Помощь студентам в учебе
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ЗАЩИТА ПРАВ ЗАЕМЩИКА-ПОТРЕБИТЕЛЯ
|
Введение 3
Глава 1. Понятие и система прав заемщика. Организация защиты прав
заемщика 7
1.1. Понятие заемщика. Общая характеристика и классификация прав
заемщика 7
1.2. Организация гражданско-правовой защиты прав заемщика-потребителя.
Глава 2. Способы и практика гражданско-правовой защиты прав заемщика. ... 37
2.1. Защита прав заемщика при совершении банком уступки прав требования.
2.2. Защита прав заемщика от принудительного страхования 46
2.3. Защита прав заемщика от навязывания ему дополнительных услуг; 54
2.4. Защита информационных прав заемщика; 61
2.5. Защита прав заемщика от иных нарушений; 66
Заключение 74
Нормативные правовые акты, материалы судебной практики и специальная
литература
Глава 1. Понятие и система прав заемщика. Организация защиты прав
заемщика 7
1.1. Понятие заемщика. Общая характеристика и классификация прав
заемщика 7
1.2. Организация гражданско-правовой защиты прав заемщика-потребителя.
Глава 2. Способы и практика гражданско-правовой защиты прав заемщика. ... 37
2.1. Защита прав заемщика при совершении банком уступки прав требования.
2.2. Защита прав заемщика от принудительного страхования 46
2.3. Защита прав заемщика от навязывания ему дополнительных услуг; 54
2.4. Защита информационных прав заемщика; 61
2.5. Защита прав заемщика от иных нарушений; 66
Заключение 74
Нормативные правовые акты, материалы судебной практики и специальная
литература
Вопросы потребительского кредитования имеют важное значение как для экономики современного государства в целом, так и для повышения уровня жизни конкретного гражданина. Повышение уровня жизни, возможность доступа к разного рода благам благотворно сказывается на эмоциональном настроении общества, стимулирует развитие личности и культуры. Кроме того, граждане, являясь конечными потребителями производимых материальных благ, представляют собой важнейший элемент гражданского оборота, неотъемлемую часть рынка, ибо производство каких-либо товаров, работ, услуг не будет иметь никакого значения без их потребления. К сожалению, гражданин-потребитель далеко не всегда обладает возможностью приобрести товар ( услугу), сразу оплатив его стоимость в полном объеме. Он, конечно, может попытаться накопить необходимую сумму, но потребность в том или ином товаре (услуге) у него в течении этого времени не будет удовлетворена. Логичным выходом из данной ситуации является использование заемных средств, среди которых важнейшее значение имеет потребительское кредитование.
Для достижения вышеуказанных целей необходим эффективно урегулированный механизм потребительского кредитования, важнейшим элементом которого является его правовая составляющая. Рынок потребительского кредитования в последнее время в России являлся активно развивающимся, даже несмотря на обрушившиеся на страну санкции. В таких условиях особенную важность приобретают вопросы защиты прав заемщиков, представляющих собой слабую сторону в обязательстве потребительского кредитования.
Эти и другие причины привели к принятию 21 декабря 2013 года Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившим в силу с 1 июля 2014 года. О необходимости принятия такого специального закона говорилось еще в Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации , в разделе 6, где было указано на необходимость разграничения правового регулирования договоров займа исходя из их субъектного состава и цели, на которые предполагается использование денежных средств.
Принятие нового закона позволило решить ряд существующих проблем и значительно укрепило позиции заемщика в обязательствах потребительского кредитования. Можно говорить о том, что ФЗ о потребительском кредите кардинальным образом поменял механизм защиты прав заемщиков, заложил принципиально новый фундамент для правового регулирования денежных обязательств потребительского кредитования. Внесенные новшества требуют тщательного и всестороннего изучения для их дальнейшего развития и успешного применения на практике.
Необходим анализ всей совокупности нормативных правовых актов, регулирующих сферу гражданско-правовой защиты прав заемщика, соотнесение норм нового закона с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации ( в дальнейшем - ГК РФ) , а также с положениями отдельных законов, регулирующих общественные отношения в смежных сферах правового регулирования или сходные правоотношения.
Все вышесказанное в совокупности говорит о необходимости проведения всестороннего комплексного исследования проблем и вопрос гражданско-правовой защиты прав заемщиков-потребителей.
Вопросам правового регулирования отношений банковского кредитования, в том числе некоторые отдельные их аспекты, освещались в работах таких ученых, как Е.А. Суханов, В.В. Витрянский, М.И. Брагинский , Е.А. Боннер, Ю.К. Толстой, В.Г. Голышев, М.Н. Илюшина, Т.И. Илларионова, А.П. Сергеев, Б.М. Гонгало, В.А. Белов, Л.Г. Ефимова, Ю.Б. Фогельсон, Р.И. Каримуллин, Л.Т. Ибадова, М.Ю Катвицкая, Л.Г. Ефимова, Н.Н. Захарова и прочие.
Изучением отдельных положений, вопросов, проблем гражданско- правовой защиты в разное время занимались такие отечественные авторы, как С.С. Алексеев, Т.Е. Абова, Н.А. Баринов, В.С. Белых, С.Н. Братусь, О.С. Иоффе, В.П. Камышанский, А.Н. Кожухарь, В.А. Лапач, С.А. Хохлов, Б.И. Пугинский, А.В. Барков, В.В. Долинская, Л.А. Лунц и иные.
Общие вопросы механизма гражданско-правовой защиты исследовались в своих научных работах В.П. Грибановым, Ю.Н. Андреевым, А.П. Вершининым, Е.Е. Богдановой, Б.Е. Осиповым, Е.В. Вавилиным, В.А. Рясенцевым, М.А. Рожковой и других.
Говоря о более современных работах, касающихся сферы потребительского кредитования, можно отметить работы Н.А. Швачко, С.А. Румянцева, О.М. Иванова, Р.Г. Юсипова, О. Бакановой, С.П. Гришаева и многих других.
Но, несмотря на большое количество работ как в сфере банковского кредитования, так и в сфере механизма защиты гражданских прав, вопросы гражданско-правовой защиты прав заемщиков в целом авторами, как правило, не рассматривались.
Предметом исследования является гражданско-правовой механизм защиты прав заемщика-потребителя в Российской Федерации, формы и способы осуществления защиты прав, их нормативная основа и практика применения.
Целью настоящего исследования является изучение и выявление особенностей, связанных с механизмом обеспечения гражданско-правовой защиты прав заемщика-потребителя, определение основных форм и способов такой защиты, а также выявление существующих проблем и возможных путей их решения.
Для достижения указанной цели нужно решить такие задачи, как установление особенностей правового положения заемщика, его основных прав, их системы; проанализировать организацию гражданско-правовой защиты прав заемщиков в Российской Федерации, выявить основные правонарушения в отношении заемщиков, совершаемые в сфере потребительского кредитования, и в этой связи рассмотреть возможные способы гражданско-правовой защиты прав заемщиков-потребителей, а также проанализировать то, как данные способы реализуются на практике.
Данными задачами обуславливается структура дипломной работы, которая включает в себя две главы, включающие в себя семь параграфов, введение, заключение и список используемой литературы. В первой главе рассматриваются теоретические вопросы, касающиеся фигуры заемщика как стороны договора потребительского кредитования, системы его прав, а также организации защиты прав заемщика в Российской Федерации, то есть то, в каких формах возможно осуществление гражданско-правовой защиты прав заемщика. Во второй главе рассматриваются непосредственно способы защиты прав заемщика, их применение на практике в зависимости от совершенных правонарушений.
Для достижения вышеуказанных целей необходим эффективно урегулированный механизм потребительского кредитования, важнейшим элементом которого является его правовая составляющая. Рынок потребительского кредитования в последнее время в России являлся активно развивающимся, даже несмотря на обрушившиеся на страну санкции. В таких условиях особенную важность приобретают вопросы защиты прав заемщиков, представляющих собой слабую сторону в обязательстве потребительского кредитования.
Эти и другие причины привели к принятию 21 декабря 2013 года Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившим в силу с 1 июля 2014 года. О необходимости принятия такого специального закона говорилось еще в Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации , в разделе 6, где было указано на необходимость разграничения правового регулирования договоров займа исходя из их субъектного состава и цели, на которые предполагается использование денежных средств.
Принятие нового закона позволило решить ряд существующих проблем и значительно укрепило позиции заемщика в обязательствах потребительского кредитования. Можно говорить о том, что ФЗ о потребительском кредите кардинальным образом поменял механизм защиты прав заемщиков, заложил принципиально новый фундамент для правового регулирования денежных обязательств потребительского кредитования. Внесенные новшества требуют тщательного и всестороннего изучения для их дальнейшего развития и успешного применения на практике.
Необходим анализ всей совокупности нормативных правовых актов, регулирующих сферу гражданско-правовой защиты прав заемщика, соотнесение норм нового закона с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации ( в дальнейшем - ГК РФ) , а также с положениями отдельных законов, регулирующих общественные отношения в смежных сферах правового регулирования или сходные правоотношения.
Все вышесказанное в совокупности говорит о необходимости проведения всестороннего комплексного исследования проблем и вопрос гражданско-правовой защиты прав заемщиков-потребителей.
Вопросам правового регулирования отношений банковского кредитования, в том числе некоторые отдельные их аспекты, освещались в работах таких ученых, как Е.А. Суханов, В.В. Витрянский, М.И. Брагинский , Е.А. Боннер, Ю.К. Толстой, В.Г. Голышев, М.Н. Илюшина, Т.И. Илларионова, А.П. Сергеев, Б.М. Гонгало, В.А. Белов, Л.Г. Ефимова, Ю.Б. Фогельсон, Р.И. Каримуллин, Л.Т. Ибадова, М.Ю Катвицкая, Л.Г. Ефимова, Н.Н. Захарова и прочие.
Изучением отдельных положений, вопросов, проблем гражданско- правовой защиты в разное время занимались такие отечественные авторы, как С.С. Алексеев, Т.Е. Абова, Н.А. Баринов, В.С. Белых, С.Н. Братусь, О.С. Иоффе, В.П. Камышанский, А.Н. Кожухарь, В.А. Лапач, С.А. Хохлов, Б.И. Пугинский, А.В. Барков, В.В. Долинская, Л.А. Лунц и иные.
Общие вопросы механизма гражданско-правовой защиты исследовались в своих научных работах В.П. Грибановым, Ю.Н. Андреевым, А.П. Вершининым, Е.Е. Богдановой, Б.Е. Осиповым, Е.В. Вавилиным, В.А. Рясенцевым, М.А. Рожковой и других.
Говоря о более современных работах, касающихся сферы потребительского кредитования, можно отметить работы Н.А. Швачко, С.А. Румянцева, О.М. Иванова, Р.Г. Юсипова, О. Бакановой, С.П. Гришаева и многих других.
Но, несмотря на большое количество работ как в сфере банковского кредитования, так и в сфере механизма защиты гражданских прав, вопросы гражданско-правовой защиты прав заемщиков в целом авторами, как правило, не рассматривались.
Предметом исследования является гражданско-правовой механизм защиты прав заемщика-потребителя в Российской Федерации, формы и способы осуществления защиты прав, их нормативная основа и практика применения.
Целью настоящего исследования является изучение и выявление особенностей, связанных с механизмом обеспечения гражданско-правовой защиты прав заемщика-потребителя, определение основных форм и способов такой защиты, а также выявление существующих проблем и возможных путей их решения.
Для достижения указанной цели нужно решить такие задачи, как установление особенностей правового положения заемщика, его основных прав, их системы; проанализировать организацию гражданско-правовой защиты прав заемщиков в Российской Федерации, выявить основные правонарушения в отношении заемщиков, совершаемые в сфере потребительского кредитования, и в этой связи рассмотреть возможные способы гражданско-правовой защиты прав заемщиков-потребителей, а также проанализировать то, как данные способы реализуются на практике.
Данными задачами обуславливается структура дипломной работы, которая включает в себя две главы, включающие в себя семь параграфов, введение, заключение и список используемой литературы. В первой главе рассматриваются теоретические вопросы, касающиеся фигуры заемщика как стороны договора потребительского кредитования, системы его прав, а также организации защиты прав заемщика в Российской Федерации, то есть то, в каких формах возможно осуществление гражданско-правовой защиты прав заемщика. Во второй главе рассматриваются непосредственно способы защиты прав заемщика, их применение на практике в зависимости от совершенных правонарушений.
Подводя итог проведенному исследованию можно сделать следующие выводы. В настоящий момент в Российской Федерации продолжается формирование механизма защиты прав заемщика. Но, так же как и российское право в целом, он представляет собой достаточно молодое образование, с присущими ему в этой связи определенными проблемами. Существует ряд пробелов в нормативном регулировании, которые должны будут быть устранены. Некоторые из них, например, вопросы регулирования коллекторской деятельности, требуют принятия целых отдельных законов.
В связи с этим возникает ряд проблем, скорее касающихся вопросов юридической техники. Мы видим, что сфера потребительского кредитования регулируется достаточно большим количеством нормативно-правовых актов, в том числе и законов. Причем, на данный момент имеются тенденции скорее к увеличению их числа, принятию новых актов, нежели к сокращению. Возможно, имеет смысл уже начать говорить о проведении некой кодификации нормативно-правовых актов в сфере кредитования, которая объединит весь имеющийся массив законов и иных нормативных актов, упорядочит их и сделает в конечном итоге более удобными для применения. Такой "Кредитный кодекс" мог бы объединить в себе законы, регулирующие потребительское кредитование, кредитные истории, коллекторскую деятельность, деятельность микрофинансовых организаций в сфере кредитования, деятельность иных организаций, связанную с выдачей кредитов и займов, общие положения о займе и кредите. Соединение норм отдельных законов в единый акт будет удобным для юристов, правоприменителей, а также граждан-потребителей, желающих повысить свою правовую грамотность и разобраться в своих правах.
В таком случае, представляется, что данный кодекс мог бы в своей общей части содержать основные понятия и принципы, основные права и обязанности заемщиков и кредиторов (займодавцев), положения, касающиеся вопросов кредитных историй, регулирование деятельности коллекторских агентств, вопросы предоставления дополнительных услуг, иных операций, связанных с осуществлением кредитования. Особенная часть кодекса должна будет регулировать вопросы кредитования отдельные разновидности договоров займа и кредита. Целесообразно было бы разделить виды договоров по субъектному составу, посвятив отдельные разделы особенностям правового регулирования заемщиков, обладающих особым статусом (потребителей), различным видам кредиторов (банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды и т.д.). Помимо этого, можно было бы разграничить отдельно особенности кредита в зависимости от целевого назначения денежных средств. Также можно было бы разграничить правовое регулирование займа и кредита в рамках данного кодекса. Регулирование отдельных разновидностей займа (кредита) в зависимости от субъектного состава возможно выделить также в специальную часть. Преимущества для потребителей от принятия такого кодекса очевидны - человеку, не обладающему специальными знаниями в сфере юриспруденции, не придется разбираться в многообразии законов, разобраться в едином акте проще, по крайней мере, такому заемщику-потребителю будет проще хотя бы узнать о своих правах, на всех этапах кредитования, независимо от разновидности заключенного договора. Ведь для того, чтобы эффективно защищать свои права, нужно хотя бы знать о них.
Относительно вопросов организации защиты прав заемщиков-потребителей, стоит сказать, что на данный момент в Российской Федерации сформирован целый механизм, сочетающий в себе юрисдикционные и неюрисдикционные формы защиты прав. Возможна судебная защита прав заемщиков-потребителей, защита в административном порядке, защита посредством медиации и третейского разбирательства и так далее. Немалый вклад в дело защиты прав заемщиков вносят и общественные организации. Но все-таки преобладает в первую очередь судебная форма защиты, которая остается наиболее популярной. Необходимым представляется развитие иных форм защиты гражданских прав заемщиков-потребителей, дабы оптимизировать процедуру защиты прав заемщиков и способствовать снижению нагрузки на органы судебной системы. Немалое количество дел, связанных с нарушением прав заемщиков, может быть разрешено посредством применения иных форм защиты, причем, возможно быстрее и эффективнее, чем это происходит в суде, и необходимо бороться с "недоверием" потребителей к иным формам защиты гражданских прав, а также - совершенствовать сами эти формы, сделать их эффективными и удобными для потребителей.
Относительно способов защиты прав заемщиков, следует сказать, что выбор способа защиты зависит от характера и специфики совершенного правонарушения. Права могут нарушаться кредитором, посредством установления в договоре условий, нарушающих права заемщика, или же посредством неисполнения условий договора, недобросовестного поведения при его исполнении. Также, права могут нарушаться иными лицами, например, при совершении уступки прав требования. Способами защиты прав заемщика могут служить изменение или прекращения правоотношения, признание сделки недействительной целиком или в части и применения последствий недействительности сделки, возмещение убытков, компенсация морального вреда, признание права, присуждение к исполнению обязанности в натуре и иные.
Для пресечения неправомерных действий кредитора или иных лиц допускается самозащита заемщиком своих прав. Стоит сказать, что данный способ защиты нередко является единственно возможным для оперативного пресечения нарушений прав. При этом действовать заемщику нужно в пределах необходимой обороны, чтобы самому не стать правонарушителем. Это необходимое ограничение для сохранения общественного порядка, но оно зачастую затрудняет возможность применения мер самозащиты, значительно снижает их эффективность. Данная область определенно нуждается в совершенствовании, причем это касается не только сферы защиты прав заемщиков-потребителей.
В связи с этим возникает ряд проблем, скорее касающихся вопросов юридической техники. Мы видим, что сфера потребительского кредитования регулируется достаточно большим количеством нормативно-правовых актов, в том числе и законов. Причем, на данный момент имеются тенденции скорее к увеличению их числа, принятию новых актов, нежели к сокращению. Возможно, имеет смысл уже начать говорить о проведении некой кодификации нормативно-правовых актов в сфере кредитования, которая объединит весь имеющийся массив законов и иных нормативных актов, упорядочит их и сделает в конечном итоге более удобными для применения. Такой "Кредитный кодекс" мог бы объединить в себе законы, регулирующие потребительское кредитование, кредитные истории, коллекторскую деятельность, деятельность микрофинансовых организаций в сфере кредитования, деятельность иных организаций, связанную с выдачей кредитов и займов, общие положения о займе и кредите. Соединение норм отдельных законов в единый акт будет удобным для юристов, правоприменителей, а также граждан-потребителей, желающих повысить свою правовую грамотность и разобраться в своих правах.
В таком случае, представляется, что данный кодекс мог бы в своей общей части содержать основные понятия и принципы, основные права и обязанности заемщиков и кредиторов (займодавцев), положения, касающиеся вопросов кредитных историй, регулирование деятельности коллекторских агентств, вопросы предоставления дополнительных услуг, иных операций, связанных с осуществлением кредитования. Особенная часть кодекса должна будет регулировать вопросы кредитования отдельные разновидности договоров займа и кредита. Целесообразно было бы разделить виды договоров по субъектному составу, посвятив отдельные разделы особенностям правового регулирования заемщиков, обладающих особым статусом (потребителей), различным видам кредиторов (банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды и т.д.). Помимо этого, можно было бы разграничить отдельно особенности кредита в зависимости от целевого назначения денежных средств. Также можно было бы разграничить правовое регулирование займа и кредита в рамках данного кодекса. Регулирование отдельных разновидностей займа (кредита) в зависимости от субъектного состава возможно выделить также в специальную часть. Преимущества для потребителей от принятия такого кодекса очевидны - человеку, не обладающему специальными знаниями в сфере юриспруденции, не придется разбираться в многообразии законов, разобраться в едином акте проще, по крайней мере, такому заемщику-потребителю будет проще хотя бы узнать о своих правах, на всех этапах кредитования, независимо от разновидности заключенного договора. Ведь для того, чтобы эффективно защищать свои права, нужно хотя бы знать о них.
Относительно вопросов организации защиты прав заемщиков-потребителей, стоит сказать, что на данный момент в Российской Федерации сформирован целый механизм, сочетающий в себе юрисдикционные и неюрисдикционные формы защиты прав. Возможна судебная защита прав заемщиков-потребителей, защита в административном порядке, защита посредством медиации и третейского разбирательства и так далее. Немалый вклад в дело защиты прав заемщиков вносят и общественные организации. Но все-таки преобладает в первую очередь судебная форма защиты, которая остается наиболее популярной. Необходимым представляется развитие иных форм защиты гражданских прав заемщиков-потребителей, дабы оптимизировать процедуру защиты прав заемщиков и способствовать снижению нагрузки на органы судебной системы. Немалое количество дел, связанных с нарушением прав заемщиков, может быть разрешено посредством применения иных форм защиты, причем, возможно быстрее и эффективнее, чем это происходит в суде, и необходимо бороться с "недоверием" потребителей к иным формам защиты гражданских прав, а также - совершенствовать сами эти формы, сделать их эффективными и удобными для потребителей.
Относительно способов защиты прав заемщиков, следует сказать, что выбор способа защиты зависит от характера и специфики совершенного правонарушения. Права могут нарушаться кредитором, посредством установления в договоре условий, нарушающих права заемщика, или же посредством неисполнения условий договора, недобросовестного поведения при его исполнении. Также, права могут нарушаться иными лицами, например, при совершении уступки прав требования. Способами защиты прав заемщика могут служить изменение или прекращения правоотношения, признание сделки недействительной целиком или в части и применения последствий недействительности сделки, возмещение убытков, компенсация морального вреда, признание права, присуждение к исполнению обязанности в натуре и иные.
Для пресечения неправомерных действий кредитора или иных лиц допускается самозащита заемщиком своих прав. Стоит сказать, что данный способ защиты нередко является единственно возможным для оперативного пресечения нарушений прав. При этом действовать заемщику нужно в пределах необходимой обороны, чтобы самому не стать правонарушителем. Это необходимое ограничение для сохранения общественного порядка, но оно зачастую затрудняет возможность применения мер самозащиты, значительно снижает их эффективность. Данная область определенно нуждается в совершенствовании, причем это касается не только сферы защиты прав заемщиков-потребителей.