ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЕСКИХ БАНКАХ 8
1.1 Сущность и задачи ипотечного кредитования в Российской Федерации.. 8
1.2 Механизм функционирования ипотечного кредитования в коммерческих
банках 14
1.3 Современное состояние ипотечного кредитования в Российской
Федерации 24
2 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В АО «АЛЬФА-БАНК» 34
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО «Альфа-Банк» ....34
2.2 Анализ ипотечного кредитования в АО «Альфа-Банк» 38
2.3 Пути совершенствования ипотечного кредитования в АО «Альфа¬
Банк» 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 50
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 53
ПРИЛОЖЕНИЕ
В современной рыночной экономике главным источникам пополнения жилого фонда нашей страны было государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативные и индивидуальные жилищные строительства играли вспомогательную роль. В рыночных условиях ситуация кардинально изменилась. В результате уменьшения поступления финансовых средств в бюджет строительства, резко изменилась проблема обеспечения населения жильем.
На данный момент проблема жилья - одна из основных для каждой семьи. Несмотря на большое количество программ по развитию жилищного комплекса и без принятия дополнительных мер решение указанной задачи не обеспечить. При этом сектор ипотечного кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты..
Важность темы состоит в том, что ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Система ипотечного кредитования представляет сегодня сложный механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Тем не менее в современных условиях существует целый ряд проблем в сфере ипотечного кредитования. Нестабильное экономическое состояние, так как ипотека выдается под залог недвижимости на длительный срок, банкам нужны имущественные гарантии для уменьшения рисков. А заёмщики заинтересованы в стабильных доходах и постоянной работе. Финансовые скачки, нестабильные цены на сырьевые ресурсы так или иначе влияют на доходы жителей страны. Низкая платежеспособность, ипотеку могут позволить себе граждане с высоким и стабильным доходом.
Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и иных кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.
Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости. Так как развитие системы ипотечного кредитования как фактор решения жилищных проблем граждан напрямую связан с необходимостью повышения уровня экономического состояния России и решением важнейших социальных задач.
Вопросом ипотечного кредитования в научной среде уделяют внимание такие ученые, как И.В. Довдиенко, Н.Ю. Кольцова, Д.Ю. Будаков и т.д. Тем не менее, проведенные исследование не снижают актуальность темы.
Цель выпускной квалификационной работы - выявить проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке и наметить пути их решения.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- изучить теоретические и организационно-правовые основы ипотечного кредитования;
- ознакомиться с процедурой ипотечного кредитования в коммерческих банках;
- исследовать современное состояние ипотечного кредитования в Российской Федерации;
- выявить проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке;
- разработать пути совершенствования ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования является коммерческий банк АО «Альфа-Банк».
Предмет исследования - процесс ипотечного кредитования в АО «Альфа-Банк».
Методологической базой написания работы послужили нормативные акты, труды отечественных ученых по данной тематике.
Информационной базой исследования - данные бухгалтерской и финансовой отчетности АО «Альфа-Банк».
При выполнении работы применялись такие методы, как анализ литературных источников по теме исследования, сравнительно-сопоставительный метод, методы классификации, обобщения, описания.
Данная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка.
Во введении обосновывается актуальность темы, определяются основные цели и задачи квалификационной работы.
В первой главе раскрываются основные понятия, положения и принципы, связанные с ипотечным кредитование в Российской Федерации.
Во второй главе выявлены проблемы ипотечного кредитования в АО «Альфа-Банк и намечены пути их решения.
По итогам данной работы следует, что одним из основных механизмов по решению жилищной проблемы является ипотека. Однако необходимо учитывать, что ипотека сама по себе (даже при снижении процентных ставок до уровня инфляции) не в состоянии решить проблему обеспечения граждан жильем. Кардинально изменить ситуацию может только увеличение объемов возводимого жилья, сопровождаемое снижением административных барьеров на строительном рынке. Иначе рост цен будет всегда опережать платежеспособный спрос. Рост ипотечного кредитования, не подкрепленный ростом объемов возводимого жилья, ведет к удорожанию недвижимости и сокращению потенциальной базы ипотеки.
Ипотечное кредитование в условиях переходной экономики нужно ориентировать в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, - значительная и составляет не менее половины желающих улучшить свои жилищные условия.
Состояние и дальнейшее развитие ипотечного кредитования населения является актуальной темой. Связано это с ролью и функциями, которые выполняет данный вид кредитования. Ипотечное кредитование неразрывно связано с социальной сферой, потому что оно напрямую воздействует на условия жизни населения, способствуя их улучшению и предоставляя возможность решить жилищную проблему. Операции с ипотечными ценными бумагами способствуют развитию фондового рынка. Помимо этого, население использует жилищные ипотечные кредиты с целью приобретения жилья, а недвижимость была и остается надежным объектом инвестирования. Ее стоимость со временем только возрастает, что позволяет сохранить и защитить денежные средства от обесценения. Таким образом, ипотечное кредитование является необходимым и значимым инструментом экономики.
В результате проведенного анализа ипотечного кредитования в АО «Альфа- Банк» за 2015-2017 гг. установлено, что основная направленность законодательной базы в сфере ипотеки не совершенна, она должна быть направлена, прежде всего, на снижение рисков для участников ипотечного рынка, и разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в ипотечную сферу. Анализ кредитоспособности заемщика важен как на стадии отбора потенциальных заемщиков, так и на стадии контроля за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней. Высокий уровень просроченной задолженности.
Проведя анализ ипотечного кредитования в АО «Альфа-Банк» было выявлено что наибольший удельный вес в портфеле ипотечных кредитов занимают кредиты, которые выданы на срок 5-15 лет, так же следует отметить что кредиты на 15-20 лет, пользуются меньшим спросом. Требования законодательства ограничивают перечень объектов недвижимости на первичном рынке жилья, которые могут быть приобретены с применением кредитных средств банка.
За анализируемый период ипотечное кредитование населения возросло на 25 560,9 тыс.руб. Темп роста составил 109,95%. Рост объема выданных ипотечных кредитов развивается, благодаря снижению процентных ставок.
Следует отметить, что наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Квартира». Наибольший удельный вес составил 65,6%, это связано с тем, что резко увеличилось число строящихся домов после застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых, в свою очередь, выдаётся ипотечный кредит. Кредит «Строительство дома» в анализированном периоде особой популярностью у населения не пользуется.
В АО «Альфа-Банк» сумма просроченных ипотечных кредитов увеличилась на 3,7 млн. руб. Это является наиболее высоким показателем суммы просроченных кредитов с длительным сроком задолженности. Удельный вес просроченных ипотечных кредитов в интервале 181-360 дней в общем объеме просроченной задолженности увеличился, а сроком менее 30 дней уменьшился.
Думается, что для совершенствования ипотечного кредитования в АО «Альфа- Банк» необходимо:
- создание организационной инфраструктуры, которая бы охватывала риэлтерские и страховые организации и на договорных началах с банком обеспечивала поиск клиентов для ипотечного кредитования;
- усовершенствовать кредитную политику банка, которая касается ипотечного кредитования. В качестве рекомендаций по совершенствованию следует отметить увеличение срока ипотечного кредитования;
- применить меры, которые способствовали на уменьшение просроченности по ипотечному кредитованию. Снижение самой процентной ставки на весь период действия соглашения, либо только на несколько месяцев.
Сегодня ипотечный рынок в АО «Альфа-Банк» растет. В настоящее время население Российской Федерации активно привлекает ипотечное кредитование для решения своих жилищных проблем.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
