Социально-правовые аспекты потребительского кредитования в России (на примере Павловского района Алтайского края)
|
Глава 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВАНИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОМ СОЦИОГУМАНИТАРНОМ ЗНАНИИ 10
1.1.Основные научные подходы в изучении потребительского кредитования 10
1.2. Потребительское кредитование как объект изучения в социологии 19
1.3. Социальный аспект нормативно-правого регулирования
потребительского кредитования 30
Глава 2. СОЦИОЛОГИЧЕСКОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ СОЦИАЛЬНО-ПРАВОВЫХ АСПЕКТОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАВЛОВСКОГО РАЙОНА АЛТАЙСКОГО КРАЯ 40
2.1. Методика социологического исследования социально - правовых
аспектов потребительского кредитования в Павловском районе 40
2.2. Результаты эмпирического исследования социально-правовых аспектов
потребительского кредитования в Павловском районе 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 88
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 96
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 104
1.1.Основные научные подходы в изучении потребительского кредитования 10
1.2. Потребительское кредитование как объект изучения в социологии 19
1.3. Социальный аспект нормативно-правого регулирования
потребительского кредитования 30
Глава 2. СОЦИОЛОГИЧЕСКОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ СОЦИАЛЬНО-ПРАВОВЫХ АСПЕКТОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАВЛОВСКОГО РАЙОНА АЛТАЙСКОГО КРАЯ 40
2.1. Методика социологического исследования социально - правовых
аспектов потребительского кредитования в Павловском районе 40
2.2. Результаты эмпирического исследования социально-правовых аспектов
потребительского кредитования в Павловском районе 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 88
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 96
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 104
Актуальность. Кредитование - это важный фактор экономического развития страны. Данный вид займа способствует увеличению потребительского спроса в целом. Если рассматривать кредитование на уровне индивидуального потребления, то кредиты становятся оптимальным средством достижения определенных целей, способом улучшения условий жизни.
В начале 2000-х годов, благодаря коренным изменениям в кредитно - финансовой области, повышению уровня правовой защиты населения в части финансовых услуг, а также изменениям в сознании человека - потребителя, который поэтапно изучает, осваивает и принимает концепции и модели «опережающего потребления», граждане Российской Федерации начинают активное изучение и использование кредитных продуктов и услуг. Изначально кредит рассматривался как вынужденный механизм для финансирования, который должен стимулировать и увеличивать человеческие потребности и способствовать достижению желаемого образа жизни. Постепенно, система ценностей и установок у человека стала меняться, и, потребительское кредитование стало рассматриваться как форма удобного семейного финансирования, способствующая приобретению необходимых товаров и услуг.
На современном этапе эти изменения обрели как положительные, так и отрицательные аспекты, а в условиях общества потребления их можно называть не только отрицательными, но и «опасными». Положительные стороны заключаются в увеличении спроса платежеспособного населения, тем самым растет потребление товаров и услуг на современном рынке . Отрицательным же аспектом является то, что кредит в современных реалиях трансформируется в особую культуру, то есть уже не является средством осуществления покупки, а переходит в особый стиль «жизни в кредит».
На сегодняшний день в кредит приобретаются не только вещи, которые связаны с реальной необходимостью, но и товары, потребность в которых продиктована модой, трендами, окружением человека, желанием повысить свой социальный статус в обществе, а также новым потребительским сознанием населения. В этих тенденциях обнаруживаются черты так называемого «общества потребления». Массовое потребление является характерной чертой сегодняшнего общества, современный человек выходит за рамки удовлетворения потребностей, которые необходимы лишь для существования (выживания). Человек в обществе потребления стремится продемонстрировать свой социальный статус с помощью материальных благ. Стремление к повышению своего положения в обществе, не всегда осуществимо за счет реально имеющихся финансовых средств и в этой ситуации на помощь современному человеку приходит кредитование населения, которое дает возможность быстрее достичь желаемых материальных благ. В связи с тем, что на современном этапе формируется общество потребления, население берет кредиты на суммы, которые больше, чем их финансовые доходы, которые в свою очередь не стабильны, отсюда возникает проблема исполнения долговых обязательств перед кредитными организациями.
В настоящее время активно развивается нормативно-правовая база по регулированию финансово-кредитных отношений в обществе. Ужесточаются законы, в рамках которых должны действовать коллекторские организации по отношению к должникам. Также в нормативно-правовой базе предусматривается возможность отсрочки платежа на определенный срок в том случае, если человек попал в какую-либо трудную жизненную ситуацию (потерял работу, ухудшилось здоровье и т.д.). Соответственно, актуальность темы исследования задается необходимостью анализа действующей нормативно-правовой базы по финансово-кредитным отношениям с целью повышения финансовой грамотности населения.
Степень научной разработанности проблемы. Интерес к
проблематике существования человека в обществе потребления возник в конце 19-го века. К. Маркс рассматривает потребительское поведение как часть экономической деятельности человека, анализируя его в качестве одного из факторов макроэкономики. Ученый ввел такие понятия как: «закон возвышения потребностей», «формационные типы потребления», «товарный фетишизм».
Примерно к этому же периоду принадлежит такая работа как: «Теория праздного класса» Т. Веблена, в которой ученый делает акцент на потреблении материальных благ, где главным мотивом обладания ими является денежное соперничество между людьми. По его мнению, индивиды совершают покупки ради получения престижа, почета и уважения среди людей своего класса.
Г. Зиммель - социолог, осуществивший анализ моды как структурного компонента современного потребления. Он отмечал, что мода носит классовый характер и является средством выражения статусных отличий, которые, в свою очередь, могут стать объектом подражания со стороны нижестоящих классов.
Всплеск интереса к характеру потребления в постсовременном обществе произошел в 60-70-е гг. XX в. Э. Фромм и Г. Маркузе демонстрировали критический настрой по отношению к обществу «массового потребления». К наиболее крупным теоретикам современного общества потребления следует отнести Ж. Бодрийяра с его работой «Система вещей», П. Бурдье, Дж.К. Гэлбрейта, Э. Тоффлера, И. Гоффмана и др. Многие из них указывают на опасности, которые скрываются под усиливающейся тенденцией к потреблению. Из отечественных ученых, занимающихся темой общества потребления, можно выделить: А.Б. Гофмана, В.В. Радаева, В.И. Ильина и др.
В рамках экономической социологии долг рассматривается сквозь призму социальных отношений и социальных сетей индивида (С. Ли, П. Уэбли, Р. Левин, Д. Смит). Долговое поведение потребителей в русле экономико-социологического подхода также изучается с позиции социокультурных установок потребителей (В. Зелизер) и статусности (Дж. Де Грааф, Д. Ванн, Т. Нейлор).
С социологической позиции рассмотрение кредита вызывает интерес работа А.Н. Ильина «Культура массового потребления: критическое осмысление». Автор утверждает, что кредит - это продукт общества потребления. Система кредитования позволяет поддерживать массовое потребление, а начавшаяся «кредитомания» даёт возможность индивидам удовлетворять свои потребительские запросы.
В выше приведенной литературе, подходах практически не рассматривается нормативно-правовой аспект в регулировании финансово-кредитных отношений между людьми и кредитными организациями. В данных отношениях существует множество проблем, которые требуют своего осмысления.
Объект исследования: Социально-правовые аспекты
потребительского кредитования в России
Предмет исследования: Социально-правовые аспекты
потребительского кредитования в России (на примере Павловского района Алтайского края)
Цель исследования: проанализировать социально-правовые аспекты потребительского кредитования
Задачи исследования:
1. Выявить основные научные подходы в изучении потребительского кредитования.
2. Рассмотреть потребительское кредитование как объект изучения в социологии потребления.
3. Выявить социальный аспект нормативно-правого регулирования потребительского кредитования в Павловском районе Алтайского края.
4. Разработать методику и технику социологического исследования социально-правовых аспектов потребительского кредитования в Павловском районе Алтайского края.
5. Проанализировать результаты эмпирического исследования социально-правовых аспектов потребительского кредитования в Павловском районе и сформулировать рекомендации по повышению уровня финансовой грамотности населения относительно совершенствования нормативно-правовых документов в области кредитования.
Гипотезы:
1. Потребительское кредитование в рамках социогумантирного направления рассматривается многими научными областями, среди которых преимуществом обладает социология.
2. В социологии потребления потребительское кредитование рассматривается как негативный фактор формирования общества потребления.
3. Социальными аспектами нормативно-правового регулирования потребительского кредитования являются следующие меры: предоставление кредитных каникул в условиях ЧС, развитие системы страхования, возможность переноса даты платежа по долговому обязательству.
4. Наиболее оптимальной методической базой социологического исследования социально-правовых аспектов потребительского кредитования является использование качественных методов: сравнительного анализа нормативно-правовых документов и фокус группы, и количественного опросного метода - анкетирования.
5. Большая часть респондентов не знали о наличии на законодательном уровне и действии мер поддержки государства в решении проблем, связанных с долговыми обязательствами перед кредитными организациями.
Теоретико-методологическую базу исследования составляют совокупность различных подходов - бихевиоризма, социокультурного подхода и конфликтологического подхода К. Маркса. Значимыми в области исследования оказались положения общей социологии, экономической социологии, социологии права и социологии потребления, которые помогли глубже изучить объект исследования.
Эмпирическая база исследования.
В ходе эмпирического исследования «Социально-правовых аспектов потребительского кредитования в России (на примере Павловского района Алтайского края)» с помощью метода фокус - группы была проведена дискуссия по потребительскому кредитованию, где присутствовало 7 человек. С помощью метода анкетирования было опрошено 379 человек (n=379), проанализировано 12 нормативно-правовых документов.
Положения, выносимые на защиту:
1. На современном этапе развития теории и методологии социального знания, адекватным для решения проблем потребительского кредитования является синтез теорий и концепций экономического, правового, психологического и социологического знания.
2. Рост потребительского кредитования населения обусловлен тем, что в обществе изменяются ценностно-нормативные и социальные установки в сфере потребления.
3. Существующие социально - правовые механизмы, с помощью которых регулируется потребительское кредитование, не являются эффективными.
4. За счет использования в исследовании качественного и количественного метода повышается значимость, достоверность и объективность полученных результатов.
5. Низкий уровень финансовой грамотности населения способствует обременительному, затруднительному положению граждан.
Апробация выпускной квалификационной работы
Результаты выпускной квалификационной работы представлены участием в 8-й региональной молодежной конференции «Мой выбор - наука», секция «Социология и мир» с докладом на тему: «Социально-правовые аспекты потребительского кредитования в России (на примере
Павловского района Алтайского края)», опубликованы статьи: «Потребительское кредитование как способ повышения социального статуса личности» в сборнике № 12 «Социология в современном мире: наука,
образование, творчество», «Потребительское кредитование как объект изучения в социологии» в сборнике № 13 «Социология в современном мире: наука, образование, творчество», «Кредитование населения в системе интегративных процессов» в сборнике материалов III Международного научного форума «Интеграционные процессы в этнокультурной сфере» (часть I - IX Международная научная конференция «Социальная интеграция и развитие этнокультур в евразийском пространстве»).
Структура работы состоит из введения, двух глав, включающих пять параграфов, заключения и списка использованной литературы и приложений.
В начале 2000-х годов, благодаря коренным изменениям в кредитно - финансовой области, повышению уровня правовой защиты населения в части финансовых услуг, а также изменениям в сознании человека - потребителя, который поэтапно изучает, осваивает и принимает концепции и модели «опережающего потребления», граждане Российской Федерации начинают активное изучение и использование кредитных продуктов и услуг. Изначально кредит рассматривался как вынужденный механизм для финансирования, который должен стимулировать и увеличивать человеческие потребности и способствовать достижению желаемого образа жизни. Постепенно, система ценностей и установок у человека стала меняться, и, потребительское кредитование стало рассматриваться как форма удобного семейного финансирования, способствующая приобретению необходимых товаров и услуг.
На современном этапе эти изменения обрели как положительные, так и отрицательные аспекты, а в условиях общества потребления их можно называть не только отрицательными, но и «опасными». Положительные стороны заключаются в увеличении спроса платежеспособного населения, тем самым растет потребление товаров и услуг на современном рынке . Отрицательным же аспектом является то, что кредит в современных реалиях трансформируется в особую культуру, то есть уже не является средством осуществления покупки, а переходит в особый стиль «жизни в кредит».
На сегодняшний день в кредит приобретаются не только вещи, которые связаны с реальной необходимостью, но и товары, потребность в которых продиктована модой, трендами, окружением человека, желанием повысить свой социальный статус в обществе, а также новым потребительским сознанием населения. В этих тенденциях обнаруживаются черты так называемого «общества потребления». Массовое потребление является характерной чертой сегодняшнего общества, современный человек выходит за рамки удовлетворения потребностей, которые необходимы лишь для существования (выживания). Человек в обществе потребления стремится продемонстрировать свой социальный статус с помощью материальных благ. Стремление к повышению своего положения в обществе, не всегда осуществимо за счет реально имеющихся финансовых средств и в этой ситуации на помощь современному человеку приходит кредитование населения, которое дает возможность быстрее достичь желаемых материальных благ. В связи с тем, что на современном этапе формируется общество потребления, население берет кредиты на суммы, которые больше, чем их финансовые доходы, которые в свою очередь не стабильны, отсюда возникает проблема исполнения долговых обязательств перед кредитными организациями.
В настоящее время активно развивается нормативно-правовая база по регулированию финансово-кредитных отношений в обществе. Ужесточаются законы, в рамках которых должны действовать коллекторские организации по отношению к должникам. Также в нормативно-правовой базе предусматривается возможность отсрочки платежа на определенный срок в том случае, если человек попал в какую-либо трудную жизненную ситуацию (потерял работу, ухудшилось здоровье и т.д.). Соответственно, актуальность темы исследования задается необходимостью анализа действующей нормативно-правовой базы по финансово-кредитным отношениям с целью повышения финансовой грамотности населения.
Степень научной разработанности проблемы. Интерес к
проблематике существования человека в обществе потребления возник в конце 19-го века. К. Маркс рассматривает потребительское поведение как часть экономической деятельности человека, анализируя его в качестве одного из факторов макроэкономики. Ученый ввел такие понятия как: «закон возвышения потребностей», «формационные типы потребления», «товарный фетишизм».
Примерно к этому же периоду принадлежит такая работа как: «Теория праздного класса» Т. Веблена, в которой ученый делает акцент на потреблении материальных благ, где главным мотивом обладания ими является денежное соперничество между людьми. По его мнению, индивиды совершают покупки ради получения престижа, почета и уважения среди людей своего класса.
Г. Зиммель - социолог, осуществивший анализ моды как структурного компонента современного потребления. Он отмечал, что мода носит классовый характер и является средством выражения статусных отличий, которые, в свою очередь, могут стать объектом подражания со стороны нижестоящих классов.
Всплеск интереса к характеру потребления в постсовременном обществе произошел в 60-70-е гг. XX в. Э. Фромм и Г. Маркузе демонстрировали критический настрой по отношению к обществу «массового потребления». К наиболее крупным теоретикам современного общества потребления следует отнести Ж. Бодрийяра с его работой «Система вещей», П. Бурдье, Дж.К. Гэлбрейта, Э. Тоффлера, И. Гоффмана и др. Многие из них указывают на опасности, которые скрываются под усиливающейся тенденцией к потреблению. Из отечественных ученых, занимающихся темой общества потребления, можно выделить: А.Б. Гофмана, В.В. Радаева, В.И. Ильина и др.
В рамках экономической социологии долг рассматривается сквозь призму социальных отношений и социальных сетей индивида (С. Ли, П. Уэбли, Р. Левин, Д. Смит). Долговое поведение потребителей в русле экономико-социологического подхода также изучается с позиции социокультурных установок потребителей (В. Зелизер) и статусности (Дж. Де Грааф, Д. Ванн, Т. Нейлор).
С социологической позиции рассмотрение кредита вызывает интерес работа А.Н. Ильина «Культура массового потребления: критическое осмысление». Автор утверждает, что кредит - это продукт общества потребления. Система кредитования позволяет поддерживать массовое потребление, а начавшаяся «кредитомания» даёт возможность индивидам удовлетворять свои потребительские запросы.
В выше приведенной литературе, подходах практически не рассматривается нормативно-правовой аспект в регулировании финансово-кредитных отношений между людьми и кредитными организациями. В данных отношениях существует множество проблем, которые требуют своего осмысления.
Объект исследования: Социально-правовые аспекты
потребительского кредитования в России
Предмет исследования: Социально-правовые аспекты
потребительского кредитования в России (на примере Павловского района Алтайского края)
Цель исследования: проанализировать социально-правовые аспекты потребительского кредитования
Задачи исследования:
1. Выявить основные научные подходы в изучении потребительского кредитования.
2. Рассмотреть потребительское кредитование как объект изучения в социологии потребления.
3. Выявить социальный аспект нормативно-правого регулирования потребительского кредитования в Павловском районе Алтайского края.
4. Разработать методику и технику социологического исследования социально-правовых аспектов потребительского кредитования в Павловском районе Алтайского края.
5. Проанализировать результаты эмпирического исследования социально-правовых аспектов потребительского кредитования в Павловском районе и сформулировать рекомендации по повышению уровня финансовой грамотности населения относительно совершенствования нормативно-правовых документов в области кредитования.
Гипотезы:
1. Потребительское кредитование в рамках социогумантирного направления рассматривается многими научными областями, среди которых преимуществом обладает социология.
2. В социологии потребления потребительское кредитование рассматривается как негативный фактор формирования общества потребления.
3. Социальными аспектами нормативно-правового регулирования потребительского кредитования являются следующие меры: предоставление кредитных каникул в условиях ЧС, развитие системы страхования, возможность переноса даты платежа по долговому обязательству.
4. Наиболее оптимальной методической базой социологического исследования социально-правовых аспектов потребительского кредитования является использование качественных методов: сравнительного анализа нормативно-правовых документов и фокус группы, и количественного опросного метода - анкетирования.
5. Большая часть респондентов не знали о наличии на законодательном уровне и действии мер поддержки государства в решении проблем, связанных с долговыми обязательствами перед кредитными организациями.
Теоретико-методологическую базу исследования составляют совокупность различных подходов - бихевиоризма, социокультурного подхода и конфликтологического подхода К. Маркса. Значимыми в области исследования оказались положения общей социологии, экономической социологии, социологии права и социологии потребления, которые помогли глубже изучить объект исследования.
Эмпирическая база исследования.
В ходе эмпирического исследования «Социально-правовых аспектов потребительского кредитования в России (на примере Павловского района Алтайского края)» с помощью метода фокус - группы была проведена дискуссия по потребительскому кредитованию, где присутствовало 7 человек. С помощью метода анкетирования было опрошено 379 человек (n=379), проанализировано 12 нормативно-правовых документов.
Положения, выносимые на защиту:
1. На современном этапе развития теории и методологии социального знания, адекватным для решения проблем потребительского кредитования является синтез теорий и концепций экономического, правового, психологического и социологического знания.
2. Рост потребительского кредитования населения обусловлен тем, что в обществе изменяются ценностно-нормативные и социальные установки в сфере потребления.
3. Существующие социально - правовые механизмы, с помощью которых регулируется потребительское кредитование, не являются эффективными.
4. За счет использования в исследовании качественного и количественного метода повышается значимость, достоверность и объективность полученных результатов.
5. Низкий уровень финансовой грамотности населения способствует обременительному, затруднительному положению граждан.
Апробация выпускной квалификационной работы
Результаты выпускной квалификационной работы представлены участием в 8-й региональной молодежной конференции «Мой выбор - наука», секция «Социология и мир» с докладом на тему: «Социально-правовые аспекты потребительского кредитования в России (на примере
Павловского района Алтайского края)», опубликованы статьи: «Потребительское кредитование как способ повышения социального статуса личности» в сборнике № 12 «Социология в современном мире: наука,
образование, творчество», «Потребительское кредитование как объект изучения в социологии» в сборнике № 13 «Социология в современном мире: наука, образование, творчество», «Кредитование населения в системе интегративных процессов» в сборнике материалов III Международного научного форума «Интеграционные процессы в этнокультурной сфере» (часть I - IX Международная научная конференция «Социальная интеграция и развитие этнокультур в евразийском пространстве»).
Структура работы состоит из введения, двух глав, включающих пять параграфов, заключения и списка использованной литературы и приложений.
Потребительское кредитование рассматривается во многих социогуманитарных науках, при этом в основном используются экономический, политико-правовой, психологический и социологический подход. Несмотря на то, что науки разные, а проблемы потребительского кредитования в данных научных подходах выносятся на первый план в развитии и функционировании современного общества.
Потребительское кредитование как объект изучения в социологии является актуальным и на сегодняшний день. Данная проблема рассматривается в рамках социологии потребления и в рамках финансовой и экономической социологии. Рост предложений кредитных услуг обусловлен не столько институциональными изменениями в кредитной сфере экономики общества, сколько изменениями ценностно-нормативных и социальных установок граждан по отношению к кредиту (долгу). Потребительскому кредитованию присущ относительно высокий уровень, так как жилье, автомобиль и товары длительного пользования преимущественно приобретаются в кредит, успех в жизни отождествляется с высоким уровнем дохода и престижным потреблением, а социальный статус индивида повышается или понижается за счет приобретения более дорогих или более дешевых товаров. Когда человек обращается за кредитом, никто не может гарантировать то, что он своевременно и полностью погасит ссуду и заплатит проценты по ней. Наличие у населения нестабильной платежеспособности является источником финансового кризиса.
С каждым днем потребность в кредитах увеличивается, вследствие того, что одна социальная группа людей вынуждена занимать денежные средства по причине своего временного тяжелого финансового положения (безработицы, невыплаты заработной платы), другая - относительно обеспеченные люди, имеющие средние доходы - для совершения крупных покупок (недвижимость, автомобиль, мебель, бытовая и электронная техника). Независимо от охвата и масштаба изучения данного социального явления существуют проблемы, которые не разрешены еще в настоящее время, а именно: низкий уровень финансовой грамотности населения, безответственность граждан по поводу кредитных обязательств, появление в обществе такого явления как «коллекторство», утаивание кредитными организациями всех условий от заемщика для собственной экономической выгоды, нерациональное использование средств в связи с ростом такой социальной ценности, как чрезмерное потребление и т.д. В основном эти причины являются следствием несовершенства законодательной базы российского государства. Разрешив эту проблему, можно будет говорить об устойчивости финансово - экономического положения населения.
Социальные аспекты потребительского кредитования, фиксируемые в нормативно-правовых актах, базируются на тех проблемных аспектах, которые наиболее остро стоят в данном муниципалитете. Проанализировав нормативную базу, можно сказать, что на сегодняшний день основными проблемными аспектами в потребительском кредитовании являются увеличение личного долгового бремени в связи с финансовыми трудностями, безработицей, бедностью, низкий уровень финансовой грамотности, закредитованность населения, подверженность населения ценности чрезмерного потребления и т.д. В соответствии с этими векторами выносятся и принимаются различные законодательные акты, которые защищают заемщиков в трудных жизненных ситуациях в кредитных взаимоотношениях, формируются различные программы повышения финансовой грамотности населения. Проанализировав данные законодательные акты и программы было выявлено следующее: положения данных программ дублируются, формулировка их положений точно не категоризирована, может по - разному трактоваться, тем самым дает основание для незаконных действий. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что заемщики в потребительском кредите очень слабо защищены на уровне нормативных актов.
Разработав программу социологического исследования на основе положений нормативно-правовой базы, было проведено анкетирование и применен метод фокус-группы Данные, полученные в ходе эмпирического исследования, сравнивались с положениями нормативно - правовых актов и программ в Павловском районе и получены следующие результаты:
Ипотечное кредитование - это самый популярный вид из трех представленных, так как его выбрали большинство респондентов. Автокредит выбрали треть участников исследования, а образовательным кредитом никто из опрошенных людей не воспользовался. К целевым кредитам участники исследования относятся серьезно и ответственно: подключают финансовую защиту к ним для того, чтобы не допустить просрочек по платежу. Также большинство респондентов отметили тот факт, что не допускали просрочек в таких кредитных обязательствах. О наличии такой возможности как отсрочка платежа основная масса участников анкетирования не знала и не пользовалась ею. Условия кредита (процентные ставки, способ погашения, размер платежа и т.д.) большинство респондентов знают в полной мере.
Кредитом на любые цели и кредитной картой пользуются примерно половина участников исследования. К нецелевым кредитам участники опроса относятся менее серьезно и ответственно, чем к целевым: не подключают финансовую защиту к ним для того, чтобы не допустить просрочек по платежу. В данных кредитах выявлены факты просрочек. При этом большинство респондентов не платили по кредиту на любые цели, указав самую популярную причину - сокращение доходов, по кредитной карте таких респондентов очень мало. О наличии такой возможности как отсрочка платежа основная масса участников анкетирования не знала и не пользовалась ею, условия кредита (процентные ставки, способ погашения, размер платежа и т.д.) большинство респондентов знают в полной мере, по этим двум показателям целевые кредиты схожи с нецелевыми.
В ходе проведения метода фокус - группы получены следующие выводы:
1. Участники дискуссии определили, что кредит - это способ получения необходимых товаров, в тот момент, когда существует трудная ситуация с финансами.
2. Льготы были отмечены только по ипотечному кредитованию от государства. Участники беседы отметили их как «хорошая помощь для получения жилья, особенно молодым семьям». Участниками дискуссии также было подмечено, что существующие льготы не особо облегчат «кредитное бремя» для заемщиков.
3. По поводу оценки кредита (хорошо или плохо) мнения людей разделились: одни считают, что с помощью кредита можно приобрести необходимые вещи, на которые сложно накопить денежные средства, при этом платеж по кредиту не вызовет финансовых трудностей. Другая часть, считают, что кредит - это «бремя», которое экономически невыгодно и «проще дольше копить, чем залазить под огромный процент».
4. По поводу страхования кредита участники дискуссии склонились к мнению о том, что это «выманивание денег с людей, обман», такие программы не работают, даже если произошло страховое событие. Также была отмечена высокая стоимость таких услуг у банков. В рамках данной темы поднялась еще одна проблема - утаивание кредитными учреждениями (банками) о включении страховки в кредит. Также много высказались о том, что «в банках утверждают о невозможности отказа от данной услуги». Участники беседы отметили, что если стоимость таких услуг снизится, и будет много хороших примеров реальной работы программы, то, возможно, они бы подключали ее к своим кредитам.
5. Про кредитные каникулы и реструктуризацию участники «что-то слышали, но никогда не пробовали и не углублялись в эту проблематику».
6. Некоторые участники дискуссии признались, что в основном условия кредитного договора читают не до конца, «главное узнать сумму, срок, ставку и размер платежа». Но также есть и те люди, которые читают условия и «если что-то непонятно задают уточняющие вопросы, так как это касается финансовой части их семьи».
7. По поводу защищенности на законодательном уровне, участники высказали следующее: «в законах все прописано, так, что можно это все понимать по-разному», «доверия государству нет», оно «действует для своей выгоды, а не для выгоды своих граждан».
Анализируя вместе результаты, полученные с помощью количественного и качественного методов, можно сделать следующие выводы: Потребительскими кредитами, как способом получения товаров и услуг пользуется большинство участников исследования. К таким видам относятся ипотечный кредит, кредит на любые цели и кредитная карта. Мнение о полезности кредита разделилось на положительное («хороший способ получения товаров и услуг в данный момент, а платить можно частями») и отрицательное («бремя, затягивающее в долговую яму»). К выполнению кредитных обязательств по целевым кредитам, таким как ипотека, заемщики относятся более серьезно и ответственно, нежели чем к нецелевым, так как по последним выявлено большое количество просрочек у участников опроса. Причинами, которые привели к просрочке по кредитам, являются незнание условий кредитования и сокращение доходов семьи.
Отношение к страхованию кредита в целом негативное. Люди не верят в работу таких программ, считают, что ее стоимость сильно завышена. Знание о возможности отсрочки платежа и кредитных каникул, которые достаточно подробно прописаны в законодательных актах, у респондентов отсутствуют. Это показало анкетирование и фокус-группа. Таким образом, можно сказать, что у участников исследования низкий уровень финансовой грамотности, касаемо потребительских кредитов. Исходя из перечисленного можно сделать вывод о том, что люди не верят в работу законодательства в потребительском кредитовании, в этом отношении чувствуют себя незащищенными, про действие каких-либо программ помощи в случае трудной жизненной ситуаций, основная масса участников исследования ничего не знает и никогда ими не пользовалась для облегчения долгового бремени.
Исходя из всего вышеперечисленного можно сказать, что 5 из 5 выдвинутых гипотез подтвердились в результате социологического исследования:
1. Потребительское кредитование в рамках социогумантирного направления рассматривается многими научными областями, среди которых преимуществом обладает социология.
2. В социологии потребления потребительское кредитование рассматривается как негативный фактор формирования общества потребления.
3. Социальными аспектами нормативно-правового регулирования потребительского кредитования являются следующие меры: предоставление кредитных каникул в условиях ЧС, развитие системы страхования, возможность переноса даты платежа по долговому обязательству.
4. Наиболее оптимальной методической базой социологического исследования социально-правовых аспектов потребительского кредитования является использование качественных методов: сравнительного анализа нормативно-правовых документов и фокус группы, и количественного опросного метода - анкетирования.
5. Большая часть респондентов не знали о наличии на законодательном уровне и действии мер поддержки государства в решении проблем, связанных с долговыми обязательствами перед кредитными организациями.
Потребительское кредитование как объект изучения в социологии является актуальным и на сегодняшний день. Данная проблема рассматривается в рамках социологии потребления и в рамках финансовой и экономической социологии. Рост предложений кредитных услуг обусловлен не столько институциональными изменениями в кредитной сфере экономики общества, сколько изменениями ценностно-нормативных и социальных установок граждан по отношению к кредиту (долгу). Потребительскому кредитованию присущ относительно высокий уровень, так как жилье, автомобиль и товары длительного пользования преимущественно приобретаются в кредит, успех в жизни отождествляется с высоким уровнем дохода и престижным потреблением, а социальный статус индивида повышается или понижается за счет приобретения более дорогих или более дешевых товаров. Когда человек обращается за кредитом, никто не может гарантировать то, что он своевременно и полностью погасит ссуду и заплатит проценты по ней. Наличие у населения нестабильной платежеспособности является источником финансового кризиса.
С каждым днем потребность в кредитах увеличивается, вследствие того, что одна социальная группа людей вынуждена занимать денежные средства по причине своего временного тяжелого финансового положения (безработицы, невыплаты заработной платы), другая - относительно обеспеченные люди, имеющие средние доходы - для совершения крупных покупок (недвижимость, автомобиль, мебель, бытовая и электронная техника). Независимо от охвата и масштаба изучения данного социального явления существуют проблемы, которые не разрешены еще в настоящее время, а именно: низкий уровень финансовой грамотности населения, безответственность граждан по поводу кредитных обязательств, появление в обществе такого явления как «коллекторство», утаивание кредитными организациями всех условий от заемщика для собственной экономической выгоды, нерациональное использование средств в связи с ростом такой социальной ценности, как чрезмерное потребление и т.д. В основном эти причины являются следствием несовершенства законодательной базы российского государства. Разрешив эту проблему, можно будет говорить об устойчивости финансово - экономического положения населения.
Социальные аспекты потребительского кредитования, фиксируемые в нормативно-правовых актах, базируются на тех проблемных аспектах, которые наиболее остро стоят в данном муниципалитете. Проанализировав нормативную базу, можно сказать, что на сегодняшний день основными проблемными аспектами в потребительском кредитовании являются увеличение личного долгового бремени в связи с финансовыми трудностями, безработицей, бедностью, низкий уровень финансовой грамотности, закредитованность населения, подверженность населения ценности чрезмерного потребления и т.д. В соответствии с этими векторами выносятся и принимаются различные законодательные акты, которые защищают заемщиков в трудных жизненных ситуациях в кредитных взаимоотношениях, формируются различные программы повышения финансовой грамотности населения. Проанализировав данные законодательные акты и программы было выявлено следующее: положения данных программ дублируются, формулировка их положений точно не категоризирована, может по - разному трактоваться, тем самым дает основание для незаконных действий. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что заемщики в потребительском кредите очень слабо защищены на уровне нормативных актов.
Разработав программу социологического исследования на основе положений нормативно-правовой базы, было проведено анкетирование и применен метод фокус-группы Данные, полученные в ходе эмпирического исследования, сравнивались с положениями нормативно - правовых актов и программ в Павловском районе и получены следующие результаты:
Ипотечное кредитование - это самый популярный вид из трех представленных, так как его выбрали большинство респондентов. Автокредит выбрали треть участников исследования, а образовательным кредитом никто из опрошенных людей не воспользовался. К целевым кредитам участники исследования относятся серьезно и ответственно: подключают финансовую защиту к ним для того, чтобы не допустить просрочек по платежу. Также большинство респондентов отметили тот факт, что не допускали просрочек в таких кредитных обязательствах. О наличии такой возможности как отсрочка платежа основная масса участников анкетирования не знала и не пользовалась ею. Условия кредита (процентные ставки, способ погашения, размер платежа и т.д.) большинство респондентов знают в полной мере.
Кредитом на любые цели и кредитной картой пользуются примерно половина участников исследования. К нецелевым кредитам участники опроса относятся менее серьезно и ответственно, чем к целевым: не подключают финансовую защиту к ним для того, чтобы не допустить просрочек по платежу. В данных кредитах выявлены факты просрочек. При этом большинство респондентов не платили по кредиту на любые цели, указав самую популярную причину - сокращение доходов, по кредитной карте таких респондентов очень мало. О наличии такой возможности как отсрочка платежа основная масса участников анкетирования не знала и не пользовалась ею, условия кредита (процентные ставки, способ погашения, размер платежа и т.д.) большинство респондентов знают в полной мере, по этим двум показателям целевые кредиты схожи с нецелевыми.
В ходе проведения метода фокус - группы получены следующие выводы:
1. Участники дискуссии определили, что кредит - это способ получения необходимых товаров, в тот момент, когда существует трудная ситуация с финансами.
2. Льготы были отмечены только по ипотечному кредитованию от государства. Участники беседы отметили их как «хорошая помощь для получения жилья, особенно молодым семьям». Участниками дискуссии также было подмечено, что существующие льготы не особо облегчат «кредитное бремя» для заемщиков.
3. По поводу оценки кредита (хорошо или плохо) мнения людей разделились: одни считают, что с помощью кредита можно приобрести необходимые вещи, на которые сложно накопить денежные средства, при этом платеж по кредиту не вызовет финансовых трудностей. Другая часть, считают, что кредит - это «бремя», которое экономически невыгодно и «проще дольше копить, чем залазить под огромный процент».
4. По поводу страхования кредита участники дискуссии склонились к мнению о том, что это «выманивание денег с людей, обман», такие программы не работают, даже если произошло страховое событие. Также была отмечена высокая стоимость таких услуг у банков. В рамках данной темы поднялась еще одна проблема - утаивание кредитными учреждениями (банками) о включении страховки в кредит. Также много высказались о том, что «в банках утверждают о невозможности отказа от данной услуги». Участники беседы отметили, что если стоимость таких услуг снизится, и будет много хороших примеров реальной работы программы, то, возможно, они бы подключали ее к своим кредитам.
5. Про кредитные каникулы и реструктуризацию участники «что-то слышали, но никогда не пробовали и не углублялись в эту проблематику».
6. Некоторые участники дискуссии признались, что в основном условия кредитного договора читают не до конца, «главное узнать сумму, срок, ставку и размер платежа». Но также есть и те люди, которые читают условия и «если что-то непонятно задают уточняющие вопросы, так как это касается финансовой части их семьи».
7. По поводу защищенности на законодательном уровне, участники высказали следующее: «в законах все прописано, так, что можно это все понимать по-разному», «доверия государству нет», оно «действует для своей выгоды, а не для выгоды своих граждан».
Анализируя вместе результаты, полученные с помощью количественного и качественного методов, можно сделать следующие выводы: Потребительскими кредитами, как способом получения товаров и услуг пользуется большинство участников исследования. К таким видам относятся ипотечный кредит, кредит на любые цели и кредитная карта. Мнение о полезности кредита разделилось на положительное («хороший способ получения товаров и услуг в данный момент, а платить можно частями») и отрицательное («бремя, затягивающее в долговую яму»). К выполнению кредитных обязательств по целевым кредитам, таким как ипотека, заемщики относятся более серьезно и ответственно, нежели чем к нецелевым, так как по последним выявлено большое количество просрочек у участников опроса. Причинами, которые привели к просрочке по кредитам, являются незнание условий кредитования и сокращение доходов семьи.
Отношение к страхованию кредита в целом негативное. Люди не верят в работу таких программ, считают, что ее стоимость сильно завышена. Знание о возможности отсрочки платежа и кредитных каникул, которые достаточно подробно прописаны в законодательных актах, у респондентов отсутствуют. Это показало анкетирование и фокус-группа. Таким образом, можно сказать, что у участников исследования низкий уровень финансовой грамотности, касаемо потребительских кредитов. Исходя из перечисленного можно сделать вывод о том, что люди не верят в работу законодательства в потребительском кредитовании, в этом отношении чувствуют себя незащищенными, про действие каких-либо программ помощи в случае трудной жизненной ситуаций, основная масса участников исследования ничего не знает и никогда ими не пользовалась для облегчения долгового бремени.
Исходя из всего вышеперечисленного можно сказать, что 5 из 5 выдвинутых гипотез подтвердились в результате социологического исследования:
1. Потребительское кредитование в рамках социогумантирного направления рассматривается многими научными областями, среди которых преимуществом обладает социология.
2. В социологии потребления потребительское кредитование рассматривается как негативный фактор формирования общества потребления.
3. Социальными аспектами нормативно-правового регулирования потребительского кредитования являются следующие меры: предоставление кредитных каникул в условиях ЧС, развитие системы страхования, возможность переноса даты платежа по долговому обязательству.
4. Наиболее оптимальной методической базой социологического исследования социально-правовых аспектов потребительского кредитования является использование качественных методов: сравнительного анализа нормативно-правовых документов и фокус группы, и количественного опросного метода - анкетирования.
5. Большая часть респондентов не знали о наличии на законодательном уровне и действии мер поддержки государства в решении проблем, связанных с долговыми обязательствами перед кредитными организациями.
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (152561)
- Бакалаврская работа (38868)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22489)
- Дипломные работы, ВКР (62279)
- Главы к дипломным работам (2139)
- Курсовые работы (10693)
- Контрольные работы (6269)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1488)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
