ВВЕДЕНИЕ 4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Исследование сущности ипотечного кредитования 7
1.2 Нормативно-правовые аспекты ипотечного кредитования 12
1.3 Система ипотечного кредитования в банковской сфере России 17
2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО РОССЕЛЬХОЗБАНК..33
2.1 Организационно - финансовая характеристика АО Россельхозбанк 33
2.2 Анализ программ ипотечного кредитования в АО Россельхозбанк 47
2.3 Организация ипотечного кредитования в АО Россельхозбанк 54
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ АО
РОССЕЛЬХОЗБАНК 61
3.1 Основные проблемы банка, связанные с организацией ипотечного
кредитования 61
3.2 Предложения по развитию ипотечного кредитования в АО
Россельхозбанк 63
3.3 Расчет экономической эффективности предложенных мероприятий 68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 78
ПРИЛОЖЕНИЕ
Острота жилищной проблемы в России тему ипотечного кредитования поставила в ряд чрезвычайно актуальных. Благодаря активному развитию рынка недвижимости, фондового рынка, новых институтов и инструментов на рынке ценных бумаг ипотечное кредитование становится основным финансовым механизмом решения жилищной проблемы в России. Процесс интеграции рынка очевиден: на современном этапе банки развивают ипотеку в тесном сотрудничестве с застройщиками, брокерами и риэлторами. Это помогает ускорить подготовку и проведение ипотечных сделок, даёт новые возможности привлечения клиентов для субъектов с обеих сторон. Предварительные работы брокеров и риэлторов с потенциальными ипотечными заёмщиками способствуют улучшению качества заявок по кредитам, и, соответственно, банки снижают свои затраты на отбор неподходящих клиентов.
Ипотека - самый долгосрочный из кредитных продуктов, условия кредитования по которому фиксируются от 5 до 30 лет. При этом банки выдают не свои деньги, потому что из собственных у кредитора только уставной капитал, остальные - привлечённые на различных площадках средства, будь то межбанковский рынок или депозиты населения.
Проблему привлечения ресурсов для долгосрочных ипотечных кредитов можно выделить как наиболее значимую для развития системы ипотечного кредитования в России. Несоответствия активов и пассивов банков по объёмам, срокам и ставкам могут привести кредитную организацию к уменьшению ликвидности и даже к банкротству. Для того, чтобы уйти от банкротства и потери ликвидности банк должен иметь возможность осуществить рефинансирование ипотечных кредитов. Это привело бы к созданию системы фондирования активов, интегрирующей как ипотечные ценные бумаги, так и облигации государственного займа в качестве основы рыночных портфелей крупнейших инвесторов и банков, и обеспечивало бы финансовую стабильность на ипотечном рынке капитала.
Необходимость совершенствования и развития управленческих, экономических, финансовых механизмов, применение наиболее эффективных моделей в практике ипотечного кредитования, организации ипотеки в Российской Федерации как целостной рыночной системы определило актуальность выбранной темы исследования.
Степень изученности проблемы. Многие отечественные авторы глубоко исследуют методологические основы и теории ипотечного кредитования как одного из главных инструментов решения жилищного вопроса. Среди них можно выделить: М. И. Каменецкого, С. Г. Гончарова, А. Н. Асаула, В. А. Горемыкина, Н. Б. Косареву, Л. В. Донцову, А. Б. Копейкина, Н. И. Куликова, И. В. Павлову, В. К. Селюкова, А. Н. Ужегова, Н. С. Пастухову, Н. Н. Рогожину и др.
Объект исследования - программы ипотечного кредитования в банковской сфере России.
Предмет исследования - организационно-экономические отношения банка и его клиентов при проведении ипотечного кредитования в АО Россельхозбанк.
Цель исследования: провести экономический анализ программ ипотечного кредитования и разработать предложения по их совершенствованию в АО Россельхозбанк.
Задачи исследования:
- обобщить теоретические основы системы ипотечного кредитования;
- разработать методику экономического анализ системы ипотечного кредитования АО Россельхозбанк;
- предложить направления развития ипотечного кредитования в АО Россельхозбанк.
Элементы научной новизны состоят в следующем:
- на основе проведенного анализа рынка ипотечного кредитования населения предложен ипотечный продукт с более низкой процентной ставкой «Шире площадь - дешевле», внедрение которого в АО «Россельхозбанк» может принести положительный экономический эффект, а также повысить доступность ипотечных кредитов для населения;
- проблему значительного первоначального взноса можно решить путем внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному депозиту;
- для решения проблемы высокой доли просроченной задолженности ипотечного кредитования предложен метод, основанный на применении технологии интеллектуального анализа данных (Программа Tree Analyzer).
В ходе исследований в рамках магистерской диссертации применялись различные методы: логический анализ, системный подход, группировки и сравнения, статистический анализ, табличный метод и другие.
Практическая значимость состоит в то, что основные положения работы создают теоретико-методологическую базу для развития программ ипотечного кредитования с целью обеспечения доступности жилья на первичном и вторичном рынке.
В качестве информационной базы исследования выступили официальные данные Банка России, информация рынка ипотечного кредитования, отчетность и внутренние локальные документы АО «Россельхозбанк».
Поставленная цель, задачи, предмет исследования предопределили логику изложения и структуру работы, состоящую из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников и литературы, содержащих 67 наименований. В первом разделе обобщены теоретические основы системы ипотечного кредитования. Во втором разделе проведен анализ системы ипотечного кредитования АО Россельхозбанк. В третьем разделе предложены пути совершенствования системы ипотечного кредитования в АО Россельхозбанк.
Рассчитана экономическая эффективность предложенных мероприятий. В заключении подведены итоги исследования в работе.
Понятие ипотечное жилищное кредитованием необходимо трактовать рыночные инструменты оборота имущественных прав на объекты не-движимости между отдельными субъектами (такими как заёмщики, банки-кредиторы, финансово-кредитные учреждения) по предоставлению специальных кредитов населению и юридическим лицам на покупку, новое строительство или реконструкцию жилья, обеспечиваемых залогом приобретающегося или имеющегося жилья, либо незавершенного строительства недвижимого имущества и находящихся в собственности заёмщика материалов, оборудования, предназначенных для строительства, включая также особую систему необходимых мер государственной поддержки, позволяющих привлекать дополнительные финансовые средства для реализации программы «Жильё».
Законодательная база ипотечного кредитования не является раз и навсегда установленной основой, она находится в постоянном развитии. Стоит отметить, что отсутствует системность регулирования ипотечного кредитования в стране, причиной этому является равные степени силы нормативных актов по отношении друг к другу.
АО «Россельхозбанк» - один из крупнейших банков в Российской Федерации, созданный в 2000 году в соответствии с распоряжением Президента Российской Федерации от 15.03.2000 года № 75-рп «О создании Российского сельскохозяйственного банка» в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации. Банк является базой национальной кредитно-финансовой системы обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного
производства и обеспечивает эффективность использования бюджетных инвестиций.
В АО «Россельхозбанк» за 2016 - 2018 гг. преобладает кредитование
юридических лиц, розничное кредитование росло за счет как ипотечных, так и потребительских кредитов. Просроченная задолженность на протяжении исследуемого периода незначительно снизилась, но остается на высоком уровне.
В списке продуктов АО Россельхозбанк ипотека представлена очень широко. Сегодня Россельхозбанк - один из ведущих ипотечных банков нашей страны. Он выдаёт кредиты во всех основных секторах ипотечного рынка.
Основные проблемы в развитии ипотечного жилищного кредитования сегодня это: высокий уровень процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам; недоступная для основной массы населения рыночная стоимость жилья. Несмотря на перечисленные проблемы в последние годы ипотечное жилищное кредитование в России динамично развивается. Широкое распространение получили новые кредитные продукты, обеспечивающие большую доступность ипотечных продуктов для широких слоев населения.
В АО «Россельхозбанк» доля просроченной задолженности ипотечного кредитования физических лиц на протяжении исследуемого периода снижается, однако эта проблема остается актуальной, но уровень просроченной задолженности высокий.
Для уменьшения риска при операциях кредитования физических лиц АО «Россельхозбанк» рассмотрим метод, основанный на применении технологии интеллектуального анализа данных. (Программа Tree Analyzer). Сущность этого метода состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку, то есть баллы. Суммируя полученные баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Результатом методики является качество исходных данных. От них напрямую зависит качество построенной модели.
Проблема низкой платежеспособности населения общая по России, но для того, чтобы ипотечное кредитование стало более доступным населению нами предложено: решение проблемы по первоначальному взносу.
Решить проблему значительного первоначального взноса можно путем внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному депозиту. Это значит что, если у заемщика на момент внесения первоначального взноса существует более полугода вклад в АО «Россельхозбанк», срок завершения которого еще не наступил, клиент может уже сегодня внести в качестве взноса денежные средства с процентами, начисленными в будущем
На основе проведенного анализа рынка ипотечного кредитования населения предложено мероприятие, внедрение которого в АО «Россельхозбанк» может принести положительный экономический эффект, а также повысить доступность ипотечных кредитов для населения.
Предложением по улучшению ипотечного кредитования АО «Россельхозбанк» является разработка нового ипотечного продукта с более низкой процентной ставкой «Шире площадь - дешевле».
Данные статистики показывают, что более 60% ипотечных заемщиков приобретают готовое или строящееся жилье общей площадью от 20 до 50 кв. м. Одной из причин этой тенденции является высокая стоимость жилья большей площадью, граждане просто бояться оказаться не в состоянии оплачивать кредит за квартиру большего размера. Если предложить снизить процент по кредиту на 1% при приобретении жилья площадью более 60 кв.м., это даст возможность гражданам купить лучшее жилье по более выгодной ставке, а банку - расширить круг заемщиков и в будущем повысить свои доходы. Экономический эффект от предложенного мероприятия составит 15,52 млн руб.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
