ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7
1.1 Сущность и значение кредитования физических лиц 7
1.2 Классификация кредитов предоставляемых физическим лицам 14
1.3 Методы оценки платежеспособности заёмщика 22
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» 27
2.1 Характеристика финансово-хозяйственной деятельности
ПАО «Промсвязьбанк» 27
2.2 Организации процесса кредитования физических лиц в
ПАО «Промсвязьбанк» 36
2.3 Анализ предложений банка и востребованность кредитных продуктов
физическими лицами 42
2.4 Направления совершенствования кредитования физических лиц на
современном этапе 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 62
ПРИЛОЖЕНИЕ
Кредитование физических лиц - как внешний источник финансирования потребностей населения, используется давно, достаточно широко и стало обыденным, прочно войдя в повседневную жизнь.
При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются интересы участников кредитных отношений — государства, банков и заемщиков. Вопросы о состоянии, динамике потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны.
Несмотря на широкую распространенность потребительского кредитования и его широкое освещение в экономической литературе, остается множество нерешенных проблем: по выработке эффективных показателей оценки платежеспособности заемщиков, просроченной задолженности и значительных процентных ставках. Все это обусловливает необходимость научного исследования отмеченных проблем.
Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и экономистами. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредитования все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством повышения благосостояния каждого гражданина. В свою очередь, кредитование физических лиц является для коммерческих банков значимым сегментом услуг, приносящим стабильно высокий доход. Все это и определило актуальность избранной темы исследования, как с теоретической, так и с практической точки зрения.
Цель данной работы - разработать рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования населения на примере конкретного коммерческого банка.
Для достижения поставленной цели необходимо было решить ряд задач:
- дать определение сущности и значению потребительского кредита;
- описать различные виды потребительских кредитов;
- исследовать методы оценки кредитоспособности заемщиков;
оценить организацию потребительского
кредитования в ПАО «Промсвязьбанк» за 2015-2017 годы;
- разработать мероприятия по совершенствованию операций
потребительского кредитования физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк».
Предметом исследования выступают операции по потребительскому кредитованию физических лиц в коммерческом банке.
Объект исследования - деятельность коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» по кредитованию физических лиц.
Теоретико-методической базой исследования послужили работы российских ученых по теории банковского дела и организации кредитных отношений с населением, таких как Е.Ф Жуков, О.И. Лаврушин, Г.Г. Коробова, материалы периодической печати по теме исследования, учебные и методические пособия, а также законодательные акты РФ, официальные документы Правительства РФ, Центрального Банка РФ.
Информационная база настоящей работы представлена аналитическими материалами Центрального Банка РФ, отчетами по результатам финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Промсвязьбанк», данными интернет -ресурсов.
Процесс исследования опирался на широкое использование общенаучных методов познания. В рамках системного подхода применены методы анализа и синтеза, группировки и сравнения, использовались аналитические и статистические методы, графический и табличный методы исследования.
Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение, библиографический список и приложения.
В первой главе раскрываются теоретические аспекты организации кредитования населения: систематизированы сущность и значение кредитования, оценено современное состояние кредитования населения в Российской Федерации, а также методы оценки кредитоспособности потенциального заемщика.
Во второй главе проведен анализ потребительского кредитования населения на примере ПАО «Промсвязьбанк», а также обозначены основные проблемы и направления совершенствования потребительского кредитования населения.
Рассмотрев, теоретические и методологические основы кредитования физических лиц можно сделать вывод, что рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Вопросы о состоянии, динамике потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны.
Кредитование физических лиц представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов: возвратности и срочности кредитования, дифференцированности и обеспеченности кредита, платности банковских ссуд и целевой характер кредита.
Сущность кредита проявляется в его функциях. К функциям кредита можно отнести следующие: перераспределительная, эмиссионная, инвестиционная, контрольная.
Современный финансовый кризис затронул всю национальную финансово - экономическую систему. В банковском секторе он проявился в снижении ликвидности многих коммерческих банков, что привело к изменению отношения банков к процессу кредитования физических лиц. Именно поэтому, рассматривая заявки на выдачу ссуды, банки проводят скрупулезную проверку потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.
Объектом исследования данной работы является деятельность коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» по кредитованию физических лиц. Промсвязьбанк входит в топ-10 крупнейших банков России и является универсальным коммерческим банком. Региональная сеть Промсвязьбанка насчитывает более 300 офисов, более 10 000 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров).
Проведенный анализ показал, что основные показатели финансовой деятельности ПАО «Промсвязьбанк» в динамике за 2015-2017 годы имели тенденцию к снижению. В 2017 году банк получил убыток в достаточно большом размере 203 048 801 тыс. руб., а обязательные нормативы кредитных организаций были не выполнены.
Банк находится в кризисном состоянии, на грани банкротства. Так как ПАО «Промсвязьбанк» занимает 9 место по величине активов среди российских банков (активы Банка составили 1,3 трлн рублей на 01.12.2017) ,им установлены корреспондентские отношения с 297 кредитными организациями, 2,73 млн клиентов — юридических лиц, МСБ и физических лиц (2,5 млн клиентов), офисы Банка находятся во всех федеральных округах и Банк входит в Перечень системно значимых кредитных организаций, в связи с этим, Банк России вмешался в деятельность банка, приняв решение провести санацию, таким образом предотвратив банкротство кредитного учреждения.
Банк продолжает работу в обычном режиме, исполняя свои обязательства и совершая новые сделки. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Банк России будет оказывать финансовую поддержку Банку, гарантируя непрерывность его деятельности, учитывая системную значимость банка.
ПАО «Промсвязьбанк» осуществляет деятельность по оказанию розничных банковских услуг. В 2017 году сумма выданных кредитов физическим лицам составила 73 485 млн. руб. Большую долю в кредитах выданным физическим лицам составляют потребительские кредиты. Банк предоставляет достаточно широкую кредитную линейку по потребительскому кредитованию физических лиц.
Проанализировав, программы кредитования мы определили, что наиболее востребованными кредитными продуктами Операционного офиса «Алтайский» ПАО «Промсвязьбанк» являются «Специальная ставка 9,9(для клиентов надёжных компаний)» и «Для госслужащих».
В ходе исследования процесса кредитования физических лиц мы выяснили, что банки сталкиваются с такими проблемами как: конкуренция между банками, проблемы создания новых банковских продуктов, проблемы кадрового потенциала и качества обслуживания клиентов. Поэтому, для решения данных проблем нами были предложены направления совершенствования.
Рынок кредитования физических лиц достаточно насыщен кредитными предложениями различных банков, поэтому внедрение новых кредитных продуктов является конкурентным преимуществом для любого банка. Проанализировав кредитные продукты для физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» можно отметить, что в основном программы потребительского кредитования физических лиц направлены на сотрудников надёжных компаний и проверенных клиентов. Нами разработан новый кредитный продукт «Для студентов», который мы предлагаем внедрить ПАО «Промсвязьбанк». Необходимость разработки программы «Для студентов» обусловлена тем, что согласно статистике на коммерческой основе в Российской Федерации на сегодняшний день обучается более 60% студентов. Получение образования связано с большими денежными затратами. Совместить два таких противоречивых свойства как платность и доступность можно лишь благодаря кредитованию. Немного банков предлагают кредитные программы «на образование».
В этом году в Алтайском крае более чем 11 тысяч выпускников 11-х классов и 24 тысяч выпускников 9-х классов. Допустим, что кредитным продуктом «Для студентов», воспользуется 0,7% потенциальных клиентов - 240 человек, сумма кредита - 320 000 руб.(так как средняя стоимость обучения в Алтайском крае за год 80000 руб.), срок - 8 лет, аннуитетный тип платежа. Кредит предоставляется на льготных условиях, согласно которым кредит выдается на 8 лет из которых в период обучения (4 года) выплачиваются только проценты в равной сумме - 3173,33 руб., при этом основной долг не будет погашаться. Начиная с пятого года (с 49 расчетного месяца) заемщик будет помимо процентов по кредиту погашать и основной долг, поэтому платёж будет составлять - 8 411,12 руб. каждый месяц.
Таким образом, от реализации кредитного продукта «Для студентов» банк сможет получить прибыль в размере 51 768 110 руб. Рентабельность кредитного продукта составит 63,38%.То есть, внедрение и развитие нового кредитного продукта «Для студентов» позволит ПАО «Промсвязьбанк» получить дополнительную прибыль, что подтверждает эффективность данного мероприятия.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
