ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования 8
1.2 Модели развития ипотечного кредитования в зарубежных странах 12
1.3 Механизм, особенности и доступность банковского ипотечного кредитования в
России 22
2 ИССЛЕДОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
БАНКЕ ВТБ (ПАО) 23
2.1 Организационно-финансовая характеристика розничного бизнеса Банка ВТБ
(ПАО) 23
2.2 Исследование организации процесса ипотечного жилищного кредитования в
Банке ВТБ (ПАО) 39
2.3 Анализ ипотечного портфеля и положения Банка ВТБ (ПАО) на рынке
ипотечного жилищного кредитования Алтайского края 46
2.4 Основные проблемы и пути совершенствования банковского ипотечного
жилищного кредитования 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 58
В мировой финансовой практике ипотечное кредитование получило широкое распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами.
Переход российской экономики на рыночный путь развития предполагает совершенствование банковской системы, которая должна быть адекватна потребностям рыночного хозяйства. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования. Ипотечные кредиты, являются более безопасными для банков, так как при их не возврате банк реализует залог и возвращает свои средства. Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.
Вследствие вышеизложенного, исследование механизма банковского ипотечного кредитования, мер по стимулированию развития данного вида кредитования в России достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.
Следует подчеркнуть, что раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья и приобретение или строительство жилья за счет собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения.
Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.
Так, анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьезная зависимость социально-экономической стабильности страны от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильем. Продемонстрировал, что решение данной проблемы не может быть достигнуто сразу, для этого требуется длительное время.
Поэтому ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.
Создание системы долгосрочного кредитования обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Другими словами, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития не только кредитной системы, но и национальной экономики в целом. Ипотека позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья. Поскольку способствует развитию строительства, созданию рабочих мест и росту благосостояния населения.
В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.
Актуальность проблемы развития ипотечного кредитования с целью формирования качественной, обусловленной низкой доступностью жилищной ипотеки и, а так же совершенствования банковского управления ипотечным кредитованием обусловила выбор темы и цель выпускной квалификационной работы.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление основных проблем и путей совершенствования банковского ипотечного жилищного кредитования.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- определить понятие, сущность ипотеки и субъектно-объектную структуру отношений ипотечного кредитования;
- ознакомиться с моделями развития ипотечного кредитования;
- исследовать механизм банковского ипотечного кредитования в России;
- проанализировать основные финансово-экономические показатели деятельности Банка ВТБ (ПАО);
- проанализировать эффективность и качество кредитного портфеля Банка ВТБ (ПАО);
- выявить основные проблемы банковского ипотечного жилищного кредитования Банка ВТБ (ПАО) и предложить пути решения.
Объектом данного исследования является ипотечное жилищное кредитование банка «ВТБ» ПАО.
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с ипотечным жилищным кредитованием.
Методами исследования являются: изучение и анализ научной литературы, сбор и обработка данных по ипотечному жилищному кредитованию, методы сравнения и обобщения.
В соответствии с поставленной целью и задачами структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка.
Ипотечное кредитование на сегодня является самым перспективным видом кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования - это одно из приоритетных направлений современной жилищной политики.
Главной целью развития долгосрочного ипотечного кредитования является увеличение спроса населения на жилье, снижение уровня просроченной задолженности, увеличение доступности ипотечного жилищного кредитования, снижение рисков для кредитных организаций.
Система долгосрочного ипотечного кредитования в России должна в первую очередь опираться на международный опыт развития ипотечного кредитования, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), высокую инфляцию, ограниченную платежеспособность населения.
Анализ сегодняшней ситуации позволяет говорить о высокой зависимости развития ипотечного кредитования от ситуации на мировых рынках. Поскольку рост ипотеки в России во многом поддерживался доступом банков к дешевым источникам фондирования и снижением процентных ставок по всему миру.
Отличительными чертами нынешнего этапа становления в России системы ипотечного жилищного кредитования являются:
- признаки достижения Россией относительной экономической стабильности, что должно сделать долгосрочные кредиты более привлекательными для банков;
- рост объемов предоставляемых ипотечных жилищных кредитов;
- дальнейшее увеличение задолженности по ипотечным жилищным кредитам;
- значительное сокращение круга субъектов ипотечного кредитования;
- несущественное изменение средневзвешенных сроков и ставок предоставления ипотечных жилищных кредитов в рублях и иностранной валюте.
По оценкам АИЖК, объем выданных ипотечных кредитов за 12 месяцев 2016 года вырос почти на 30% - до 1,475 трлн. рублей. Около 860 тыс. семей улучшили жилищные условия.
Качество ипотечного портфеля банков поддерживается на высоком уровне. На 01.12.2016 года доля ипотечной задолженности со сроком задержки платежей 90 дней и более составляет 2,8% ипотечного портфеля, что сравнимо с ведущими развитыми странами. В условиях роста ипотечного портфеля доля со сроком задержки платежей на 90 дней и более постепенно снижается - по итогам 2015 года она составляла 3%, а максимальное значение доли просроченной ипотечной задолженности 90+ было зафиксировано в 2010 году - 7,1%.
Можно констатировать, что ипотечный рынок преодолел последствия кризиса начала 2015 года и в 2017 году перейдет к росту. Ожидается, что по итогам 2017 года объемы выдачи ипотечных кредитов составят рекордные 1,8 трлн. рублей, а ставки по ипотеке упадут до уровня 11% и ниже.
В рамках государственной программы субсидирования ипотечных ставок на покупку жилья в новостройках в 2016 году выдано 304 тыс. кредитов на 556 млрд. рублей, что составляет 38% от совокупного объема выданных за 2016 год ипотечных кредитов.
Рынок ипотечного кредитования остается высококонцентрированным.
В целях развития ипотеки в России необходимо вмешательство как самих кредитных организаций, так и государства, которым необходимо решить следующие задачи: обеспечить рост благосостояния населения; реализовать программы регионов по поддержке отдельных категорий заемщиков; ввести специальные накопительные вклады; продолжать применять меры по снижению темпов инфляции, что обеспечивает снижение стоимости источников фондирования для банка и дает им возможность предлагать ипотечные кредиты на выгодных условиях; обеспечить поддержку банков (в том числе в законодательной сфере); увеличить количество программ социальной направленности; внимательно оценивать кредитные риски и не допускать необоснованного снижения требований к заемщикам.
Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран, что способствует укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.
В свою очередь, Банк ВТБ (ПАО) реализует многие ипотечные программы, в том числе социально значимые, открывающие дополнительные возможности по приобретению жилья.
Наличие дополнительных офисов в городах и районных центрах позволяет сделать услуги ипотечного кредитования доступнее для жителей Алтайского края.
По итогам трех отчетных периодов ВТБ24 (ПАО) не всегда работал с прибылью. Итоги 2015г. оказались для банка отрицательными - убыток составил 6 699,1 млн.руб. По итогам 2016г. банку удалось существенно увеличить объемы полученной прибыли.
Следует отметить что, финансовые показатели деятельности Банка ВТБ24 (ПАО) находились под значительным влиянием внешнеэкономических факторов, что сказалось на не нестабильной динамике активов и пассивов. При этом банк в 2016 году смог повысить эффективность своей деятельности, и в несколько раз увеличить прибыль.
Данные показывают рост кредитного портфеля физических лиц банка ВТБ24 (ПАО) по итогам 2016 года на 113%. В 2015 году наблюдалось снижение объемов кредитов, выданных физическим лицам к аналогичному периоду 2014 года. Это объяснятся, в первую очередь, высокими процентными ставками в первом полугодии 2015 года. Ипотечные кредиты занимают значительную долю кредитного портфеля физических лиц, наблюдается положительная динамика данного вида кредитования. Так, в 2015 году рост ипотечного кредитования составил 109,2% по сравнению с 2014 годом, а в 2016 увеличился на 115,6%, занимая практически 50% в общей структуре портфеля. Темпы роста ипотеки превосходят темпы роста кредитного портфеля физических лиц, что свидетельствует о том, что банк ориентируется в первую очередь на продвижение ипотечных кредитов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
