ВВЕДЕНИЕ 4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 6
1.1 Сущность, функции и виды потребительских кредитов 6
1.2 Особенности потребительских кредитов 17
1.3 Методология анализа кредитования физических лиц 21
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» 27
2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк» 27
2.2 Анализ структуры и динамики потребительских кредитов в ПАО «Сбербанк».. 43
2.3 Оценка рисков кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 61
На современном этапе развития банковской системы кредитование физических лиц заключается в том, что потребительский кредит выступает востребованной и развитой формой кредитования в современных экономических условиях, так как он ускоряет реализацию товаров и выполняет воспроизводственную функцию.
Особое внимание кредитных организаций к потребительскому кредитованию вызвано высокой рентабельностью кредитных продуктов для физических лиц. Возникает опасность значительного роста портфеля необеспеченных потребительских кредитов, что может способствовать образованию «мыльных пузырей» на кредитном рынке, повышению объемов кредитной задолженности населения, финансовым потерям, как у юридических, так и у физических лиц, а впоследствии - вести к разрушению экономических отношений и к нарастанию социальной напряженности в обществе. Регулирующие меры со стороны Банка России ведут к замедлению роста необеспеченного потребительского кредитования и снижают его вклад в рост экономики в ближайшей перспективе, однако способствуют устойчивым темпам роста в долгосрочной перспективе. В первую очередь, на состояние и особенности протекания кредитных процессов оказывает уровень экономического развития страны. Все это говорит о развитии рынка потребительского кредитования возрастающими темпами, однако существует ряд проблем, которые в некоторых случаях тормозят дальнейшее его развитие. Сказанное определяет актуальность исследуемых проблем.
Цель работы - исследование кредитования физических лиц и разработка путей его совершенствования в коммерческих банках.
Поставленная цель предопределяет необходимость решения следующих задач:
- изучить сущность, основные формы и виды кредитования физических лиц;
- исследовать современные тенденции на российском рынке потребительского кредитования;
- провести анализ кредитных продуктов ПАО «Сбербанк» для физических лиц, исследовать кредитный портфель физических лиц банка и выявить проблемы п кредитования.
Объектом исследования является рынок потребительского кредитования в Российской федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке.
Предметом исследования является политика потребительского кредитования в ПАО «СБЕРБАНК».
Теоретической основой настоящей ВКР выступили классические и современные работы российских и иностранных авторов по исследуемой тематике, материалы в средствах массовой информации, тематических конференций и семинаров, ресурсы сети Интернет, официальные статистические данные, иные источники информации. (Гончарова Е.В., Гаркавенко Ю.В., Ахундова В.Р.)
В данной работе активно применялись следующие методы: динамический анализ, трендовый анализ, структурный анализ.
Информационной основой ВКР послужила официальная отчетность ПАО «Сбербанк» и материалы, представленные на его сайте.
Структурно данная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников. Во введении отражены актуальность рассматриваемых вопросов, определены цель, задачи, предмет и объект исследования, охарактеризована теоретико-методическая база работы, а также сформулирована практическая значимость работы.
В первой главе рассмотрены сущность, виды кредитования физических лиц и его основные современные тенденции развития в России. Вторая глава содержит организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк», описание организации работы в банке с населением, исследованы основные кредитные продукты населению, проведен анализ кредитного портфеля физических лиц, выявлены существующие недостатки в сфере кредитования банка.
В заключении сделаны выводы, обозначены основные направления развития кредитования граждан на примере исследуемого коммерческого банка.
Потребительский кредит - это предоставление финансовой организацией денежных средств заемщику для приобретения товаров и услуг потребления на условиях возврата. Деньги не должны быть потрачены на предпринимательские цели, зато можно совершить дорогие покупки или оплатить различные услуги. Направлениями расходования потребительского кредита могут быть следующие: оплата коммунальных услуг, покупка продовольственных товаров, одежды, ремонт техники или замена ее на новую, траты на подарки и т.д.
Говоря о формах такого кредита, можно выделить две: денежную и товарную. К последней относят займы, предоставляемые физическим лицам различными организациями, реализующими товары в рассрочку, или ссуду в виде проката каких- либо предметов потребления.
В последние годы наблюдается активное увеличение объемов потребительского кредитования в России, также растет просроченная задолженность по кредитам и имеется ряд проблем, которые необходимо решать.
ПАО «Сбербанк» является универсальным банком, который осуществляет практически все основные банковские операции рынка финансовых услуг, в том числе услуги по обслуживанию розничных и корпоративных клиентов, инвестиционные операции банка и другие. Улучшение финансового результата деятельности ПАО «Сбербанк» обусловлено приростом чистого дохода по процентным операциям. Кроме того, наблюдается прирост доходов от комиссионной деятельности и от операций с финансовыми активами, а также сокращение операционных расходов. В исследуемом периоде происходит активный рост по кредитованию как физических, так и юридических лиц, в том числе ипотечному кредитованию.
Кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк» осуществляется на основании утвержденных банком Правил кредитования. Процесс кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» состоит из следующих этапов: подача заявки на кредит, верификация потенциального заемщика, формирование кредитной заявки и первичного кредитного досье, оценка кредитоспособности потенциального заемщика, возможного объема кредитования, оценка рисков (андеррайтинг), оформление кредитного договора, проведение мониторинга.
В настоящее время в ПАО «Сбербанк» существуют следующие направления кредитования физических лиц: потребительское кредитование, ипотечное
кредитование и выпуск кредитных карт.
В течение всего анализируемого периода розничный кредитный портфель прирастал более интенсивно по отношению к другим составляющим ссудной задолженности, вследствие чего его удельный вес вырос с 28,20% по состоянию на 01.01.2018 г. до 38,22% по состоянию на 01.01.2020 г. Наибольшую долю в структуре кредитования физических лиц в течение всего анализируемого периода занимает ипотечное кредитование - чуть более половины розничного кредитного портфеля, потребительское кредитование (включая кредитные карты) занимал долю. Соответственно, чуть менее половины.
В течение всего анализируемого периода наблюдается рост просроченной задолженности, при этом темпы ее роста значительно ниже темпов роста розничного кредитного портфеля, что привело к снижению ее удельного веса с 5,24% по состоянию на 01.01.2018 г. до 3,64% по состоянию на 01.01.2020 г.
Сделан вывод о недостаточно проработанной продуктовой линейки кредитных продуктов в направлении потребительского кредитования и кредитных карт, а также о необходимости в дальнейшем совершенствовать скоринговую систему Банка с целью снижения просроченной задолженности по ссудам физических лиц.
Выявлено, что наиболее надежные и ответственные заемщики работают в таких отраслях как образование, здравоохранение и предоставление социальных услуг. В связи с этим, предложен новый кредитный продукт для работников данных сфер деятельности с пониженной кредитной ставкой. Это особенно уместно в настоящее время - оказать поддержку во время пандемии работникам бюджетной сферы - медицинскому персоналу, педагогам и социальным работникам.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
