЛОЖЕНИЯ
В условиях нестабильной экономической конъюнктуры в банковском секторе России активно развивается ипотечный рынок: растет межбанковская конкуренция, ежегодно увеличивается число участников рынка, появляются новые ипотечные продукты. В их числе можно выделить новый ипотечный инструмент - производственная ипотека.
Актуальность работы состоит в том, что производственная ипотека взаимоувязывает денежные ресурсы населения, предприятий и организаций, банковского сектора, а также бюджетов всех уровней. Некоторые экономисты называют ее связующим звеном национальной экономики, которое может обеспечивать её мультипликативный рост.
В экономической науке до сих пор не сформировано общепринятое понятие «производственная ипотека», её сущности и функций. Этим, в частности, во многом и объясняется ее отсутствие в продуктовой линейке российских коммерческих банков. Однако, несмотря на то, что данная проблема не исследована полностью и всесторонне, с каждым годом все больше государственных и частных корпораций начинают проявлять повышенный интерес к институту «производственной ипотеки». В то же время российской банковской системе необходим инструмент ипотечного кредитования, включающий согласованную систему целей, достаточные объемы ресурсов и механизмов управления ими, базирующийся на определенных правилах долгосрочного финансового взаимодействия субъектов в процессе осуществления кредитных отношений. По нашему мнению, таким инструментом и является производственная ипотека.
Исходя из поставленной проблемы, были определены цели и задачи исследования.
Целью исследования является изучение механизма и инструментов ипотечного кредитования, одним из которых является производственная ипотека, разработка направления его совершенствования.
Объектом исследования является финансовая деятельность АО «КБ Дельтакредит».
Предмет исследования - экономические отношения, складывающиеся в процессе производственного ипотечного кредитования.
Исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:
— исследовать понятие «ипотека» как экономическую категорию;
— ознакомиться с основными классическими моделями ипотечного кредитования;
— определить понятие «производственная ипотека», ее сущность и функции;
— провести анализ развития производственной ипотеки в крупнейших российских компаниях;
— провести анализ финансово-экономической деятельности АО «КБ ДельтаКредит»;
— рассчитать экономический эффект внедрения производственной ипотеки в продуктовую линейку банка АО «КБ ДельтаКредит»;
— предложить рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные раскрытию понятию ипотеки, а также исследованию её основных моделей. Работа написана на основе законодательных и нормативных актов Российской Федерации, публикаций статей СМИ, экономических словарей.
Методологическую основу выпускной квалификационной работы составляют: диалектический метод исследования, комплексный и системный подход. Также были применены общенаучные методы: анализ и синтез, обобщение, сравнение и группировка, экономико-математические методы, моделирование и прогнозирование, статистический и графический анализ.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка, а также из пяти приложений. Работа изложена на 65 страницах, включает 19 таблиц, иллюстрирована 6 рисунками.
В условиях нестабильной экономической конъюнктуры, в банковском секторе России активно развивается ипотечный рынок: растет межбанковская конкуренция, ежегодно увеличивается число участников рынка, появляются новее ипотечные продукты. В их числе можно выделить новый ипотечный механизм - производственная ипотека.
В экономической науке до сих пор не сформировано понятие «производственная ипотека», её сущность и функции. Этим и объясняется ее отсутствие в продуктовой линейке российских коммерческих банков.
Однако, несмотря на то, что данная проблема не исследована, с каждым годом все больше и больше как государственных, так и частных корпораций начинают проявлять повышенный интерес к институту производственной ипотеки. Производственные ипотечные программы с большим успехом применяются в крупнейших российских компаниях с государственным участием: «Роснефть», «Газпром», РЖД.
По нашему мнению, производственная ипотека - совместная программа банка и организации, имеющая целью выдачу льготного ипотечного кредита заёмщику (сотруднику организации).
В этом сотрудничестве каждая сторона извлекает свой интерес, который, как правило, выражается в получении прибыли и установлении долгосрочных отношений.
Следует отметить, что институт производственной ипотеки будет расти и развиваться в России, в настоящее время он находится лишь в самом начале пути своего становления. Можно с точностью говорить, что он также является инновационным, потому что аналогов на региональном и рынке его еще нет, он направлен на удовлетворение потребностей клиентов.
На пример АО «КБ ДельтаКредит» было показано, что за 15 лет доходность ссуд производственной ипотеки составляет 227,9%.
Дополнительных затрат на обучение персонала и серьезной доработки системы данный проект не предполагает. К тому же он мало подвержен влиянию конкурентной среды, что делает его привлекательным.
Производственные ипотечные программы обладают мультипликативным эффектом в масштабах всей страны. Их внедрение обеспечит население жильем на льготных условиях кредитования в минимальные сроки; снизит текучесть кадров на предприятиях и обеспечивает продолжительное сотрудничество с квалифицированными и ценными специалистами; увеличит объемы ипотечного кредитования в коммерческих банках клиентов с весьма прозрачным финансовым статусом; обеспечит оборот недвижимого имущества и производных ипотечных ценных бумаг; привлечет финансовые средства в сферу материального производства; обеспечит дополнительными налоговыми доходами бюджеты всех уровней.
Внедрение вышеуказанных рекомендаций по созданию усовершенствованного инновационного продукта направлено на обеспечение устойчивого функционирования банка; повышение качества клиентской базы банка; формирование привлекательного имиджа; повышение уровня доверия клиентов к банку; приближение качества обслуживания к мировым стандартам.
