ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ (на примере АО «Альфа-Банк»)

По итогам данной работы следует, что одним из основных механизмов по решению жилищной проблемы является ипотека. Однако необходимо учитывать, что ипотека сама по себе (даже при снижении процентных ставок до уровня инфляции) не в состоянии решить проблему обеспечения граждан жильем. Кардинально изменить ситуацию может только увеличение объемов возводимого жилья, сопровождаемое снижением административных барьеров на строительном рынке. Иначе рост цен будет всегда опережать платежеспособный спрос. Рост ипотечного кредитования, не подкрепленный ростом объемов возводимого жилья, ведет к удорожанию недвижимости и сокращению потенциальной базы ипотеки.
Ипотечное кредитование в условиях переходной экономики нужно ориентировать в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, - значительная и составляет не менее половины желающих улучшить свои жилищные условия.
Состояние и дальнейшее развитие ипотечного кредитования населения является актуальной темой. Связано это с ролью и функциями, которые выполняет данный вид кредитования. Ипотечное кредитование неразрывно связано с социальной сферой, потому что оно напрямую воздействует на условия жизни населения, способствуя их улучшению и предоставляя возможность решить жилищную проблему. Операции с ипотечными ценными бумагами способствуют развитию фондового рынка. Помимо этого, население использует жилищные ипотечные кредиты с целью приобретения жилья, а недвижимость была и остается надежным объектом инвестирования. Ее стоимость со временем только возрастает, что позволяет сохранить и защитить денежные средства от обесценения. Таким образом, ипотечное кредитование является необходимым и значимым инструментом экономики.
В результате проведенного анализа ипотечного кредитования в АО «Альфа- Банк» за 2015-2017 гг. установлено, что основная направленность законодательной базы в сфере ипотеки не совершенна, она должна быть направлена, прежде всего, на снижение рисков для участников ипотечного рынка, и разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в ипотечную сферу. Анализ кредитоспособности заемщика важен как на стадии отбора потенциальных заемщиков, так и на стадии контроля за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней. Высокий уровень просроченной задолженности.
Проведя анализ ипотечного кредитования в АО «Альфа-Банк» было выявлено что наибольший удельный вес в портфеле ипотечных кредитов занимают кредиты, которые выданы на срок 5-15 лет, так же следует отметить что кредиты на 15-20 лет, пользуются меньшим спросом. Требования законодательства ограничивают перечень объектов недвижимости на первичном рынке жилья, которые могут быть приобретены с применением кредитных средств банка.
За анализируемый период ипотечное кредитование населения возросло на 25 560,9 тыс.руб. Темп роста составил 109,95%. Рост объема выданных ипотечных кредитов развивается, благодаря снижению процентных ставок.
Следует отметить, что наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Квартира». Наибольший удельный вес составил 65,6%, это связано с тем, что резко увеличилось число строящихся домов после застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых, в свою очередь, выдаётся ипотечный кредит. Кредит «Строительство дома» в анализированном периоде особой популярностью у населения не пользуется.
В АО «Альфа-Банк» сумма просроченных ипотечных кредитов увеличилась на 3,7 млн. руб. Это является наиболее высоким показателем суммы просроченных кредитов с длительным сроком задолженности. Удельный вес просроченных ипотечных кредитов в интервале 181-360 дней в общем объеме просроченной задолженности увеличился, а сроком менее 30 дней уменьшился.
Думается, что для совершенствования ипотечного кредитования в АО «Альфа- Банк» необходимо:
- создание организационной инфраструктуры, которая бы охватывала риэлтерские и страховые организации и на договорных началах с банком обеспечивала поиск клиентов для ипотечного кредитования;
- усовершенствовать кредитную политику банка, которая касается ипотечного кредитования. В качестве рекомендаций по совершенствованию следует отметить увеличение срока ипотечного кредитования;
- применить меры, которые способствовали на уменьшение просроченности по ипотечному кредитованию. Снижение самой процентной ставки на весь период действия соглашения, либо только на несколько месяцев.
Сегодня ипотечный рынок в АО «Альфа-Банк» растет. В настоящее время население Российской Федерации активно привлекает ипотечное кредитование для решения своих жилищных проблем.

Купить