ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 8
1.1 Банковское кредитование и его сущность 8
1.2 Виды и формы кредитования физических лиц 12
1.3 Модернизация процесса кредитования физических лиц в банках, на
современном этапе развития 17
2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 23
2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России» 23
2.2 Анализ финансово-экономического положения в ПАО «Сбербанк
России» 26
2.3 Оценка эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 28
2.4 Рекомендации, направленные на повышение эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 40
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 50
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 54
ПРИЛОЖЕНИЕ
Современное развитие экономики Российской Федерации, осуществляется в условиях влияния ряда отрицательных факторов. В этих условиях достичь стабильного экономического роста и развития социальной инфраструктуры является крайне сложной задачей. Значительный дисбаланс в экономическое развитие страны, внесла пандемия. По этой причине снизилась экономическая активность населения, а также вырос уровень безработицы. Значительное количество предприятий были вынуждены закрыться, при этом отдельные группы организаций испытывают сложности в настоящий момент времени, по причине введения антивирусных ограничений. Санкции, введенные зарубежными государствами в отношении отечественной экономики, также наносят существенный вред. Несмотря на то, что блог санкционного пакета предназначался для нефтегазового сектора, сложности испытывают все без исключения отрасли экономики.
В этих условиях все без исключения сферы экономического развития испытывают сложности в своем развитии. Не является исключением банковский сектор отечественной экономики. При этом одним из растущих сегментов рынка банковских услуг является кредитование физических лиц. Ежегодные темы роста данного направления составляют 10-14 %. Развитие данного направления может стать одним из инструментов нивелирования рисков в условиях кризиса развития отечественной экономики. Именно данным фактом обусловлена актуальность темы данного исследования.
Степень разработанности темы исследования. Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческого банка получили достаточно широкое освещение в научной, периодической зарубежной и отечественной литературе.
Вопросы повышения эффективности кредитования физических лиц рассмотрены в трудах, как Алексеева Д.Г., Ананьева С.А., Батракова Л.Г.,
Бурханова К.Э., Ершовой Е.В., Исмаилов Г.Ф., Коновалова И.Д., Корень А.В.,Кузнецова Е.А., Лаврикова М.А., Мазий В.В., Морозов В.Ю., Мурашова Ю.В., Оцевик Д.И., Павленко А.Н., Радченко Е.В.,Рябинина М.А., Рабаданова Д.А., Симонянц Н.Н., Сурина И.В., Сампиева Л.Д., Савалей В.В., Сапожникова Е.С., Тутова М.С., Усачева Ю.А., Хамидуллина А.С., Хасянова С.Ю., Яковлев Д.А.
Целью работы является разработка мероприятий, направленных на повышение эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Цель исследования данной выпускной квалификационной работы предопределила следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты кредитования в современных банках;
- рассмотреть формы и виды кредитования физических лиц;
- изучить модернизацию процесса кредитования физических лиц в банках, на современном этапе развития;
- дать организационную характеристику ПАО «Сбербанк России»;
- анализ финансово-экономического положения ПАО «Сбербанк России»;
- анализ эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
- разработка предложений и рекомендаций, направленных на совершенствование кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
Объект работы - ПАО «Сбербанк России».
Предмет работы - система кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений.
В первой главе раскрываются теоретические основы организации кредитования в Российской Федерации, рассмотрены виды и формы кредитования, изучена модернизация процесса кредитования физических лиц на современном этапе развития в банках.
Во второй главнее проведен анализ банковского кредитования ПАО «Сбербанк России», а также разработаны рекомендации направленные на повышение эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
В качестве методов исследования использовались системный подход, методы экономико-статистического анализа, методы табличного и графического представления данных.
По результатам проведенного исследования, были сделаны следующие выводы и обобщения.
В современной научной литературе разработан качественный понятийный аппарат концепции банковского кредита. Благодаря данным теоретическим разработкам, существенно повышается эффективность практической деятельности. Кредит становится все более удобным для клиентов и выступает как механизм развития экономических отношений в экономике государства. В Российской Федерации развитие кредитных отношений заметно активизировалось в последние 10-15 лет. Данный факт обусловлен проводимой политикой Центрально банка Российской Федерации, который осуществляет оздоровление отечественного банковского сектора, используя свои инструменты (при помощи отзыва лицензий). Реализованная мера повысила доверие со стороны населения к банковским организациям. Также отмечается повышение стабильности всего банковского сектора экономики Российской Федерации.
С развитием экономических отношений и современных технологий, произошло значительное развитие форм и видов предоставления кредита физическим лицам. Сегодня решение по кредиту на приобретение потребительских товаров принимается в течении нескольких минут и клиенту для этого не нужно приезжать в банк. Получить наличные денежные средства для текущих расходов можно оформив заявку в мобильном приложении или получив кредитную карту. Приведенные аспекты значительно повысили объемы кредитования физических лиц.
При этом стоит отметить, что в Российской Федерации имеется ряд проблем рынка кредитования физических лиц, которые сдерживают темпы его развития. Решением данных проблемы занимается Центральный Банк Российской Федерации, и многие проблемы решены в настоящий момент времени. В частности, значительно повысилось доверие население страны к банковскому сектору экономики и люди все более активно оформляют кредиты на различные нужды.
В настоящий момент времени процесс кредитования физических лиц в банках, прошел значительную модернизацию. Развитие мошенничества заставило банки более качественно проводить оценку кредитоспособности заемщика. В свою очередь развитие конкуренции, заставило банки более активно продвигать свои услуги и искать клиентов, так как сейчас на конкурентном рынке банковских услуг побеждает тот банк, который быстрее других предложил клиенту актуальную услугу. Непосредственно процесс выдачи кредита, значительно упростился и клиенту необходимо заполнить небольшую заявку и ждать одобрения.
ПАО «Сбербанк России» является системообразующим банком для экономики Российской Федерации. Поэтому в период кризисных процессов, всегда может рассчитывать на помощь со стороны государства. При этом рассматриваемая кредитная организация, реализует приоритетные проекты социально-экономического развития в стране. Что подчеркивает ее значимость для национальной экономики.
Финансовый результат за отчетный период ПАО «Сбербанк России» не имел устойчивой динамики. В 2019 году был отмечен прирост, который сменился спадом в 2020 году. Что обусловлено влиянием экономического кризиса, вызванного пандемией.
Необходимо заключить, что ПАО «Сбербанк России» обладает устойчивым финансово-экономическим положением. Данный вывод подтверждается положительными показателя чистой прибыли и финансовых результатов за отчетный период.
По результатам проведенного анализа во2 главе данного исследования, необходимо заключить, что ПАО «Сбербанк России» является одним из лидеров отечественного банковского сектора и обладает стабильным, финансово-экономическим положением. Данный факт подтверждается положительными показателями прибыли и финансовых результатов по итогам года. ПАО «Сбербанк России», стабильно увеличивал объемы выданных кредитов в период 2019-2021 гг. Факт снижения был отмечен только по показателю межбанковского кредитования в 2020 году. Наибольший прирост был отмечен по показателю кредитования физических лиц. ПАО «Сбербанк России» занимает 2 место по объему доли на рынке кредитования физических лиц. Данный результат достигнут за счет наличия выработанного алгоритма кредитования и положительной репутации кредитной организации. Однако существенное отставание от ПАО «ВТБ», обуславливает необходимость повышения эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
ПАО «Сбербанк России» занимает 1 место в рейтинге организаций, занимающихся выдачей автокредитов в Российской Федерации. Данный факт положительно характеризует направление кредитования физических лиц в рассматриваемом банке.
Также в результате проведенного анализа было выявлено, что 53 % рынка ипотечного кредитования принадлежит «Сбербанку». Также существенная доля рынка в размере 22 % находится у «Группы ВТБ». Прочие банки страны, имеют долю рынка ипотечного кредитования, не более 5 %. Необходимо сделать вывод, что фактически 75 % рынка ипотечного кредитования принадлежит двум банковским структурам, что в значительной мере ограничивает уровень конкуренции на рассматриваемом рынке. Данный факт положительным образом характеризует развитие кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
По результатам проведенного исследования, было выявлено, что в настоящий момент времени ПАО «Сбербанк России» является одним из лидеров по объему сделок на рынке кредитования физических лиц в Российской Федерации. При этом обширная доля данного рынка принадлежащая ПАО «ВТБ» обуславливает возможности получения дополнительной доли рынка. С целью достижения данной цели был разработан ряд мероприятий, направленных на развитие кредитования в ПАО «Сбербанк России». Необходимо отметить, что для увеличения своей доли рынка ПАО «Сбербанк России» необходимо выдавать больший объем кредитов физическим лицам и при этом минимизировать количество просроченных ссуд. В современных условиях введения санкций в отношении ПАО «Сбербанк России» со стороны зарубежных стран, нивелирование рисков, является наиболее актуальным направлением для развития рассматриваемой кредитной организации.
С целью решения обозначенных задач, были предложены следующие рекомендации:
- модернизация методики оценки риска заемщиков;
- программа продвижения кредитных продуктов для физических лиц ПАО «Сбербанк России».
Необходимо заключить, что предложенные разработки, позволят ПАО «Сбербанк России» не только увеличить объемы кредитования физических лиц, но и в значительной степени нивелируют риски данного направления деятельности. В условиях введения санкций со стороны зарубежных стран и наличия кризисных процессов в экономике страны, данные эффекты будет очень актуальны.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
